세금 시즌이 다가오고 있습니다. 이것은 귀하의 미래 계획과 세금 지출을 줄이기 위해 자신을 배치하는 방법에 대해 생각할 수 있는 좋은 시간입니다. 퇴직 세금은 놀랍습니다.
다음은 더 많은 비용을 절약할 수 있는 24가지 팁입니다.
평균적인 미국인은 연방, 주 및 지방의 총 소득세로 연간 약 $10,500를 납부합니다. 물론 소득 수준에 따라 많은 가구가 훨씬 더 많이 지불하고 일부는 전혀 지불하지 않습니다.
만 달러는 평균 예산의 약 14%인 큰 덩어리입니다. 따라서 생각해 보면 세금은 투자 수익, 비용 절감 또는 더 큰 수당을 받기 위해 사회 보장 청구를 기다리는 것보다 예산에서 더 큰 수단이 될 수 있습니다.
따라서 퇴직 시 세금 고지서에 대해 걱정할 가치가 있습니다. 그러나 세금은 나이든 사람들에게 더 낮습니다.
대부분의 퇴직자들은 과세 대상 소득이 적기 때문에 주로 나이가 들수록 세금이 감소합니다. 그리고 은퇴자들이 세금을 최적화하기 위해 소득을 조작하기 위해 할 수 있는 일이 많습니다.
세금은 일반적으로 은퇴 후 감소하지만 여전히 중요한 예산 요소가 될 수 있습니다.
Can I Retire Yet의 Darrow Kirkpatrick은 매우 흥미로운 분석을 수행했으며 상세한 은퇴 계획의 일부로 세금을 잘 예측하는 것이 종종 매우 중요할 수 있다는 결론에 도달했습니다.
그는 “[세금에 관해] 큰 실수를 하면 퇴직금 계산을 상당히 미룰 수 있다. 내 "One Retirement Number" 기사에 따르면 일반적인 은퇴 부부의 경우 실효 세율이 0%에서 23.8% 사이로 크게 변동했으며 전체 은퇴 기간 동안 정답을 제공하기 위해 선택할 수 있는 간단한 단일 숫자는 없었습니다!
다른 추정에 따르면 실효 세율의 각 1% 오류에 대해 최종 저축 잔액에 8%의 오류가 발생합니다.
향후 20년 또는 30년 동안의 세금을 예측할 수 있는 것이 중요합니다. 완벽하지는 않지만 NewRetirement Planner는 매년 세금으로 지불할 금액에 대해 최소한 신뢰할 수 있는 추정치를 계산하려고 시도하며 지속적으로 업데이트 및 유지 관리되고 있습니다.
이 정교한 시스템:
정기적으로 업데이트되는 시스템의 현재 세금 규칙 전체 목록은 로그인 후 가정 페이지를 방문하십시오.
NewRetirement의 PlannerPlus 가입자는 다음에 대한 연간 예상 추정치를 보여주는 8개의 상세 차트를 볼 수 있습니다.
일을 할 때 소득세는 종종 급여에서 공제됩니다. 거의 보이지 않는 비용입니다.
그러나 은퇴하면 세금을 더 적극적으로 내야 하기 때문에 청구서의 고통이 더 성가시고 분명해집니다.
퇴직 시에는 세금 범위를 추정해야 할 수 있습니다. 과대평가와 과소평가는 모두 문제를 일으킬 수 있으므로 평가할 때 재무 고문이나 회계사의 도움을 받는 것이 좋습니다. 브래킷을 추정하면 최소한 예상 비용에 대한 정보를 얻을 수 있습니다.
먼저 퇴직 소득을 합산하고 다양한 퇴직 저축 차량에서 몇 살부터 배당금을 받기 시작할지 결정합니다. 모든 퇴직금이 같은 방식으로 과세되는 것은 아님을 기억하십시오. 예를 들어, 퇴직 소득의 일부는 더 높은 분배금을 받기 시작할 때까지 더 낮은 세율로 과세되거나 소득의 일부가 전혀 과세되지 않을 수 있습니다.
또한 세금이 부과되는 모든 투자의 판매에 대해 양도소득세로 얼마를 지불할 것인지 추정하기 위해 세금 범위를 아는 것이 중요합니다.
