공개: 본 게시물은 제휴 파트너십을 통해 등록된 파트너로부터 무료로 보상을 받을 수 있습니다. 이는 우리의 평가에 영향을 미치지 않으며 의견은 우리 자신의 것입니다. 여기에서 자세히 알아보세요.
이 가이드에서는 예산 편성 방법을 알려드리겠습니다.
다음을 발견하게 될 것입니다:
준비됐나요?
바로 뛰어들어 보세요!
보너스: 아래에서 무료 예산 스프레드시트를 받으세요.
무료 리소스
예산 스프레드시트
이 예산 스프레드시트는 자금이 어디서 나오고 어디로 가는지 추적하는 데 도움이 됩니다. 자신의 숫자를 입력하기만 하면 재무 상황에 대한 전체 개요를 볼 수 있습니다.
예산은 일정 기간 동안 벌어들인 모든 금액과 지출한 금액을 추적합니다.
"B 단어"는 종종 추악하고 역겨운 단어로 간주되지만 실제로는 그렇지 않습니다!
예산 는 미래의 재정 목표를 달성하기 위해 무엇을 해야 하는지 파악하는 데 도움이 되는 재정 도구 키트의 또 다른 도구일 뿐입니다.
실제로 효과가 있는 예산을 만드는 열쇠는 자신에게 솔직해지는 것입니다.
문자 그대로 특정 기간 동안 지출된 모든 비용을 추적해야 합니다.
즉, 0.15달러에 껌 한 개를 구입했다면 해당 15센트의 지출을 추적해야 합니다.
어리석게 들릴 수도 있지만 예산을 세울 때만 최대한 자세하게 설명해야 합니다.
돈 걱정 때문에 밤을 새고 계시나요?
인생의 어느 시점에서 은퇴하고 싶지만 어떻게 시작해야 할지 모르시나요?
이 질문 중 하나라도 '예'라고 대답했다면 대답은 간단합니다. 예산이 필요합니다.
예산을 편성하는 것은 생각보다 나쁘지 않습니다.
예산을 편성하는 방법에는 여러 가지가 있습니다:
그리고 제가 가장 좋아하는 부분은 다음과 같습니다. 저는 와인 한 잔과 편안한 배경 음악을 들으며 예산을 책정합니다.
이러한 분위기 덕분에 실제 예산 편성 부분이 훨씬 덜 무섭고 두려워집니다. 왜냐하면 예산 편성은 실제로 무섭지 않기 때문입니다!
예산 책정은 귀하의 재정 목표에 도움이 되고 이를 달성하는 데 도움이 됩니다. .
분석, 계산, 작성 또는 구현을 시작하기 전에 첫 번째 단계는 귀하의 재무 상황에 적용되는 모든 재무 문서를 수집하는 것입니다.
제가 찾고 싶은 재정 서류는 아래와 같습니다.
소득을 모니터링하는 데 필요한 서류:
비용을 모니터링하는 데 필요한 문서:
실제 예산 분석을 시작하기 전에 더 많은 재정 정보를 찾을수록 좋습니다.
예산에는 귀하의 소득 및 지출 패턴에 대한 상세한 개요가 필요하며, 더 많은 통찰력을 가질수록 재정 목표 달성에 도움이 되도록 예산을 더 잘 맞춤화할 수 있습니다.
두 번째 단계는 꽤 재미있습니다. 우리는 귀하가 벌어들인 돈이 얼마인지, 해당 소득이 어디서 나오는지 파악하고 있습니다!
(와인을 따를 준비를 하세요!)
소득을 얻을 수 있는 몇 가지 방법이 있으며 그 중 일부는 아래에 나열되어 있습니다:
보시다시피, 소득을 얻는 방법은 다양합니다. 물론 소득 유형에 따라 소득 빈도도 달라질 수 있습니다.
다음으로, 고정 소득으로 생활하는지, 가변 소득으로 생활하는지, 아니면 둘 다로 생활하고 있는지 파악하고 싶을 것입니다.
아프거나 4일 휴가를 가더라도 소득은 동일합니다.
가변 소득은 일반적으로 고정 소득보다 약간 위험합니다. 특정 달에 은행 계좌에 수표가 표시될지 알 수 없기 때문입니다.
그러나 가변 소득원의 장점(또는 소득 잠재력)은 급여보다 훨씬 더 높습니다.
당신이 가변 소득으로 생활한다고 가정해 봅시다. 따라서 당신의 월급은 매달 변동됩니다.
다음 두 단계 중 하나를 제안합니다:
또한 소득이 가장 낮은 달을 사용하여 가장 낮은 월 소득을 예산의 기준으로 삼을 수도 있습니다.
