얼마나 많은 계획을 세웠는지에 관계없이 몇 가지 은퇴 서프라이즈를 경험할 수 있습니다. 대부분의 은퇴자들은 원래 계획했던 것과 여러 면에서 다른 삶을 경험합니다.
다음은 은퇴자들을 놀라게 한 16가지 사항입니다. 이 조사 결과를 사용하여 보다 행복하고 안전한 미래를 위한 전반적인 은퇴 계획을 개선하십시오.
은퇴에 관해서는 계획이 모든 것입니다. 그러나 아무리 잘 짜여진 계획이라도 예상치 못한 사건의 영향을 받을 수 있습니다.
진짜 은퇴 서프라이즈? 우리는 일반적으로 은퇴 후 더 행복해집니다!
경력을 쌓고 자녀를 양육하는 스트레스를 받은 후 대부분의 사람들의 행복은 실제로 은퇴에 증가하는 것 같습니다.
사실, 성인의 삶에서 가장 행복한 두 나이가 언제인지 알게 되면 충격을 받을 것입니다.
Princeton University와 London School of Economics and Political Sciences의 전문가들은 행복이 23세에 최고조에 달한다는 사실을 발견했습니다. 및 69 . 자세히 알아보기…
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보험계리사 협회(Society of Actuaries)의 연구에 따르면 “충격” 이벤트(퇴직 서프라이즈)는 많은 퇴직자의 자산에 상당한 영향을 미쳤습니다. 응답자 3명 중 1명 이상이 자산의 최소 25%를 고갈시키는 재정적 충격을 경험했습니다.
대부분의 퇴직자들은 다음과 같은 재정적 충격을 처리할 능력에 대해 걱정하고 있습니다.
집 수리: 은퇴자의 18%만이 주택 수리를 처리할 준비가 되어 있습니다. 집 소유는 비쌉니다. 수리 및 유지 보수, 보험 및 세금, 그리고 가장 예상치 못한 수리의 대부분은 저렴하지 않습니다. 지붕 수리부터 고장난 난로 또는 에어컨 교체에 이르기까지, 주택 수리는 수천 달러의 비용이 들 수 있으며, 특히 모기지론을 자주 갚아야 하는 은퇴자들의 은퇴 저축에 심각한 타격을 줄 수 있습니다.
은퇴가 임박하면 집을 살펴보고 향후 10년에서 20년 동안 어떤 주요 수리를 해야 하는지 생각해 보십시오. 은퇴하기 전에 돈을 벌거나 은퇴 후 그들을 돌보기 위해 약간의 돈을 마련하십시오.
잠재적인 주택 수리가 걱정되는 분들이라면 주택을 축소하거나 주택 부담을 줄일 수 있는 다른 방법을 고려하십시오.
자동차 수리: 한편, 퇴직자의 27%는 자동차 수리 또는 교체를 관리할 준비가 되어 있다고 생각합니다. 노동 통계국(Bureau of Labor Statistics)의 연구에 따르면 교통비는 주택 다음으로 가장 높은 퇴직 비용으로 의료 비용보다 더 많이 드는 것으로 나타났습니다.
지원이 필요한 가족 구성원: 오늘날 퇴직자들은 자녀와 부모를 도와야 하는 위험을 감수해야 합니다. 우리는 샌드위치 세대입니다. 그리고 오늘날 퇴직자 중 8%만이 가족을 도울 준비가 되어 있다고 생각합니다.
위에 설명된 특정 유형의 비용뿐만 아니라 긴급 상황을 위한 자금을 따로 마련하면 걱정을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
증가하는 보험 비용: 기후 재해는 더 일반적입니다. 그리고 이는 최악의 경우 엄청난 손실을 초래할 수 있으며 기껏해야 보험 비용이 증가할 수 있습니다.
작년 말, Fidelity Benefits Consulting은 최신 퇴직자 건강 관리 비용 추정치를 발표했으며, 이는 은퇴를 앞둔 사람들에게 다시 한번 충격을 안겨줍니다.
보고서에 따르면 오늘 은퇴하는 65세 부부는 은퇴 기간 동안 의료비를 충당하기 위해 평균 30만 달러(현재 가치로)가 필요하며, 이는 2015년 24만 5천 달러에서 증가한 수치입니다.
이러한 비용에는 Medicare 보험료, 공동 부담금, 공제액, 처방약 및 기타 본인 부담 비용이 포함됩니다. 또한, Society of Actuaries의 보고서에 따르면 대부분의 퇴직자들은 치과 보험이 없으며 치과 비용은 Medicare에서 보장하지 않습니다. 정기 안과 진료, 보청기 및 피팅을 위한 검사도 Medicare에서 보장하지 않습니다.
