최근 코로나 바이러스 전염병으로 인한 혼란으로 전국의 사람들은 재정 상황에 대한 엄청난 불확실성에 직면해 있습니다. 위기에 대응하여 의회는 개인과 기업 소유주 모두가 단기적으로 어려움을 겪을 수 있도록 절실히 필요한 구제책을 제공하기 위해 2조 달러의 긴급 재정 부양 패키지인 코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 안보법(CARES)을 통과시켰습니다. 현금 흐름 요구. 특히, 연방 학자금 대출 차용인의 경우 CARES 법 섹션 3513은 2020년 9월 30일까지 해당 대출에 대한 무이자 없이 연방 학자금 대출 지급을 전면 중단합니다.
이 게스트 포스트에서 루이지애나주 뉴올리언스에 있는 유료 재무 기획 회사인 Deliberate Finances의 설립자인 Ryan Frailich는 이 구제 조항의 주요 특징과 지불 중단이 용서 계획에 미치는 영향을 설명합니다. 또한, 그는 고문이 고객이 학자금 대출과 관련하여 사용 가능한 CARES Act 구제 혜택을 활용할 수 있도록 도울 수 있는 전략을 제공합니다.
예를 들어, 미국 교육부가 소유한 직접 학자금 대출 및 FFEL(Federal Family Education Loans)이 있는 고객은 차용인의 조치 없이 구제 기간 동안 일시 중단된 지불을 이용할 수 있습니다. 하지만 중요한 것은 FFEL이 그렇지 않습니다. 교육부가 소유한 대출은 CARES 법에 따른 구제를 받을 자격이 없으며 다른 유형의 사설 학자금 대출도 마찬가지입니다. 또한 차용인은 적격 대출 계정의 이자율이 구제 기간 동안 0%로 설정되어 있음을 확인할 수 있으며, 이 기간 동안 대출에 대한 미지급 이자는 자본화되지 않습니다.
한편, PSLF(Public Service Loan Forgiveness) 프로그램과 같이 탕감된 금액이 면세 소득으로 간주되는 용서 프로그램의 차용인의 경우 지불이 중단되는 구제 기간이 지불 기간에 포함됩니다. 따라서 이러한 용서 프로그램의 차용인은 구제 기간 동안 지불을 중단하도록 권장해야 합니다. 소득주도상환(Income-Driven Repayment, IDR) 계획과 같이 비과세 면제를 제공하지 않는 일부 탕감 가능 대출은 구제 지불 기간 동안 지불할지 여부에 대해 더 복잡한 문제를 제기할 수 있으며 최선의 선택은 대체로 예상되는 미래에 달려 있습니다. 소득 수준 및 용서가 실제로 추구되는지 여부.
독특한 학자금 대출 상황을 가진 다른 고객들도 구제 노력의 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 미국 교육부가 소유하지 않는 FFEL 또는 Perkins Loans가 있는 차용인은 소유하지 않습니다. CARES 법 구제를 받을 자격이 있는 경우, 자신의 대출을 직접 대출로 통합할 수 있으며 이는 CARES 법 구제를 받을 자격이 있습니다. 소득 감소를 예상할 수 있는 고객은 IDR 계획에 가입함으로써 혜택을 받을 수 있으며, 이는 구제 기간 후에 잠재적으로 상당한 금액으로 지불금을 줄일 수 있습니다. 마지막으로, 위기의 영향을 받지 않고 소득 수준이 안정적이고 고이자 부채가 없는 고객은 지불 중단 옵션을 이용하지 않는 것이 더 나을 수 있으며 대신 평소와 같이 정기적으로 지불하여 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 가능한 한 빨리 원금 잔액을 유지합니다(구제 기간 동안 0%로 설정되어 있는 동안 여전히 이자율을 이용함).
궁극적으로 요점은 CARES 법이 학자금 대출 차용인을 위해 제공하는 구제책이 고문이 고객이 현재 위기에 대처하도록 도울 수 있는 또 다른 방법이라는 것입니다. 특히 빠르게 변화하는 법률에 비추어, 고객은 대출 상환이 정지 대상인지, 구제 자격이 없는 대출을 가장 잘 관리할 수 있는 방법, 규칙이 보다 복잡한 대출에 영향을 미칠 수 있는지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 고문이 필요할 것입니다. 재정 상황.
