오해하지 마세요. 나는 재정 계획의 아이디어에 100% 찬성합니다. 그리고 저는 그것을 올바르게 수행하는 수수료만 받는 수탁자에 대한 존경심밖에 없습니다.
일부 사람들은 근관을 얻는 것과 같은 수준의 열정으로 전통적인 재무 계획 세션을 진행하는 것으로 봅니다. 모든 월별 수입과 지출을 힘들게 세부적으로 나열하는 것부터 온라인 IRA 명세서를 샅샅이 뒤지는 것, 그보다 더 나쁜 것까지 ... 다락방에서 수년간 쌓인 세금 양식, 은행, 모기지 및 신용 카드 명세서에 이르기까지 귀찮게 해야 하는 모든 준비 작업 및 투자 보고서.
그리고 이 모든 작업과 몇 천 달러의 수수료를 내고 나면 일반적인 재정 고문으로부터 실제로 무엇을 얻을 수 있습니까? 투자 차트와 글머리 기호로 가득 찬 빅 바인더, 절약에 대한 강의, 생명 보험 및 투자 관리 서비스에 대한 프레젠테이션. 미끼를 잡지 않으면 송장과 함께 이동합니다. 그리고 그 두꺼운 바인더는 먼지를 모으는 다락방으로 바로 돌아갑니다.
의미 있는 재무설계는 그런 것이 아닌가 싶습니다. 단순히 숫자 프레젠테이션에 이어 판매 프레젠테이션에 관한 것이 아닙니다. 직업을 바꾸거나(또는 해고), 새 집을 사거나, 아이를 낳거나, 이혼하거나, 연로한 부모를 처리해야 하면 즉시 구식이 되기 때문입니다. 인생은 빠르게 움직이고 역동적이므로 재무 계획을 따라잡아야 합니다.
다행스럽게도 신세대 수탁자 고문은 이러한 구식 접근 방식을 넘어서고 있습니다. 그들은 투자나 보험 판매에 대한 수수료를 받지 않는 수수료만 받는 전문가입니다. 그들은 자신을 전체론적 재무 설계사로 생각하여 고객이 삶의 모든 단계에서 직면하는 모든 다양한 재정적 문제를 포함하는 지속적인 조언을 제공합니다. 다시 말해, 그들은 계속해서 안내하는 것 외에는 판매할 것이 없습니다. 개인 트레이너와 비슷하지만 육체적으로 운동하는 대신 더 나은 재정적 건강을 얻을 수 있도록 코치하고 동기를 부여합니다.
그들은 질문에 답하고 신경을 진정시키기 위해 대기 중입니다. 그리고 그들은 전적으로 귀하의 이익을 위해 행동할 것을 약속함으로써 히포크라테스 선서에 해당하는 업계를 엄격하게 준수합니다.
식단을 개선하고, 더 많은 운동을 하고, 병을 유발할 수 있는 것들에 대한 노출을 줄임으로써 신체적 건강을 개선할 수 있는 것처럼, 다음과 같은 주요 특성을 효과적으로 관리함으로써 삶의 여러 단계에서 재정적 건강을 최적화할 수 있습니다.
각 영역을 다루는 방법은 평생 동안 바뀝니다. 일부 특성은 이제 막 경력을 시작하고 생계를 유지하려고 할 때 더 중요하지만, 다른 특성은 가족을 시작하거나 은퇴가 가까워지면 우선순위가 됩니다.
각 단계는 고유한 도전 과제를 제시하며 최고의 재무 피트니스 코치는 고객이 자주 충돌하는 이러한 속성을 큰 조화를 이루는 방법을 찾도록 돕습니다. 1퍼센트 클럽의 회원이 될 만큼 운이 좋지 않은 대다수의 사람들에게 이러한 다양한 속성이 종종 어떻게 도전 과제를 제시하는지 살펴보겠습니다.
당신은 아마도 이 나이가 넘었지만 자녀는 그렇지 않을 수도 있습니다. 대학을 갓 졸업하고 경력을 시작했을 때, 종종 보잘것없는 초봉으로, 당신은 일반적으로 "돈이 빡빡한" 계획에 갇히게 됩니다. 집세, 생활비, 신용카드 빚, 학자금 대출 등을 충당하기 위해 소득을 늘리는 데 집중하고 있습니다. 집에 거주하지 않는 경우 임대인 및 자동차 보험에 가입하여 자산 보호를 가장 먼저 경험하게 될 것입니다.