최종 결론: 비록 그것이 단지 평균일지라도 매달 얼마나 많은 돈을 벌고 있는지 잘 이해하고 있는지 확인하십시오.
다음 단계는 돈을 어떻게(또는 무엇에) 쓰고 있는지 파악하는 것입니다.
당신이 나만의 이야기의 탐정이 되는 단계입니다!
믿거나 말거나 – 우리가 지출 금액과 돈을 지출하는 항목을 통제할 수 있음에도 불구하고 일반적으로 우리는 기억하지 못합니다(또는 적극적으로 기억하지 않기로 선택합니다).
이것이 바로 1단계에서 수집한 재무 문서를 다시 활용하고 이제 예산 책정 과정의 분석 부분을 시작하는 이유입니다.
이제 우리는 실제로 양파 껍질을 벗기고 탐정 돋보기를 사용하여 두 가지 질문에 답하는 단서를 찾기 시작합니다.
귀하의 지출 내역에 대한 단서를 정확히 찾아내는 가장 유용한 문서 중 일부가 아래에 나열되어 있습니다(또한 귀하의 지출 정보를 찾을 수 있는 위치도 나열되어 있습니다):
물론, 이상한 계정이 있으면 지출 정보가 다른 곳에 표시됩니다.
고통스러운 과정인가요?
물론입니다(특히 레스토랑 음식에 매달 500달러를 지출하는 것에 대해 부인하는 경우).
고통을 겪을 가치가 있나요?
물론이죠.
이제 당신의 탐정 능력이 지쳤다고 가정해 봅시다.
이유가 무엇이든 지난 3개월간 지출 내역에 대한 흔적이 전혀 없습니다.
안심하세요. 저는 플랜 B를 갖고 있습니다.
지난 3개월 동안의 지출 패턴에 대한 정확한 그림을 제공할 수 없는 경우 이제 다음 3개월 동안 월별 지출을 추적하기 시작할 때입니다.
매. 하나의. 센트
아야.
모든 센트를 추적하는 것은 매우 고통스러운 일이지만 솔직히 지출을 추적하는 것은 다음과 같은 이유로 장기적으로 실제로 도움이 된다고 생각합니다.
지루한 일이지만 나중에 당신의 은행 계좌가 나에게 고마워할 것입니다.
또는 지출 추적 전화 애플리케이션(예:Mint 또는 YNAB)을 다운로드할 수도 있습니다. ).
다음 단계는 지출 유형을 결정하는 것입니다.
지출 일기(또는 지난 3개월의 청구서 및 명세서 사용)를 작성했으므로 이제 지출을 분류할 차례입니다.
대부분의 경우 고정비(집세나 자동차 대출금 등)는 필요경비입니다.
제대로 작동하려면 해당 비용을 계속 지불해야 합니다.
그러나 재미있는 사실은 대부분의 가변 비용이 실제로 필요하지 않다는 것입니다(예:수의사 청구서 또는 의사 청구서 제외).
변동비는 *일반적으로* 임의적이므로 해당 항목에 돈을 쓸 필요가 없습니다. 하지만 당신은 여전히 그랬어요.
예로는 휴가, 생일 선물 등이 있습니다.
저를 믿으세요. 생일(및 결혼) 선물은 일년에 걸쳐 쌓일 수 있습니다.
조심하세요.
예산에서 돈을 찾는 데 어려움을 겪고 있다고 가정할 때, 가변 비용을 살펴보는 것만으로도 월 비용을 대폭 줄일 수 있습니다(종종 임의적이기 때문입니다).
지출 습관을 파악하는 데 있어 중요한 부분 중 하나는 지출이 다음 두 가지 중 하나(또는 둘 다)인지 판단하는 것입니다.
내 생각에는 이것이 지불해야 할 금액과 지불 시기를 정확히 알 수 있기 때문에 가장 좋은 지출 유형이라고 생각합니다.
가변 비용은 예산을 망치는 요인이 될 수 있습니다. 왜냐하면 예상치 못한 수의사 청구서 등 가변 비용에 대한 예산을 적절하게 책정하지 않으면 연간 예산이 궤도에서 벗어날 가능성이 높기 때문입니다.
여기에서 비상 저축 기금이 예산 계획을 유지하는 데 도움이 될 것입니다.
다시 한번 말씀드리지만, 비상 저축 자금은 일반적으로 고수익 저축 계좌에 3~6개월치 비용으로 구성되어야 합니다. .