Ryan Frailich는 30대 커플, 교육자 및 비영리 단체 직원과 함께 일하는 것을 전문으로 하는 유료 재무 계획 업체인 Deliberate Finances의 설립자인 CFP입니다. 플래너가 되기 전에 Ryan은 교사로 일한 후 Talent &Human Resources의 이사로 차터 스쿨 조직을 성장시키기 위해 일했습니다. 나이와 직업을 감안할 때 학자금 대출은 대부분의 고객에게 우선 순위이므로 고객에게 학자금 대출 옵션에 대한 정보를 제공하는 올바른 방법을 찾는 데 많은 시간을 할애했습니다. Twitter에서 그를 찾거나 [email protected]으로 이메일을 보내거나 기본적으로 맛있는 음식과 음료를 제공하는 모든 뉴올리언스 축제에서 그를 찾을 수 있습니다.
코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 보장(CARES)법은 현재의 대유행 위기에 직면하여 경제적 구호를 제공하기 위해 지난달 통과되었으며, 연방 학자금 대출 대출자들에게 다양한 형태의 구제를 제공합니다.
특히, 학자금 대출에 대한 가장 큰 영향은 2020년 9월 30일까지 대부분의 연방 학자금 대출 지급과 해당 대출에 대한 이자 발생을 전면 중단하도록 규정한 법 3513항에 설명되어 있습니다. 2020년 4월 10일까지 모든 차용인에 대해 자동으로 구현되었으며 차용인의 조치가 필요하지 않습니다.
미국 교육부(USED)는 섹션 3513에 대한 명확성을 제공하는 유용한 FAQ를 발표했지만 정보는 빠르게 변경되고 있으며 서비스 제공자가 이러한 모든 변경 사항을 매우 짧은 기간입니다.
CARES 법은 이 6개월 기간 동안 모든 비자발적 징수(임금 압류, 세금 환급 압수, 사회 보장 혜택 압류 포함)를 중단하기 때문에 임금이 압류된 학자금 대출 차용자도 압류에 대한 환불을 받을 수 있습니다. 이후 제작 2020년 3월 13일(환불 수령 방식은 아직 불명확).
현재 많은 개인이 직면한 경제적 어려움을 감안할 때 재정 고문은 학자금 대출 부채가 있는 고객이 CARES Act 구제 조항이 혜택을 줄 수 있는지 여부와 방법을 결정할 수 있도록 돕는 가장 중요한 위치에 있습니다.
미국 교육부(USED) 소유의 학자금 직접 대출 및 연방 가족 교육 대출(FFEL)의 모든 차용자는 CARES 법 3513항에 따라 구제를 받을 수 있습니다. 차용자는 "직접" 융자인지 "FFEL" 융자인지를 나타내는 융자 이름으로 어떤 종류의 융자를 가지고 있는지 알 수 있습니다. 대부분의 대출이 직접 대출 프로그램에 따라 통합되었던 2010년 이전에 부채를 상환한 차용인의 경우 FFEL 대출을 받을 가능성이 더 높습니다.
모든 FFEL이 연방 정부의 소유가 아니라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 연방 정부 소유는 하지 않습니다. CARES 법이 제공하는 구제를 받을 자격이 있습니다. 대출 자격 여부를 확인하는 가장 쉬운 방법은 대출 기관의 웹사이트에 로그인하여 대출 금리가 0%로 설정되어 있는지 확인하는 것입니다. 그렇다면, 그들의 FFEL 대출은 연방 정부가 소유합니다. 차용인의 대출에 여전히 지불 기한이 있다고 표시되고 이자율이 0%로 표시되지 않는 경우 대출은 제3자가 소유한 것이며 그렇지는 않습니다. CARES 법의 구제 대상이 됩니다.
또한 대학에서 직접 지급되는 대부분의 Perkins 대출과 교육부와 별도의 정부 부서인 Bureau of Health Workforce를 통해 관리되는 HRSA 대출도 적합하지 않습니다. .
개인 대출은 아닙니다. CARES 법에 포함된 많은 개인 대출 기관은 상황에 대응하여 다양한 자체 구제 노력을 제공하고 있습니다. 차용인을 위한 옵션의 범위에 대한 아이디어를 얻기 위해 다음은 여러 회사에서 이를 처리하는 몇 가지 방법입니다.
