당신의 두뇌는 안전한 은퇴를 계획하기 쉽도록 반드시 설정되어 있지는 않습니다. 당신에게는 불행하게도 뇌에 고정되어 있는 잘못된 사고 방식인 인지적 편향이 있습니다. 행동 금융 및 행동 경제학은 이러한 현상에 대한 연구입니다. 행동 금융과 타고난 인지 편향을 이해하면 부와 행복을 높일 수 있습니다.
이러한 행동 금융 팁을 알고 있으면 더 나은 직업 계획을 세우고 은퇴를 위한 저축을 하는 데 도움이 될 수 있습니다. 아래에서는 잘못된 사고 과정을 극복하기 위한 구체적인 트릭도 제공합니다.
Journal of Consumer Research에 실린 연구에 따르면 "나는 디저트를 먹을 수 없다" 대신 "디저트를 먹지 않는다"와 같이 "나는 먹지 않는다"와 "나는 할 수 없다"라는 단어를 사용한 것으로 나타났습니다. – 건강에 해로운 음식을 선택하려는 유혹에 저항할 가능성이 거의 두 배였습니다.
연구자들은 "나는 할 수 없다" 대신에 "나는 하지 않는다"를 사용하는 것이 결정을 내릴 필요성을 제거함으로써 사람들에게 더 큰 "심리적 권한 부여"를 제공한다고 믿습니다. "I don't"는 화자에게 제어권을 부여하는 반면 "I can't"는 부정, 후회 및 다른 사람이 제어하고 있다는 느낌을 나타냅니다.
재정과 관련하여 내리는 모든 결정에 대해 생각해 보십시오. 그러한 선택의 대부분은 더 안전한 미래를 가질 수 있도록 현재의 자신을 부정하는 것과 관련이 있습니다. 예를 들어, 새 자전거를 원하지만 그 돈을 저축하고 투자할 수도 있습니다. "올바른" 선택을 하는 데 도움이 되도록:
NewRetirement Retirement Planner를 사용하여 은퇴에 필요한 돈과 지금 충분히 저축하고 있는지 알아보십시오(아마도 자전거를 살 수 있을 것입니다).
"넛지:건강, 부, 행복에 대한 결정 개선"의 저자 Cass Sunstein은 다음과 같이 말했습니다. 가방.”
연구에 따르면 사람들은 돈을 벌기보다 돈을 잃을 가능성에 훨씬 더 스트레스를 받습니다. 실제로 일부 연구에서는 손실이 이익보다 심리적으로 두 배 더 강력하다고 제안했습니다.
이것은 투자 관리를 특히 까다롭게 만들 수 있습니다. 궁극적으로 양의 수익률을 달성하려면 적절한 위험을 감수하고 잠재적으로 일시적인 손실을 유지할 수 있어야 합니다.
투자 정책 성명서를 작성하고 유지하는 것은 다양한 경제 시나리오에서 무엇을 할 것인지에 대한 사전 계획을 수립하는 데 도움이 되는 한 가지 방법이 될 수 있으며, 이는 손실 회피의 부정적인 편향을 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다.
따라서 위에서 살펴본 것처럼 대부분의 사람들은 위험을 회피합니다. 하지만 모든 사람이 그런 것은 아닙니다.
행동 금융을 유리하게 사용하는 열쇠는 자신의 동기를 진정으로 이해하는 것입니다. 목표는 이익 또는 손실로 구성될 수 있습니다. 다음 중 어떤 문구가 더 마음에 듭니까?
목표를 설정할 때 손실 또는 이득을 강조하는 다양한 방식으로 목표를 표현하십시오. 어떤 것이 더 동기 부여가 되는지 확인하고 그것에 집중하세요!
"행복한 돈:행복한 소비의 과학"에서 저자 엘리자베스 던과 마이클 노튼 박사는 돈이 어떻게 우리를 행복하게 만들 수 있는지 탐구합니다. 그들은 다음과 같은 방법으로 행복을 사기 위해 돈을 사용할 수 있다고 보고합니다.