예상 세금 납부액을 계산하려면 양식 1040 ES가 있는 워크시트를 사용할 수 있습니다. 예상 세금 납부 마감일은 매년 4월 15일, 6월 15일, 9월 15일 및 다음 해 1월 15일입니다.
참고: NewRetirement Planner는 세금 추정 및 예측을 자동화합니다. 지금 계정을 만들고 퇴직세에 대해 자세히 알아보십시오.
운이 좋으면 일찍 은퇴할 수 있다면 은퇴 계좌에서 인출할 때 주의해야 합니다. 401(k) 및 IRA와 같은 전통적인 퇴직 저축 수단은 59.5 이전에 이루어진 인출에 대해 10%의 벌금을 부과합니다.
그러나 규칙에는 몇 가지 방법이 있습니다. 59.5세가 되기 전에 퇴직 계좌에서 벌금 없이 인출하는 방법인 72(t) 및 55의 법칙에 대해 자세히 알아보십시오.
인생의 이 시점에서 중개 계정, 개인 은퇴 계정(IRA) 또는 401(k)와 같은 전통적인 세금 이연 계정 및 Roth IRA를 포함할 수 있는 몇 가지 다른 계정 유형이 있을 것입니다. 면세로 인출할 수 있다고 뉴욕시에 기반을 둔 Tax Strategist, LTD의 사장인 Pamela Kornblatt는 설명합니다.
Kornblatt는 "일반적인 통념에 따르면 과세 대상 자산에서 시작한 다음 세금 유예 차량 옆으로 이동하여 면세 대상인 Roth를 마지막으로 저장해야 합니다."라고 말합니다. "그러나 이 순서를 엄격히 준수하는 것이 반드시 유리한 것은 아니며, 사실 평생 동안 자산을 활용할 수 있도록 각 유형의 계정에 자산을 보관하는 것이 이상적입니다."
Kornblatt는 세 가지 유형의 계정 각각에서 자산을 유지 관리하는 것이 좋습니다. "이렇게 하면 전반적인 세금 부담을 줄이는 데 도움이 될 뿐만 아니라 시간이 지남에 따라 세금을 분산하여 한 번에 모든 세금을 납부할 필요가 없도록 유연성을 추가할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
NewRetirement Planner의 Tax Insights 차트에서 여러 계정에서 인출한 금액이 어떻게 과세되는지 확인할 수 있습니다.
세금의 영향을 최소화하기 위해 자금을 어디로 빼야 하는지 알아내는 과정은 매우 복잡합니다. 특히 어떤 상황에서는 사회 보장 세금과 다른 출처의 소득을 투입할 때 그렇습니다. Kornblatt는 해당 주제에 대한 전문가가 필요할 수 있다고 지적합니다.
"사람마다 고유한 세금 상황이 있으며 고문은 가능한 한 세금 효율적인 방식으로 생활하기에 충분한 자금을 확보할 수 있도록 접근 방식을 맞춤 설정할 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
NewRetirement는 공인 재무설계사와 상담을 제공합니다. 귀하는 NewRetirement Plan에 대한 깊은 전문 지식을 갖춘 고문과 협력하게 됩니다. 오늘 발견 회의를 예약하세요.
대부분의 사람들은 양식 1040 또는 10-40-SR(65세 이상을 위한 선택적 대체 양식)을 사용하여 세금을 신고합니다. 대부분의 퇴직자의 경우 퇴직 후에도 동일하게 유지됩니다. 주요 차이점은 사회 보장 혜택을 보고하기 위해 양식 SSA-1099를 첨부한다는 것입니다. 그리고 연금이 있는 경우 양식 1099-R을 사용합니다.
근로 소득, 연금 및 저축 인출도 보고해야 합니다.
일할 때 세금은 일반적으로 모든 급여에서 인출됩니다. 이러한 인출은 4월에 너무 많거나 적은 빚을 지지 않도록 하는 데 도움이 됩니다.
양식 W-4, W-4P 및 W-4V를 사용하여 연금, 사회 보장, 연금 및 기타 퇴직 소득원에 대해 유사한 원천 징수를 요청할 수 있습니다.
그러나 과세 소득에 대해 자동 원천징수를 하지 않는 경우에는 분기별로 세금을 납부해야 할 수도 있습니다.
