질문(1부) : 저는 65세의 미망인이고 집에 약 16,000달러가 될 새 지붕이 필요합니다. 높은 세금 영향 없이 어떤 계좌에서 인출하는 것이 가장 좋은지 잘 모르겠습니다. 조언해주실 수 있나요? 여기 내 모든 돈이 현재 어디에 있는지 살펴보십시오. 저는 월 $2,890의 연금 및 사회 보장 소득과 한 달에 $850의 임대 소득이 있습니다. 내 지출은 한 달에 약 $3,200입니다. 나는 $288,000의 전통적인 IRA와 $76,897의 상속된 IRA를 가지고 있습니다. 여기서 저는 연간 약 $2,500의 RMD와 $20,500의 개인 중개 계좌를 받아야 합니다. 나는 또한 고수익 go 계좌에 약 $13,000의 비상 자금을 가지고 있습니다. 그렇다면 내 머리 위의 지붕은 어떻게 지불해야 하나요?
A: 특히 올해는 좋은 질문입니다. 코로나바이러스 덕분에 은퇴 계좌에서 RMD(필수 최소 분배금을 의미함)를 인출할 필요가 없기 때문입니다.
나는 당신의 전통적인 IRA와 당신의 상속된 IRA에 있는 돈이 어떻게 투자되고 그 투자가 이 기간 동안 실제로 어떻게 했는지 궁금합니다. 나는 그들이 시장과 함께 포효하기를 바랍니다. 하지만 내가 보고 싶지 않은 것은 실제로 그렇게 할 필요가 없는데 지불하기 위해 손실을 보고 투자를 매각하는 것입니다. 왜냐하면 당신은 이미 세금을 납부한 이 개인 중개 계좌에 돈이 있기 때문입니다. .
내 성향은 A.) 과세 대상 중개 계좌(귀하의 투자가 반등했다고 가정)에서 지불하거나 B.) 저금리 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도를 받을 수 있는지 확인하는 것입니다. . 실제로 사용하지 않는 매월 500달러로 대출금을 갚을 것입니다. (연금, 사회 보장 및 임대 소득에서 지출을 뺀 나머지 금액)
이제 저는 COVID 동안 특히 주택 자산 상품에 대한 대출 요건이 더 까다로워졌다는 점을 지적하고 싶습니다. Wells Fargo와 Chase는 이러한 대출을 하지 않습니다. 일부 대출 기관은 더 많은 서류 작업을 요구합니다. 대출을받을 수 없다면 땀을 흘리지 마십시오. 정말. 이 비용을 지불하는 데 사용하는 자금이 무엇이든, 개별 중개 계좌의 돈을 사용하든, 또는 그 돈과 필요한 최소 분배의 형태로 인출하기로 결정한 돈의 조합을 사용하든, 월 수입에서 사용하지 않는 돈으로 시간이 지남에 따라 보충하십시오. 지붕은 기다릴 수 없는 것 중 하나입니다.
질문(2부): 고맙게도 주택 재융자 및 자동차 대출 상환으로 인해 예산에 여유 공간이 생겼습니다. 한 달에 약 520달러가 될 이 돈을 퇴직금에 추가하고 싶습니다. 그러나 Roth IRA, 403b 또는 일부 조합에 넣어야 하는지 확실하지 않습니다. 저는 교육자이므로 7.5%로 연금 계획에 자동으로 기여하고 있습니다. 나는 직원이 후원하는 403b 계획에서 2.5%로 경기에 기여합니다. 그리고 저는 직장 밖에서 Roth IRA를 가지고 있으며 그곳에서 한 달에 100달러를 기부할 수 있습니다. 저는 현재 1년에 $72,000를 벌고 있으며 매우 편안한 비상 자금을 가지고 있습니다.
A: 403b(일치하는 달러 포함)와 귀하가 자동으로 기여하는 연금 계획을 볼 때 총 약 12.5%를 세전 저축에 투입하고 있습니다. 이 추가 자금에 대한 세금을 지금 지불할 수 있는 한, 초과 금액을 Roth에 넣어 한 달에 최대 $6,000까지 자금을 조달할 수 있습니다(50세가 넘지 않는 한 추가 $1,000 ). 그것은 당신에게 좋은 세금 분산을 제공합니다. 은퇴할 때 이미 세금이 부과된 상당한 양의 돈(Roth 지역)을 갖게 될 것입니다. 그 돈을 인출할 때 세금을 내지 않아도 되니 숨쉬기가 조금 더 쉬워질 수 있습니다.
Roth를 최대한 활용한 후 403b에 돈을 넣고 싶다면 괜찮습니다. 하지만 다른 목표가 있는지도 생각해 보겠습니다. 예를 들어, 은퇴하기 전 일정 기간 동안 주택 대출을 상환하려고 합니까? 아니면 여행에 관한 한 목표가 있습니까? 그리고 그렇게 한다면 그 돈의 일부를 그러한 목표를 지원하는 데 사용하는 것도 괜찮습니다. 때때로 당신과 같은 훌륭한 저축가(때로는 나)는 내일에 너무 집중해서 우리가 오늘 살기에 충분한 호흡 공간을 제공하지 못합니다.
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