모기지 대출 기관은 소득 대비 부채 비율을 사용하여 차용인의 신용도를 평가합니다. 이것은 모기지, 학자금 대출, 자동차 지불 및 최소 신용 카드 지불을 포함하여 월별 부채 상환에 들어가는 월간 총 수입의 백분율을 나타냅니다. 소득 대비 부채 비율은 소득세, 건강 보험 또는 자동차 보험과 같은 큰 비용을 고려하지 않습니다. 일반적으로 대출 기관은 36% 이하의 비율을 찾고 있지만 소득 대비 부채 비율이 43%인 모기지론도 가능합니다. 집을 사기에 빚이 너무 많아 걱정이신가요? 재정 고문이 필요와 목표에 맞는 재정 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.
소득 대비 부채 비율을 계산하려면 최소 신용 카드 지불금, 학자금 대출 지불금, 자동차 지불금, 주택 지불금(임대료 또는 모기지), 자녀 양육비, 위자료 및 개인 대출 지불금과 같은 반복되는 월별 부채 의무를 합산하십시오. 이 숫자를 월별 세전 소득으로 나눕니다. 대출 기관은 귀하의 부채 대 소득 비율을 계산할 때 귀하의 현재 부채와 잠재적 모기지 부채 부담을 포함하는 미래 부채를 살펴볼 것입니다.
소득 대비 부채 비율은 대출 기관에 귀하가 부채를 관리하는 방법에 대한 아이디어를 제공합니다. 또한 모기지 청구서를 지불 할 수 있는지 여부를 예측할 수 있습니다. 일반적으로 단일 월 부채는 월 소득의 28%를 초과해서는 안 됩니다. 그리고 모든 부채 상환액을 합하면 36%를 넘지 않아야 합니다. 그러나 앞서 언급했듯이 소득 대비 부채 비율이 더 높은 모기지를 받을 수 있습니다(아래 섹션에서 자세히 읽어보기).
소득 대비 부채 비율에는 생활비가 포함되지 않는다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 따라서 자동차 보험료, 접대 비용 및 식료품 비용과 같은 것은 비율에 포함되지 않습니다. 새로운 모기지 지불액과 생활비가 집에 가져가는 비용을 초과하는 경우 식당, 휴가 등 고정되지 않은 생활비를 줄이거나 줄여야 합니다.
2021년의 표준 FHA 지침은 주택 구입자가 모기지 자격을 갖추기 위해 소득 대비 부채 비율을 최대 43%로 허용합니다. 일부 대출 기관은 더 높은 비율을 수락할 수도 있습니다.
적격 모기지는 구매자가 대출금을 상환할 수 있도록 하는 특정 기능을 갖춘 주택 대출입니다. 예를 들어, 적격 모기지는 과도한 수수료가 없습니다. 또한 차용인이 재정적 어려움에 취약하게 만들 수 있는 마이너스 상각 대출과 같은 대출 상품을 피할 수 있도록 도와줍니다.
은행은 소득 대비 부채 비율이 낮은 주택 구입자들에게 돈을 빌려주기를 원합니다. 43%보다 높은 비율은 구매자가 위험한 차용자가 될 수 있음을 나타냅니다. 대출 기관의 경우 소득 대비 부채 비율이 높은 사람은 추가 부채를 감당할 수 없습니다. 그리고 차용인이 모기지론을 불이행하면 돈을 잃을 수 있습니다.
43%는 주택 구입자를 위한 FHA 지침에 의해 설정된 최대 소득 대비 부채 비율이지만 더 낮은 비율을 사용하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 주택 소유자 지망생을 위한 이상적인 소득 대비 부채 비율은 36% 이하입니다.
물론 소득 대비 부채 비율은 낮을수록 좋습니다. 소득 대비 부채 비율이 낮은 차용자는 낮은 모기지 이자율을 받을 수 있는 좋은 기회가 있습니다.
모기지 대출 기관은 잠재 고객이 소득의 약 3분의 1을 부채 상환에 사용하기를 바랍니다. 모기지 자격을 얻으려면 소득 대비 부채 비율을 36% 이하로 유지하는 것이 가장 좋습니다. 그렇게 하면 더 나은 대출 조건으로 모기지를 받을 확률이 높아집니다.
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