IRS에는 원천징수 및 추정세에 대해 간략히 설명하는 매우 상세한 간행물이 있습니다. 또는 양식 1040-ES를 사용하여 지불액을 추정하십시오.
사회 보장 근로 벌금은 기술적으로 세금이 아니지만 흔히 세금으로 생각됩니다.
가능한 한 오래 일하는 것이 보다 안정적인 은퇴를 보장하는 검증된 방법입니다. 그러나 사회 보장을 징수하고 동시에 일하는 데에는 분명한 의미가 있습니다.
NewRetirement Planner는 정년퇴직 연령 이전에 사회보장제도를 시작할 계획이라면 근로 벌칙을 자동으로 계산합니다. 사회 보장국, "일이 귀하의 혜택에 미치는 영향"에서 자세히 알아볼 수 있습니다.
많은 퇴직자들이 자신의 사업을 시작합니다. 이것이 귀하인 경우 Medicare 파트 B 및 파트 D에 대해 지불하는 보험료와 추가 Medicare 또는 Medicare Advantage 비용을 공제할 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까?
아직 은퇴하지 않았다면 확실히 근로 소득이 있을 것입니다. 이미 은퇴했습니까? 인출, 수동 투자 등으로 과세 소득이 있을 수 있습니다.
귀하의 은퇴 상태에 관계없이 은퇴 세금 계획은 종종 과세 대상 소득을 특정 기준 이하로 유지하는 것을 의미합니다. 이를 위해 "공제"를 할 수 있습니다. 공제는 과세 소득을 비과세 소득으로 바꾸는 방법입니다.
다음은 퇴직 소득을 비과세로 만드는 몇 가지 방법입니다.
소득이 특정 임계값 미만인 한 401k, 403b 또는 IRA(Roth IRA가 아닌 전통적인 IRA)에 투자한 모든 돈에는 세금이 부과되지 않습니다.
따라잡기 기부는 IRS가 50세 이상의 저축자들이 퇴직금을 충분히 모을 수 있도록 하는 방법입니다.
IRA 및 401(k)와 같은 세제 혜택이 있는 퇴직 계좌에 저축할 수 있는 금액에 한도가 있다는 것을 이미 알고 계실 것입니다. 음, 50세가 되면 연간 기부 한도를 초과하여 추가로 "따라잡기" 기부를 할 수 있습니다.
의료 지원은 비용이 많이 듭니다. 그러나 HSA를 활용하면 지출을 조금 더 효율적으로 만들 수 있습니다. HSA에 넣은 돈은 2022년에 개인의 경우 최대 $3,650, 가족의 경우 $7,300까지 공제됩니다. 55세 이상인 경우 추가로 $1,000입니다. 저축액이 비과세되는 것 외에도 HSA의 분배금은 다음과 같은 경우 세금이 면제됩니다. 의료비를 지불합니다.
공제 항목을 항목화하면 모기지, 학자금 대출 등 일부 부채에 대해 지불하는 이자가 공제됩니다.
부채와 마찬가지로 항목별로 주 및 지방세를 공제할 수 있습니다.
적격한 자선 단체에 항목을 지정하여 기부하는 경우 조정 총 소득의 최대 50%까지 자선 기부금도 공제됩니다.
참고: 무료 Retirement Planner 사용자의 경우 소득세는 주 및 연방 비율을 혼합하여 모델링됩니다. PlannerPlus 가입자의 경우 소득세 모델이 더 정확하고 상세하며 투명합니다. 다음을 수행할 수 있습니다.
현재와 미래의 은퇴 재정에 대한 상세하고 신뢰할 수 있는 보기를 위해 지금 계정을 만들거나 로그인하십시오.
사회 보장 혜택은 소득이 특정 기준을 초과하는 경우에만 과세됩니다.
연방 세금에 대한 소득은 사회 보장 혜택의 절반에 기타 모든 과세 소득 및 지방 공채 이자 등 일부 비과세 소득을 더한 것으로 정의됩니다.
사회 보장 혜택을 적용하는 13개 주(콜로라도, 코네티컷, 캔자스, 미네소타, 미주리, 몬태나, 네브래스카, 뉴멕시코, 노스다코타, 로드 아일랜드, 유타, 버몬트와 웨스트버지니아).
NewRetirement가 올해와 그 이후에도 예상되는 세금 부담을 보여줍니다.