CARES 법에 따르면 연방 학자금 대출 지급 중단이 2020년 9월 30일에 종료됩니다. 즉, 차용인은 전국적인 면제가 끝난 후 10월에 다시 지불을 시작해야 합니다.
6개월의 구제 기간 동안 적격 대출에 대한 이자는 발생하지 않으며 학자금 대출 대출도 원금 잔액이 동결됩니다. 2020년 8월 1일부터 서비스 제공자는 차용인의 정상적인 상환 일정이 재개될 때 이메일, 우편 및 전화를 통해 차용인에게 통지하기 시작할 것입니다.
다행히 연방 프로그램(예:PSLF, 교사 대출 탕감 프로그램 및 소득 기반 상환 계획을 통한 장기 탕감 ), CARES 법 구제 조항에 의해 정지된 지급 기간은 다음과 같이 용서를 결정하기 위해 지불한 횟수를 계산할 때 지불한 것처럼 포함됩니다. CARES 법 섹션 3513(c)의 텍스트는 다음과 같습니다.
특히, 6개월 기간이 용서 프로그램을 위해 노력하는 차용인에게 계산되는 것처럼 보이지만 서비스 제공자는 차용인에게 서비스 개월 수를 크레딧으로 표시하는 오류를 범하는 것으로 알려져 있으므로 고문은 여전히 커버 론이 있는 고객에게 그들이 받은 것을 확인하도록 권장해야 합니다. 탕감 프로그램에 있는 각 개별 대출에 대한 이 월별 지불에 대한 크레딧.
괴짜 참고: 이 기간 동안 정부가 차용인을 대신하여 효과적으로 지불하여 원금을 줄이는 제안이 있었지만 최종 청구서에 언어가 포함되지 않은 것 같습니다.
소득 기반 상환(IDR) 계획을 사용하는 많은 차용인의 경우 지불액이 발생 이자 금액보다 적기 때문에 일반적으로 마이너스 상각이 발생합니다.
즉, 차용인의 지불액이 매월 발생한 이자의 전체 금액을 커버하지 못하기 때문에 미지급된 미지급 이자는 미지급 이자 금액으로 남아 있으므로 시간이 지남에 따라 총 부채가 증가합니다.
마이너스 상각은 항상 IDR 계획의 잠재적인 단점이었지만, 차용인이 정상적인 상황(예:실직 또는 월별 지불 의무를 경감해야 하는 일시적인 필요로 인해)에서 관용을 시작하면 미지급 이자가 자본화되고, 원금 잔액이 더 빨리 늘어나고 결국 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.
CARES 법의 관용으로 인해 부정적인 관심이 더 빠르게 복리될 가능성이 이 법안이 진행되는 동안 다양한 서비스 제공자들이 서로 다른 설명을 제공하면서 혼란의 주요 지점이 되었습니다.
Studentaid.gov의 메인 Q&A 페이지는 현재(2020년 4월 20일 기준) 질문에 대한 명확한 답변을 제공하지 않습니다. 그러나 New York Times의 Ron Lieber는 미지급 기간으로 인해 차용인이 이자를 자본화하는 것을 원하지 않는다고 교육부에 확인했습니다.
CARES 법의 구제는 모든 차용인에게 다르게 영향을 미칠 수 있으므로 고문은 구제 조항이 어떻게 혜택을 줄 수 있는지 고객이 이해할 수 있도록 도와야 합니다.
첫째, 고문은 연방 학자금 대출이 있는 모든 고객에게 적격한 대출에 대해 지불이 중단되었는지 확인하도록 권장해야 합니다. 대출자는 학자금 대출 기관의 계정 포털에 로그인하여 현재 이자율이 0%로 설정되어 있는지 확인할 수도 있습니다. Navient 및 FedLoan과 같은 다른 서비스 제공자의 여러 차용인에 대해 이를 확인했지만 각 차용인은 각 대출 기관에 직접 확인해야 합니다. 2020년 3월 13일 이후에 대출금 지불이 처리된 차용인도 서비스 제공자에게 환불을 요청할 수 있습니다.
개인 학자금 대출 부채가 있는 고객의 경우 CARES 법이 제공하는 구제 혜택을 받지 못하더라도 개별 대출 기관에 연락하여 현재 제공되는 구제책이 무엇인지 확인하도록 권장해야 합니다. 정보는 매일 변경되므로 차용인은 이번 주와 다음 주에 다른 답변을 받을 수 있습니다.
