모기지 자격을 갖추려면 좋은 신용 등급, 입증된 상환 능력 및 약간의 현금이 필요합니다. 가장 쉬운 주택 융자는 신용 점수 요건이 관대합니다. 그러나 신용 점수가 낮을수록 이를 보상하기 위해 더 많은 계약금이 필요할 수 있습니다. 낮은 신용 점수는 또한 더 높은 이자율과 더 적은 대출 옵션을 초래합니다. 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration), 재향 군인 업무국(Department of Veterans Affairs) 및 농무부(Department of Agriculture)는 비교적 쉬운 자격 기준을 가지고 있으며 VA 및 USDA는 계약금을 요구하지 않습니다. 일부 기존 대출 기관은 자격을 부여하기도 쉽습니다.
승인된 대출 기관을 통해서만 FHA, VA 또는 USDA 모기지를 받을 수 있습니다. 이러한 프로그램을 감독하는 연방 부서는 은행, 신용 조합, 모기지 브로커 및 기타 대출 기관이 대출 실적과 재정 능력에 따라 참여할 수 있도록 합니다. 승인된 대출 기관은 신청 처리, 대출 인수 및 자금 조달에 대한 특정 지침을 따라야 합니다. 그들은 또한 차용인이 채무 불이행 시 상환하는 보험이나 보증을 받습니다. FHA 대출 기관 및 USDA 대출 기관의 최신 목록을 온라인에서 찾을 수 있습니다.
FHA, VA 및 USDA 대출 기관은 공식 지침 외에 더 엄격한 신용 기준을 부과할 수 있습니다. 오버레이라고 하는 이러한 요구사항 , 대출 기관에 따라 동일한 대출 자격을 갖추기가 더 어려울 수 있습니다. 예를 들어, FHA는 공식적으로 10%의 계약금이 있는 경우 500에서 579 사이의 신용 점수를 허용합니다. 점수가 580점 이상인 차용인은 3.5%만 다운 받으면 됩니다. 그러나 FHA 대출 기관은 종종 최소 620을 요구하며 계약금에 관계없이 더 낮은 점수를 고려하지 않습니다. FHA 대출에는 모기지 보험도 필요하며 매월 지불해야 합니다.
VA 및 USDA에는 최소 신용 점수 요건이 없지만 VA 대출 기관은 일반적으로 최소 620점을 요구합니다. USDA 대출 기관은 일반적으로 640점의 신용 점수를 요구하며 660점 이상으로 더 높은 부채 부담을 허용할 수 있습니다.
Fannie Mae와 Freddie Mac은 저소득 및 중간 소득 구매자에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 2015년에 3% 다운 페이먼트 대출을 제공하기 시작했습니다. Fannie의 MyComunityMortgage 및 Freddie's Home Possible Advantage는 주택을 처음 구입하는 사람을 위한 것이며 주택 소유자 교육을 이수해야 합니다. 두 프로그램 모두 신용 점수를 620점까지 낮출 수 있지만, 선불 계약금이나 기타 특정 위험 요소가 있는 경우 더 높은 계약금이 필요합니다. 자격을 갖추기 더 쉬운 기존 대출의 경우 채무 불이행 시 대출 기관에 상환할 민간 모기지 보험도 필요합니다.
신용 문제의 심각성은 자격 요건의 용이성에도 영향을 미칩니다. 예를 들어, 파산과 압류는 점수를 극적으로 낮출 뿐만 아니라 대출 기관에게 위험 신호입니다. 파산 또는 압류 후 FHA 대출을 받으려면 최소 1년, 파산 유형 및 모기지 불이행을 둘러싼 상황에 따라 최대 3년을 기다려야 합니다. VA 및 USDA 대출 기관도 유사한 양념 요건을 부과합니다. 심각한 신용 연체 후.
신용 카드 및 기타 반복 신용 계정에 대한 연체도 위험 신호를 제기하지만 일반적으로 모기지 불이행만큼 큰 영향을 미치지는 않습니다. 예를 들어, 대출 기관은 지난 1년 동안 30일 연체를 허용하거나 지난 12~24개월 기간 내에 60일 연체를 허용할 수 있습니다.