밀레니얼 세대의 불안정한 재정 상태에 대해 많은 글이 작성되었으며, 가장 주목할만한 점은 개인 순자산이 다른 세대에 비해 뒤처지고 은퇴 저축이 뒤처져 있다는 점입니다. 이는 과도한 지출에 대한 대중의 믿음과 저축에 대한 혐오감 때문이라기보다는 2000년대 위기로 심각한 영향을 받은 불행한 시간에 노동력에 투입되기 때문입니다.
그럼에도 불구하고 밀레니얼 세대는 현재 재정 상태에 관계없이 적절한 계획을 가지고 원래대로 돌아갈 수 있는 충분한 시간이 있습니다. 핵심은 저축을 통해 유연성을 확보하는 것이므로 은퇴 전에 자금을 인출해야 할 경우 벌금이나 세금이 발생하지 않습니다. 그렇게 함으로써 개인은 종종 예상치 못한 비용으로 인해 발생하는 값비싼 "부채 주기"를 피할 수 있기를 바랍니다.
일반적으로 1981-1996년생으로 간주되는 밀레니얼 세대에게는 불행히도 닷컴 거품과 대공황을 비롯한 심각한 재정적 격변기에 많은 사람들이 직장에 들어왔습니다. 이로 인해 퇴직 계획을 포함하여 확실한 보상과 혜택을 제공하는 양질의 일자리를 찾기가 어려웠습니다. 그들은 집을 살 여유가 없고 상당한 학자금 대출로 인해 부담을 지고 있다는 사실과 함께 부를 쌓고 은퇴를 위한 저축 모두에서 다른 세대에 뒤처지는 결과를 낳았습니다.
올해 발표된 두 가지 연구가 이를 확인시켜 주는 것 같습니다. 세인트루이스연방준비은행(Federal Reserve Bank of St. Louis)이 실시한 한 연구에 따르면 1980년대에 태어난 사람이 이끄는 가족은 같은 나이의 이전 세대가 축적한 부를 기반으로 했을 때 예상 수준보다 34% 낮은 것으로 나타났습니다. 이러한 부의 창출 부족은 또한 NIRS(National Institute on Retirement Security)에서 수행한 다른 연구에 따르면 밀레니얼이 은퇴를 위해 저축하기 어려운 것으로 나타났습니다. 피>
보스턴 칼리지 은퇴 연구 센터(Center for Retirement Research)의 연구에 따르면 밀레니얼 세대가 70세 전후로 나중에 은퇴하면 대부분은 괜찮을 것이라고 합니다. 그러나 더 오래 일한다고 해서 순자산이 늘어나거나 성공적인 은퇴가 보장되는 것은 아닙니다. 적절한 조치를 취하고 은퇴에 집중하기 전에 먼저 순자산을 구축하는 데 집중해야 합니다. 취해야 할 단계는 다음과 같습니다.
NIRS 연구에서 퇴직 적금이 부족한 주된 이유는 많은 밀레니얼이 시간제로 일하거나 회사의 퇴직 계획에 참여할 수 있을 만큼의 근속 기간이 부족하기 때문입니다. 경제가 계속 개선됨에 따라 401(k)가 고용주가 제공하는 가장 인기 있는 퇴직 수단이 되는 등 더 많은 밀레니얼이 이러한 계획에 기여할 수 있을 것입니다.
그렇다면 문제는 밀레니얼 세대가 얼마나 기여해야 하느냐는 것입니다. 분명한 대답은 2018년에 $18,500인 최대 금액을 기부하는 것입니다. 그러나 많은 밀레니얼 세대에게 이것은 현실적이지 않으며 심지어 최선이 아닐 수도 있습니다. 그렇다면 실제로 얼마나 기여해야 할까요?
첫째, 회사에서 매칭 기부를 제공하는 경우, 귀하의 목표는 가능한 최대 매칭 금액을 얻는 데 필요한 만큼을 기부하는 것이어야 합니다. 이 목표에 도달하면 회사의 401(k) 계획에 더 많은 돈을 기부해야 합니까? Roth IRA를 활용할 수 있는지 여부에 따라 대답은 아니오가 될 수 있습니다. Roth IRA에 자금을 지원할 수 있다면 먼저 해당 계획에 기여하는 것을 고려해야 합니다.
401(k) 플랜에는 단점이 있습니다. 은퇴 전 인출에 대해 많은 유연성을 제공하지 않습니다. 예외가 적용되지 않는 한, 59½세 이전에 인출하면 발생한 소득세 외에 10%의 벌금이 부과됩니다. 이 때문에 출금 유연성을 위해 Roth IRA에 투자하는 것이 더 현명할 것입니다.