다음은 고정 비용과 가변 비용의 몇 가지 예를 보여주는 그림입니다.
이 예에서 볼 수 있듯이 고정 비용은 예측 가능합니다(일반적으로 임대료나 생명 보험과 같은 지루한 비용입니다).
반면에 변동비는 예측할 수 없는 비용입니다(휴가나 선물 구입과 같이 훨씬 더 재미있는 비용이기도 함).
이제 매월 지출하는 금액과 매월 버는 금액이 결정되었으므로 이제 본격적으로 고민할 시간입니다.
매달 돈이 얼마나 남나요(있는 경우)?
결과에는 3가지 유형이 있습니다:
우리는 어떤 방식으로든 세 번째 옵션을 피하고 싶을 것입니다.
가능하다면 두 번째 옵션도 피하고 싶습니다.
예산의 궁극적인 목표는 다음과 같습니다. 월말에 돈(그리고 가급적이면 많은 금액)이 남도록 하는 것입니다.
월말에 돈이 하나도 남지 않으면 어떻게 되나요?
변동 비용을 줄일 수 있는지 판단하세요.
3단계와 귀하의 비용이 고정인지 가변인지 어떻게 판단했는지 기억하시나요?
이것은 우리가 가변 비용에 대해 더 자세히 알아보고 싶은 부분입니다.
기억하신다면, 가변 비용(변동 비용)은 일반적으로 필요하지 않은 재량 비용으로 간주됩니다.
이 경우의 단계는 변동 비용을 줄일 수 있는지 결정하는 것입니다.
변동 비용에는 다음에 대한 지출이 포함될 수 있습니다:
물론 수의사 청구서와 식료품이 필요할 것입니다.
그러나 의류, 휴가 및 선물은 필수 비용이 아니며 예산에 도움이 되도록 이러한 비용을 삭감할 수 있습니다.
줄일 수 있는 변동 비용이 없다면 어떻게 되나요?
변동 비용을 더 줄일 수 없다면 고정 비용을 줄일 수 있는지 결정하세요.
이것은 일반적으로 조금 더 복잡해집니다.
정말로 변동비를 줄일 수 없다면 고정비(예측 가능한 비용)를 살펴봐야 할 때입니다.
일반적으로 고정 비용은 필요 비용이며 대부분의 고정 비용에는 다음이 포함됩니다.
그러나 고정 비용에는 임의 비용도 포함될 수 있습니다.
이러한 고정 비용은 꼭 필요한 것은 아닙니다. 따라서 저는 고정 비용을 삭감하여 더 좋고 유연한 예산을 만들려고 합니다.
고정비와 변동비를 더 줄일 수 없다면 어떻게 될까요?
이 경우 예산에 더 많은 수입을 추가해야 합니다.
여러 가지 방법으로 이를 수행할 수 있습니다:
다음은 제가 과거에 월 수입을 늘리기 위해 활용했던 몇 가지 예입니다.
예산은 재무 목표를 쉽게 달성하는 데 도움이 되는 재무 도구 키트이므로 이제 실제로 미래에 돈으로 무엇을 달성하고 싶은지 고려해야 할 때입니다.
다음은 몇 가지 일반적인 재정 목표입니다:
이러한 모든 목표에는 한 가지 공통점이 있습니다. 돈이 필요하고 일반적으로 많은 돈이 필요하다는 것입니다.
그리고 바로 여기서 예산을 재정 목표 달성을 위한 올바른 방향으로 안내하는 도구로 활용해야 합니다.
귀하의 목표가 조기 은퇴 또는 아예 은퇴하는 것이라면 먼저 몇 가지 요소를 고려하는 것이 중요합니다:
이러한 질문에 대한 답을 찾았다면 은퇴 목표에 한 걸음 더 다가가기 위해 매달 얼마나 저축(및 투자)해야 하는지 더 잘 이해할 수 있을 것입니다.
아직 투자 여정을 시작하지 않았다면 어떻게 될까요?
M1 Finance로 계좌를 개설하는 것이 좋습니다. . 저는 이 투자 앱이 사용자 친화적이고 기본 버전이 무료이기 때문에 정말 좋아합니다.
투자와 저축을 일찍 시작할수록 은퇴 목표를 더 빨리 달성할 수 있습니다.
시간은 당신 편입니다.
40대 이상이라면 낙심하지 마세요.
오늘부터 은퇴를 위한 투자와 저축을 시작하세요. 더 많은 기여를 해야 하지만 그렇게 할 수 있는 소득도 있을 것입니다.
인생 주기의 특정 시점에 지출할 금액을 파악하는 것은 예산 책정 과정에서 매우 중요한 요소입니다.
