최근에 같은 Fortune 500대 기업에서 40년 이상 근무한 고객으로부터 "조기 퇴직"이라는 제목의 이메일을 받았습니다. 그는 곧 은퇴할 예정이었지만 통지서를 제출하지 않았습니다. 그들의 제안:14개월의 급여와 그 기간 동안의 의료 혜택으로 그는 Medicare 자격이 되는 날까지 그를 데려갔습니다. 큰 승리에 대해 이야기하십시오! 슬프게도 이것은 조기 퇴직 패키지에서 예외입니다. 실제 은퇴를 정당화하기에는 너무 일찍 그리고 너무 적은 0이 있는 경우가 많습니다.
매출이 거의 0에 가까워진 회사들이 비용을 절감할 방법을 찾기 위해 분주하게 움직이면서 조기 매수에 관해서는 빙산의 일각만 본 것 같습니다. 아래에서 조기 종료 제안을 받은 경우 취해야 할 5가지 필수 단계를 확인할 수 있습니다.
우리가 마지막으로 상당한 규모의 바이아웃을 본 것은 2007년에서 2009년 사이였습니다. 지금까지 저는 여전히 그 기간 동안 지불금을 받은 후 경력으로 돌아갈 방법을 찾지 못한 사람들을 봅니다. 12개월에서 18개월에서 24개월 동안 실직 상태인 경우 귀하의 고용 가능성을 객관적으로 평가할 수 있는 좋은 기회입니다.
재정적 관점에서 볼 때 자신이 "선택적" 위치에 있는지 파악해야 합니다. CFP 전문가는 귀하가 재정적으로 독립적인지 확인하기 위해 수치를 실행하는 데 도움을 줄 수 있습니다. -현재 위치를 평가하는 봉투 방법은 다음 예를 고려하십시오.
이것은 4% 규칙을 사용하는데, 이는 결코 안전하지 않습니다. 즉, 목표보다 현저히 낮다면 비용을 절감하거나 자신을 자유 계약 선수로 간주해야 합니다. 일은 아직 선택 사항이 아닙니다.
월 지출을 파악하지 못하는 것은 지출보다 많이 버는 사람들에게는 사치이거나 소비자 부채가 있는 사람들에게는 중대한 실수입니다. 스위치를 바꾸거나 조광기를 작업자에서 퇴직자로 슬라이드하면 더 이상 선택 사항이 아닙니다. 은퇴에 충분한 돈이 있는지 알아보는 위의 예에서 주요 동인이자 첫 번째 숫자는 월 지출임을 알 수 있습니다.
“저는 7월에 재산세를 내고, 물론 명절에는 항상 더 많은 돈을 지출합니다. 작년에 우리는 욕실을 개조했습니다. 그건 중요하지 않아, 그렇지?” — 이것은 내가 경비 대화를 시작할 때 받는 일반적인 응답입니다. 이것은 대부분의 사람들에게 어려운 작업이지만 반드시 그래야 하는 것은 아닙니다.
정확한 월별 숫자를 알아낸 가장 간단한 방법은 2년 동안 모든 은행 계좌에서 모든 차변을 가져와 24로 나누는 것입니다. 온라인 뱅킹이 있는 경우 총 5분이 소요됩니다. 그리고 예, 욕실 수리는 이 운동에 포함됩니다. 당신의 인생에서 더 큰 지출이 없는 시점은 결코 없을 것입니다. 예산에 맞게 구성하십시오. 이 작업을 처리하기 위해 기술을 사용하려는 사람들을 위해 온라인 리소스 Personal Capital 및 YNAB(You Need a Budget)가 도움이 될 것입니다.
65세 미만이고 고용주가 아닌 다른 출처의 건강 보험에 가입하지 않은 경우 은퇴자라고 생각하기 전에 다시 한 번 생각하십시오. 건강 보험료로 한 달에 수백 달러를 지출하고 있기 때문에 그렇지 않은 것처럼 보일 수도 있지만 고용주가 보험료의 상당 부분을 지불하고 있을 가능성이 큽니다. 65세 이전에 떠나면 스스로 계획을 찾아야 하고 아직 쇼핑을 하지 않았다면 보험료, 공제액 또는 둘 다에 충격을 받을 것입니다. COBRA는 "비싸다"고 생각되지만 최선의 선택일 것입니다. 이 경비는 급여 공제이므로 경비 앱에 나타나지 않습니다. 무엇이 현실적인지 파악하여 월예산에 추가하세요.
