은행 예금은 고객이 자신의 계좌에 자금을 예치하는 일반적인 경우입니다. 은행은 자금이 인출될 때마다 고객에게 현금을 제공해야 합니다. 그러나 인출하지 않으면 은행은 일반적으로 예금자가 인출할 때까지 자금을 다른 고객에 대한 투자 또는 대출로 사용합니다. 이 프로세스는 화폐 공급과 관련하여 중요하며 여러 가지 파급 효과가 있습니다.
역사적으로 경제학자들은 은행 예금이 통화 공급에 어떻게 들어맞는지 결정하는 데 어려움을 겪었습니다. 결국, 다른 은행 시스템은 은과 금과 같은 실제 자산을 통해 또는 기록만을 통해 예금을 나타내는 다른 방법을 선택했습니다. 이러한 시스템은 보다 정확한 회계 방법으로 생성되면서 시간이 지남에 따라 변경되었습니다. 이로 인해 특히 초기에 은행 예금을 처리하는 방법에 대한 경제 이론에 약간의 차이가 발생했습니다. 그러나 1900년대까지 대부분의 경제학자들은 예금과 은행권이 모두 통화 공급의 일부로 간주되어야 한다는 데 동의했습니다.
예금은 통화 공급의 일부일 뿐만 아니라 중요한 방식으로 영향을 미칩니다. 정부는 투자와 같은 주요 동인에 대응하여 경제 전반에 걸쳐 돈을 만들고 퍼뜨립니다. 사람들이 은행 계좌에서 자금을 저축, 이체 및 인출함으로써 많은 돈을 이동할 수 있기 때문에 투자가 크게 가능합니다. 은행 예금은 투자를 위한 주요 도구이며, 은행 예금이 없으면 기업은 개인의 자금에 전혀 접근할 수 없습니다.
기업과 개인도 은행 자체를 통해 자금을 수령할 수 있습니다. 은행은 요구불 예금이나 은행이 받는 현금 예금을 통해 자금을 조달하는 대출을 통해 통화 공급에 영향을 미칠 수 있습니다. 은행은 이자율을 사용하여 자신의 이익을 창출함으로써 경제에서 통화 공급을 늘리기 위해 돈을 만들고 있습니다. 그러나 은행은 모든 준비금을 대출에 사용할 수 없습니다. 정부는 인출을 충족시키기 위해 일정 금액을 유지하도록 요구합니다.
정부는 또한 연방기금 금리를 통해 인플레이션과 경제의 다른 부분에 영향을 미치기 위해 통화 공급을 통제합니다. 이것은 은행이 서로에게 대출하는 비율로, 일반적으로 은행이 매우 단기적인 의무를 이행하거나 짧은 기간 동안 투자 자금을 조달할 수 있도록 하는 야간 대출의 경우입니다. 이러한 대출은 종종 수백만 또는 수십억 달러이기 때문에 연방 기금 금리를 변경하는 것은 전체 통화 공급을 변경하는 쉬운 방법입니다. 은행이 연방준비제도이사회(FRB) 자금을 사용하여 돈을 빌리기 쉽다면 많은 자금을 손에 넣을 필요가 없습니다. 그러나 금리가 오르면 은행은 준비금 공급을 늘리고 공개 시장에서 통화 공급을 축소함으로써 대응할 것입니다. 금리를 변경하면 정부가 통화 공급을 변경하는 데 사용하는 또 다른 도구인 국채에 대한 기대도 바뀝니다.