(이미지 출처:Getty Images)
우리는 수십 년 동안 은퇴 계획을 세우며 해마다 부지런히 돈을 저축합니다. 우리는 더 많이 저축할수록 여유로운 활동이나 다음 장을 위해 월급을 교환할 때 더 나은 삶을 누릴 수 있다는 것을 일찍부터 알고 있습니다.
결국, 연구를 거듭할수록 우리가 은퇴 목표를 달성하기 위해 얼마나 저축해야 하는지, 어떻게 저축해야 하는지, 이상적인 자산 배분은 무엇인지를 알 수 있습니다. 그리고 목표일자 펀드부터 401(k)까지 우리의 노후를 대비해 저축하는 데 도움이 되도록 고안된 금융 상품이 무궁무진합니다.
하지만 우리가 은퇴를 하게 되어 은퇴 저축을 인출해야 한다면 어떨까요? 우리에게 무엇을 해야 할지 단계별로 알려주는 모든 연구는 어디에 있습니까?
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물론 재정 상담가가 도움을 줄 수는 있지만 은퇴 후 방대한 정보는 어디에 있습니까?
조언이 상대적으로 부족하면 두려움이 생길 수 있습니다. 저축한 금액이 다 써버리고 지출이 너무 적어질까 봐 두렵거나, 아니면 미친 듯이 너무 많이 지출하게 될 수도 있습니다.
선택하지 않은 채로 두면 둘 다 부정적일 수 있으며, 여기서 은퇴 지출에 대한 버킷 접근 방식이 사용됩니다. 이 전략을 사용하면 지출을 세 개의 버킷에 넣습니다. 돈이 어디에 있고 얼마를 지출해야 하는지 알 수 있기 때문에 규율을 유지하고 걱정을 줄이는 데 도움이 됩니다.
MDRN Capital의 설립자이자 CEO인 Aaron Cirksena는 “소득 창출을 위해 자산이 필요하고 인출을 해야 하는 사람들에게는 버킷 접근 방식이 매우 효과적입니다.”라고 말합니다. "그것은 그들이 감정적으로 반응하지 않도록 도와줍니다. 돈을 쏟아부으면 시장이 하락할 때 폭풍을 이겨내는 것이 더 쉽습니다."
시장이 급락할 때 반응하지 않는 사람들은 손실을 만회하는 경향이 있다는 것이 역사를 통해 입증되었습니다. 이는 대불황, 코로나19, 2022년 매도 기간 동안 사실로 입증되었습니다.
은퇴 지출을 위해 버킷 접근 방식을 사용하는 경우 세 개의 버킷(단기 요구 사항용, 중기 요구 사항용, 장기 요구 사항용)을 고려하는 것이 좋습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
첫 번째 지출 버킷은 단기적인 필요 사항, 즉 은퇴 후 첫 1~2년 동안 지출하게 될 돈입니다. 이는 연금, 사회보장, 부동산 또는 기타 반복 소득을 통해 받는 월 소득을 보충하는 데 사용됩니다.
모든 비용을 충당하려면 $60,000가 필요하고 $30,000는 고정 수입에서 나온다고 가정해 보겠습니다. 나머지 30,000달러는 퇴직 저축에서 빠져나와 고금리 저축, 당좌 예금 또는 머니 마켓 계좌와 같이 안전하고 쉽게 유동성이 있는 계좌에 보관될 것이라고 Retirable의 CFP 겸 CEO/공동 창업자인 Tyler End는 말합니다. 이 버킷은 귀하의 즉각적인 요구 사항을 충족하는 데 사용됩니다.
이 돈을 따로 보관해 두면 잠재적으로 시장이 하락하거나 세금 혜택이 없을 때 자산을 매각하는 것을 방지할 수 있습니다.
은퇴 초기에 부정적인 투자 수익을 경험하고 강제로 인출할 수밖에 없을 때 발생하는 일련의 수익 위험을 피하고 싶다는 점을 기억하십시오. 이는 시장이 반등할 때 회복할 돈이 적어지기 때문에 은퇴 저축의 수명에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
이 은퇴 지출 버킷은 인플레이션을 따라갈 수 있는 안정적인 소득 흐름을 제공하도록 설계되었습니다. 이 버킷에는 위험한 투자가 포함되어서는 안 되며 원금 보호를 제공해야 한다고 Cirksena는 말합니다. Cirksena는 자산을 배치할 수 있는 영역으로 채권과 고정 지수형 연금을 지적합니다.
중기 자산을 투자할 곳을 선택하기 전에 금융 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다. 이 버킷은 단기 버킷을 보충하는 데 사용되며 예상치 못한 비용으로 사용될 수도 있습니다.
지출이 증가하더라도 유연성을 제공하고 은퇴 저축의 일부가 항상 보호된다는 사실을 알고 마음의 평화를 누릴 수 있습니다.
이것이 귀하의 성장 자산이 유지되는 곳입니다. 이 돈은 약 70% 주식과 30% 채권 비율로 주식 시장에 보다 적극적으로 투자될 것입니다.
"그것은 사람들이 더 공격적으로 행동할 수 있게 해줍니다. 해마다의 변동이나 시장이 20% 하락하더라도 그 버킷을 두드리기까지 앞으로 15년이 더 있기 때문에 신경 쓰지 않습니다."라고 Cirksena는 말합니다. “장기간 동안 버킷이 커지고 복합적으로 변하도록 놔둘 수 있습니다.”
단기 및 중기 버킷을 모두 소진한 후에는 장기 버킷을 사용하여 전략을 처음부터 다시 시작할 수 있습니다.
Cirksena는 “손실을 안고 판매하는 것을 방지하기 위해 설정하는 한 이는 상시적인 유형의 전략입니다.”라고 말합니다. “주식시장이 좋은 성과를 낼지 안 좋을지 걱정할 필요가 없습니다.”
은퇴 후 지출을 위한 버킷 전략은 저축액이 10만 달러이든 500만 달러이든 관계없이 작동합니다. 재정 상담가들은 스스로 만들 수 있다고 말하지만, 그러기 위해서는 투자 노하우와 요령이 필요합니다.
더 나은 접근 방식은 단기, 중기, 장기적으로 돈이 어디로 흘러가야 할지 계획을 세울 수 있는 재정 상담가의 도움을 구하는 것입니다.
결국, 이 전략이 성공하려면 돈이 모든 버킷에 걸쳐 지속되고 증가해야 합니다.
End는 “올바른 위험 조정 포트폴리오를 얻을 수 있도록 구성되어 있습니다.”라고 말합니다. "두 번째 이점은 지출에 대한 규율이 형성되고 여전히 유연하다는 것입니다. 온수기가 고장나더라도 여전히 돈을 벌 수 있고, 주식 시장이 10% 하락하더라도 시장이 회복될 때까지 기다릴 수 있다는 것을 알 수 있습니다."