미국에는 단순하고 불안한 현실이 있습니다. 많은 미국인들은 은퇴 후 의료비를 감당할 재정적 준비가 되어 있지 않다고 생각합니다. 50세에서 64세 사이의 미국 성인에 대한 최근 연구에서 거의 45%가 은퇴 기간 동안 건강 보험을 감당할 수 있는 능력에 대한 자신감이 낮았습니다. 우리 모두는 이러한 비용이 인플레이션보다 빠르게 상승한다는 것을 들었지만 그렇게 불확실하게 느껴지는 것에 대해 어떻게 계획할 수 있습니까?
그렇다면 은퇴 후 건강 관리 비용은 얼마나 들까요? Fidelity에 따르면 2020년에 평균 65세 부부가 은퇴하는 동안 건강 관리 비용을 충당하기 위해 현재 가치로 $295,000(장기 요양 제외)가 필요할 것입니다. 그러나 연령, 소득, 건강, 위치 및 Medicare 자격에 따라 그 수치는 많이 다를 수 있습니다. 장기요양을 고려하면 의료비 지출이 크게 늘어날 수 있다. 미국 보건복지부에 따르면 현재 65세가 되는 사람은 남은 기간 동안 장기 요양 서비스가 필요할 확률이 거의 70%입니다. Genworth Cost of Care 조사에 따르면 현재 전국 평균 중간 비용은 요양 시설의 개인실의 경우 $8,821, 가정 건강 보조원의 경우 $4,576입니다.
이러한 높은 수치가 놀라워 보일 수 있지만, 그것이 모두 절망적이고 우울한 것은 아니며 은퇴하는 동안 의료 비용을 사전에 대비할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 은퇴와 건강 관리 저축에 총알이 필요한 경우 어떻게 할 수 있습니까?
건강 비용에 대한 예산 책정을 시작하는 한 가지 좋은 방법은 건강 저축 계좌(HSA)에 기부하는 것입니다. 현재 공제액이 높은 의료 플랜이 있는 경우 고용주가 HSA를 제공할 수 있습니다. 이 유형의 계정을 사용하면 세금 공제를 받으면서 기부할 수 있으며 돈을 투자하고 성장시킬 수 있으며 세금을 유예할 수 있으며 결국 해당 금액이 적격 의료비로 사용되면 인출은 비과세됩니다. 2021년에 IRS는 개인이 $3,600, 가족이 $7,200를 기부할 수 있도록 허용합니다.
몇 년에 걸쳐 이 기부금을 합하면 상당한 금액이 될 수 있으며, 이는 필요할 때 의료 기금을 마련할 준비가 될 수 있습니다.
건강 관리 비용 상승과 치명적인 질병으로 인해 건전한 은퇴 계획도 중단될 수 있습니다. 메디케어 파트 A는 입원 후 특정 기간 동안 전문 간호를 보장합니다. 알츠하이머나 기타 인지 질환에 대한 양육비를 지불하지 않습니다. 이것이 많은 사람들이 장기 요양(LTC) 보험으로 자신을 보호하는 이유입니다. 장기 요양 보험의 혜택은 나이, 부상, 질병 또는 인지 장애로 인해 자신을 돌보는 것이 어려운 경우 생활 방식을 유지하는 데 필요한 서비스에 대해 환급함으로써 건강 보험이 보장할 수 있는 것 이상입니다.
장기요양보험에 가입하면 장래에 이러한 요양이 필요할 경우 퇴직금과 저축액이 황폐해지는 것을 방지할 수 있습니다. 또한 장기 요양 보험에 가입함으로써 사랑하는 사람에게 전일제 간병인의 책임을 덜어주는 동시에 보살핌을 제공할 수 있는 더 많은 옵션을 제공할 수 있습니다.
건강 관리에 지출하는 비용에 큰 영향을 미치는 또 다른 요소는 은퇴하는 동안 어디에 거주하는지입니다. 전통적인 Medicare 보장은 전반적으로 동일하지만 처방 보장(파트 D), Medicare Advantage(파트 C), "Medigap" 추가 플랜 및 민간 보험은 거주 지역에 따라 다릅니다. 장기 요양 비용은 거주하는 주에 따라 수천 달러가 다를 수 있습니다. 현재 의료 비용이 더 높은 주에 거주하고 있다면 은퇴 후 다른 곳으로 이사하는 것을 고려할 수 있습니다.
62세에 사회 보장 징수를 시작할 수 있는 자격이 있는 동안 65세까지 Medicare를 시작할 수 없습니다. 65세 이전에 은퇴하기로 선택한 경우 건강 보험에 대해 탐색할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다. 은퇴하면 최대 18개월 동안 COBRA에 따라 고용주의 보장을 계속할 수 있습니다. 그러나 이제 전체 보험료를 스스로 지불하게 되므로 보험료가 크게 증가합니다. 배우자가 아직 일을 하고 있고 건강 보험 자격이 있는 경우 비교적 쉽게 배우자의 플랜으로 이동할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 연방 또는 주 건강 보험 시장에서 Affordable Care Act 플랜을 구매하는 것입니다. 가구 소득이 일정 수준 이하인 경우에도 보조금을 받을 수 있습니다.
은퇴에 대해 가장 자신 있는 사람들이 은퇴 계획에 대해 전문 재무 고문과 이야기했다는 사실을 알게 된 것은 상대적으로 놀라운 일이 아닙니다. 편안하게 은퇴할 수 있을까요? 대답은 똑같이 복잡할 수 있습니다. 복잡한 질문입니다. 재무 계획은 정적인 활동이 아닙니다. 은퇴 목표, 소득 필요 및 예상 지출은 평생 동안 크게 바뀔 수 있습니다. 따라서 퇴직 계획을 자주 검토하고 필요에 따라 수정하는 것이 중요합니다.
좋은 소식은 귀하의 건강 관리 비용이 무엇이든 결국 그 비용은 일반적으로 몇 년에 걸쳐 진행될 것이라는 것입니다. 이것은 잘 개발된 계획을 가진 사람에게 자신감을 느끼고 앞으로 일어날 일에 대비할 수 있는 능력을 줍니다.