재정 조언에 돈을 지불하는 사람들이 기대치를 높일 때입니다.
나는 적어도 처음에는 대부분의 투자자들이 성장에 우선 순위를 두는 것을 높이 평가한다는 데 의심의 여지가 없습니다. 누구나 돈을 벌고 싶어합니다.
하지만 누군가의 자산을 관리하는 데 있어 훨씬 더 중요한 것이 있으며, 너무 자주 사람들이 조언을 너무 적게 받거나 너무 늦게 받아 제대로 활용하지 못하는 것 같습니다.
우리는 더 이상 영업 사원이 단순히 제품을 밀어붙일 수 있는 적합성 세계에 살고 있지 않습니다. 고객은 복잡한 금융 환경을 협상하는 데 도움이 필요하고 금융 전문가는 청지기이자 교육자 역할을 해야 합니다.
포트폴리오에 얼마가 있든 상관없이; 아무리 공격적으로든 보수적으로든 투자합니다. 그리고 은퇴 후 생활을 어디에서, 언제, 얼마나 오래 보았는지에 상관없이, 귀하의 돈에 대해 이야기할 때 조언자가 다루어야 하는 5가지 주제가 있습니다.
조언자들이 마침내 축적에서 보존으로 초점을 바꾸면 위험에 대해 이야기하는 데 많은 시간을 할애합니다. 대부분은 시장 변동성에 주목합니다. 그러나 인플레이션은 은퇴의 위험이기도 하며 보호되지 않은 포트폴리오를 잠식할 수 있습니다. 2000년 이후 인플레이션이 그렇게 높지 않았기 때문에(2.5% 이하) 투자자들은 인플레이션이 장기적으로 미치는 영향을 과소평가하는 경향이 있습니다.
그러나 이것이 영원히 지속될 것이라고 가정해서는 안됩니다. 그리고 이 낮은 비율에서도 몇 가지 효과를 보고 있습니다. 최근에 식료품점에 가본 적이 있다면 핫도그 번이 같은 가격이라는 것을 보았을 것입니다. 하지만 크기는 더 작습니다. 칩 가방과 아이스크림 통도 마찬가지입니다. (모든 것이 귀하의 수익에 더 나을 수 있지만 귀하의 수익은 아닙니다.)
은퇴 후 자신에게 비용을 지불할 때 구매력을 유지하는 것이 중요합니다. 사회 보장 혜택에는 생활비 조정이 포함되지만 다른 수입원은 그렇지 않을 수 있으므로 자신의 보호 장치를 구축해야 합니다.
이것은 까다로운 것입니다. 우리를 찾아오는 많은 고객들은 수년 동안 다른 고문과 함께 일해왔지만 "순차적 수익 위험"이라는 용어를 들어본 적이 없다고 말합니다. 아마도 그것은 당신의 축적 년 동안의 요소가 아니기 때문일 것입니다. 그러나 은퇴 후 첫 5년 동안 시장이 급락해 투자금을 받는 동시에 손실을 입는다면 네스트 에그를 황폐화시킬 수 있습니다. 그리고 이러한 손실을 복구하지 못할 수도 있습니다.
좋은 타이밍과 나쁜 타이밍에 관한 것이고, 당신은 그것에 대해 통제할 수 없습니다. 하지만 계획을 통제할 수 있으며 위험을 관리하고 보다 안정적인 수입원과 덜 변동적인 수익을 제공할 수 있는 다른 금융 수단으로 이동할 수 있습니다.
시대가 바뀌었고 귀하(또는 귀하의 고문)가 4% 철수율 지침에 대한 대화를 업데이트하지 않았다면 업데이트해야 합니다. 이 시대에 뒤떨어진 경험 법칙에 따르면 은퇴자들은 사용 가능한 자금에서 연간 4%를 인출하면 돈이 바닥나지 않고 은퇴해야 합니다. 많은 사람들이 여전히 방정식을 고수하고 이를 옹호하지만, 시장 변동성과 더 긴 수명이 있는 현대에도 이것이 유지될 수 있는지에 대한 약간의 논쟁이 있습니다. 많은 사람들은 시작점이 더 낮아야 한다고 생각합니다. 3% 또는 3.5% 정도입니다. 또는 다른 제품과 전략을 사용하여 수입원을 높일 수 있으므로 위험에 처한 투자에 대한 부담을 덜 수 있습니다.
물론 귀하와 귀하의 재정 고문은 매년 세금에 대해 논의하여 돈을 절약할 기회를 놓치지 않도록 해야 합니다. 하지만 은퇴 계획은 올해와 미래의 모든 연도를 포함해야 합니다. 사랑하는 사람이 돌봐야 하는 경우 사망한 후에도 마찬가지입니다.
우선 401(k) 또는 IRA에서 모든 세금 유예 자금을 처리하고 필요한 최소 분배를 계획해야 합니다. 그리고 은퇴 시 더 낮은 세금 범위에 있는 것에 기대고 싶지 않을 수도 있습니다. 원하는 생활 방식(여행, 취미 등)을 위해 지불하기에 충분한 수입을 벌어야 할 수도 있습니다. 동시에, 지금 믿고 있는 많은 공제를 잃게 될 것입니다. 상환하면 모기지 이자 집, 부양가족이 성장하여 이사할 때, 가게를 닫으면 사업이 됩니다.
은퇴 계획에 세금 효율적인 전략을 포함하는 것이 중요합니다. 즉, 고문, 세무 전문가, 변호사와 함께 협력하여 모든 사람이 귀하에게 가장 적합한 전략이 무엇인지 완벽하게 파악할 수 있습니다.
많은 사람들은 부모나 조부모가 나이가 들면서 높은 의료 비용과 장기 요양 비용을 처음 알게 됩니다. 질문은, 당신은 당신의 자신의 비용을 계획하고 있습니까? 더 중요한 것은 귀하의 고문이 이에 대한 계획입니다. ?
노년에 질병이나 부상에 관해서 낙관론이 많이 있는 것 같습니다. 그러나 일반적인 눈, 치과 및 기타 건강 문제 외에도 많은 사람들은 관절 교체 후 재활을 하든 요양원으로 이사를 하든 일종의 전문적인 장기 요양을 필요로 합니다. 그리고 비용을 준비하는 사람은 거의 없을 것입니다.
오늘날에는 다양한 유형의 생명 보험 및 연금 계약을 포함하여 고려해야 할 몇 가지 옵션이 있습니다. 그리고 나이가 어릴수록 더 많은 대안이 있을 수 있습니다.
은퇴가 가장 마음에 와 닿을 때까지 이러한 대화를 미루고 싶은 유혹이 있다는 것을 압니다. 아마도 50대 중후반, 또는 60대가 되었을 때일 것입니다. 하지마. 미루고 조언자가 이러한 주제에 대해 설명하지 않는다면 기다리던 은퇴를 준비해야 할 때 따라잡기 게임을 하고 있는 것일 수 있습니다.
당신이 40대나 50대 초반이라면, 이러한 잠재적인 은퇴 장애를 우선순위에 두는 것에 대해 논의하기 위해 회의 일정을 잡는 것을 생각해 보십시오. "내가 분명히 하고 싶은 돈을 늘리는 것 외에 65세에 은퇴한다면 어떤 모습일까요?"
계획이 순조롭게 진행되고 있다는 점에 만족하고 여기에서 포괄적인 은퇴 계획의 중요성을 강조하겠습니다. 모든 선택이 최종 목표를 향해 나아가고 있음을 알게 될 것입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 보고서에 기여했습니다.