함께 가세요:Instagram을 스크롤하고 있습니다. . . 여기에 뭔가를 좋아하고, 거기에 무언가를 저장하고, 여기 저기에 몇 가지 의견을 남깁니다. 그러나 그때, 당신은 당신이 원했던 정확한 신발에 대한 가장 아름다운 타겟 광고를 보게 됩니다. 분명히 광고를 클릭하면 신발이 너무 비싸다는 것을 알게 됩니다. 특히 이번 달에는 이미 예산을 다 써버렸기 때문입니다. 하지만 기다려. 하단에는 "지금 구매, 나중에 지불! $19.50의 간편한 할부 결제는 단 4번뿐입니다.”
$19.50를 4번 지불하시겠습니까? 쏴, 지금은 감당할 수 있어! 내가 가서 이 아름다운 것들을 사야 할지도 몰라요.
그만.
브레이크를 밟으세요.
이 할부 요금제 뒤에 숨겨진 진실을 들을 때까지 아무 것도 하지 마세요.
할부 플랜이란 무엇입니까?
가장 큰 디지털 할부 브랜드는 무엇입니까?
할부 플랜은 어떻게 작동합니까?
할부 플랜으로 무엇을 살 수 있습니까?
해야 지금 구입하고 나중에 지불하면 더 많은 돈을 지출할 수 있습니까?
할부 지불은 부채의 또 다른 형태일 뿐입니다.
물건을 올바른 구입하는 방법 방법
지금 디지털 구매, 나중에 지불하는 설정과 같습니다. 디지털 할부 요금제는 청구서를 더 작은 덩어리로 나누거나 일정 기간 동안 지불하는 할부 결제입니다. 사랑에 빠지고, 결혼하고, 아기를 낳는 것, 즉 정말 못생긴 자기야.
유감스럽게도 할부 요금제 사용이 급증했습니다. . 2021년 첫 두 달 동안 전년 동기 대비 215% 증가했습니다! 1 미국인의 3분의 1 이상이 지금 구매 후 나중에 지불(BNPL) 서비스를 사용했으며 대부분이 구매를 예산에 맞출 수 없거나 신용 카드에 대한 이자를 지불하고 싶지 않기 때문에 사용했다고 말했습니다. . 2 <갑> 정말 무서운 것은 할부 요금제를 사용하는 사람들이 그럴 여유가 없다고 주장하기 때문에 18% 더 많은 주문을 하고 있다는 것입니다. 3 그것은 얼마나 뒤떨어져 있습니까? ?
2021년 Ramsey Solutions의 개인 금융 현황에 따르면 최근 BNPL 서비스를 사용한 대다수의 사람들이 결제를 놓친 것으로 나타났습니다. 젊은 소비자가 이러한 서비스에 더 많이 참여하는 반면 부유한 가정도 마찬가지입니다. $100,000 이상을 버는 가구의 35% 이상이 디지털 할부 요금제를 사용했으며 지불을 놓칠 가능성도 더 높습니다. 연간 $100,000 이상을 버는 쇼핑객의 82%가 결제를 누락했다고 인정했습니다. 4 바로 머리 긁적이죠?
요즘 온라인으로 무엇이든 구매하려고 하면 간편 결제의 세계에서 다음과 같은 엄청난 공격수 중 한 명을 만나게 될 것입니다.
이들 중 대부분은 지금 구매하고 나중에 지불하는 회사는 소비자에게 2주마다 4번의 무이자 지불을 함으로써 "4번 지불" 옵션을 제공합니다. 그러나 일부는 쇼핑객에게 훨씬 더 개략적인 결제 방법을 제공합니다.
애프터페이의 슬로건은 "지금 쇼핑하세요. 6주 이상 지불합니다. 절대 이자를 내지 마세요.” 그들의 서비스를 통해 구매자는 청구서를 4개의 동일한 지불로 나눌 수 있습니다. 첫 번째는 선불이고 나머지는 2주마다 청구됩니다. Afterpay에서 요구하는 최소 구매 금액은 없습니다. 따라서 기술적으로 그렇습니다. 1달러에 물건을 사서 25센트를 네 번 지불할 수 있지만 일부 상점에서는 Afterpay를 옵션으로 제공하기 전에 최소 금액을 요구합니다. Get this:심지어 사용자가 매장에서 쇼핑하는 동안 4분할로 결제할 수 있는 앱도 있습니다. 예 .
따라서 관심이 없습니다. . . 캐치는 무엇입니까? 연체료. $40 미만 주문의 경우 Afterpay 사용자는 모든 지연 지불에 대해 최대 $10의 일회성 수수료를 부과할 수 있으며 $40 초과 주문의 경우 연체료는 주문 금액의 최대 25%이며 한도는 $68입니다. 5
Afterpay와 달리 Affirm은 나중에 지불할 수 있는 다양한 방법을 제공합니다. 결제 시 고객은 청구서를 분할할 방법과 기간을 선택할 수 있습니다. 소액 구매일 경우 2주에 한 번씩 무이자 할부로 결제할 수 있고, 더 큰 구매일 경우 더 큰 대출을 받을 수 있습니다. 이 경우 신용조회 대상이 됩니다. 점수에 따라 고정 이자율(0% ~ 30%)과 금융 수수료가 부과됩니다. 6 좋아요.