고객의 특정 상황에 따라 고문은 고객에게 가장 도움이 되는 다양한 전략을 찾습니다. 다음은 고문이 직면할 수 있는 가장 일반적인 시나리오 중 일부입니다.
고객이 공공 서비스 대출 탕감(PSLF)을 받고 있는 어드바이저의 경우 6개월의 구제 기간 동안 고객에게 어떠한 비용도 지불하지 않도록 절대적으로 권장해야 합니다. 차용자는 이 기간 동안 지불 여부에 관계없이 이 6개월 동안 크레딧을 받게 되며, 차용한 최종 대출 탕감에 대해 세금이 부과되지 않으므로 이 기간 동안 지출한 금액은 완전히 낭비됩니다.
교육부는 차용인이 이전 적격 상환 계획에 있어야 한다고 분명히 밝혔습니다. 2020년 3월 13일, 이 6개월 동안 크레딧을 받을 수 있습니다. 따라서 현재 모든 졸업 후 차용인에게 제공되는 6개월의 유예 기간에 있는 차용인은 유예 기간에서 대출을 '상환'할 수 없으며 PSLF(또는 장기 탕감) 월별 크레딧을 받을 수 없습니다. 이것은 최근에 교육을 마치고 아직 대출 상환을 시작하지 않은 차용인에게만 적용됩니다.
특히, 로스쿨이나 고용주와 같이 제3자가 탕감 가능한 대출금을 지불하기 위해 돈을 주는 프로그램에 등록한 차용인이 있습니다. 각 차용인은 해당하는 경우 해당 지불을 다른 학자금 대출 부채로 리디렉션할 수 있는지 확인하기 위해 해당 제3자와 확인해야 합니다. 결국, 제3자는 궁극적으로 차용인에게 영향을 미치지 않을 지불에 돈을 쓰기를 원하지 않아야 합니다.
IDR 소득 기반 상환(IDR) 계획(선택한 상환 계획에 따라 다름)에 따라 20년 또는 25년 동안 지불하는 고객의 경우 해당 기간이 끝날 때 남은 부채 잔액이 면제됩니다. 그러나 IDR 계획에 따라 탕감된 금액은 과세 소득으로 간주됩니다. 이것은 일반적으로 차용인이 연간 소득보다 부채가 훨씬 많고 다른 대출 탕감 프로그램을 받을 자격이 없는 경우에만 의미가 있습니다. 소득을 기준으로 지불 금액을 결정함으로써 차용인은 융자 조건이 지시하는 것보다 훨씬 더 저렴한 지불액을 얻을 수 있으며, 궁극적인 용서에 대한 세금이 있더라도 융자 기간 동안 총 상환 비용을 줄일 수 있습니다.
그러나 CARES 법에 따라 이자 발생이 0%로 설정되고 2020년 3월 13일 이전의 미지불 이자는 자본화되지 않기 때문에 이러한 상황에서 유예를 이용하기 위해 차용인에게 즉각적인 비용이 발생하지 않습니다. 그들은 지불하지 않더라도 그 달 동안 지불에 대한 크레딧을 받습니다. 따라서 그들은 2020년 10월에 지불을 재개할 것이지만 일반적으로 학자금 융자 지불에 할당된 돈을 이 달 동안 다른 목적으로 사용할 수 있게 됩니다.
장기 탕감을 받으려는 차용인은 일반적으로 연봉보다 훨씬 더 많은 빚을 지고 있지만, 더 긴급할 수 있는 여러 재정적 의무가 있을 가능성이 높습니다.
IDR 계획에 따라 결국 부채를 전액 상환하는 차용인(예:대출을 설정한 시점부터 소득 수준이 급격히 증가할 것으로 예상하고 20년 또는 25년 탕감 전에 대출금을 상환할 차용인) 기간), 관용을 활용하는 것이 여전히 매력적일 수 있으며 대출 이자를 자본화하지 않는 것이 핵심 이유입니다.
