대출은 예상치 못한 비용을 충당하거나 자동차 및 주택과 같은 특히 고가 품목을 구입하는 데 필요한 경우가 많습니다. 소비자가 돈을 빌릴 때 대출과 관련된 모든 비용을 이해하지 못할 수 있습니다. 대부분의 대출 기관은 연간 이자율 또는 APR을 부과합니다. 대출 기관은 금융 수수료를 구성하는 추가 수수료를 부과할 수도 있습니다.
대출 기관은 대출을 적시에 상환할 수 있도록 차용인에게 약간의 인센티브를 제공하고자 합니다. 금융 수수료와 이자율은 대출의 원금 잔액에 추가 금전적 의무를 부과합니다. 금융 비용에는 이자 및 약정 수수료를 포함하여 대출과 관련된 모든 비용이 포함됩니다. 연간 비율은 매일 복리되는 이자의 금액입니다.
고리대금법은 "약탈적" 대출로부터 소비자를 보호합니다. 고리대금 대출은 법에서 허용하는 것보다 더 높은 이율을 부과하는 대출입니다. 연방 고리대금 한도는 없습니다. 고리대금 한도도 주마다 다릅니다. 모든 주에서 고리대금 한도를 부과하는 것은 아닙니다. 주법은 고리대금 대출에 대한 벌금에 대해 다릅니다. 일반적으로 대출 기관은 판결에 대한 비용이나 이자를 회수할 자격이 없습니다.
일반적으로 고리대금은 불법 이율에만 적용됩니다. 고리대금이 12%인 주의 대출 기관은 APR을 12% 이상으로 청구할 수 없습니다. 다만, 대주와 차용인 간의 약정에 따라 차용인이 금융수수료로 분류되는 추가비용을 부담할 것을 요구할 수 있다. 전체적으로, 전체 의무는 기술적으로 고리대금을 초과하는 지불을 초래할 수 있습니다. 대출은 APR이 주 한도를 초과하는 경우에만 고리대금이 됩니다.
고리대금법은 상대적으로 적용이 제한되어 있으며 발행일 현재 몇 가지 허점이 있습니다. 대출 기관이 여러 주에서 운영할 때 문제가 발생합니다. 사업체의 주요 소재지가 있는 주의 법이 대출 기관의 행동을 규율합니다. 신용카드 회사는 고리대금 한도가 없는 상태에서 법인을 설립할 수 있습니다. 동일한 회사가 다른 주에 지점을 개설한 경우 해당 주에서 불법적인 이율을 부과할 수 있습니다. 주된 위치의 주에는 고리대금 한도가 없기 때문입니다.