신용 카드, 자동차 대출 또는 학자금 대출을 상환하는 중이라면 부채에 대한 추가 달러가 도움이 된다는 것을 알고 있습니다. 하지만 은퇴 자금을 구멍에서 빠져 나올 방법으로 생각하기 시작했다면 잠시만 기다려 주세요!
유혹적일 수 있지만 부채를 상환하기 위해 IRA에서 돈을 빼는 것은 끔찍한 생각입니다. 그 돈에는 터무니없는 조기 인출 위약금과 세금이 따를 수 있을 뿐만 아니라 미래의 자신을 훔치는 것이기도 합니다. 퇴직 기금을 조기에 현금화할 때 어떤 일이 발생하는지 분석했으며 IRA를 급습하지 않고 빚을 갚을 수 있는 방법을 알려 드리겠습니다.
eye-ruh 발음 여부 또는 각 편지를 읽어보면 IRA(개인 은퇴 계좌)는 부를 쌓고 품위 있게 은퇴하도록 하는 훌륭한 도구입니다. 하지만 여기서 핵심 단어는 은퇴입니다. . Dave Ramsey는 파산이나 압류를 피하기 위한 것이 아니라면 IRA에서 일찍 돈을 꺼내지 말아야 한다고 말합니다. 왜요? 퇴직금을 퇴직 이외의 목적으로 사용하는 것은 큰 비용을 초래할 수 있기 때문입니다.
IRA에서 일찍(59½세 이전) 인출한 돈은 "비과세 롤오버"로 간주되기 위해 60일 이내에 다른 퇴직 계좌로 이체되어야 합니다. 우리는 반복합니다:60일! 그렇지 않으면 정부는 벌금과 세금의 형태로 삭감을 취할 것입니다. 따라서 이직을 해서 401(k)에서 돈을 인출하고 새 회사로 옮기려면 60일 이내에 인출해야 합니다. 그렇게 하면 저축을 잃지 않을 것입니다. 결국, 그것은 당신이 힘들게 번 돈이고 가능한 한 많이 보유할 자격이 있습니다. 또한 비과세 롤오버는 12개월에 한 번만 수행할 수 있습니다.
60일이 지나면 IRA에서 나온 돈이 현금화되는 것으로 간주됩니다. 그리고 그 돈에 대해 지불해야 하는 벌금과 세금은 401(k), 전통적인 IRA 또는 Roth IRA와 같은 은퇴 계좌 유형에 따라 다릅니다.
401(k)에서 돈을 일찍 인출하면 10%의 벌금이 부과됩니다. 당신은 또한 당신이 가져간 것에 대해 세금을 내야 하지만, IRS는 일반적으로 20%를 자동으로 원천 징수합니다. 그리고 상당한 금액을 인출하면 더 높은 세금 범위에 부딪힐 수 있습니다. 따라서 401(k)에서 20,000달러를 빼서 22%의 세율 범위에 속하게 된다면 모든 것이 완료되었을 때 약 12,000~13,000달러(주 소득세에 따라 다름)만 받을 수 있습니다.
그리고 401(k)s는 세전 달러로 자금을 조달하기 때문에 59½세가 된 후에도 여전히 무엇을 꺼내든 세금을 내야 합니다. 그러나 초기 401(k) 인출에 대한 페널티를 지불하는 데에는 몇 가지 예외가 있습니다. 이에 대해서는 나중에 논의하겠습니다.
그러나 비용을 충당하거나 부채를 상환하기 위해 401(k)에서 돈을 인출할 생각이라면 다음과 같이 자문해 보십시오. 정말 30%의 이자로 돈을 빌리고 싶습니까? 당연히 아니지! 때로는 실제로 잃을 것이 무엇인지 깨닫기 위해 수학을 하는 것만으로도 충분합니다.
59 ½ 이전에 기존 IRA에서 돈을 빼는 경우에도 10%의 벌금이 부과됩니다. 자동 원천징수는 없지만 세금을 신고할 때 인출한 금액에 대해 연방 및 주 소득세를 납부해야 합니다.