가능하다면 은퇴 전에 의료비를 절약할 수 있는 가장 좋은 방법은 건강 저축 계좌입니다. 높은 공제액 건강 플랜의 적용을 받는 직원은 소득 기간 동안 HSA에 세전 세금을 예치하고 나중에 의료비로 사용하기 위해 세금 없이 인출할 수 있습니다.
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Bowling Green State University 사회학자들의 2015년 연구에 따르면 50세 이상의 이혼율은 1990년과 2010년 사이에 10명 중 1명 미만에서 4명 중 1명 이상으로 두 배 증가했습니다.
대부분의 경우 이혼한 부부는 이혼 합의 과정에서 재산을 반으로 나눕니다. 은퇴 년 동안 생활하기에 충분한 돈이 갑자기 많아 보이지 않습니다.
직장 생활 중에 이혼하면 열심히 일하고 손실을 만회하기 위해 돈을 저축할 시간이 있습니다. 그러나 은퇴 중 이혼하면 손실된 자산을 만회할 시간이 없습니다.
이혼이 걱정된다면 다음을 시도해 보십시오.
장애가 있는 경우 일상 생활 지원 비용은 일반적으로 Medicare에서 부담하지 않습니다. 대부분의 사람들은 활동적인 활동, 골프, 여행, 정원 가꾸기 또는 사랑하는 사람들과 많은 시간을 보내는 은퇴를 꿈꿉니다.
불행히도, 놀랍게도 높은 비율의 퇴직자들에게는 그 꿈이 오래가지 못합니다.
LongTermCare.gov에 따르면 현재 65세가 되는 사람은 가정에서든 시설에서든 어떤 형태의 장기 요양이 필요할 확률이 70%입니다.
AARP는 개인의 경우 60~65세, 부부의 경우 55~60세에 장기요양보험에 가입할 것을 권장합니다. 또한 이 보장을 구입하는 경우 세금 감면 혜택이 있어 전체 비용을 낮추는 데 도움이 됩니다.
그러나 이러한 잠재적인 재정 지출을 충당할 수 있는 다른 방법이 많이 있습니다.
NewRetirement Planner의 가장 독특한 측면 중 하나는 장기 요양 이벤트를 계획하는 다양한 방법을 "시도"할 수 있다는 것입니다. 장기 요양 보험에 가입하거나, 이연 소득 연금을 구입하거나, 친척 간병 서비스를 선택하면 어떻게 되는지 대략적으로 모델링할 수 있습니다.
과거에는 퇴직자들이 주식 배당과 채권 이자를 통해 생활비의 상당 부분을 조달할 수 있었습니다. 하지만 지난 20년 동안 주식 배당금과 채권 수입으로 퇴직을 할 수 있다는 주장을 하기 어려워졌다.
Society of Actuaries'의 2019년 은퇴 위험 및 프로세스 조사(2020년 5월 발행)에 따르면 퇴직자 중 12%만이 과세 대상 투자 계좌가 주요 소득원이라고 답했으며, 추가로 26%는 이자 및 배당금을 지급한다고 답했습니다. 베어링 계정은 작은 수입원만 제공합니다.
1990년대 이후 기업이 배당금으로 이익을 적게 내는 경향과 투자자들이 가치주보다 성장주를 선호하는 등 퇴직 소득 구성에서 배당금이 차지하는 비중이 작은 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 실제로 대부분의 퇴직자들은 주요 소득원으로 사회보장국에 의존하고 있으며 고용주가 후원하는 퇴직 저축 계획(귀하의 401k)은 퇴직 소득에 대해 전통적인 IRA 뒤에 있습니다.
*출처: 2019년 은퇴 위험 및 프로세스 조사:결과 보고서, Society of Actuaries, 2020.
배당 수익을 강조하는 전략에는 몇 가지 단점이 있습니다. 많은 안정적인 회사가 배당금을 지급하지만 회사가 배당금을 삭감하고 투자자가 수익을 위해 주식을 팔아야 하는 경우 투자자는 돈을 잃을 수 있습니다.
배당 투자는 지난 20년간 배당금의 신뢰성이 낮아 더욱 복잡해졌습니다. General Motors, Barnes &Noble, General Electric 및 Washington Mutual, Inc.를 포함하는 포트폴리오를 가지고 1990년에 은퇴한 사람들은 꾸준한 분기별 수입에 의존할 수 있었습니다. 2008년 금융 위기와 COVID-19 위기 이후 많은 전통적인 배당금 지급 주식이 배당금을 삭감하거나 완전히 폐업했습니다.
배당금에 관심이 있는 투자자는 배당금에 초점을 맞춘 ETF를 구매하여 위험을 줄일 수 있지만 일반적으로 수익률은 5% 미만입니다.
배당 투자는 여전히 퇴직 소득의 좋은 원천으로 간주될 수 있지만 배당금을 지급하는 주식은 다양한 포트폴리오에서 다른 유형의 투자와 균형을 이루어야 합니다.