의료비 및 자선 기부금에 대한 공제 기준이 더 높기 때문에 이러한 비용을 특정 연도에 묶어서 2~3년에 한 번씩만 청구하는 것을 고려할 수 있습니다.
예:
1년에 가능한 많은 의료비를 그룹화하여 해당 비용에 대한 공제를 최대화할 수 있습니다. 2022년에는 2021년 조정 총 소득의 7.5%를 초과하는 비용만 공제할 수 있습니다.
한 해 동안 이미 상당한 의료비 지출이 있었다면 내년에 평소에 지출할 의료비를 올해 말까지 옮길 수 있는지 확인하십시오. 예를 들어, 1월에 치과 예약이 있는 경우 대신 12월 중순으로 옮기십시오.
최근에 개호보험에 가입했다면 보험료를 공제받을 수 있습니다. 나이가 많을수록 더 많이 공제할 수 있습니다. 2022년에는 40세 미만의 경우 $450에서 70세 이상의 경우 $5,640까지 공제됩니다.
매년 자선 기부를 하는 대신 1년에 2년, 3년 또는 5년치 기부를 하고 몇 년을 쉬십시오.
한 해에 모든 기부에 집중하면 한 해 동안 임계값을 초과하는 공제 가치가 증가하고 "건너뛰기" 연도에는 더 큰 표준 공제를 적용합니다.
기부자 조언 기금(DAF)은 자선 비용을 묶음으로 사용하는 경우 옵션이 될 수 있습니다. Fidelity에 따르면 "DAF는 특정 연도에 현금 또는 평가 자산의 세금 공제 기부를 허용할 수 있지만 향후 몇 년 동안 자선 단체에 대한 분배 시기를 제어할 수 있습니다." 이것은 아마도 재정 고문과 논의하고 싶은 전략일 것입니다.
연금이나 기타 출처에서 일시금을 받을 계획이라면 큰 세금 문제에 직면할 수 있습니다. 귀하의 급여를 지급하는 회사는 법에 따라 세금으로 금액의 20%를 원천징수해야 합니다. (세금을 회수할 수는 있지만 복잡하고 일괄 분배는 모든 종류의 성가심과 처벌의 매우 현실적인 가능성을 유발할 수 있습니다.)
고용주에게 롤오버 IRA에 직접 연금을 예치하도록 요청하면 문제를 피할 수 있습니다. 귀하에게 수표를 발행할 수 없으며 IRA 계정으로 직접 이체해야 합니다.
메디케어 부가세가 독신 납세자의 경우 $200,000, 부부 공동 신고의 경우 $250,000를 초과하는 순 투자 소득 또는 수정 조정 총 소득 초과액 중 작은 쪽에 적용됩니다.
따라서 소득 수준을 이 기준 이하로 유지하는 것이 좋습니다.
참고:NewRetirement Planner는 해당되는 경우 이러한 추가 비용을 고려합니다.
마침내 직장을 영원히 떠나게 되면 수입을 저축에 의존하기 시작할 수 있습니다. 보유하고 있는 저축 또는 투자 계좌의 종류에 따라 납세 의무가 다를 수 있습니다.
IRA에서 회사 401k 또는 403b 프로그램으로 자금을 이체하는 리버스 롤오버는 다음과 같은 경우 흥미로운 세금 전략입니다.
필수 최소 분배의 영향을 줄이는 다른 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
IRA, 401ks 및 Roth IRA와 관련하여 세금을 최대한 절약하는 방법을 알아내는 것은 약간의 게임이 될 수 있습니다.
여러 가지 전략적 결정을 내려야 합니다.
비용을 절약할 수 있는 옵션이 있습니다. 세금을 미리 피하고 전통적인 IRA 또는 401k로 저축하여 자금을 인출할 때 세금을 납부할 수 있습니다(세율이 더 낮을 수 있는 경우). 또는 지금 세금을 낼 수 있지만 Roth 계정에 저축하면 이익에 대한 세금을 내지 않아도 됩니다.
전통적인 은퇴 계좌에 저축이 있다면 그 돈의 일부를 Roth 계좌로 전략적으로 전환하는 것이 좋습니다.
Roth 전환은 기존 IRA 또는 401k에서 돈을 가져와 Roth 계정으로 전환하는 것입니다. 단점은 환전한 돈에 대해 세금을 내야 한다는 것입니다. 좋은 뉴스? Roth 계정의 모든 향후 성장은 세금 없이 인출될 수 있습니다.
