퇴직자들은 더 이상 구식 규칙에 의존하여 충분한 퇴직 소득을 창출할 수 없습니다. 미국 보험계리사 아카데미(American Academy of Actuaries)에 따르면 두 사람 모두 65세 이상인 부부는 배우자 중 한 명이 90세까지 살 확률이 50%라고 합니다. 이는 은퇴자들이 더 오래 살고 있다는 것을 의미하며, 이제 지속 가능한 은퇴 소득원을 찾는 것이 그 어느 때보다 중요해졌습니다.
재정 고문이 퇴직자들을 조종하여 잘못된 결정을 내리도록 조종할 수 있다는 사실이 그 도전에 더해지고 있습니다.
다음은 어떠한 경우에도 퇴직 소득 계획에서 피해야 하는 실수입니다.
퇴직자들이 저지르는 가장 부주의한 실수 중 하나는 숨겨진 수수료로 상당한 금액을 잃지 않도록 금융 상품을 철저히 읽고 조사하는 것을 소홀히 하는 것입니다. 일반적으로 몇 년이 걸리는 더 높거나 보장된 수익(또는 보너스)을 약속하며 순진한 고객을 유인하는 파렴치한 재정 고문이 있습니다(세부 사항은 강조 표시하지 않을 수도 있음). 값비싼 투자에. (연금 소득 특약을 구매하기 전에 알아야 할 사항을 읽고 자세히 알아보십시오.)
예를 들어, 일부 재정 고문은 IRA 롤오버 달러 또는 연금 펀드(투자하기 전에 일시불로 인출할 것을 제안할 것입니다)에 대해 변동 연금을 제안하는 것을 좋아합니다. 이러한 보험 상품은 투자자가 뮤추얼 펀드 하위 계정에 지불할 수 있게 하여 수익이 증가할 수 있도록 하여 인출할 때까지 세금을 유예합니다. 종종 이러한 고문은 변동 연금과 관련된 높은 수수료를 강조하지 않습니다. 이는 일반적으로 투자 관리 비용을 충당하기 위해 자산의 2~3% 이상입니다. 또한, 이러한 고문은 퇴직자에게 필요하지 않을 수도 있는 연금 소득 특약과 같이 불필요한 보증이 있는 상품을 판매할 수 있습니다.
게다가 재정 고문은 한 연금을 현금화하고 다른 연금을 사라고 제안할 수 있습니다. 이러한 회전율로 인해 고문은 수수료에서 5% 이상을 얻을 수 있지만(고정 인덱스 연금의 경우 최대 9%까지 가능) 이는 투자자에게 벌금 비용을 의미할 수 있습니다. 이러한 위약금 비용은 최소 3년에서 최대 15년까지 계약 기간 내에 연금을 현금화하는 것과 관련된 해약 수수료에서 발생합니다. 이러한 벌금과 수수료는 퇴직자의 퇴직금을 상당히 감소시킬 수 있습니다.
많은 사람들이 "4% 규칙"에 대해 잘 알고 있습니다. 퇴직자들이 돈이 바닥나지 않도록 사용하라는 "안전한" 인출율입니다. 이 규칙의 문제는 채권 금리와 주식 시장 수익률이 역사적으로 높았던 1990년대 중반에 개발되었다는 것입니다. 그 이후로 채권 이자율은 훨씬 낮아졌고 세기의 전환기 이후 시장에는 몇 가지 큰 변동이 있었습니다.
American Institute에 따르면 은퇴자의 수익 위험(위험 및 정기적인 인출과 함께 투자 수익을 분석하는 데 사용되는 용어)에 따라 은퇴자는 4% 규칙을 사용하여 돈이 바닥날 가능성이 57% 이상일 수 있습니다. 경제 연구를 위해. 은퇴 후 첫 5년이 가장 위험합니다. 이는 투자 수익이 좋지 않으면 은퇴 계획을 위험에 빠뜨릴 수 있음을 의미합니다.
은퇴자가 시장 변동의 변동성을 견딜 수 있을 만큼 충분히 부유하거나 젊다면 4% 규칙이 작동할 수 있습니다. 그러나 평균적인 퇴직자(현재 이전 퇴직자보다 역사적으로 더 오래 살고 있음)에게는 시간이 귀하의 편이 아닐 수 있습니다.
대신 3% 이하의 조정된 비율을 사용하면 성공률이 향상됩니다. 물론 더 많이 절약할 수도 있습니다. 또한 지출에 대한 더 나은 탭을 유지하는 것이 "설정하고 잊어버리는" 사고방식에 비해 도움이 됩니다.
"너무 많은 위험"은 얼마입니까? 재무 고문은 일반적으로 위험이 포트폴리오의 수익에 어떤 영향을 미치는지 이해하기 위해 다양한 결과의 확률인 몬테카를로 시뮬레이션을 사용합니다. 문제는 고문이 더 유리한 결과를 예측하기 위해 시나리오의 수를 조작할 수 있다는 것입니다. 좋은 몬테카를로 분석은 정확하려면 최소 10,000개의 시나리오를 시뮬레이션해야 합니다. 그러나 많은 재정 고문은 1,000개 이하만 표시할 수도 있습니다!
