Sarah와 Brandon Perkins는 집을 사기 시작했을 때 매달 얼마를 지불할 수 있는지 정확히 알고 있었습니다. 그러나 대출 기관이 승인을 받고 돌아왔을 때 지출할 것으로 예상한 최대 금액보다 약 25,000달러 더 많은 것을 보고 놀랐습니다. 그 부부는 승인을 업그레이드를 위한 선택 사항으로 생각할 수 있었지만, 더 높은 정가는 더 많은 월별 지불액을 의미한다는 것을 깨달았습니다. 이는 예산에 맞지 않는 금액이었습니다.
2008년 금융 위기 이후(대부분 부동산 거품에 의해 촉진됨), 약탈적 대출을 줄이기 위한 규정이 시행되었으며, 특히 모기지 개혁이라고 하는 2010년 도드-프랭크법의 타이틀 XIV를 통해 시행되었습니다. 및 약탈 방지 대출법. 이 법안은 주거 대출에 대한 국가 인수 기준을 설정했지만 일부 소비자는 월별 지불과 관련하여 비현실적인 모기지에 대해 여전히 승인을 받았습니다.
United Way가 부분적으로 후원하는 금융 서비스 비영리단체 Apprisen의 운영 및 개발 이사인 Tasha Bishop은 승인된 모기지 중 약 35%가 소비자에게 비현실적이라고 추정합니다. 게다가 많은 사람들이 “대출 기관의 번호를 정말 신뢰하고 대출이 승인되면 감당할 수 있어야 한다고 생각합니다”라고 Bishop은 말합니다. 그러나 이것이 항상 건전한 재정적 조언은 아닙니다. 비싼 집을 승인받을 수 있다고 해서 꼭 사야 하는 것은 아닙니다.
규정이 있더라도 은행은 대출을 만드는 일을 하고 있다는 사실을 기억하십시오. 공인 재무설계사이자 뉴저지의 Summit Place Financial Advisors 사장인 Liz Miller는 "대출 기관은 모기지를 제공하고 긍정적이고 공격적인 인센티브를 갖고 있습니다"라고 말합니다. 회의적이며 자신의 이익을 찾으십시오. 감당할 수 있는 것보다 더 많은 비용을 부담하지 않으려면 주택 융자 과정에서 염두에 두어야 할 사항과 승인된 가격대의 최고 금액에 도달하지 말아야 하는 이유가 있습니다.
집은 완전히 독특한 구매라고 Bishop은 말합니다. 왜냐하면 지금 감당할 수 있는 것뿐만 아니라 나중에 감당할 수 있는 것까지 고려해야 하기 때문입니다. “우리 중 누구도 미래를 예측할 수 없지만 할 수는 향후 5년에서 10년 동안의 계획"
대출 기관은 소비자가 제공한 정보로 작업하지만 가족 재정 상황의 복잡성과 미래에 어떻게 바뀔지 알 필요는 없습니다. 자녀 출산과 같은 변화와 소득 변동을 고려해야 합니다.
Miller는 "많은 사람들과 대출 기관이 모든 것이 완벽하게 진행되는 것처럼 계획하고 있습니다. 현실적이고 회의적이며 예상치 못한 상황에 대비하는 것이 당신의 임무입니다.
반면에 은행은 어떤 면에서 그들이 당신의 대출을 승인할 때 미래를 보고 있습니다. 그러나 그들은 최상의 시나리오를 보고 있습니다. Miller는 "은행은 시간이 지남에 따라 소득이 증가할 것이라고 가정합니다. "그들은 이미 당신이 미래에 훨씬 더 많은 돈을 벌 수 있다는 생각으로 일하고 있지만, 인생이 항상 작동하는 방식은 아닙니다."
이것은 아직 큰 소득을 창출하지 않지만 전체 소득의 30%를 모기지, 세금 및 보험에 지출하라는 지침을 따르고 있는 젊은 사람들에게 특히 해당됩니다. Miller는 소득의 30%가 현실적으로 모든 주택 비용을 충당하지 못할 때 주택 소유가 불가능해 보일 수 있다고 말합니다.