은퇴의 행복을 돈으로 사는 방법:
은퇴는 실제로 시간과 교환하는 삶의 큰 돈 거래입니다. 그리고 연구에 따르면 은퇴는 거의 항상 행복으로 이어집니다(목적과 활력 상실로 인해 우울증이 유발되는 경우 제외).
돈을 사용하여 행복을 사는 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
신경증은 모호함을 참지 못하는 것입니다. . – 지그문트 프로이트
모호성 효과는 알려지지 않은 정보로 인해 결과를 예측하기 어려운 결정이나 옵션을 회피하는 경향을 반영합니다.
예: 은퇴를 계획할 때, 당신은 당신의 수명, 미래의 인플레이션율, 투자 수익 및 실제로 알 수 없는 기타 요인들을 "알아야" 합니다. 이 정보를 "알" 수 없으면 계획이 모호하고 불가능하다고 느낄 수 있으며 많은 사람들이 아예 회피합니다.
또한 투자 시 모호성 효과의 희생양이 될 수도 있습니다. 변동성이 더 크지만 수익률이 더 높을 가능성이 있는 주식보다 수익률이 안전한 것으로 간주되는 채권을 선택할 수 있습니다.
은퇴 계획의 모호성 효과를 극복하기 위해 행동 금융을 사용하는 한 가지 방법은 알 수 없는 것에 대해 역사적 규범에 기반한 낙관적 및 비관적 가정을 할당하는 것입니다. 최상의 시나리오와 최악의 시나리오를 사용하면 알 수 없는 상황을 쉽게 파악할 수 있습니다. NewRetirement Retirement Planner를 사용하면 바로 그 일을 할 수 있습니다.
은퇴 투자의 경우 필요와 필요에 따라 자산 할당 전략을 조정하는 것이 좋습니다. 필요에 따라 보수적인 차량에 투자하고 필요에 따라 더 적극적으로 투자하십시오.
오늘날의 금융 천재들로부터 13가지 다른 은퇴 투자 팁을 얻으십시오.
Chip과 Dan Heath는 "결정적, 삶과 일에서 더 나은 선택을 하는 방법"이라는 책에서 훌륭한 의사 결정을 내리는 데에는 네 가지 악당이 있다고 주장합니다.
Heath와 Heath는 WRAP 방법이라고 부르는 잘못된 결정을 내릴 수 있다고 주장합니다.
1) 선택의 폭을 넓히세요
2) 리얼리티 테스트 가정
3) 결정하기 전에 거리를 유지하십시오.
4) 틀릴 준비를 하세요.
생각을 바꾸면 세상을 바꿀 수 있습니다 (또는 적어도 미래의 은퇴.) – Norman Vincent Peale
고정은 결정을 내릴 때 한 가지 정보에 너무 많이 의존하려는 충동입니다.
예: 은퇴를 계획할 때 대부분의 사람들은 얼마나 많은 저축이 필요한지를 기준으로 삼습니다. 그러나 저축은 은퇴 보장의 한 측면에 불과하며 종종 가장 가치 있는 측면도 아닙니다.
사회 보장 제도를 시작할 때 규모를 축소할지 여부에 관계없이 저축을 은퇴 소득으로 전환하는 방법을 파악하고 미래 지출 요구 사항을 이해하는 것이 필요한 저축 금액보다 (그리고 확실히 영향을 미치는) 더 중요할 수 있습니다.
행동 금융 연구에 따르면 은퇴 재정 안정성에 영향을 미치는 모든 요인에 대해 스스로 교육하는 것이 정착을 극복하는 좋은 단계라고 합니다.
시작하려면 은퇴 계획에 영향을 미치는 이 15가지 시나리오를 살펴보고 상세한 은퇴 계획 계산기에서 실제로 자신의 수치를 실험하는 것이 좋습니다.
깃털 새들이 함께 모여듭니다.