은퇴는 아마도 마지막 생각일 것입니다. 하지만 지금이 고용주의 은퇴 계획에 등록하고 급여를 최대한 많이 기부하기 시작하여 매칭 기부금을 활용하고 상당한 시간을 투자하여 실질적인 자산을 쌓을 확률을 높일 수 있는 가장 좋은 시기입니다. 둥지 알. 그리고 세전 기여금을 내면 과세 소득도 낮아져 꼭 필요한 세금 환급을 받을 수 있습니다.
결혼하고 가정을 꾸리면 모든 것이 한 번 바뀝니다. 둘 다 일하고 있다면 추가 공동 소득이 유용할 수 있지만 합산 부채도 처리해야 합니다. 그리고 모기지, 보육 비용, 생명 보험 및 부동산 세금을 지출 조합에 추가하면 은퇴를 위해 더 많이 저축하거나 자녀를 위한 대학 저축 계획을 시작하는 아이디어가 거의 불가능해 보일 수 있습니다. 기득권 회사 스톡 옵션을 행사하는 것은 현재로서는 매력적인 재정적 생명선처럼 보일 수 있지만 막대한 세금 청구서에 부딪히지 않고 어떻게 할 수 있습니까?
50대에 접어들면 (바라건대) 소득이 최고조에 달합니다. 더 저렴한 곳으로 이사하지 않는 한 부동산 세금, 자동차 및 주택 보험료와 같은 특정 무형 비용이 아마도 오를 것이기 때문입니다. 지금쯤이면 자신의 학자금 대출은 먼 기억이겠지만, 자녀의 학자금 대출과 대학 저축 플랜으로 감당할 수 없는 엄청난 대학 비용을 지불하기 위해 사모 대출을 받아야 하는 경우 데자뷰를 느낄 수 있습니다. 이제 모든 은퇴 저축 계좌를 살펴보고 사회 보장 혜택 및 기타 소득과 함께 원하는 방식으로 은퇴할 수 있는 충분한 자금을 확보할 수 있는지 추정할 때입니다.
60대와 70대에는 가장 어려운 재정적 문제에 직면하게 되며, 잘못된 타이밍 결정을 내리면 비용이 많이 듭니다. 사회 보장 연금을 신청하는 것이 가장 합리적인 시점을 파악해야 합니다. 어떤 종류의 추가 Medicare 보장이 필요합니다. 401(k) 플랜과 기존 IRA 자산의 일부 또는 전체를 Roth IRA로 전환하는 것이 합리적인지 여부. 지연 보상 지급의 세금 영향을 최소화하는 방법. 원할 때 은퇴할 수 있는지 여부 또는 몇 년 더 일하고 사회 보장 제도를 70세까지 연기하면 은퇴 소득이 크게 늘어날 것입니다.
이것이 실제 현금 흐름 계획이 필요한 곳입니다. 또한 재앙적인 질병이 저축을 소진시킬 수 있다고 걱정하고 장기 요양 보험에 가입하는 것이 현명한지에 대해 의문을 제기할 수 있습니다. 그리고 사랑하는 사람에게 남기고 싶은 유산과 관심의 원인, 소원을 이루는 데 가장 적합한 부동산 계획 차량에 대해 고민하고 계실 것입니다.
전체론적 사고를 하고 비용만 지불하는 재무설계사는 이러한 삶의 각 단계와 그 과정에서 여러 우회로에서 지침과 지원을 제공할 수 있습니다. 그들이 귀하를 위해 개발한 초기 계획은 주요 재정적 속성 각각을 다룰 수 있지만 그들이 제공하는 진정한 가치는 진행 상황을 확인하고, 새로운 도전을 해결하고, 긴장을 진정시키고, 계획을 고수하도록 동기를 부여하는 지속적인 가용성입니다. .
일부 재정 피트니스 코치는 초기 재정 계획에 대해 수천 달러를 청구하고 매년 정기 검진을 위해 그 금액의 일부를 청구합니다. 일부는 미리 정의된 서비스 세트에 대해 연간 유지비를 청구합니다. 일부는 초기 계획, 지속적인 검진 및 특정 질문에 대한 답변을 위해 분기마다 일정 시간을 포함하는 분기별 요금을 지불하는 구독 모델을 제공합니다. 다른 사람들은 초기 계획에 대해 비용을 청구한 다음 추가 지원을 위해 시간 단위로 비용을 청구할 수 있습니다.
이 새로운 세대의 자격을 갖춘 재무설계사의 순위는 증가하고 있지만 찾기가 쉽지 않습니다. 평생 동안 편향되지 않은 지침과 지원을 제공할 수 있는 신뢰할 수 있는 금융 전문가를 찾고 있다면 이 새로운 서비스 모델을 수용하는 엄격한 심사를 거친 유료 전문가와 연결해 줄 수 있는 온라인 리소스가 있습니다.