변환을 수행할 때를 아는 것은 혼란스러울 수 있습니다. 현재 및 미래의 세금 브래킷, 수익률, 인출 요구 사항 등을 계산해야 합니다.
Roth 전환이 좋은 아이디어가 될 수 있는 5가지 상황을 살펴보세요.
또는 Roth Conversion Explorer를 사용해 보세요. . Explorer는 NewRetirement의 PlannerPlus의 일부입니다. 이 도구는 변환을 수행해야 하는지 여부와 시기에 대한 추측을 제거하는 데 도움이 됩니다. Explorer는 귀하의 계획을 사용하고 수천 가지 시나리오를 실행하여 은퇴 자금을 전환하기 위한 개인화된 전략을 식별합니다.
IRS에 따르면 요구되는 최소 분배액은 매년 세금 혜택을 받는 저축 계좌에서 인출해야 하는 최소 금액입니다.
일반적으로 72세가 되면 IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA 또는 기타 퇴직 계획 계정에서 인출을 시작해야 합니다(2019년 또는 그 이전에 70 1/2이 되지 않는 한. 이 경우 인출은 70 1/2에서 시작되었습니다. .). Roth IRA는 소유자가 사망할 때까지 인출을 요구하지 않습니다.
또한 72세(2019년 또는 그 이전에 70 1/2가 되지 않는 한) 또는 은퇴할 때까지 401k에서 최소 인출을 해야 합니다.
이러한 인출을 하지 않으면 IRS는 인출했어야 하는 금액의 50%라는 다소 큰 벌금을 부과할 것입니다.
IRS는 필수 최소 분배(RMD)에 대한 자세한 정보를 제공합니다.
NewRetirement Planner는 계획에서 이러한 인출을 자동으로 수행하고 실제 생활에서 해야 할 때를 알려줍니다.
위에서 공유한 대부분의 지혜는 연방 세금과 가장 관련이 있습니다. 그러나 주세도 퇴직금에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
은퇴를 위한 이사를 고려하고 있다면 은퇴자에게 가장 유리한 세율을 적용하는 주를 살펴보는 것이 좋습니다. 이 10곳은 세금을 내고 은퇴하기 가장 좋은 주입니다.
NewRetirement Planner는 현재와 미래의 거주 지역을 기반으로 주세를 추정합니다.
연방 유산세는 정말 부자들만의 관심사입니다. 유산세는 재산 가치가 1,100만 달러(결혼한 부부의 경우 두 배)를 넘을 때까지 부과되지 않습니다.
그러나 주 재산세는 거주 지역에 따라 문제가 될 수 있습니다. 유산세에 대해 자세히 알아보십시오.
세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에 숨겨져 있지 않은 투자를 판매하는 경우 해당 투자에서 얻은 이익에 대해 양도소득세를 납부해야 합니다. 그러나 투자를 손실로 매각한 경우 같은 해에 세금 목적으로 해당 이익을 없애고 관련 세금을 내지 않아도 됩니다.
이러한 접근 방식을 세금 손실 수확이라고 합니다.
세금 손실 수확을 통해 손실 투자를 없애고 거래에서 약간의 이익을 얻을 수 있습니다. 실제로 이익보다 손실이 더 많은 경우 추가 손실을 사용하여 최대 $3,000의 기타를 지울 수 있습니다. 과세 소득(기존 IRA의 분배금 포함).
세금은 부담이 될 수 있지만 우리 모두가 겪고 있는 수백 가지 비용 중 하나일 뿐입니다.
잘 문서화된 전체 퇴직 계획을 갖는 것이 세금의 세부 사항보다 전반적인 재정 복지에 더 중요할 수 있습니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하면 지금부터 영원히 은퇴할 때까지 계획을 세울 수 있습니다. 다양한 소득 수준, 다양한 비용 수준을 설정하고 주택 자산을 활용하여 은퇴 자금을 마련하는 등 다양한 방법을 모색할 수 있습니다.
이 은퇴 플래너는 사용하기 쉽고 수백 가지의 다양한 수단을 제어할 수 있으므로 원하는 라이프스타일과 수단에 맞는 은퇴 계획을 찾을 수 있습니다.