연방 주택 융자 은행(FHLB) 시스템은 충분한 자본이 있는지 확인하는 정부 후원 기업입니다. 적격 주택 모기지론에 사용할 수 있습니다. 수천 개의 회원 금융 기관에 안정적이고 안전하게 대출 자본을 제공하기 위해 개별적으로 그리고 하나의 단위로 기능하는 11개 은행 그룹입니다.
개인 은행과 신용 조합은 다음에서 스스로 돈을 빌릴 수 있어야 합니다. 필요한 모기지론을 계속 제공하기 위해 낮은 이율을 적용합니다. FHLB 시스템은 운영에 세금이 필요하지 않고 회원 기관의 비용을 낮추는 데 도움이 되는 자급자족 조직입니다. 주택 구입 과정에서 FHLB 시스템을 접하게 될 경우를 대비하여 FHLB 시스템에 대해 알아야 할 사항입니다.
대공황 이후 1932년에 설립되었으며 FHFA(Federal Housing Finance Agency), FHLB(Federal Home Loan Bank) 시스템에는 미국 전역 주요 도시의 11개 은행이 포함됩니다. 미국 대출 기관의 약 80%가 FHLB 시스템에 의존합니다.
각 FHLB는 부동산 대출을 발행하는 회원 금융 기관에 대출합니다. 이 지역 은행이 저렴한 비용으로 대출을 받을 수 있도록 함으로써 회원 기관은 이러한 자금 조달원이 없을 때보다 고객에게 더 많은 저비용 모기지 대출을 제공할 수 있습니다. 그 대가로 기관은 회원 자격을 조건으로 해당 지역의 은행에서 주식을 구매합니다.
FHLB에서 주식을 구매하는 것 외에도 회원 은행은 모기지론을 구매하거나 시작해야 하며 총 자산의 10% 이상이 주거용 모기지론에 있어야 합니다.
이 "은행을 위한 은행"은 다음과 같은 정부 후원 기업입니다. 패니 매와 프레디 맥. 그러나 이러한 기관과 달리 FHLB 시스템은 모기지론을 보증하거나 보증하지 않습니다. 대신 은행과 신용 조합이 모기지 대출을 계속 발행하고 현금 흐름 문제를 겪지 않도록 저비용 자본 출처를 유지하는 데 중점을 둡니다.
예를 들어 인디애나의 지역 신용 조합이 인디애나폴리스의 FHLB에 가입하고 나중에 자격을 갖춘 신청자들로부터 평균 이상의 모기지 신청을 경험하게 되면 FHLB(대출의 일종)에 "사전"을 요청할 수 있습니다. 그들은 이러한 모기지론 비용을 충당할 수 있을 만큼 충분히 낮은 이자율을 받게 되며 자격을 갖춘 신청자에게 더 많은 모기지를 제공하면서 사업을 계속할 수 있습니다. 그런 다음 신용 조합은 주택 담보 대출을 담보로 사용합니다.
FHLB 시스템은 주식을 통해 세금으로부터 독립을 유지합니다. 회원 기관 구매. 이 은행들은 또한 자본 시장에서 "연결 의무"라고 하는 일종의 부채 증권을 발행합니다. 이러한 부채 프로그램은 FHLB 시스템을 계속 운영할 수 있도록 수익을 창출합니다.
은행은 애틀랜타, 보스턴, 시카고, 신시내티, 댈러스에 있습니다. , 디모인, 인디애나폴리스, 뉴욕, 피츠버그, 샌프란시스코, 토피카. 이사회가 있는 별개의 독립체이지만 통합 의무를 발행하는 시스템으로 작동합니다.
FHFA는 은행이 특정 종류의 정부 감독을 받는 민간 기업이라는 이례적인 상황을 감안할 때 건전하게 운영되고 있는지 확인하기 위해 은행을 감독하고 규제합니다.
이 은행이 특히 유용한 이유 중 큰 부분은 은행이 서비스를 제공할 재정적 인센티브가 없을 수도 있는 소외 계층에게 대출을 제공하는 것이 가능합니다. Federal Home Loan Banks와 FHFA는 모두 과거에 모기지론을 제대로 받지 못하던 사람들의 주택 소유 증가와 관련하여 모기지 자본에 대한 더 큰 접근성을 보다 광범위하게 보고 있습니다.
FHLB 시스템은 1932년부터 사용되었습니다. 통합된 의무는 다음과 같습니다. 일반적으로 더 안전한 투자로 간주되는 채권 및 할인 어음. 2008년 주택 위기 동안 모기지 관련 정부 후원 기업인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 손실을 메우기 위해 납세자의 돈을 사용하는 후견인으로 보호받아야 했습니다. FHLB 시스템이 자금을 조달하는 방식 때문에 2008년 경기 침체의 가장 혹독한 영향으로부터 보호되었습니다. 이를 통해 정부 지원 없이 시스템을 계속 사용할 수 있었습니다.
즉, 금융 기관이 FHLB 시스템을 더 많이 사용하기 시작하거나 경제학자들은 특정 종류의 발전에 초점을 맞춰 은행이 시장 충격에 더욱 취약해지고 있는지 평가합니다.
예를 들어 시애틀에는 다른 FHLB가 있었지만 은행은 금융 위기에서 회복하지 못했습니다. 2015년에는 시애틀을 디모인 FHLB와 합병하기로 결정했습니다. 이 결의안은 효과적인 것으로 보이지만 FHFA와 같은 경제학자와 정부 기관은 여러 연방 주택 융자 은행의 파산이 경제에 큰 영향을 미치기 때문에 은행의 대출 상황을 추적합니다.