401(k)와 마찬가지로 기존 IRA에 대한 조기 인출 패널티에는 몇 가지 예외가 있습니다. 그러나 IRA에서 돈을 인출할 수 있다고 해서 꼭 그래야 하는 것은 아닙니다. 정부에 30%를 지불하는 대신 정기적으로 저축 계좌에 기부하고 그 돈의 100%를 자녀가 대학 등록금을 지불하도록 돕거나 집을 구입하는 것과 같이 예상되는 지출에 사용할 수 있습니다. 지금 쉽다고 해서 미래의 자신을 강탈하지 마세요.
Roth IRA는 세후 달러를 사용하지만 면세로 성장하기 때문에(저희가 이 제도를 매우 좋아하는 이유 중 하나), 나이에 관계없이 벌금이나 세금 없이 기부금을 인출할 수 있습니다. 그러나 어떤 수입(복리 이자로 인한 성장이라고도 함)을 빼려면 최소 59 ½ 및 Roth IRA 자체는 최소 5년 이상이어야 합니다. 그렇지 않으면 10%의 조기 인출 수수료와 모든 세금을 지불해야 합니다.
그러나 Roth IRA에 투자하는 요점은 은퇴 후 돈을 인출할 때 세금을 내지 않아도 된다는 것입니다. 거기에 넣은 돈에 대해 이미 세금을 냈는데 왜 너무 빨리 돈을 빼서 더 많은 돈을 내고 싶습니까? Roth IRA를 최대한 활용해야 한다고 생각합니다. 그렇게 하는 가장 좋은 방법은 은퇴할 때까지 그대로 두는 것입니다.
특정 연령 이전에 401(k) 또는 IRA에서 인출한 돈에 대해 여전히 세금을 내야 하지만, 퇴직 기금에 대해 약 10%의 조기 인출 위약금을 받을 수 있는 상황이 있습니다.
또한 "고난 배당금"을 받는 경우 401(k)에 대한 조기 철수 벌금에 대한 예외도 있습니다. IRS에 따르면 이것은 "즉각적이고 막대한 재정적 필요"를 충족하기 위해 401(k)에서 빼낸 돈으로, 자연 재해 후 가정의 손상 수리, 사랑하는 사람의 장례 비용, 또는 퇴거를 피하기 위해 임대료를 지불합니다. 그리고 이러한 비용에 필요한 정확한 금액만 인출할 수 있습니다.
그러나 401(k)에 접근하기가 더 쉬워지더라도 은퇴할 때 그 돈으로 생활해야 하는 사람은 바로 자신이라는 것을 기억하십시오. 따라서 비상 사태라고 부르는 것에 주의하고 401(k)를 나중을 위해 저장해 두십시오.
파산이나 압류를 피하기 위해 IRA에 돈이 필요한 상황이라면 SmartVestor Pro와 연결하십시오.
사람들이 저지르는 또 다른 실수는 빚을 갚기 위해 401(k) 대출을 받는 것입니다. 하지만 결국에는 이자와 함께 갚아야 합니다. 왝! 그리고 401(k) 대출은 빠르게 역효과를 낼 수 있습니다. 실직한 경우 해당 대출은 60일 이내에 상환해야 합니다. 그렇지 않으면 10%의 벌금과 세금을 내야 합니다. 하지만 사실은 빚을 갚을 수 있는 방법이 없으므로 대출을 아예 피해야 합니다.
"잠자는 IRA가 거짓말을 하게 하라"는 옛 속담을 들어본 적이 있습니까? 아니? 우리만? 퇴직 기금의 목적은 수입이 중단된 후에도 계속 돌볼 수 있도록 하는 것입니다. 하지만 너무 많습니다. 사람들은 퇴직금을 비상금으로 취급합니다. 그리고 지금 꺼내는 돈이 많을수록 꿈꾸는 은퇴 후 해변에서 휴가를 보내고, 골프를 치고, 손주를 방문하는 날을 위해 더 적은 돈을 갖게 될 것입니다.
IRA가 ATM이 되면 복리로 벌어들일 수 있는 모든 돈을 잃게 됩니다. 복리 이자는 가장 친한 친구이지만 일할 기회를 줄 때만 가능합니다. (당신을 위해 계산을 해 줄 복리 계산기를 사용해보십시오.) 그것이 우리가 기다리는 사람들에게 무료 돈이라고 부르는 것입니다. 오늘은 돈이 아닙니다. 내일을 위한 돈이다. 당신은 장기적으로 그 일을 하고 있으며 투자에는 상당한 인내심과 자제력이 필요합니다.