밴드왜건 효과는 다른 많은 사람들, 특히 친구와 가족이 하기 때문에 하려는 경향이 있다는 행동 재정 관찰입니다.
예: 연구에 따르면 운동과 식사를 잘하는 친구가 있는 사람들은 스스로 더 건강합니다. 실제로 은퇴 계획도 마찬가지입니다. 재정에 대해 지식이 풍부하고 능동적인 친구가 있는 사람들은 재정적으로 안정될 가능성이 더 큽니다.
불행히도 그 반대도 사실입니다. 그리고 미국의 대다수 사람들은 재정적 IQ가 매우 낮고 Charles Schwab의 보고서에 따르면 4분의 1만이 서면 퇴직 계획을 가지고 있기 때문입니다.
현실은 밴드왜건 효과가 아마도 당신에게 불리하게 작용하고 있다는 것입니다.
"은퇴 동호회"를 시작할 수 있습니까? 은퇴 동아리는 일종의 독서 클럽과 비슷하지만 소설 대신 은퇴 주제에 대해 이야기합니다. 재정적 주제에 대해 배울 수 있는 친근한 포럼을 제공할 수 있습니다.
무엇보다도, 귀하와 귀하의 친구가 모두 은퇴 계획에 참여하고 있다면 밴드왜건 효과를 유리하게 사용하고 재정적으로 성공할 가능성이 더 높아집니다.
잘못된 지식을 조심하십시오. 무지보다 더 위험합니다. – 조지 버나드 쇼
Wikipedia에 따르면 선택지지 편향은 "자신의 선택을 실제보다 더 잘 기억하는 경향"입니다. 확증 편향은 우리가 우리의 선입견을 확인시켜주는 정보에 초점을 맞추는 경향이 있다는 점에서 유사합니다.
예: 선택 지지 편향과 확증 편향은 투자와 관련하여 특히 위험한 것 같습니다. 주식 팁을 받았다고 상상해보십시오. 해당 팁을 조사할 때 편견 없는 관점을 얻기보다는 팁을 확인하는 정보를 찾는 경향이 있습니다.
투자와 관련하여 이러한 편향을 다루는 몇 가지 방법이 있습니다.
위험은 자신이 무엇을 하고 있는지 모르는 데서 발생합니다. . — 워렌 버핏
처분 효과는 실제로 투자에 따라 다릅니다. 가치가 상승한 자산을 매각하고 가치가 하락한 자산보다 매각을 거부하는 경향입니다. 이것은 실제로 최고의 전략이 아닙니다. 편견일 뿐입니다.
예: 나는 실제로 이것에 대해 유죄입니다. 저는 현재 몇 년 전(예:30년 전)에 7,000달러에 3,000달러에 구입한 소규모 회사를 보유하고 있습니다. 모든 징후는 이 회사가 파산을 앞두고 있으며 오래 가지 못할 것임을 시사합니다. 하지만, 별로 팔고 싶지 않습니다. 물론, 작은 감자이지만 여전히 시간을 들여 생각하고 추적하며 정말 그냥 버려야 합니다.
반면에 실제로는 장기적으로 투자했음에도 불구하고 시장이 상승할 때마다 단기 이익을 취하고 싶은 유혹이 있습니다.
확증 편향과 마찬가지로 감정적이고 비합리적인 의사 결정을 피하는 것이 매우 도움이 됩니다.
손 안의 새는 덤불 속의 두 마리의 가치가 있습니다.
엔다우먼트 효과는 사람들이 "어떤 물건을 얻기 위해 지불할 의사가 있는 것보다 포기하기 위해 훨씬 더 많은 것을 요구하는" 현상입니다. 사람들은 이미 소유하고 있는 것, 특히 감정적 의미가 있는 것이 더 가치 있다고 생각하고 계속 갖고 싶어합니다.
예: 집은 일반적으로 사람의 가장 소중한 자산입니다. 그러나 대다수의 퇴직자들은 돈이 필요하거나 원할지라도 주택 자산을 축소하거나 활용하는 것을 다소 경계합니다.