예를 들어, 연간 소득이 $55,000이고 학자금 대출 부채가 $300,000 이상인 의료 레지던트를 가정해 보겠습니다. 그들은 레지던트에 있는 동안 IDR 계획에 있을 가능성이 높으며 PSLF를 선택하지 않는 경우 의사 역할을 확보한 후 표준 상환 계획에 들어가거나 개인적으로 부채를 재융자할 것입니다. 교육부가 레지던시에서 얻은 미지급 이자를 자본화하면 이제 이 이자를 지불하게 되므로 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.
그러나 이자를 자본화하지 않음으로써 이러한 관용을 이용하여 아무런 해를 끼치지 않으며 차용인은 다른 목적에 필요할 수 있는 지금 현금을 축적하면서 나중에 재융자하고 부채 잔액을 상환할 수 있는 옵션을 갖게 됩니다.
4월-9월에 지불하지 않는 차용인은 유예 기간이 시작될 때 지불한 금액과 정확히 동일한 금액을 10월에 지불해야 합니다. IDR 계획이 있는 재정 고문과 고객은 10월에 주의 깊게 관찰해야 합니다. 서비스 제공자는 이 시나리오에 대해 질문했을 때 매우 다른 대답을 했고 2020년 3월 13일 이전 이자가 10월에 자본화될지 여부에 대해 혼란스러워하는 것처럼 보였기 때문입니다.
CARES 법 구제 대상이 아닌 FFEL 또는 Perkins 대출이 있는 차용인의 경우 고문은 대출을 직접 통합 대출로 통합할 것을 권장할 수 있습니다. 그렇게 하면 학자금 대출(들)이 연방 정부 소유의 대출로 전환되어 차용인이 향후 6개월 동안 0%의 이자와 무이자 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 차용인은 향후 법률에서 추가 구제가 있을 경우 추가 구제를 받을 가능성이 가장 큰 대출 유형을 설정할 것입니다.
통합 프로세스는 이 웹사이트부터 시작하여 비교적 쉽습니다. 차용자는 통합할 대출을 선택하고 상환 계획과 새로운 대출 서비스 제공자를 선택하고 소득에 관한 정보를 제출합니다. 1-2개월 이내에 선택한 대출이 모두 전액 상환되고 차용인은 대신 직접 통합 대출을 받게 됩니다.
특히, 원래 대출에 대해 미지불 이자가 남아 있는 경우 그 이자는 통합 중에 자본화됩니다. 이는 유예 기간 동안 반드시 문제를 일으키지는 않지만(원금에 대한 이자가 여전히 0%이기 때문에) 이후 이자의 복리 자본화를 암시적으로 초래합니다. 유예 기간이 종료됩니다. 비용을 고려할 때 이는 이미 대출금을 상환하고 통합 시점에 미지불 이자가 거의 또는 전혀 없는 차용자에게만 의미가 있습니다.
또한, 대출을 연결하는 경우 새로운 이자율(이 완화 기간 이후에 적용됨)은 연결되는 대출의 이자율의 가중 평균이 되고 가장 가까운 ⅛%로 반올림됩니다. 모든 연방 대출 통합. 이는 또한 차용인이 전략적으로 최고 이자율의 대출금을 지불하는 것을 목표로 삼지 못하게 하여 월별 최소 상환액보다 더 많이 지불한 일부 차용인의 전체 상환 비용을 약간 더 높입니다.
소득이 감소하거나 제거된 고객의 고문은 특히 일시 중단된 지불 자체(현금 흐름 완화)뿐만 아니라 관용 및 이자의 비대문자화.
또한 신용 카드나 사립 학자금 대출과 같이 이자율이 높은 부채가 있는 차용인은 이 기간 동안 여유 현금 흐름을 사용하여 해당 잔액을 줄일 수 있습니다.
소득이 감소하는 차용인의 경우 소득주도상환(IDR) 계획이 도움이 될 수 있습니다. 차용인은 실직이나 소득 감소와 같은 상황 변화를 경험한 경우 소득 재인증을 신청할 수 있습니다. IDR은 지불 정지가 9월 30일 만료된 이후에도 양호한 상태로 대출을 유지하면서 월 $0만큼 낮은 지불액을 초래할 수 있습니다. . 소득이 이전 수준으로 돌아간 후에도 차용인이 다른 재정적 의무에 집중해야 하는 경우 일정 기간 동안보다 적은 금액을 지불할 수 있는 유연성을 제공합니다.
