소유자 금융은 많은 사람들이 집을 구입하는 데 도움이 된 전통적인 모기지의 대안입니다. 절차가 복잡할 수 있고 일부 판매자는 참여할 수 없거나 참여할 의사가 없을 수 있지만 소유자 금융 계산기 및 가이드와 같은 리소스를 사용하여 관심 있는 사람들을 도울 수 있습니다.
소비자 금융 보호국(CFPB)에 따르면 소유자 파이낸싱(판매자 파이낸싱이라고도 함)은 은행과 같은 전통적인 대출 기관이 아니라 주택 판매자가 구매자에게 대출하는 것입니다. 일반적으로 소유자 금융은 구매자가 은행 대출 자격이 없거나 구매자가 판매자 모기지의 일부를 인수하고 나머지는 대출이 필요한 경우 전통적인 모기지 대신 사용됩니다. 소유자 파이낸싱에 참여할 때 구매자는 받을 수 있는 추가 파이낸싱을 공개해야 합니다.
구매자는 판매자가 자금 조달을 제공한다는 이유만으로 주택 가격을 과도하게 지불하지 않도록 스스로를 보호해야 합니다. 이러한 일이 발생하지 않도록 구매자는 독립적인 전문가가 주택 가치를 평가하기 위해 감정을 수행하도록 해야 합니다.
소유자 자금 조달은 정부 지원 모기지 승인을 받는 것보다 빠르고 쉬울 수 있지만 비용이 더 많이 드는 경향이 있습니다. 구매자가 15~30년을 가질 수 있는 기존 모기지와 달리 대출금을 상환하기 위해 소유자 금융은 훨씬 더 짧은 기간을 갖는 경향이 있습니다. 많은 소유자 금융 거래는 5년 이내에 상환해야 합니다. 그러나 이 기간은 경우에 따라 다릅니다.
소유자 금융 거래를 하려면 구매자와 판매자가 모기지 조건, 월별 지불금 및 상각 일정에 동의해야 합니다. 일부 거래에는 기간이 끝날 때 일시불 지불이 포함될 수 있습니다. 구매자는 여전히 세금 및 보험 지불에 대한 책임이 있습니다. 기간이 끝날 때까지 구매자는 대량 지불을 하고 나머지 대출금을 상환하거나 판매자에게 새로운 대출금을 상환하여 재융자를 할 수 있습니다. 대출금이 상환되면 판매자는 설정된 조건에 따라 부동산 소유권을 발행하거나 Satisfaction of Mortgage를 실행하고 부동산에 대한 유치권을 해제할 수 있습니다.
모기지론은 주택 구입을 위해 빌린 대출이며 매월 납입해야 하는 대출입니다. 전통적인 모기지 방식을 사용하지 않더라도 대출 금액, 기간 및 상환 일정을 기준으로 모기지를 계산해야 합니다.
CFPB에서 만든 모기지 가이드는 온라인으로 제공되어 절차를 지원합니다. 대출 조건, 이자율 유형, 변동 금리 모기지, 대출 유형 및 모기지 보험에 대해 구매자를 안내합니다. 그러나 계산을 수행하고 월별 지불액을 결정하는 판매자 파이낸싱 계산기를 찾고 있다면 대부분 온라인에서 사용할 수 있습니다. 대출을 손으로 계산하는 경우 대출 금액을 결정하려면 구매 가격에서 계약금, 본금 및 기타 선지급금을 뺍니다.
대출 금액이 설정되면 이자율을 결정합니다. 일반적으로 이자율은 기존 모기지보다 소유자 자금 조달 거래에서 더 높습니다. 그러나 구매자와 판매자 간에 협상이 가능합니다. 그런 다음 월별 지불 횟수, 각 지불 금액, 만기 날짜, 연체 기준 및 유예 기간을 자세히 설명하는 상각 일정과 대출 기간을 결정합니다.