이와 같은 경우 은행은 시간이 지남에 따라 가족의 소득이 증가하고 결과적으로 가정이 소득을 덜 먹는다고 가정하고 기준 30% 이상을 대출할 수 있습니다. 그러나 이것은 위험한 시도이며 집주인에게 부담을 줄 수 있습니다.
부동산은 항상 가치가 상승할 것이라는 기존의 통념이 있었지만 2008년 금융 위기는 그것이 항상 사실이 아님을 보여주었다고 Miller는 말합니다.
Miller는 "우리는 가능한 한 많이 집을 사고 그 안에서 성장한다고 말했지만 이제는 감당할 수 있는 집을 사라고 말합니다."라고 Miller는 말합니다. “처음부터 현실적으로 사세요. 집을 반드시 가치가 올라갈 것이라고 생각하지 마십시오. 당신의 집을 당신이 사는 곳으로 보십시오.”
때때로 대출 기관은 대출 조건을 조작하여 모기지론이 초기에 지불액을 낮추어 차용인이 더 잘 관리할 수 있도록 만듭니다.
Miller는 "매우 낮은 이자율의 단기 모기지, 변동 금리, 풍선 지불:차용인이 완전히 이해하지 못할 수 있는 문구입니다."라고 말합니다. Miller는 이러한 제안에 매료되는 대신 시간 경과에 따른 비용을 보다 보수적이고 정확하게 파악할 수 있는 30년 고정 모기지를 기반으로 주택 비용을 분석해야 한다고 말합니다.
소득의 많은 부분이 주택 융자금으로 지출되면 다른 분야에서 줄여야 합니다. 그러나 이것은 사치품을 위한 돈이 없는 단순한 문제가 아닙니다. “인생의 다른 영역에서 희생을 하는 것은 은퇴에 영향을 미치고 광범위한 영향을 미칠 수 있습니다.”라고 Bishop은 말합니다. 당신의 수단 이외의 지출은 또한 삶의 질을 해칠 수 있습니다. "예산이 너무 빠듯할 때 사람들이 재정적 스트레스를 받는 감정적 압박은 개인적인 감정적 전망과 관계에 부담을 줄 수 있습니다."라고 그녀는 말합니다.
법적 규제로 인해 약탈적 대출이 단속되기는 했지만 대출 기관의 말을 듣지 않고 대출을 위한 저렴한 모기지를 결정하는 것은 궁극적으로 소비자(귀하)에게 달려 있습니다.
공식적인 예산을 유지하지 않더라도 월예산을 잘 이해하십시오. 특정 부동산에 대해 매월 지불하게 될 이자율과 세금을 포함하여 특정 금액을 대출 기관에 요청하는 것을 두려워하지 마십시오. 차용하기에 안전한 금액이 얼마인지 여전히 확신이 서지 않는다면 전체 재정 상황을 볼 수 있는 재무 설계사에게 문의하십시오.
또한 구매할 계획인 실제 생활비에 대해 가능한 한 많은 정보를 수집하여 Perkinses의 플레이북에서 페이지를 가져올 수도 있습니다. Sarah와 Brandon은 대출 기관으로부터 정확한 숫자를 얻는 것 외에도 해당 지역에 사는 가족에게 세금과 공과금에 대해 물었습니다.
Sarah Perkins는 "재정에 대한 솔직한 이야기는 이것이 현실적인 수치인지 알 수 있게 하는 데 큰 변화를 가져왔습니다."라고 말합니다. “그것이 없었다면 모기지 브로커를 신뢰하기가 더 어려웠을 것입니다. 우리는 우리가 감당할 수 있는 것이 무엇인지 알고 있었고 누구도 우리를 괴롭혀서 더 많은 비용을 지출하도록 놔두지 않을 것입니다.”