사람마다 생각하는 라이프스타일이 다릅니다:
그것은 단지 당신의 성격과 어떤 단계에서든 당신의 삶을 어떻게 살아갈 계획인지에 달려 있습니다.
귀하의 라이프스타일에 드는 비용을 대략적으로 추정했다면 이제 그러한 라이프스타일을 살아가는 데 도움이 될 예산을 세울 때입니다.
제 생각에는 이 단계가 정말 멋지다고 생각합니다. 이제 각 달러가 어떻게 사용될지, 그리고 어떤 범주에 사용될지 파악할 수 있기 때문입니다.
다음은 각 카테고리에 지출할 금액을 할당하기 위해 예산에서 사용할 카테고리 목록입니다.
보너스: 아래에서 무료 예산 템플릿을 받으세요.
무료 리소스
예산 스프레드시트
이 예산 스프레드시트는 자금이 어디서 나오고 어디로 가는지 추적하는 데 도움이 됩니다. 자신의 숫자를 입력하기만 하면 재무 상황에 대한 전체 개요를 볼 수 있습니다.
각 달러가 어디로 가는지 정확히 아는 것이 중요하다고 생각하는 이유는 이제 더 이상 변명할 수 없기 때문입니다!
"외식 카테고리"에 100달러를 할당했고 20달러가 남았다고 가정해 보겠습니다.
금요일 밤에 BFF가 당신에게 전화해서 영화를 보러 갔다가 바로 술집에 갔습니다.
하룻밤 숙박비는 50~80달러 정도입니다.
그럴 여유가 있나요?
아니요. 예산에 맞지 않습니다.
여기서는 더 큰 사람이 되어 동료의 압력을 견뎌야 하며 예산을 계속 따르고 궁극적으로 재정적 목표를 계속 따르기 위해 "아니요"라고 말해야 합니다.
"예"라고 대답하고 누군가가 당신에게 무언가를 요청할 때마다 30~60달러씩 초과 지출한다면 이는 쉽게 합산될 것이며(연간 720달러, 10년마다 7,200달러 초과 지출) 재정적 목표(및 예산)에 심각한 타격을 줄 것입니다.
더 큰 사람이 되어야 하며 동료의 압력에 굴복하지 말고 예산을 준수해야 합니다.
좋아, 그래서 나는 어떤 예산 범주에서도 초과 지출을 하지 않기 위해 노력했습니다.
하지만 그거 알아요?
때로는 인생이 우연히 일어나는 경우도 있습니다. 그래도 괜찮습니다.
그렇기 때문에 여기에서 저의 마지막이자 마지막 단계는 예산 책정에 있어서 유연성이 절대적인 핵심이라는 것을 여러분에게 알리는 것입니다.
때로는 인생이 특정 범주에서 과도한 지출을 하도록 강요할 수도 있습니다. (이게 바로 현실입니다. 예측할 수 없습니다.)
이러한 "인생 사건" 비용에는 다음이 포함될 수 있습니다:
당신은 내 말을 이해합니다.
일반적으로 예상치 못한 청구서는 변동비(필요비) 항목으로 분류됩니다.
그렇다면 예산의 한 범주에서 초과 지출하면 어떻게 되나요?
한 카테고리에서 초과 지출이 발생한 경우 이에 따라 예산을 조정하세요.
그게 전부입니다. 현재 예산 지출에 맞게 다른 카테고리를 조정하기만 하면 됩니다.
예를 들면 다음과 같습니다:
위 이미지에서 볼 수 있듯이 어느 시점에서는 예산 지출 범주를 조정해야 합니다.
이런 경우 예상치 못한 자동차 정비(예:펑크난 타이어 교체)를 위해 자동차 정비소에 가야 한다면, 그 달에는 식료품을 사거나 외식을 하는 등 다른 범주에서 지출 계획을 조정해야 합니다.
정말 간단합니다.
예산 책정이 지루하고 두려운 일처럼 들리지만… 실제로는 그렇지 않습니다!
예산 책정은 맹목적으로 재정 상황을 파악하려고 노력하는 것보다 훨씬 빠르게 재정 목표를 달성하는 데 도움이 되는 도구입니다.
돈을 절약할 수 있는 다양한 가능성에 눈을 뜨게 됩니다. 가능한 한 재정적 목표(조기 은퇴, 더 많은 투자, 학자금 빚 갚기 등)를 달성할 수 있도록 하세요.
즐거운 예산 관리 – 귀하의 은행 계좌가 나중에 나에게 감사할 것입니다!