은퇴를 대비하여 저축하는 가장 쉬운 방법 중 하나는 401(k)에 기여하는 것입니다. 고용주를 통해 설정한 401(k)를 통해 소득세가 적용되기 전에 각 급여의 일정 금액을 따로 적립할 수 있습니다. 때로는 고용주가 고용주 매칭 프로그램을 통해 401(k)에 기부할 수도 있습니다. 이 프로그램은 은퇴 저축을 크게 늘릴 수 있으며 고용주가 매칭을 제공하는 경우 이 특전을 얻기 위해 해야 할 추가 작업이 거의 없습니다.
고용주 매칭이 일반적으로 고용주가 기여금의 100%를 매칭한다는 의미는 아니라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 오히려 고용주는 일반적으로 기부할 금액에 대한 상한선이 있습니다. 이 금액은 달러 금액, 급여의 백분율 또는 자신의 기여금의 백분율로 표시할 수 있습니다. 예를 들어, 귀하의 기부금은 급여의 6%로 제한될 수 있습니다.
고용주가 401(k)에 기여할 수 있는 한 가지 방법은 기부금의 100%를 상한선까지 맞추는 것입니다. 위의 원래 예를 따르면 고용주 일치율은 최대 6%입니다. 따라서 예를 들어 급여의 5%를 401(k)에 기부하면 고용주도 동일한 금액을 기부하게 됩니다.
고용주 매칭은 사실상 무료이므로 대부분의 전문가는 매칭을 극대화할 수 있을 만큼 충분히 기여해야 한다고 말할 것입니다. 이 경우 고용주의 매치 프로그램을 최대한 활용하려면 최소 6%를 기부해야 합니다. 그러나 현재 재정 상황을 해치지 않고 안전하게 기부할 수 있는 경우에만 기부금을 늘려야 합니다.
물론 모든 고용주가 귀하의 기부금을 달러로 일치시키는 것은 아닙니다. 일부는 기부금의 25%를 "일치"할 수 있습니다. 급여의 동일한 5%를 기여하면 고용주는 급여의 1.25%만 401(k)에 기여하게 됩니다. 여기에서도 기부 한도가 있을 수 있습니다.
$40,000 급여를 기준으로 귀하의 401(k) 경기 기부금이 어떻게 생겼는지 보려면 아래 표를 확인하십시오.
$40,000 급여가 있는 고용주 매칭(예시) 고용주 매칭 플랜 고용주 매칭 귀하의 최대 기여도 고용주 매칭 기여도 고용주 매칭을 충족하는 데 필요한 기여도 최대 100% 급여의 6% ($2,400) $1,200 $1,200 $2,400 급여의 $0,$0 50%의 $2,400 $4,800 25% 급여의 6% ($2,400) $1,200 $300 $9,600 
고용주 401(k) 매칭 자격은 전적으로 고용주에 달려 있습니다. 모든 고용주가 매치 프로그램을 제공하는 것은 아닙니다. 2015년 노동 통계국의 통계(가장 최근 통계 사용 가능)에 따르면 401(k)가 있는 회사의 약 51%가 일종의 일치를 제공합니다.
고용주가 기부금 매칭에 자동으로 등록했다고 가정하지 않는 것이 중요합니다. 귀하의 경기가 언제 효력을 발생하는지 반드시 문의하십시오. 고용주가 매치 프로그램을 제공하는지 여부가 확실하지 않은 경우 상사나 인사 담당자에게 회사 정책에 대해 문의하는 것을 두려워하지 마십시오. 보장된 일치 금액과 일치 제한에 대해 문의하십시오.
일부 회사는 기여금에 대한 가득 기간이 있을 수도 있습니다. 이것은 회사가 귀하의 기여금의 5%와 일치할 수 있지만 해당 기여금은 귀하가 미리 결정된 시간 동안 회사에 있을 때까지 영구적으로 귀하의 것이 아님을 의미합니다. 해당 시간이 끝나기 전에 나가면 계정에서 해당 금액을 잃게 됩니다.
베스팅 일정은 다양합니다. 일부 회사에는 가득 기간이 없습니다. 즉, 일치하는 모든 기부가 즉시 귀하의 것입니다. 다른 사람들은 일치하는 모든 기여가 영구적으로 귀하의 것이 되는 지점에서 베스팅 벼랑을 가지고 있습니다. 다른 사람들은 귀하의 기성 매치 중 일정 금액(예:20%)이 매년 영구적으로 귀하의 것이 되는 일정이 있습니다.
평균적으로 매칭을 제공하는 회사는 개별 직원 급여의 최대 약 3%를 매칭합니다.
그러나 고용주의 일치 여부에 관계없이 급여의 일부를 401(k)에 기부하기 위해 여전히 최선을 다해야 합니다. 그렇게 하면 세금 부담을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 은퇴 후 소득원이 될 것입니다. 전문가들은 은퇴를 위해 총 급여의 10~20%를 저축할 것을 권장합니다. 총액은 귀하의 401(k)와 귀하가 보유하고 있을 수 있는 다른 퇴직 계좌로 분할하거나 401(k)에 모두 보관할 수 있습니다. 근무 기간 동안 계속해서 자신의 연령 그룹의 평균 401(k) 기부 수를 충족하는지 확인하십시오.
또한 IRS는 매년 401(k)에 기부할 수 있는 금액에 제한을 두고 있음을 항상 염두에 두십시오. 2019년에는 최대 $19,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 연간 6,000달러를 추가로 기부하여 총 25,000달러를 기부할 수 있습니다. 그러나 고용주의 일치는 해당 401(k) 한도에 포함되지 않습니다. 모든 출처의 기부금을 합하면 2019년에 최대 $56,000에 도달할 수 있습니다(캐치업 기부금을 포함하여 $62,000). 2020년에는 최대 $19,500까지 기부할 수 있으며 50세 이상은 추가로 $6,500까지 기부할 수 있어 총 $26,000입니다. 고용주와 직원을 합한 최대 기여금은 $57,000입니다.
Employer 401(k) 매칭은 본질적으로 쉽게 혜택을 받을 수 있는 무료 머니입니다. 일반적으로 자격을 갖추기 위해 건너뛰어야 하는 추가 골대는 없습니다. 일치하는 항목을 제공하는지 회사에 확인하십시오. 또한 수동으로 등록해야 하는지 여부, 경기를 최대한 활용하기 위해 얼마나 기여해야 하는지, 어떤 종류의 베스팅 일정이 적용되는지 확인하십시오. 고용주 매칭은 은퇴 저축에 큰 도움이 될 수 있으므로 세부 사항을 숙지하고 최대한 활용하십시오.
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