재정 건전성의 상당 부분은 401(k) 기여도를 극대화하는 것부터 다른 투자 포트폴리오를 늘리는 것까지 은퇴를 위한 충분한 저축에 달려 있습니다. 그러나 은퇴 후 투자는 어떻게 됩니까? 물론, 마침내 황금기에 도달했다고 해서 모든 투자 계좌를 폐쇄해야 하는 것은 아닙니다. 대신 삶의 변화를 반영하기 위해 포트폴리오를 약간 변경해야 합니다. 전문가의 실질적인 도움이 필요한 경우 재정 고문의 도움을 받는 것이 좋습니다.
은퇴 후 투자할 때 가장 염두에 두어야 할 점은 안정적인 급여라는 안전망이 충분하지 않다는 것입니다. 일하는 동안 포트폴리오의 위험을 감수하고 경쟁력 있는 투자를 할 수 있습니다. 시장이 하락하면 급여가 안전망을 제공하므로 포트폴리오 성과에 크게 의존할 필요가 없습니다. 그러나 일단 은퇴하면 제한된 수입으로 인해 그러한 유연성이 사라집니다.
은퇴를 앞두고 있을 때 투자에 따른 위험이 있는지 검토하십시오. 변동성이 큰 주식에 주로 투자하십니까? 보다 예측 가능한 성장을 제공하는 안정적인 투자로 전환하십시오. 그렇게 하면 강력한 회복 방법 없이는 당신의 돈이 불안정한 주식에 묶여 있지 않을 것입니다. 은퇴 후 상당한 수입이 있다면 그렇게 하기로 결정했다면 조금 더 위험을 감수할 수 있습니다. 이것은 사회 보장 지급금을 받기 위해 정년퇴직 연령이 될 때까지 기다리기로 선택한 경우일 수 있습니다. 더 위험한 투자에 돈을 투자하면 더 많은 지불금을 받을 수 있으므로 수십 년 동안 은퇴할 것으로 예상하는 경우 유용할 수 있습니다.
은퇴 후 안전하게 감수할 수 있는 위험과 상관없이, 귀하는 여전히 새로 고친 포트폴리오가 계속해서 결과를 낳을 수 있도록 하기를 원합니다. 은퇴 기간 동안 안정적인 성장률과 소득에 의존할 수 있도록 각각의 새로운 투자의 신뢰성을 확인하십시오.
은퇴에 대한 투자를 계획할 때 접근 방식에 대한 몇 가지 옵션이 있습니다. "버킷" 접근 방식에는 은퇴 저축을 시작, 중간 및 끝 부분으로 나누고 이동하면서 위험을 줄이는 것이 포함됩니다. 이를 통해 나이가 들고 요구 사항이 변경됨에 따라 투자 전략과 인출을 변경할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 후 첫 10년 동안 여행에 많은 돈을 쓸 것이라고 생각할 수 있지만, 비교적 건강하다면 의료에 많은 돈을 쓸 필요가 없을 것입니다. 처음 10년이 지나면 여행이 느려질 수 있지만 건강 관리와 아마도 간호를 위해 조금 더 비축해야 할 것입니다.
참고로, 주식 가중치는 100과 나이의 차이와 같아야 한다는 오래된 규칙을 따르는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어 70세가 되면 주식에 30%를 투자해야 합니다. 이것은 위험을 추적하고 나이가 들어감에 따라 위험을 줄이는 쉬운 방법입니다.
반대로, "기본 보장" 전략은 필요한 수입(사회 보장, 연금 등)을 필수품으로 나눕니다. 엔터테인먼트 및 여행과 같은 추가 비용은 추가 투자로 충당할 수 있습니다.
이 접근 방식은 퇴직 소득이 상대적으로 낮을 것으로 예상되는 경우에 적합합니다. 의료비와 주거비와 같이 지불해야 하는 모든 비용이 보장되는지 확인하고 싶을 것입니다. 여분의 돈은 필요하지 않은 것에 사용할 수 있지만 그렇게 하면 은퇴가 더 재미있을 것입니다.
이자 전용 전략이란 말 그대로 이자만 받는 소득으로 투자, 연금 또는 기타 금융 상품으로 벌어들인 돈이 없는 은퇴 계획입니다. 이것은 시장의 변덕에 종속되지 않기 때문에 훨씬 덜 위험한 은퇴 계획 전략입니다. 하지만 미리 많은 현금이 필요하므로 일을 하는 동안 고소득이 필요할 가능성이 높으며 퇴직을 위한 저축을 위해 충분한 준비를 해야 합니다.
