당신은 언젠가 돈을 벌고 재미로 가득 찬 은퇴를 제공할 - 당신이 희망했던 - 투자를 모니터링하면서 몇 년 동안 일하고, 궁금해하고, 아마도 자신을 의심했습니다.
하지만 실제 은퇴하는 날이 다가올수록 투자 계획의 초점을 바꿔야 할 때라고 생각합니다. 계획에는 취미, 여행, 손주, 운동, 자원 봉사, 허둥지둥 등 자신의 고유한 은퇴 목표를 포함해야 하며 투자가 목표를 뒷받침할 수 있도록 의도적이어야 합니다.
당신이 일할 때, 당신은 버는 것보다 적게 생활하고 다양한 투자를 통해 최대한 많은 돈을 저축하는 하나의 크고 털털한 목표를 가진 "축적" 단계에 있습니다. 그러나 은퇴는 종종 더 복잡합니다. 어떻게 은퇴가 고용보다 더 복잡할 수 있겠습니까? 결국, 축적 단계에는 저축 계획과 항상 협력하지 않는 변동성이 큰 주식 시장이나 부동산 시장이 관련되어 있을 수 있으며 아마도 며칠 밤을 잠 못 이루는 결과를 낳을 수 있습니다.
퇴직은 연간 소득을 위해 다양한 투자를 시작하는 "분배 단계"로 이동하기 때문에 종종 더 복잡합니다. 이제 투자는 소득, 세금, 의료 및 유산에 대한 결정과 더욱 밀접하게 연관됩니다.
은퇴 생활 방식과 목표를 지원하는 방법에 대한 결정의 균형을 유지하는 동시에 세금 및 사망을 포함하여 예측 가능한 은퇴의 여러 측면에 대해 계획해야 합니다. 생활 방식을 유지하고 돈보다 오래 살지 않으려면 소득 전략이 필요합니다. 귀하의 투자 및 소득 전략과 통합되고 현재의 조세 환경에 적합한 조세 전략이 필요합니다. 귀하는 귀하의 장기 요양 필요와 희망 사항을 고려하는 건강 관리 전략이 필요합니다. 그리고 갈등의 근원이 아니라 축복의 근원인 유산을 남기려면 유산 전략이 필요합니다.
이 글을 읽으면 불안해 합니까? 하지마! 고유한 목표를 바탕으로 훌륭한 은퇴 계획을 세우면 자신감을 얻을 수 있습니다.
은퇴 목표를 달성하기 위해 투자를 수행하는 데 도움이 되는 몇 가지 전략을 살펴보겠습니다.
더 이상 매일 출근하지 않아도 되며, 마침내 직업과 가족에 집중하다가 미루던 취미, 여행, 자원봉사 또는 기타 일을 할 시간이 생깁니다. 하지만 돈은 어디서 얻을 수 있으며, 돈이 떨어지지 않을 것이라고 어떻게 확신할 수 있습니까?
가능한 소득원에는 사회 보장 및 IRA 또는 401(k)와 같은 퇴직 계좌가 포함될 수 있습니다. 아마도 당신은 연금을 가지고 있습니다. 귀하와 귀하의 재정 전문가는 귀하가 가진 자산을 검토하고 귀하에게 적합한 소득 전략을 설계할 수 있으며 배우자가 사망하거나 귀하가 더 많이 여행하고 싶은 경우 전략 조정을 고려할 수 있습니다.
재정을 조사하면서 결정을 내리게 됩니다. 아마도 당신은 예산을 강화해야 할 것입니다. 이탈리아 여행과 같은 특정 목표를 사회 보장이나 연금이 시작될 때까지 미루어야 할 수도 있습니다. 계획 과정에 의도적으로 참여함으로써 불안을 어느 정도 완화할 수 있습니다. 하지만 인생의 이 시점에서 핵심은 목표가 투자 결정에 영향을 미치도록 하는 것이며 그 반대는 아닙니다.
은퇴는 확실히 알 수 없지만 세금과 같은 몇 가지는 예측할 수 있습니다. 많은 예비 퇴직자와 퇴직자의 경우 퇴직 저축의 상당 부분이 전통적인 IRA, 401(k) 또는 기타 적격 계좌와 같은 세금 이연 계좌에 숨겨져 있습니다. 엉클 샘은 은퇴 후 자금을 인출하기 시작할 때 그의 몫을 기대하고 있습니다.
사실, 70½이 되면 연방 정부는 매년 최소 금액(예:필요한 최소 분배금 또는 RMD) 인출을 시작하도록 요구하고 세금을 납부해야 합니다.
은퇴 목표 중 하나는 납세 유예 및 과세 대상 계정에 보유하고 있는 투자를 면세 계정으로 전환하는 것입니다. 세금 전략은 세율이 역사적으로 낮을 때 세금을 납부하기 위해 현재의 세제 개혁 환경 내에서 돈을 면세 계좌로 전환할 기회를 모색할 것입니다. 이제 세금 납부를 가속화하면 투자가 면세 성장을 계속하고 보다 유연한 인출 전략을 허용할 수 있습니다. 이를 달성하는 방법의 몇 가지 예에는 Roth IRA에 기부하기, Roth IRA로 전환하기, 현금 가치 생명 보험에 투자하기 등이 있습니다.
어떤 사람들은 다른 사람들보다 은퇴 계획을 더 잘 수행합니다. 하지만 자신의 재정을 관리하는 데 평생을 보냈든, 축적 단계에서 고문과 함께 일했든, 생각을 재정립하고 투자 대신 목표에 집중할 때입니다.
고문과 함께 일할 생각이라면 그 사람이 귀하의 최대 이익을 위해 일하는 수탁자이고 이 독특한 인생 시즌의 도전과 기회를 이해하는 은퇴 전문가인지 확인하십시오. 나는 종종 조언자와의 작업을 플라이 낚시에 대한 접근 방식과 비교합니다. 나는 혼자서 낚시를 할 수도 있지만 새로운 개울에서 정말 성공하고 싶을 때 생계를 유지하고 "물을 아는" 현지의 전문 가이드를 고용합니다. 낚시를 즐기고 싶고 물류나 장비나 상황에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 혼자서 달성할 수 있는 것보다 더 큰 수준의 성공과 즐거움을 얻을 수 있도록 도와주는 가이드가 되어주고 싶습니다.
로니 블레어가 이 기사에 기고했습니다.
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