우리는 일생을 일하고, 번 돈을 쓰고, 조금이라도 저축하는 데 바쳤습니다. 우리가 은퇴하면 재정 관리에 대해 경험한 모든 것이 뒤집어집니다. 우리는 더 이상 직장에서 돈을 벌지 못합니다.
은퇴의 놀라움은 우리가 이미 가지고 있는 것을 어떻게 처리하고 최대화해야 하는지 알아내야 한다는 것입니다. 가능한 한 많이 저축하는 대신, 새로운 목표에는 퇴직 소득 전략 개발이 포함됩니다.
퇴직 소득에 대한 18가지 아이디어를 살펴보십시오.
경쟁에서 벗어날 때 - 은퇴하고 트레드밀에서 내릴 자유가 있을 때 시간이 돈보다 소중하다는 것을 깨닫게 될 것입니다.
한 연구에 따르면 은퇴 자금에 대해 극도로 걱정하는 사람들이 놀랍게도 은퇴한 후에 훨씬 더 행복하다는 것을 알게 되었습니다. 주로 시간을 더 잘 통제할 수 있기 때문입니다. 사실 자신의 시간을 통제할 수 있는 능력이 은퇴를 정의하는 사람의 수입니다.
SOA 조사에서 퇴직 전의 65%와 퇴직자의 48%는 인플레이션이 매년 은퇴에 필요한 자금의 양에 최소한 어느 정도 영향을 미칠 것이라고 생각한다고 말했습니다. 인플레이션을 고려하지 않은 은퇴 계획은 은퇴 초기에 은퇴자들의 필요를 충족시킬 수 있지만 10년에서 15년 후에는 그들의 필요를 충족시키지 못할 수 있습니다.
1913년부터 2013년까지 미국의 평균 인플레이션율은 3.22%였습니다. 해마다 합리적으로 들리지만, 인플레이션율은 20년마다 물가가 두 배로 뛰는 것을 의미합니다.
최근 인플레이션 수치가 급증했습니다. 최근 가격 인상이 일시적인 대유행인지 장기적인 추세인지는 시간이 지나야 알 수 있습니다.
은퇴자들은 또한 메디케어 보험료, 의료비, 장기요양비와 같이 일반적인 생활비 지수가 강조하지 않는 특정 지출 범주의 비용 증가에 더 많은 영향을 받습니다. 사회 보장 혜택의 생활비 증가는 이러한 범주의 증가 속도를 따라가지 못했습니다.
인플레이션은 일반적인 은퇴 서프라이즈의 더 큰 피해 중 하나가 될 수 있습니다.
NewRetirement Planner를 사용하면 자신의 비관적 인플레이션율과 낙관적 인플레이션율을 설정하고 변경할 수 있으므로 미래에 대한 더 나은 그림을 얻을 수 있습니다.
잠재적인 주식 시장 하락 또는 주택 시장의 손실은 은퇴를 걱정해야 하는 이유입니다.
실제로 연구에 따르면 이러한 재정적 충격에 대비할 준비가 되어 있다고 느끼는 은퇴자는 거의 없습니다.
사실 집과 저축과 같은 자산을 관리하는 것은 중요하고 복잡합니다.
많은 사람들이 스스로 수행하지만 다른 사람들은 수탁자 재정 고문의 도움을 구합니다. NewRetirement는 보다 안전한 미래를 위한 매우 귀중한 조언과 지침을 제공하기 위해 기술의 힘을 활용하는 저비용 자문 서비스를 제공합니다. 오늘 귀하의 우려 사항에 대해 이야기하십시오!
SOA 설문조사에 따르면 오늘날의 예비 퇴직자들은 현재 퇴직자들이 실제로 은퇴하는 것보다 훨씬 더 나이가 많은 나이에 은퇴할 계획입니다. 실제 퇴직 연령의 중앙값은 60세이지만 예비 퇴직자 10명 중 2명은 최소한 68세까지 일할 계획이라고 밝혔고 14%는 은퇴할 계획이 전혀 없다고 말했습니다.
이는 훌륭한 목표지만 사실 많은 노인들이 정상적인 퇴직 연령 이후에도 계속 일할 수 없습니다. Employee Benefits Research Institute의 설문 조사에 따르면 2008년 경기 침체 이후 퇴직자의 약 절반이 취업 준비가 되기 전에 직장을 떠났습니다. 일부 노인들은 몇 년 동안 하던 직장에서 해고되었습니다. 다른 사람들은 일을 할 수 없는 건강 문제가 있습니다. 많은 "자발적" 퇴직조차도 실제로는 조기 퇴직 패키지를 제공하는 회사나 고령 근로자에게 불리한 직장 문화에 의해 추진됩니다.