퇴직자들은 종종 너무 많은 위험에 노출되어 포트폴리오가 필요한 30년 이상 지속되지 못할 위험에 처할 수 있습니다. 때로는 위험 주식 비율에 과다 노출됩니다. 다른 시나리오에서는 다른 투자가 적절한 시기에 가치를 평가할 수 없도록 채권에 너무 많이 투자하고 있습니다.
예를 들어, 각각 1,000개의 시나리오로 두 개의 개별 Monte Carlo 시뮬레이션을 실행했습니다. 40%의 주식과 60%의 채권으로 구성된 포트폴리오는 연간 4%를 인출할 때 49%의 성공률을 보였고 490번의 시뮬레이션은 30년 동안 지속되었고 510번은 돈이 고갈되었습니다. 60%의 주식과 40%의 채권으로 구성된 포트폴리오는 53%의 성공률을 보였고 528개의 시뮬레이션은 30년 동안 지속되었고 472개의 자금이 바닥났습니다.
미국 경제 연구소(American Institute for Economic Research)의 은퇴 지출에 대한 청사진(A Blueprint for Retirement Spending by the American Institute for Economic Research)에 자세히 설명된 것처럼 채권 금리와 시기는 퇴직자들이 직면하는 주요 문제입니다.
투자의 잠재적 위험을 완화하기 위해 고정 또는 고정 인덱스 연금을 사용하여 원금의 일부를 보호하는 것을 고려하십시오. 올바른 유형의 연금은 CD, 머니 마켓, 저축 계좌 및 재무부 청구서를 포함한 다른 안전한 투자에 대한 대체 솔루션입니다. 변동 연금은 귀하의 원금을 즉시 위험에 노출시키므로 멀리하십시오. (연금은 은퇴한 베이비 붐 세대를 위한 솔루션입니까?를 읽고 자세히 알아보십시오.)
은퇴자들은 세금이 은퇴 저축에 어떤 영향을 미치고 크게 줄일 수 있는지 알고 있어야 합니다. 예를 들어, 사회 보장과 소액 연금을 받는 은퇴한 부부는 소득세율이 충분히 낮아 잠재적으로 IRA 수입의 일부를 인출하거나 과세 대상 계정을 도청할 수 있고 전체 과세가 전혀(또는 최소한의) 과세될 수 있습니다. 이 중 대부분은 사회 보장 소득이 과세되는 방식 때문입니다.
2019년에 독신이고 합산 소득이 $25,000-$34,000인 경우 사회 보장 혜택의 최대 50%에 대해 세금을 내야 합니다. 합산 소득이 $34,000 이상이면 사회 보장 혜택의 최대 85%에 대해 세금을 내야 합니다.
부부 공동 신고를 하고 합산 소득이 $32,000-$44,000이면 사회 보장 연금의 최대 50%에 대해 세금을 내야 합니다. 합산 소득이 $44,000 이상이면 사회 보장 혜택의 최대 85%에 대해 세금을 내야 합니다.
완전히 과세된 기존 IRA를 잠재적으로 비과세인 Roth로 전환할 기회를 찾고 있었다면 지금이 행동을 취해야 할 때일 수 있습니다! 세금은 판매 중이며 그 결과는 몇 년 전과 비교할 때 최소화될 수 있지만 특히 세율이 인상될 경우 미래보다 더 유리할 수 있습니다. Roth 변환은 더 이상 특성화하거나 취소할 수 없으므로 올바른 이동인지 확인하십시오. (2019년 대 2018년 소득세 구분은 무엇입니까?를 읽고 자세히 알아보십시오.)
은퇴자들이 IRA와 관련하여 저지를 수 있는 가장 큰 실수는 전액 현금화하는 것입니다. 재정 고문의 조언에 따라 퇴직자가 이것을 선택할 수 있지만 권장하지는 않습니다. 이는 59½세 미만인 경우 10%의 조기 분배 벌금과 같은 심각한 벌금을 부과할 수 있을 뿐만 아니라 소득세도 납부해야 하며 세금 등급에 따라 막대한 벌금이 부과될 수 있습니다. 합집합. 대신 세심한 준비를 통해 면세 자금을 이월하는 절차가 있습니다.
은퇴자들이 사용할 수 있는 "1년에 한 번"(또는 365일에 한 번) 롤오버는 개인 계정에서 자금을 소유하고 60일 이내에 IRA에 재예치되도록 할 수 있음을 의미합니다. 60일 이내에 이사를 완료하지 않으면 현금으로 인출한 것과 동일한 과태료가 부과됩니다(예:10% 가산세 및 소득세).
60일 롤오버로 위험을 감수하는 대신 자금이 새로운 관리인에게 직접 보내지는 직접 이체를 사용하십시오("수탁자 간 이체"라고도 함). 60일 롤오버와 비교하여 수탁자 간 직접 이전을 무제한으로 사용할 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
은퇴는 다양한 함정과 지뢰로 가득 차 있을 수 있지만, 앞으로 일어날 일을 알고 있는 한 비참한 상황에 처할 필요는 없습니다.