그러나 현재 수준의 경제 불확실성을 감안할 때 IDR 대출을 고려하는 차용인은 8월까지 기다려야 결정을 내릴 수 있습니다. 이는 차용인에게 개인 상황을 평가할 시간을 제공할 수 있으며, IDR 계획으로 이동하기로 선택한 경우 감소된 또는 $0 지불 기간을 최대화할 수 있습니다.
예를 들어, 직장을 잃고 현재 소득이 $0인 차용인을 가정해 보겠습니다.
해당 차용인이 실직을 기준으로 2020년 5월에 소득을 재인증하고 필수 학자금 대출 상환금이 $0이면 2021년 5월에 다시 소득을 재인증해야 합니다. 그들은 지금 당장 필요한 지불 금액을 변경하지 않을 것입니다.
동일한 차용인이 재인증을 받기 위해 2020년 9월까지 기다렸다가 여전히 실직 상태인 경우 다음 번에 재인증해야 하는 2021년 9월까지 대출 상환금을 $0로 유지하게 됩니다. 이는 학자금 대출 상환을 재개하기 전에 재정적으로 재건할 수 있는 더 많은 시간을 제공하지만, CARES ACT의 구제가 만료된 후 $0 지불을 하는 부정적인 상각 효과와 비교해야 합니다.
고문은 대출 탕감을 원하지 않고 안정적인 수입, 현금 준비금, 고금리 부채가 없는 고객에게 대출을 계속 상환하고 CARES 법 조항에서 제공하는 구제를 포기하여 최대한 빨리 대출 원금을 줄이도록 권장할 수 있습니다. 가능합니다.
지금 원금 상환 - 특히 전액 지불(구제 기간 동안 요구되는 최소 금액이 없기 때문에 부분 지불)이 다음 으로 갈 수 있는 경우 이자가 발생하지 않기 때문에 원금 – SECURE Act Relief 기간이 끝난 후 이자율이 정상으로 돌아오면 나중에 이자 비용을 크게 절약할 수 있습니다.
그리고 구제 기간 동안 필요한 최소 지불 금액이나 만기일이 없기 때문에 차용인은 최소 지불을 요구하지 않기 때문에 특정 대출(예:더 높은 이자율이 있는 대출)에 대해 지불 금액을 선택적으로 목표로 할 자유가 있습니다. 각 개별 대출에 대한 지불.
다른 핵심 재정적 의무가 있는 경우 이러한 고객은 학자금 대출 부채가 없는 기간을 단축할 수 있습니다.
기혼 클라이언트는 위에서 설명한 클라이언트 유형의 일부 조합으로 인해 더욱 복잡해지는 상황에 처할 수 있습니다.
한 배우자는 PSLF를 위해 일하고 다른 한 배우자는 부채를 갚기 위해 일하고 있고 부부가 안정적인 수입을 가지고 있다면 적격한 PSLF 지불에 사용되었던 모든 현금 흐름을 전환하고 대신 대출금을 지불할 수 있습니다. 갚기 위해 노력하고 있습니다.
더 구체적으로 말하면, 부부는 가장 높은 이자율을 가진 개별 대출에 대한 모든 지불을 목표로 삼고 이 시간을 사용하여 가장 높은 이율의 학자금 대출을 크게 줄일 수 있습니다.
연방 및 사립 학자금 융자를 모두 갚아야 하는 부부는 연방 융자금 상환 유예를 사용하여 여전히 이자가 부과되고 매월 지불해야 하는 사립 학자금 융자를 더 빨리 갚을 수 있습니다.
탕감 프로그램에 포함되지 않은 연방 학자금 대출이 있는 차용자는 대출을 저금리의 사설 학자금 대출로 재융자하여 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 차용인의 경우 CARES Act 감용 혜택을 이용할지 여부를 선택하는 것이 어려울 수 있습니다. 한편으로, 재융자는 그렇지 않았다면 대출 기간 동안 상당히 축적되었을 더 높은 이율로 이자 비용을 완화할 수 있습니다. 반면에 그렇게 하면 차용인이 현행 CARES 법 유예 혜택(및 연방 학자금 대출 차용인에게 제공되는 기타 모든 혜택)을 이용할 수 없게 됩니다.
예를 들어, 평균 이자율이 6.8%인 $90,000의 연방 학자금 대출 부채가 있는 차용인은 10년 안에 부채를 갚는 경우 $34,000 이상의 이자를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.