때때로 주저하는 이유는 상속인을 위해 자산을 유지하기를 원하기 때문이고, 다른 때는 항상 살았던 곳에 머물기를 원하기 때문입니다(현재 필요에 적합하지 않더라도). 이유가 무엇이든 집은 감정적으로 충전된 자산이므로 엔다우먼트 효과는 아마도 매우 강력한 힘일 것입니다.
뇌가 이미 가지고 있는 것을 유지하려는 경향이 있다는 사실을 인식하면 아마도 더 합리적으로 행동하는 데 도움이 될 것입니다. 물건이나 자산을 보유할 때의 장단점을 목록으로 작성하는 것도 정보에 입각한 신중한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
스스로에게 질문하십시오:만약 당신이 이것을 아직 소유하고 있지 않다면 얼마를 지불하시겠습니까? 그것을 얻기 위해 얼마나 노력하시겠습니까?
주택의 예를 계속하면서 더 나은 생활 방식, 저렴한 비용 기반, 조기 퇴직 또는 가족과 더 가까워짐 등 주택 판매로 얻을 수 있는 모든 것을 목록으로 작성하면 인다우먼트 효과를 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다.
NewRetirement Planner를 사용할 때 주택 자산을 활용하기 위한 다양한 가정 전략을 시도해 보십시오.
인플레이션은 머리카락을 가졌을 때 5달러에 살던 10달러짜리 머리를 15달러에 깎는 것입니다. – 샘 유잉
돈에는 본질적인 가치가 없습니다. 돈의 가치는 구매할 수 있는 금액에 달려 있으며 시간이 지나면서 변합니다.
화폐 환상은 사람들이 그 화폐의 구매력보다는 명목상의 가치(수치)를 생각해야 하는 경향입니다.
구매력(얼마나 살 수 있는지)이 가진 돈보다 더 중요합니다. 그리고 퇴직금의 구매력은 계좌 잔고보다 더 중요합니다.
예: $1의 가치는 얼마입니까? 10년 전에는 1달러로 캔디바를 살 수 있었습니다. 그리고 1달러면 여전히 캔디바를 사는 것처럼 보일 수 있지만 현실은 캔디바의 평균 가격이 1.5달러 이상입니다. 우리 대부분이 어렸을 때 5센트의 비용이 들었다는 사실은 신경쓰지 마세요.
돈에 대한 환상은 사람들에게 정말 혼란스러울 수 있지만, 특히 인플레이션 및 인플레이션이 은퇴 자금에 미치는 잠재적 영향과 관련하여 이 개념을 이해하는 것이 중요합니다.
투자에 대해 생각해 보십시오. 6%의 투자 수익을 얻고 있지만 인플레이션이 3.5%로 상승하고 있다면 ROI의 실제 가치는 2.5%에 불과합니다.
돈에 대한 환상 극복:
은퇴를 계획할 때 계산에 인플레이션을 고려하는 것이 중요합니다.
훌륭한 은퇴 계획 계산기는 인플레이션율을 예측하고 결과에 반영합니다.
현재 편향은 먼 미래보다 현재에 가까운 순간을 소중히 여기는 경향입니다.
우리의 운명을 잡는 것은 별이 아니라 우리 자신입니다. — 윌리엄 셰익스피어
예: 당신이 이번 달에 미래의 자신을 위해 그 돈을 저축하는 것보다 지금 당신에게 즐거움을 주는 일에 돈을 쓸 가능성이 더 높다는 것은 잘 알려진 현상입니다. 현재 편향은 퇴직 저축이 많은 사람들에게 어려운 가장 큰 이유 중 하나입니다.
이 편견을 극복하는 한 가지 방법은 당신이 노인, 심지어는 정말 노인일 수도 있는 모습을 상상하거나 심지어 보는 것입니다. 연구에 따르면 미래의 자신을 진정으로 시각화할 수 있다면 돈을 절약하고, 더 잘 먹고, 운동하고, 일반적으로 미래의 자신을 돌볼 계획을 세울 가능성이 더 큽니다.