마지막 제안서나 고용 계약서에 서명하고 "우리는 당신에게 $100,000의 총 연봉을 제안할 것입니다"라고 쓰여 있을 때 그것이 당신의 소득 계획이었습니다. 돈은 한 달에 두 번 입금되고 급여로 생활합니다. 편을 바꿔 은퇴자로 살면 그 소득 계획이 없습니다. 나는 종종 은퇴를 앞두고 있는 조언가가 있는 사람들과 이야기를 나누며, 그들은 어디서 돈을 끌어올지 모릅니다. 아마도 이것이 사회 보장국에 따르면 50% 이상의 사람들이 정년 퇴직 전에 연금을 받는 이유일 것입니다.
1935년 사회보장제도가 제정되었을 당시 정년퇴직연령은 65세였습니다. 85년이 지난 지금도 사람들은 65세를 "정상 퇴직연령"으로 생각합니다. 그 주제를 확장하면 사람들이 은퇴할 때마다 소셜 시큐리티를 "켜는" 것이 일반적입니다. 그러나 은퇴 후 작성해야 할 알이 있는 한 이러한 결정을 분리해야 합니다. 정년 퇴직 연령에서 70세 사이에 사회 보장 소득은 매년 8%씩 증가합니다. 소득 계획을 고려할 때 가장 빠르게 성장하는 사람이 마지막 버킷이 되기를 바랍니다. 이들은 일반적으로 사회 보장 및 Roth IRA입니다.
Taft라는 매우 유명한 직접 소비자 신발 회사가 있습니다. 일년에 두 번, 그들의 신발은 세일을 합니다. 지난 시즌에 팔지 않은 상품을 할인하는 일반 소매상들과 달리 이번 세일은 전품목이다. 본질적으로 월요일에 구매한 것과 동일한 제품을 화요일에 구매할 수 있지만 20% 더 적게 지불할 수 있음을 의미합니다. 수요일에는 정가로 돌아갑니다. 투자에서 돈을 인출할 때도 마찬가지입니다. 일을 하지 않아 세율이 더 낮으면 401(k)에서 동일한 금액을 인출하는 데 더 적은 비용을 지불하게 됩니다. 세율이 높으면 Roth IRA에서 인출하는 것이 더 나을 수 있습니다. 적시에 적절한 계좌에서 인출하면 은퇴 기간 동안 세금에서 6자리 숫자의 차이가 발생할 수 있습니다.
옷장에서 방금 꺼낸 반바지 주머니에서 20달러를 찾는 것은 흥미진진한 일입니다. 존재조차 잊은 퇴직 계좌에서 $5,000를 찾는 것은 당혹스러울 것입니다. 저는 401(k) 이외의 모든 투자와 은행 계좌를 한 기관에 보관합니다. 기관이 모든 면에서 최고라고 믿기 때문이 아닙니다. 한 곳에서 모든 것을 볼 수 있기를 원하기 때문입니다. 한 계정에서 내 투자가 변경되면 전체 자산 할당에 대한 영향을 볼 수 있습니다. 이것은 투자를 줄이기 시작하면서 더욱 중요합니다.
2016년에 나는 18개의 다른 은행 계좌를 가진 88세 노인을 만났습니다. 오타가 아닙니다. 저는 부동산 변호사로부터 더 극단적인 예를 들었습니다. 이것이 당신이라면 상속인에게 악몽을 만들고 있습니다. 길을 건너다가 아이스크림 트럭에 치였다면 수혜자가 몇 달 또는 몇 년을 찾느라 고생해야 하는 몇 푼의 잔돈이 아니라 주머니에서 수표 책이 날아가기를 원할 것입니다.
당신은 방금 에베레스트 정상에 올랐습니다. 당신은 떠나고 싶은 자원과 열망이 있다고 결정했습니다. 이제 산을 내려갈 시간입니다. 정상에 오르는 데 사용한 근육과 전략은 하강을 안전하게 탐색하는 데 사용하는 것과 다릅니다. 다르게 말하면, 당신을 여기로 데려온 것이 당신을 거기에 데려가지 못할 것입니다. 나는 항상 사람들에게 볼륨이 은퇴할 수 있는 지경에 이르게 한다고 말합니다. 저축액. 시간의 양. 수익률. 돈을 쓸 때는 일관성, 규율 및 계획이 필요합니다.
내가 19살이었을 때, 소아과 의사는 마침내 나를 그의 진료에서 강제 퇴출시켰습니다. 유아의 머리 크기를 측정하는 약속 사이에 그는 소방차 테이블에 6피트, 180파운드의 대학생을 앉혔습니다. 나는 더 이상 그의 관행이나 전문 지식에 적합하지 않습니다. 당신이 은퇴로 전환하면서 당신은 당신의 고문에게 인내심을 갖게 될 가능성이 있습니다. 은퇴 재정을 전문으로 하는 사람을 이용하는 것을 고려하십시오.