CARES 법 이전에는 신용과 소득이 좋은 차용인이 10년 동안 4.5%의 사립 학자금 대출로 이 부채를 재융자할 수 있었습니다. 이렇게 하면 이자가 $22,000 미만으로 줄어들어 그 과정에서 $12,000를 절약할 수 있습니다. 하지만 지금은 이자를 전혀 내지 않고 지불하기 위해 6개월의 유예 기간을 놓쳤을 것입니다.
개인 대출 재융자를 고려하는 고객의 경우 제안을 확인하거나 거부하기 전에 먼저 가능한 한 많은 시간을 들여야 합니다. 현재 재융자 제안이 있는 고객이 있으며 제안은 4월 말에 만료됩니다. 지난 몇 주 동안 상황이 얼마나 빠르게 진행되었는지 감안할 때 최소한 지금은 0%의 이자로 연방 학자금 대출을 계속 지불하고 재융자를 완료하지 못하게 할 수 있는 추가 정보가 나오는지 확인하는 것이 현명합니다. .
연방 학자금 대출을 재융자할지 여부를 결정할 때 차용인 소득의 보안도 고려해야 합니다. 소득 또는 실직의 감소 가능성이 예상되는 경우 차용인은 소득 기반 상환 계획 및 연방 관용 규정의 관대한 조항을 유지하기 위해 재융자로 인한 저축을 포기하는 것이 현명합니다. 그들의 수입이 비교적 안정적이고 실직에 대비할 수 있는 현금 준비금이 있는 경우, 여전히 재융자할 가치가 있을 수 있지만, 연방 대출 차용인을 위한 추가 학자금 구제 조치가 내려질 경우 스스로를 걷어찰 수 있다는 사실을 알고 있습니다.
미래에 대한 추측이 아니라 현행법에 따라 고객에게 조언하는 것이 항상 가장 좋지만, 상당한 학자금 대출 빚을 지고 있는 고객이 이 시기에 의사 결정 과정에 영향을 미칠 수 있는 헤드라인을 많이 보고 있다는 점을 인식하는 것도 중요합니다.
실제로 CARES 법안에 대한 협상에서 민주당 상원의원 4명은 단순히 동결이 아닌 차용인을 대신하여 대출금을 효과적으로 지급할 것을 제안했습니다. 그들의 제안에는 $10,000의 학자금 대출 면제도 포함되었습니다. 두 제안 모두 이러한 혜택을 면세로 만들었습니다.
하원의 또 다른 제안에는 유사한 조항이 포함되어 있지만 $30,000의 부채 탕감이 포함되어 있습니다. 이러한 조항은 CARES 법의 2차 라운드에 관한 가장 최근의 대화에 포함되지 않은 것으로 보이지만, 용서에 대한 요구는 작년에 이 아이디어에 반대한 정치인에게까지 확대되었습니다.
민주당 대선 후보인 조 바이든은 4월 10일 학자금 대출 탕감 비전을 확대한다고 발표했다. 이 계획에는 모든 차용인에 대해 $10,000의 즉각적인 용서를 요구하는 Elizabeth Warren의 요청이 포함되어 있지만 다음을 포함하도록 확장됩니다.
공공 서비스에 참여하는 사람들은 최대 5년 동안 연간 $10,000를 포함하여 추가 연방 대출 탕감을 받을 수 있습니다.
이러한 제안은 몇 달 전만 해도 터무니없게 여겨졌을 것입니다. 그러나 몇 달 전만 해도 6개월, 0%의 이율, $0의 지불 기간을 본 사람은 아무도 없었을 것입니다.
일반적으로 고객이 실제 현행법이 아닌 장래 법에 근거하여 결정을 내리도록 조언을 받아서는 안 되지만, 법안이 최근에 제안되고 통과되는 속도는 추가적인 형태의 대출 탕감이 발생할 가능성을 열어둡니다.
추가 대출 탕감 혜택이 제공될지 확실하지 않다는 사실에도 불구하고 고문은 고객이 다음과 같은 이러한 문제에 대한 헤드라인과 뉴스 기사를 보고 개인적으로 어떤 영향을 받을 수 있는지 궁금합니다.
Accordingly, it is important for advisors to stay abreast of legislative activity so that they will be prepared to respond to questions about previous and future proposals, as Congress continues to find ways to provide relief to those impacted during these difficult times.