자신의 집을 무료로 소유한 주택 소유자는 여전히 집을 재융자할 수 있습니다. 구매로 간주되지 않는 대출은 상환할 대출이 없더라도 재융자로 분류됩니다. 모기지 업계는 무료이고 명확한 주택에 대한 비구매 대출을 구별하는 특정 용어를 만들지 않았습니다. 이자율 재융자는 차용인이 마감 시 2% 또는 $2,000 중 더 적은 금액을 돌려받을 것을 요구하기 때문에 $2,000 이상의 모든 모기지 융자는 이자율 재융자 자격이 없습니다. 이것은 일반적인 규칙입니다. 그러나 일부 대형 은행은 무료이고 깨끗한 집이 있는 차용인을 위한 특별 프로그램을 제공할 수 있습니다.
미국 최대의 모기지 투자자인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 무료 및 깨끗한 주택에 대한 모기지가 현금 인출 재융자 규정에 따라 자격을 갖추도록 요구합니다. 종종 최대 가치 대부금(LTV)은 구매 융자 또는 이자율 재융자 융자보다 낮습니다. 이자율은 새로운 대출에 필요한 가치 대부금에 따라 더 높을 수 있습니다. 대출의 LTV를 50% 미만으로 유지하면 이자율 차이가 최소화되어야 합니다. 대출 LTV가 80%를 초과하면 모기지 보험이 필요할 수 있습니다.
FHA(Federal Housing Authority)는 무료이고 깨끗한 주택을 소유한 주택 소유자에게 현금 재융자를 제공합니다. FHA는 LTV를 85%로 제한합니다. FHA는 또한 모든 대출에 대해 선불 모기지 보험료(UFMIP)와 월별 모기지 보험료(MIP)를 요구합니다. 주택은 차용인이 주 거주지로 사용하고 1-4가구 주택이어야 합니다. 신청 후 1년 이내에 주택을 구입한 경우 LTV를 계산할 때 해당 주택의 감정가와 원래 구입 가격 중 작은 금액을 사용합니다. 주택을 상속받은 경우 LTV를 결정할 때 감정가를 사용할 수 있습니다.
HELOC(Home Equity Lines of Credit)는 주택에 대한 담보 신용 한도를 제공합니다. 일반적으로 이들은 주택 소유권에서 두 번째 모기지 위치를 차지합니다. 그러나 모기지를 얻기 위해 첫 번째 모기지가 필요하지는 않습니다. 대부분의 HELOC는 조정 가능한 모기지이므로 현재 대출 금액과 현재 이자율에 따라 지불액이 달라집니다. 신용카드와 마찬가지로 사용 한도 금액만큼만 이자를 지불하고 신용 한도를 다운 또는 오프하고 인출 기간이 만료될 때까지 대출을 반복적으로 재사용할 수 있습니다. 새로운 첫 번째 모기지론을 원하지 않지만 필요한 경우 주택 자산에 접근하고 싶다면 고려할 가치가 있는 옵션입니다.
FHA는 주택에 상당한 자산을 보유하고 있는 노인들을 위해 주택 자산 전환 모기지(HECM)를 제공합니다. FHA는 이러한 대출을 보장하며 FHA가 승인한 대출 기관을 통해서만 이용할 수 있습니다. HECM은 월별 지불을 요구하지 않으며 충분한 자본이 있는 경우 실제로 대신 평생 지불할 수 있습니다. 일시불 현금도 가능합니다. HECM은 주택 소유자에게 FHA 승인 비영리 주택 상담 기관을 통한 완전한 역 모기지 상담을 요구합니다. 가까운 상담 기관을 찾으려면 HUD에 800-569-4287로 전화하십시오.