Roth IRA는 전통적인 IRA 또는 401(k) 플랜과 달리 현재 세금 공제를 제공하지 않습니다. 세후 달러는 Roth에 기부되므로 은퇴(59½세 이후)를 위해 인출할 때 일반적으로 과세 대상이 아닙니다. 이 계정은 세후 달러로 자금을 조달하기 때문에 벌금이나 소득세 없이 언제든지 기부한 돈을 인출할 수 있습니다. 예외는 59½세 이전에 이익을 철회하면 10%의 철회 벌금이 부과될 가능성이 있다는 점입니다.
Roth IRA는 은퇴를 위한 저축, 주택 구입, 예상치 못한 지출을 위한 비상 자금 등 다양한 용도로 사용할 수 있습니다. 물론 이 기금은 최후의 수단으로 사용해야 하지만 인생은 예측할 수 없으므로 추가 벌금이나 세금이 부과되지 않는 기금에 접근하는 것이 중요할 수 있습니다.
위의 혜택은 나중에 경력을 쌓을 때보다 적게 벌 가능성이 있다는 사실과 함께 더 낮은 세율로 세금을 내야 한다는 사실과 함께 지금이 Roth를 활용하기에 가장 좋은 시기입니다. 공제 가능한 기여금의 손실은 특히 경력 후반에 비해 낮은 세율에 있을 때 덜 고통스럽습니다.
특정 소득 기준을 충족하면 Roth IRA에 기부할 수 있습니다. 미혼이고 소득이 $120,000 미만인 경우(결혼하고 공동 신고하는 경우 $189,000) 최대 금액인 $5,500까지 기부할 수 있습니다.
Roth에서 인출하는 것은 최후의 수단으로만 이루어져야 하므로 긴급 자금도 마련하는 것이 중요합니다. 특히 Roth에 기부한 후 자금이 남아 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.
비상 기금은 현금 또는 쉽게 접근할 수 있는 다른 것으로, 자동차 수리, 가족 비상 사태로 인한 여행, 건강 문제 등과 같은 예기치 않은 사건에 자금을 지원하기 위해 따로 마련해 두었습니다. 이러한 기금은 이러한 예측하지 못한 사건에 사용할 수 있어야 하므로 부채 없이 생활 방식을 유지할 수 있습니다. . 돈을 따로 마련하지 않으면 많은 사람들이 이러한 행사에 자금을 조달하기 위해 고금리 신용 카드나 기타 불리한 수단을 사용해야 합니다. 이로 인해 갚기 어려운 부채가 생기기 쉽습니다.
계획 커뮤니티의 일반적인 권장 사항은 최소 3개월, 가능하면 최대 6개월의 비용을 절약하는 것입니다. 처음에는 $500에서 $1,000의 비상 자금을 확보하는 것을 목표로 작게 시작하십시오. 저축 목표에 도달할 때까지 급여 당 $25를 저축하십시오. 수입이 늘어남에 따라 한 달 동안의 지출을 지원할 수 있는 기금을 마련하십시오.
아직 저축할 돈이 있다면 이 자금을 과세 대상 투자 포트폴리오(은퇴 계좌 외)나 부동산과 같은 자산에 투자하여 순자산을 늘리는 데 더 도움이 될 것입니다.
주식 시장에 투자하는 것은 여전히 가장 저렴하고 쉬운 수단입니다. 특히 온라인 중개 사이트를 고려할 때 자산을 늘리는 데 도움이 되는 시세차익을 얻을 수 있습니다. 이는 100달러 투자의 성장을 보여주는 아래 차트에서 설명하는 복합 성장의 힘을 고려할 때 특히 그렇습니다.
*The Motley Fool
주택 구입, 결혼, 대학 진학 또는 고등 교육, 미래의 자녀 계획 등 다양한 삶의 사건이 계속 발생하기 때문에 순자산을 구축하는 것은 단순히 은퇴를 위한 저축보다 초점을 맞춰야 합니다. 기타 가능한 많은 중요한 사건 퇴직하기 전에 발생하므로 그에 따라 계획해야 합니다. 순자산이 늘어남에 따라 재정적 유연성이 향상되고 때가 되면 은퇴를 위한 충분한 자금을 확보할 수 있습니다.
위의 내용은 일반적인 지침이며 반드시 정확한 순서로 따를 필요는 없습니다. 하지만 부를 늘리고, 다른 미래의 삶의 사건에 자금을 조달하고, 부채를 피하고, 궁극적으로 행복하고 지속 가능한 은퇴를 위한 충분한 자금을 제공하는 데 도움이 되는 게임 계획을 세우는 데 도움이 되기를 바랍니다.