목표를 향한 진행 상황을 추적하려는 경우 이를 수행할 수 있는 앱이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 걸음 수, 패키지, 식단, 가족의 위치까지 추적할 수 있습니다.
그러나 은퇴를 위한 저축과 관련하여 진행 상황을 추적하는 데 얼마나 많은 시간을 할애합니까? 그리고 인생의 어느 시점에 주의를 기울여야 할까요?
은퇴 계획은 나이에 상관없이 두려울 수 있습니다. 경력 초기에는 더욱 그렇습니다. 은퇴가 너무 먼 미래처럼 보일 때 현재 많은 경쟁 우선 순위로 은퇴를 계획하기가 어렵습니다. 예를 들어, 일반 청구서 외에도 상환해야 할 학자금 대출이 있을 수 있습니다. 또는 집을 구입하거나 자녀의 대학 교육을 위해 저축하기 위해 저축하려고 할 수도 있습니다.
하지만 나이와 상관없이 저축을 향한 꾸준한 발전이 중요합니다. 또한 현재 위치를 파악하면 상황에 따라 더 의도적으로 계획하는 데 도움이 될 수 있습니다.
사람들이 재정적 결정과 관련하여 근사치나 경험 법칙에 의존하는 경향이 있음을 보여주는 많은 연구가 있습니다.
이를 염두에 두고 많은 금융 회사는 개인의 소득 대비 연령별로 이상적인 저축 수준을 보여주는 저축 벤치마크를 발표합니다. 저축 벤치마크는 종합적인 계획을 대체할 수는 없지만 제대로 진행되고 있는지 여부를 빠르게 측정할 수 있는 방법입니다. 일부 사람들이 사용하는 대안보다 훨씬 낫습니다. 맹목적으로 추측하는 것입니다! 더 중요한 것은 조치를 취하고 더 많은 저축을 시작하는 촉매 역할을 할 수 있다는 것입니다.
그러나 벤치마크가 유용하려면 현실적이어야 합니다. 목표를 너무 낮게 설정하면 잘못된 자신감이 생길 수 있습니다. 너무 높게 설정하면 사람들이 아무것도 하지 못하게 할 수 있습니다. 퇴직 저축 목표에 대한 기사는 목표의 합리성에 대한 열띤 토론을 불러일으켰습니다.
작년에 동료와 저는 달성 가능한 벤치마크를 계산하는 방법을 재평가했습니다. 우리는 목표를 염두에 두고 시작했습니다. 65세에 필요한 자산의 양을 결정하는 것입니다. 그 숫자는 많은 요인에 따라 달라지지만 소득이 가장 큰 요인입니다. 고소득자는 은퇴 후 사회 보장 제도에서 소득의 더 적은 부분을 받게 되므로 일반적으로 소득에 비해 더 많은 자산이 필요합니다. 우리는 65세 경에 은퇴하려는 대부분의 사람들이 은퇴 전 총 소득의 8배에서 14배 사이의 자산을 목표로 삼아야 한다고 추정했습니다.
거기에서 우리는 소득과 저축률의 합리적인 궤적을 기반으로 다른 연령대의 저축 벤치마크를 식별했습니다. 우리는 모든 사람이 첫 급여를 받는 즉시 권장 소득의 15%를 저축하기 시작한다고 가정하지 않았습니다. 오히려 우리의 가상 투자자는 25세에 6%를 저축하기 시작하여 적절한 수준에 도달할 때까지 매년 1% 포인트씩 저축을 늘립니다. 우리는 많은 사람들에게 연간 소득의 15%(고용주 부담금 포함)가 적절한 저축 수준이라는 것을 발견했지만 고소득자는 15% 이상을 목표로 하는 것이 좋습니다.
이 모든 것을 고려할 때 다음 연령대의 사람들을 위한 몇 가지 저축 기준이 있습니다.
주요 가정:가계 소득은 45세까지 5% 증가하고 그 이후에는 3%(가정 인플레이션율) 증가합니다. 퇴직 전 투자 수익은 세금 전 7%이고 저축은 세금 이연으로 늘어납니다. 그 사람은 65세에 은퇴하고 자산의 4%를 인출하기 시작합니다(30년 은퇴에 걸쳐 인플레이션 조정 지출을 안정적으로 지원하기 위한 비율). 저축 기준 범위는 현재 가구 소득이 $75,000~$250,000인 개인 또는 부부를 기준으로 합니다. 퇴직 시 목표 배수는 ssa.gov 간편 계산기를 기반으로 한 퇴직 시 예상 지출 필요액(은퇴 전 수준에서 5% 감소 포함), 세금 및 사회 보장 혜택을 반영합니다. 내 퇴직금이 제대로 적용되고 있습니까?에서 자세한 내용을 참조하십시오.
따라서 질문에 답하려면 35세까지 은퇴를 위해 저축한 소득의 1~1.5배가 합리적인 목표라고 생각합니다. 25세에 저축을 시작하는 사람이라면 달성할 수 있는 목표입니다. 예를 들어 $60,000를 버는 35세 여성이 약 $60,000에서 $90,000를 저축한다면 순조롭게 진행될 것입니다.
나이가 들수록 범위가 넓어지므로 은퇴가 임박한 사람들을 위해 더 자세한 추정치를 제공합니다. 이것은 누군가가 사회 보장 혜택에 영향을 미치는 연령 및 결혼 상태를 기반으로 현실적인 목표를 찾는 데 도움이 됩니다.
벤치마크의 요점은 당신이 우월하거나 부족하다고 느끼게 만드는 것이 아닙니다. 이는 조치를 취하는 것을 의미하는 경우에도 해당 조치를 알리는 이정표와 함께 조치를 취하는 것입니다. 당신이 궤도에 있지 않다면 절망하지 마십시오. 부족함보다는 상황을 바로잡기 위해 취할 수 있는 점진적인 단계에 더 집중하십시오.
이 저축 벤치마크를 사용하여 은퇴 계획에 더 익숙해지십시오. 그런 다음 경험적 법칙을 넘어 잠재적인 퇴직 비용과 수입원을 완전히 이해하십시오. 저축을 넘어 무엇을 위해 저축하는지, 수년간 열심히 일한 후 어떻게 시간을 보낼지 생각해 보십시오. 결국, 그것이 당신이 처음부터 저축하는 이유입니다.