학자금 대출 빚을 갚기 위해 IRA에서 $50,000를 인출했다고 가정해 보겠습니다. 약 $5,000의 벌금과 약 $15,000의 세금을 추가로 지불하게 되어 $30,000만 남게 될 수 있습니다. 괜찮지 않아! 그러나 IRA를 그대로 두면 20년 동안 12%의 수익률로 투자한 원래 $50,000의 가치가 $544,000가 넘습니다! 그리고 그것은 당신이 그 위에 아무것도 기여하지 않는 경우입니다. 보다? 인내심을 갖고 그 돈을 그냥 두는 것이 큰 성과를 거둡니다.
<강한> 
우리의 투자 계산기 은퇴 시기가 되었을 때 귀하의 IRA 가치가 얼마인지 확인하십시오.
퇴직 기금을 약탈하는 장기적인 비용은 그만한 가치가 없습니다. 많은 사람들이 나중에 IRA에 더 많은 돈을 투자하여 손실을 만회할 수 있다고 말하지만 매년 기부할 수 있는 금액에는 제한이 있습니다.
우리는 당신이 열심히 일하고 있다는 것을 알고 있으며, 당신이 은퇴를 위해 충분히 저축하지 않았기 때문에 당신이 마지막으로 원하는 것은 더 열심히 더 오래 일해야 한다는 것입니다. 밀레니얼 세대의 90%가 퇴직금을 인출하고 후회하는 것처럼 행동하지 마십시오. 1 IRA를 그대로 두십시오. 사용하게 되면 매우 기쁠 것입니다!
그렇다면 퇴직금을 현금화하지 않으면 어떻게 부채를 갚을 수 있을까요? 문의해 주셔서 감사합니다! 다음은 미래의 자신이 후회하지 않을 빚을 청산하기 위한 시도되고 진정한 방법입니다.
돈을 관리하는 것은 서면 계획, 즉 예산을 갖는 것에서 시작됩니다. 그리고 EveryDollar와 같은 예산 도구를 사용하면 나중에 어디로 갔는지 궁금해하지 않고 현재 가진 돈을 더 의도적으로 사용할 수 있습니다. 일을 할 수 있도록 모든 달러를 제공하는 것은 견고한 비상 자금을 마련하는 데 도움이 되므로 인생에서 커브볼을 던질 때 IRA를 활용하고 싶은 유혹을 받지 않게 됩니다.
부채 눈덩이 방법은 길을 따라 당신에게 동기를 부여하는 돈 승리를 제공하기 때문에 부채를 상환하는 가장 빠른 방법입니다. 당신이 할 일은 다음과 같습니다. 모든 부채를 가장 작은 것부터 큰 것 순으로 나열하고(이자율에 관계없이) 가장 작은 금액을 복수로 공격하고 나머지는 최소 지불금으로 두십시오. 가장 작은 부채가 사라지면 그 지불금을 차상위 부채에 적용하십시오. 그런 다음 우리가 언급한 예산을 사용하여 지출을 줄이고 부채에 더 많은 돈을 쓰십시오. 눈덩이가 굴러가기 시작하면 부채에서 영원히 벗어나는 데 필요한 추진력을 얻을 수 있습니다!
여전히 은퇴 기금에서 돈을 빌리는 것이 유일한 희망이라고 생각한다면, 당신의 선택에 대해 이야기해줄 누군가가 필요할 수 있습니다. Ramsey Solutions Master Financial Coach는 귀하를 격려하고 귀하의 재정 상황에 가장 적합한 결정을 내리도록 도울 수 있습니다. 오늘 가까운 코치를 찾으십시오.
은퇴의 꿈을 현실로 만들고 싶다면 Ramsey+ 무료 평가판을 시작하고 재정을 관리하십시오! 부채를 갚고, 돈을 저축하고, 부를 쌓고 일상적인 백만장자가 되기 위한 현명한 투자에 대해 알아야 할 모든 것을 배우게 됩니다. 돈을 버는 습관을 바꾸고 성공적인 미래를 준비하기에 너무 늦은 때는 없습니다!