은퇴 연령이고 소득을 보충하고 싶다면 주택 자산 전환 모기지(HECM)를 고려할 수 있습니다. HECM은 FHA(Federal Housing Authority)를 통한 역 모기지로서 주택의 자산을 월별 지불 없이 현금이나 신용 한도로 전환합니다. 많은 사람들은 또한 재정 고문과 협력하여 자신의 필요와 목표에 맞게 은퇴 저축과 투자를 최적화합니다. HECM이 작동하는 방식, 장단점, 재정에 도움이 되는 경우에 대해 알아보겠습니다.
HECM은 일종의 리버스 모기지(Reverse Mortgage)로, 본질적으로 주택 가치에 대해 대출을 받는 것입니다. 리버스 모기지는 역 모기지입니다. 즉, 집을 팔거나 추가 청구서를 발생시키지 않고도 집에 쌓은 자산의 일부를 현금이나 신용 한도로 전환할 수 있습니다. 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)와 유사합니다.
리버스 모기지는 대출 상환을 할 필요가 없다는 점에서 독특합니다. 오히려 집을 팔거나 세상을 떠났을 때 대출 잔액 전체가 만기가 됩니다.
HECM은 연방 정부가 보장하는 유일한 역 모기지이며 미국 주택부(HUD)가 승인한 대출 기관을 통해서만 이용할 수 있습니다. HECM 분산은 고정 월별 지불 또는 신용 한도 또는 이 둘의 조합을 통해 이루어질 수 있습니다.
HECM은 세 가지 유형의 리버스 모기지 중 하나입니다. 다른 두 가지는 단일 목적 역 모기지와 독점 역 모기지입니다. 단일 목적 역 모기지는 특정 목적을 위해 주 또는 지방 정부 기관에서 제공합니다. 독점 리버스 모기지는 개인 대출입니다. HECM을 선택하는 경우 주택이 대출의 담보물임을 명심하십시오.
HECM 자격을 얻으려면 먼저 충족해야 하는 몇 가지 요구 사항이 있습니다. 부동산은 귀하의 주요 거주지여야 하며 귀하는 다음 요건을 충족해야 합니다.
귀하의 자산은 또한 여러 요구 사항을 충족해야 합니다. 다음 중 하나여야 합니다.
어렵고 빠른 기한은 아니지만 일반적으로 역 모기지를 신청하려면 집에 최소 50%의 지분을 소유해야 합니다. 또한 HECM 대출 한도는 상한선이 있으므로 집에서 벌어들인 자산에 대해 반드시 자격이 있는 것은 아닙니다. 2021년 현재 HECM 모기지 한도는 $822,375입니다.
리버스 모기지론은 대출 잔액을 상환해야 하기 때문에 종종 위험할 수 있지만, 일반적으로 고령 미국인의 주요 자산인 주택 자산을 유동 현금으로 바꾸는 이점을 제공합니다.
또한 HECM은 사회 보장과 같은 고정 수입으로 생활할 가능성이 높거나 단일 최대 자산이 집인 고령 미국인의 퇴직 소득을 보충하는 데 도움이 될 수 있습니다. 노후 저축이 걱정되거나 저축한 돈이 전혀 없는 사람들에게 유용한 도구가 될 수 있습니다.
언급했듯이 HECM은 연방 정부가 보장하는 유일한 리버스 모기지 유형입니다. 즉, 리버스 모기지만큼 안전한 옵션입니다. HECM은 종종 더 낮은 이자율과 함께 제공됩니다. 그리고 이 대출을 정기적으로 상환할 필요가 없기 때문에 채무 불이행 위험이 낮아집니다.
HECM에 대한 점선에 서명하고 싶습니까? HECM 설정 비용이 높을 수 있다는 점에 유의하십시오. 아마도 가장 큰 단점 중 하나는 이자로 인해 대출 금액이 시간이 지남에 따라 증가한다는 것입니다. 월 할부로 상환하지 않는 동안 대출 잔액은 집을 팔거나 사망할 때 여전히 만기가 됩니다. 이것은 판매할 때 예산을 복잡하게 하거나 사망할 때 상속인을 복잡하게 만들 수 있습니다. 상속인은 사망 시 HECM 잔액을 지불해야 합니다.
HECM은 역모기지의 한 유형일 뿐입니다. 단점이 없는 것은 아니지만 은퇴자가 나이가 들어감에 따라 소득을 보충하는 데 도움이 되어 삶의 질을 향상시킬 수 있습니다. 그러나 HECM과 같은 역 모기지가 자신에게 적합한지 신중하게 고려하는 것이 현명합니다. 결국, 수수료가 높을 수 있으며 집을 팔거나 세상을 떠났을 때 결국 잔액을 갚아야 할 것입니다. 귀하의 상황에 적합한 것을 선택하기 전에 모든 퇴직 소득 옵션을 검토하는 시간을 가지십시오.
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