일반적인 모기지 지불에는 모기지 상환금보다 더 많은 것이 있습니다. 주택 소유자는 일반적으로 월 모기지 지불의 일부로 재산세 및 주택 소유자 보험을 지불합니다. 대출 기관은 매달 그 돈을 모아 에스크로 계좌라고 하는 특별 계좌에 보관한 다음 에스크로에서 세금 고지서와 보험료를 지불합니다. 이러한 방식으로 설정된 모기지 지불을 PITI 지불이라고 하며 이는 원금, 이자, 세금 및 보험을 나타냅니다. "PI" 부분을 계산하는 것은 "TI" 부분보다 약간 더 복잡합니다.
원금 및 이자를 계산하려면 대출에 대한 세 가지 정보가 필요합니다. 모기지 지불액의 일부:
다음 공식에서 PMT *은 월별 지불액입니다. * 페 원금, n 는 개월 수이며 r 월간입니다. 이자율. 월 이율을 구하려면 연간 이율을 십진수로 변환한 다음 12로 나눕니다. 연간 이율이 6%라고 가정합니다. 십진수로 변환하면 0.06이 됩니다. 12로 나누면 0.06/12 =0.005입니다.
공식:PMT =P [ r (1+r) n ] / [(1 + r) n - 1]
연 6%의 이자로 30년 동안 $200,000 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다.
숫자 입력:
PMT =200,000 x [0.005 x 1.005 360 ] / [1.005 360 - 1]
PMT =200,000 x [0.005 x 6.0226] / [6.0226 - 1]
PMT =200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT =$1,199.10
이제 방법을 알았으니 공식이 함께 제공되면 온라인 모기지 계산기가 계산을 대신하여 시간을 절약할 수 있습니다. 대출 금액, 기간(일반적으로 년 단위) 및 이자율(일반적으로 연간 이율)을 입력하기만 하면 됩니다.
재산세 정보는 일반적으로 공개되며 기록은 일반적으로 카운티 평가자 또는 유사한 사무실에서 유지 관리합니다. 특정 부동산에 관심이 있는 경우 평가사의 웹사이트에서 검색하거나 부동산 중개인에게 정보를 요청하십시오. 재산에 대한 연간 세금을 알고 나면 해당 금액을 12로 나누면 매달 지불할 금액이 나옵니다.
재산세는 주택의 평가액을 기준으로 합니다. , 재산세 기록에 기재되어야 합니다. 평가 가치는 주택 가치에 대한 세무 당국의 추정치입니다. 감정가보다 높은 가격에 주택을 구입한 경우 결과적으로 감정가와 세금이 인상되는 것을 보고 놀라지 마십시오.
보험에 문의하세요. 1년 동안 집을 보험에 가입하는 데 드는 비용에 대해 에이전트에게 문의하십시오. 에이전트가 없으면 견적을 요청하십시오. 번호를 얻은 후 12로 나누면 보험료를 월간으로 받을 수 있습니다.
재산에 대한 세금이 연간 $3,000이고 이를 보험에 드는 데 연간 $900가 든다고 가정해 보겠습니다. 합치면 3,900원입니다. 12로 나누면 매월 $325의 세금과 보험료가 부과됩니다.
월별 원금 및 이자와 월별 세금 및 보험료를 합산하면 최종 PITI 지급액이 됩니다. . 이 예에서는 $1,524.10입니다.
경우에 따라 대출 기관에서 개인 모기지 보험 비용을 지불하도록 요구할 수 있습니다. , 또는 PMI. 이 보험은 모기지 채무 불이행 시 대출 기관을 보호합니다. 계약금이 매우 적거나 신용도가 낮은 차용인에게 종종 필요합니다. 월간 PMI 보험료는 PITI 지불액에 추가됩니다.
구입한 주택이 주택소유자 협회가 적용되는 지역에 있는 경우 또는 HOA의 경우 세금 및 보험과 마찬가지로 에스크로를 통해 HOA 회비를 처리할 수 있습니다. 이 경우 연간 HOA 회비를 12로 나눈 후 PITI 및 PMI(해당되는 경우)에 추가하여 지불합니다.
보유하고 있는 모기지 유형은 PITI에 지속적으로 영향을 미칩니다. 모기지에 고정 이자율이 있는 경우 , 그러면 월별 지불액의 원리금 부분은 변경되지 않습니다. 그러나 조정 가능한 모기지가 있는 경우 , 그러면 요금이 오르락내리락할 수 있습니다. 이자율이 변경되면 대출 기관은 월별 지불액을 다시 계산합니다. 요금이 오르면 지불액도 올라갑니다. 요금이 하락하면 지불액도 하락합니다.
재산세와 주택소유자 보험료는 소액일지라도 일반적으로 매년 변경됩니다. 결과적으로 고정 이자율 대출이 있더라도 총 PITI 지불액은 시간이 지남에 따라 변경될 수 있습니다.