재정적으로 건강한 은퇴를 보장하기 위해 채택할 다른 전술이 있습니다. 우선 사회 보장 연금 수령을 연기하는 것을 고려할 수 있습니다. 정년퇴직 연령에 도달하기 전에 이러한 혜택을 받는 것은 이미 최대 혜택을 감소시킵니다. 반대로, 이러한 혜택 청구를 70세까지 늦추면 매달 지급액이 8% 인상되는 혜택을 받을 수 있습니다.
은퇴 후 가장 덜 위험한 포트폴리오를 구성할 수 있지만 여전히 투자 손실의 기회가 있습니다. 더 넓은 안전망을 보장하기 위해 최소 5년치의 보장되지 않는 비용을 현금으로 따로 마련할 수 있습니다. 보장되지 않는 비용에는 월별 사회 보장 또는 연금 지급으로 보장되지 않는 비용이 포함됩니다. 따라서 한 달에 약 $5,000를 지출하고 약 $4,000의 수입을 얻는다면 매월 $1,000를 따로 떼어 두는 것이 좋습니다. 이를 합산하면 연간 최대 $12,000, 5년치로 $60,000가 됩니다.
이제 위험 수준을 조정하는 한 은퇴에 계속 투자할 수 있다는 것을 알았으니 조정을 할 때입니다. 당신의 본능은 주식을 완전히 피하는 것일 수 있지만, 그것은 완전히 사실이 아닙니다. 운 좋게도 "양동이" 또는 "기본을 덮는" 접근 방식 중 하나를 사용하면 주식 시장이 침체될 경우 두 접근 방식을 모두 유지해야 합니다. 그러나 주식에 투자하는 것이 불편하다면 자산의 절반을 주식에 투자하고 나머지는 단기 채권과 현금에 투자할 수 있습니다. 채권은 안정적인 이자 수입을 보장하는 데 좋습니다. 또한 주식을 국내외 주식으로 분할하여 더 다양하게 만들 수 있습니다.
이 전략으로 투자하는 쉬운 방법은 뮤추얼 펀드를 개설하는 것입니다. 뮤추얼 펀드의 한 유형은 한 번에 다양한 주식과 채권 포트폴리오에 돈을 투자할 수 있는 퇴직 소득 펀드입니다. 부동산에 더 관심이 있다면 부동산 투자 신탁(REIT)을 사용하여 아파트 건물, 상업용 건물, 휴가용 부동산 등에 투자할 수 있습니다. 이익을 얻을 수 있지만 이러한 자산을 직접 관리할 필요는 없습니다. 전문가가 추가 비용을 지불하고 관리할 수 있기 때문입니다.
Fidelity, Vanguard 및 T. Rowe Price를 포함하여 뮤추얼 펀드를 판매하는 회사가 많이 있습니다. 한 가지 더 고려해야 할 점은 뮤추얼 펀드에 대한 관리에는 능동 및 수동의 두 가지 유형이 있다는 것입니다. 액티브 펀드는 투자를 선택하고 시장을 이기기 위해 노력하는 금융 전문가가 관리합니다. 패시브 펀드는 주가 지수를 따릅니다. 적극적으로 관리되는 펀드는 잠재력이 더 크지만 손실을 입을 가능성도 더 큽니다.
주식에 더 집착하기로 결정했다면 배당 소득 펀드를 고려하십시오. 이들은 펀드 매니저가 감독하는 주식 모음입니다. 펀드의 기초 주식은 퇴직 시 적립 및 사용할 수 있도록 배당금을 지급합니다. 배당금은 증권을 매각한 후에야 유동적으로 되는 투자 수익과 달리 주머니에 직접 들어가는 수익을 창출합니다. 다시 말하지만, "고수익" 배당금의 약속과 같이 주식과 관련된 위험에 주의하십시오.
은퇴에 대한 투자의 주요 초점은 포트폴리오의 총 위험을 줄이고 안정적이고 유용한 성장을 보장하는 것입니다. 포트폴리오를 수정하거나 단순히 재정 고문의 도움을 받을 때 이러한 제안을 따를 수 있습니다. 이 전문가는 귀하의 은퇴 목표와 가장 이상적인 포트폴리오를 구성하는 데 도움을 줄 수 있습니다. DIY 접근 방식을 취하든 안 하든 포트폴리오는 재정 상황에 따라 개인화할 수 있다는 점을 항상 기억하십시오. 편안한 은퇴를 보장하기 위해 비교적 안전하고 간단하게 유지하십시오.
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