저자 댄 히스(Dan Heath)는 자신의 저서 "업스트림:문제가 발생하기 전에 문제를 해결하기 위한 탐구"에서 일반적으로 어빙 졸라의 이야기로 전해지고 있습니다. 갑자기 물 쪽에서 비명 소리가 들립니다. 아이가 익사합니다. 아무 생각 없이, 둘 다 뛰어들고, 아이를 안고, 해변으로 헤엄칩니다. 회복하기 전에 다른 아이가 도움을 요청하는 소리를 듣습니다. 당신은 그녀를 구하기 위해 다시 강으로 뛰어듭니다. 그리고 또 다른 고군분투하는 아이가 시야에 드리프트를 하고… 또 다른… 갑자기, 당신은 당신의 친구가 당신을 혼자 남겨두고 물 밖으로 걸어나가는 것을 봅니다. "어디 가세요?" 당신은 요구합니다. 친구가 대답합니다. "이 아이들을 모두 물에 던지는 사람을 처리하기 위해 상류로 가겠습니다."
이야기의 요점은 당신이 항상 현재에 행동하고 반응할 수 없다는 것입니다. 어떤 시점에서 당신은 싸움이나 미래로 나아가서 당신에게 일어나는 문제뿐만 아니라 문제의 근본적인 원인을 해결해야 합니다. 어떤 순간이든.
오늘 필요한 모든 비용을 지불하는 방법을 항상 파악해야 한다면 안전한 은퇴를 할 수 없습니다. 계획, 저축, 예산 책정 및 투자를 통해 은퇴 후의 상류층으로 이동해야 합니다.
현상 유지 편향은 모든 것을 동일하게 유지하려는 충동입니다. 어떤 종류의 큰 변화를 만드는 것보다 항상 그래왔듯이 계속하는 것이 더 편안합니다. 사실, 때때로 현상 유지를 포기하는 것은 믿음의 비약을 필요로 합니다.
인생은 지식의 가장자리로 여행을 갔다가 도약합니다 . – D.H. 로렌스
예: 우리 모두는 은퇴에 대해 매우 흥분하지만, 도약을 하고 실제로 일을 그만두는 것은 매우 어려울 수 있습니다. 어려움의 일부는 현상을 유지하려는 우리의 바람 때문일 수 있습니다.
다음은 현상 유지 편향을 극복하기 위한 긍정적 성과 코칭의 몇 가지 팁입니다.
James Clear는 자신의 저서 "Atomic Habits:An Easy &Proven Way to Build Good Habits &Break Bad Ones"에서 변화를 만들고 싶을 때 고치려고 하는 것보다 아주 작은 변화를 채택하는 것이 더 중요하다고 말합니다. 모든 것을 한 번에. 그는 작은 변화와 미미한 이득이 나쁜 행동을 없애고 좋은 습관을 기를 수 있다고 주장합니다.
따라서 올해는 백만장자가 될 필요가 없습니다. 적은 금액이라도 저축을 시작하기만 하면 됩니다.
Clear는 목표가 시스템만큼 중요하지 않다고 주장합니다. 그는 "목표는 올바른 방향을 보여주지만 시스템은 발전에 더 좋습니다."라고 말합니다. 시스템은 매일 제정할 수 있는 것입니다. 목표는 달성하는 데 오랜 시간이 걸리는 것이며 성취의 부스트는 일회성 이벤트입니다.
안전한 은퇴를 위해 얼마나 저축해야 하는지에 초점을 맞추는 대신 목표를 일상적인 행동으로 나누십시오. 매일 얼마나 저축할 수 있는지, 매일의 성취를 추적하고 보상하거나 인정하기 위한 메커니즘은 무엇입니까?
그리고 계획을 위해 1년에 한 번 재무 고문과 만나는 대신 자신만의 은퇴 계획을 만들고 월별 또는 분기별로 확인하여 미래의 더 많은 부를 위해 약간의 조정을 하십시오!