이 직책에 있는 많은 퇴직자들은 "브리지 고용"으로 전환합니다. 이 직업은 파트타임과 더 적은 급여를 받을 수 있지만 마지막 직장과 정규직 퇴직 사이의 격차를 줄이는 데 도움이 됩니다.
NewRetirement 퇴직 계산기를 사용하면 퇴직으로의 전환을 위한 다양한 근로 소득 수준을 설정하여 보다 정확하고 현실적인 계획을 세울 수 있습니다.
은퇴 후 행복할 가능성이 매우 높지만 은퇴 우울증은 의외로 흔합니다.
Journal of Population Aging에 발표된 연구에 따르면 은퇴한 사람들은 여전히 일하고 있는 사람들보다 우울증 증상을 호소할 가능성이 약 2배 더 높습니다. 그리고 런던에 기반을 둔 경제 연구소(Institute of Economic Affairs)의 연구에 따르면 은퇴 후 임상 우울증을 앓을 가능성이 실제로 약 40% 증가합니다.
은퇴 우울증에 대처하는 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
대다수의 미국인은 저축을 충분히 하지 않았지만, 확실히 너무 많이 저축한 사람도 상당수 있습니다.
사람들이 너무 많이 저축하는 이유를 알아보고 초과 저축 여부를 아는 방법에 대한 조언을 얻으십시오. 또는 과도하게 저장한 사람들의 이야기를 들어보세요.
전통적인 은퇴 계획은 은퇴 후에도 삶의 질을 유지하기 위해 매년 은퇴 전 소득의 80%를 목표로 삼을 것을 권장합니다. 은퇴하면 주거비, 통근비, 외식비, 급여세 및 퇴직금을 포함한 특정 비용이 감소할 것이라고 생각합니다.
그러나 가계는 특히 은퇴 초기에 예산보다 더 많이 지출하게 됩니다.
그 초과 지출은 일반적으로 식품 및 건강 관리와 같은 필수품에 대한 것이 아니라 여행 및 필요한 것보다 더 비싼 집을 유지하는 것과 같은 임의적 지출에 대한 것입니다. 일생을 보낸 후 새로운 퇴직자가 자신을 조금 대우하고 싶어하는 것은 이해할 수 있습니다. 그러나 은퇴 초기에 과소비를 하게 되면 평생을 버틸 만큼의 돈을 가지지 못할 가능성이 크게 높아질 수 있습니다.
가장 잘 짜여진 은퇴 계획도 은퇴 지출에 대한 합리적인 예산을 설정하고 그것을 고수하는 데 적극적이지 않으면 흐트러질 수 있습니다. 그리고 상세할수록 좋습니다.
NewRetirement Planner의 Budgeter를 사용하면 범주별로 지출을 예측하고 시간이 지남에 따라 지출을 변경할 수 있습니다. 이 도구를 사용하면 미래 재정 계획을 쉽게 시작할 수 있으며 다른 도구에서 다루지 않은 많은 세부 사항을 다룹니다. 이는 귀하의 미래를 위한 보다 안정적인 계획을 의미할 수 있습니다.
직장을 떠나는 일부 사람들은 자신의 지위, 정체성, 사회적 지지 또는 목적을 잃은 것처럼 느낍니다. 어떤 경우에는 이러한 상실감으로 인해 알코올 소비가 증가하고 심지어 알코올 남용이 발생합니다. 일부 연구에서는 노인들 사이에서 음주가 증가하고 있음을 보여주기도 했습니다.
일반적으로 CDC는 음주를 여성의 경우 하루 한 잔, 남성의 경우 하루 두 잔 이하로 제한할 것을 권장합니다. 그러나 그 금액조차도 누군가에게는 너무 많을 수 있습니다. 나이가 들수록 알코올의 영향에 더 민감해지는 경우가 많으며 과음은 일부 건강 문제(예:골다공증 및 고혈당)를 더욱 악화시킬 수 있습니다. 특정 약물을 마시고 복용하는 것은 일반 의약품이나 약초 요법을 포함하여 위험하거나 치명적일 수 있습니다.
지금까지 은퇴에 대한 가장 일반적인 불만은 지루하고 할 일이 없다는 것입니다. 더 나쁜 것은 할 일이 없고 자신과 무관하다고 느끼는 것입니다.
은퇴 후 지루함을 피하는 14가지 방법이 있습니다.
대부분의 퇴직자들은 그저 "힘을 빼고" 재정적 문제가 발생하면 적응하는 것처럼 보이지만 이미 퇴직한 사람들에게서 배우고 퇴직 모토로 "미리 경고한다"를 채택하는 것이 더 나을 수 있습니다...
또는 더 나은 방법은 은퇴를 위한 가장 좋은 전략은 "최고를 희망하고 최악을 대비하는 것"입니다.
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신뢰할 수 있는 계획을 세우는 데에는 4단계가 있습니다.
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