연구에 따르면 중산층 미국인 4명 중 3명은 결국 은퇴하는 동안 돈이 바닥날 것이라고 합니다. 그리고 요양원 및 재택 의료 비용을 퇴직 지출에 고려하면 돈이 고갈될 것으로 예상되는 사람들의 수는 어마어마합니다.
EBRI(Employee Benefit Research Institute)의 은퇴 부족에 대한 연구에 따르면 은퇴 후 10년차까지:
미래를 위한 은퇴 재정 계획, 지금 살고 있음
인디애나폴리스에 위치한 Column Capital Advisors, LLC의 공인 재무설계사 Ryan Thomas는 “많은 사람들이 은퇴 후 얼마가 필요한지 깨닫지 못합니다. “당신은 항상 미래의 자신에 대해 생각하는 것과 지금의 자신에 대해 생각하는 것 사이에 갈등이 있습니다. 사람들이 현재의 필요와 의무 및 우려 사항이 있는 상황에서 미래에 어떤 일이 일어날지 생각하는 것은 어려운 일입니다.”
그러나 연구에 따르면 Genworth 2014 요양 비용 조사에 따르면 65세 이상 인구의 최소 70%가 일생의 어느 시점에서 장기 요양 서비스와 지원이 필요하다고 합니다.
이러한 퇴직자들은 또한 퇴직하는 동안 의료 비용의 급격한 증가에 직면하게 될 것입니다. 이전 보고서에 따르면 은퇴 후 20년 이내에 미국인은 건강 관리 비용을 충당하기 위해 사회 보장 혜택의 127%가 필요합니다.
따라서 장기 요양 서비스에 대한 의존도가 높아지고 의료 비용이 증가함에 따라 많은 퇴직자들은 돈이 부족하게 될 것입니다.
이러한 비용을 계획하기 위해 재무 설계자는 특정 혜택이 있는 생명 보험, 건강 저축 계좌, 연금 및 리버스 모기지를 포함한 다양한 전략을 사용할 것을 제안합니다.
1. 장기 요양 보험 가입이 있는 생명 보험
이러한 보험은 기본적으로 생명 보험과 장기 요양 보험을 결합하며, 궁극적으로 장기 요양이 필요하지 않더라도 보험료의 일부 혜택을 받을 수 있다는 주요 이점이 있습니다.
콜로라도에 기반을 둔 공인 재무 설계사인 Judy McNary는 고객이 미래의 의료 비용을 계획하기 위해 장기 요양 보험에 가입한 생명 보험을 사용할 것을 제안합니다.
"내가 마음에 드는 점은 고객이 사망하고 장기 요양이 필요하지 않은 경우 수혜자가 생명 보험금을 받을 수 있다는 것입니다."라고 그녀는 말합니다. “장기요양이 필요한 경우 고객의 재산이 아니라 생명보험 액면가만 줄였습니다. … 스트레이트 장기요양보험과 달리 누군가는 항상 혜택을 받습니다.”
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2. 건강 저축 계좌
건강 저축 계좌 또는 HSA는 의료 비용을 지불하기 위해 특별히 사용되는 저축 계좌입니다. HSA를 개설하려면 공제액이 높은 건강 보험에 가입해야 합니다.
HSA는 세금 공제가 가능하며 미래의 의료 비용을 상쇄하려는 은퇴가 임박한 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.
Column Capital Advisors의 Thomas는 건강 관리 비용으로 HSA를 사용하는 한 배당금에 대해 세금이 부과되지 않는다고 말합니다. 해당 계정은 투자 가능하며, 의료비로 사용되는 경우 과세되지 않습니다.
그러나 사람들은 종종 자신의 기여도를 높이는 대신 HSA에서 즉시 인출하는 실수를 범한다고 Thomas는 말합니다.
"우리는 고객들에게 지금 의료 비용에 HSA를 사용하지 말고 은퇴 기간 동안 비용을 지불하기 위해 돈을 축적하기 위해 세제 혜택을 받는 수단이 되도록 하라고 조언합니다."라고 그는 말합니다.
HSA가 있으면 다른 이점도 있습니다. 이를 사용하는 성인은 비용에 더 민감하고 의료 비용과 관련하여 더 많은 정보에 입각한 선택을 하는 것으로 나타났습니다.
3. 연금
연금은 소득을 지급하는 보험 상품입니다. 연금에 투자하면 연금이 지급되며, 이는 은퇴 후 안정적인 수입원이 될 수 있습니다.
"연금은 죽기 전에 기금이 고갈될 위험을 덜어주기 때문에 유용할 수 있습니다."라고 Thomas는 말합니다.
연금 유형은 다양하지만 일반적으로 고정(예측 가능한 소득 흐름을 지급)과 변동(지급은 기본 투자 성과에 따라 다름)의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 또한 연기되거나 즉시 지급될 수 있습니다. 즉, 미래 날짜에 지급을 시작하거나 즉시 지급을 시작할 수 있습니다.
4. 역 모기지
역 모기지는 주택 자산의 일부를 현금 흐름으로 전환하는 대출입니다. 연령과 이자율에 따라 수년간 모기지 상환을 통해 축적한 자산의 최대 65%를 리버스 모기지를 통해 이용할 수 있습니다.
돈은 필요에 따라 신용 한도 또는 이러한 옵션의 조합으로 일시불, 월별 지불로 받을 수 있습니다.
"역 모기지는 현금 흐름 요구 사항을 충당하기 위해 주택 자산을 활용해야 하는 개인에게 좋은 도구가 될 수 있습니다."라고 Thomas는 말합니다.
리버스 모기지 자격이 되려면 62세 이상이어야 합니다.
5. 오늘 시작
전략에 관계없이 은퇴를 위한 계획과 저축은 가능한 한 빨리 하는 것이 가장 좋습니다. 비용을 충당하는 방법에 대해 빨리 생각하기 시작할수록 은퇴 기간에 더 적합할 것입니다. 하지만 공을 굴리기에는 아직 늦지 않았습니다.
“나무를 심기에 가장 좋은 시기는 20년 전이고 다음으로 좋은 시기는 지금이라고 합니다. 오늘부터 항상 최선을 다해야 합니다.”라고 Thomas는 말합니다. “만약 누군가가 50대이고 이제 막 계획을 세우기 시작한다면, 그들은 은퇴하는 동안 더 오래 일하고 더 적은 돈으로 살아야 할 것입니다. .”
70세이고 이미 은퇴했더라도 재정을 재고하고 재정비하기에 너무 늦지 않았습니다!
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