밝은 분홍색 로고와 "쇼핑을 원활하게 해 준다"는 약속이 있는 Klarna는 엄마와 아빠를 손가락으로 감싸고 있는 사랑스러운 아기 소녀와도 같습니다. 오히려 밀레니얼 세대와 Z세대는 빚을 지고 있습니다.
대부분의 경우 Klarna는 인기 있는 Pay-in-four 옵션으로 Afterpay와 매우 유사합니다. 그러나 Affirm과 마찬가지로 Klarna는 30일 지불 옵션(30일이 끝날 때까지 만기가 없음)과 최대 29.99%의 이자가 붙는 6개월에서 36개월까지의 융자를 포함한 다른 지불 계획도 제공합니다. 7,8 주의:파이낸싱 옵션에 대한 지불을 놓치면 이자와 함께 $35의 벌금이 부과됩니다. 9 아파요!
우리는 그것이 재미있는 이름을 가지고 있다는 것을 인정할 것이지만 그것이 Sezzle에 대한 유일한 재미입니다. 슬로건은 "앞으로 나아가는 길"이며 웹 사이트에서 Sezzle은 "당신을 돕기 위해 왔습니다. . . 미래를 건설할 수 있도록 재정을 통제하십시오.” 부자 당신 자신을 빚의 공과 사슬에 묶음으로써 "지금 원하는 것을 얻으십시오"라는 회사에서 왔습니다. 그러나 우리는 다른 날을 위해 그 호언장담을 아껴두겠습니다.
Afterpay, Affirm 및 Klarna와 유사하게 Sezzle은 주문을 6주 동안 4개의 무이자 결제로 분할하고 최대 $10의 연체료를 부과할 수 있습니다. 10 Sezzle은 또한 지불 일정을 조정할 수 있는 옵션을 제공합니다. 첫 번째 일정 변경은 무료입니다(일부 주에서는 세 번 무료 일정 변경 가능). 일정 변경 수수료는 지불 사이에 약간의 여유가 필요한 고객의 경우 최대 $5일 수 있습니다. 참고:Sezzle은 Zip(또 다른 BNPL 회사)에 의해 인수되었으므로 올해 말에 변경 사항이 적용될 예정입니다. 12
Zip은 또한 지불을 6주에 걸쳐 4회로 분할할 수 있는 기능을 자랑합니다(데자뷰, 누구?). 하지만 조금 더 특별한 것이 있습니다. 그들의 슬로건에서 볼 수 있듯이 Zip에 대해 "지금 구매하고 나중에 지불하십시오. 어딘가에." 어디? 예—Zip은 Visa가 허용되는 모든 곳에서 허용됩니다. . . 거의 모든 곳에 있습니다. 그들은 이자를 부과하지 않지만 Zip은 모든에 대해 $1의 편의 수수료를 부과합니다. 지불 및 연체 수수료 $7. 13,14
Uplift는 여행 전용이라는 점에서 지금 구매하고 나중에 지불하는 서비스와 약간 다릅니다. 고객은 항공편 및 크루즈와 같은 물건을 구매하는 데 사용합니다. Uplift에는 . . . 잘 . . . 고양 태그라인:"구매자의 기쁨을 경험하십시오." 그러나 그것이 당신을 속이게하지 마십시오. 그 구매자의 변심은 결국 계속됩니다.
여행 숙박 시설을 구매하고 Uplift로 체크아웃할 때 3개월에서 최대 2년까지 다양한 지불 계획 중에서 선택할 수 있습니다. 그러나 장기적으로 이를 위해 추가 비용을 지불해야 합니다. Uplift는 최대 36%의 이자와(신용 점수 기준) 대출 개시 수수료를 부과합니다. 15 젠장! 이제 너무 기분이 좋아지지 않습니까?
지금 구매하고 나중에 지불하는 것은 비용을 지불하는 상당히 새로운 방법이지만 사람들이 이미 이 회사에 더 많이 의존하고 있다는 것은 분명합니다. 예를 들어 Afterpay를 사용하십시오. 2021 회계연도 상반기에 101억 달러의 매출을 올렸습니다! 16 그리고 더욱 안타까운 것은 경제적으로 힘든 시기에 할부금의 인기가 높아지고 있다는 점이다. 지금 구매 후 후불 서비스는 COVID-19 전염병이 한창일 때 최대 200% 성장했습니다. 17 멋지지 않습니다.
따라서 온라인에서 검색하다가 좋아하는 매장에서 새 셔츠가 세일 중인 것을 발견했다고 가정해 보겠습니다. 70달러로 약간 비싸고 예산이 부족합니다.하지만 매장에서는 지금 구매 후 나중에 지불하는 요금제를 사용하기 때문에 해당 셔츠를 집 앞까지 배달할 수 있으며 지금은 $17.50만 지불하면 됩니다.
오. 하지만 기다려. 더있다. (항상 더.)
지금부터 2주 후에 $17.50를 더 지불해야 합니다. 그리고 또 다른 . . . 그리고 나머지 - 잔액을 지불할 때까지. 여기에서 수학을 따라가고 있다면 여전히 70달러를 지불하고 있지만 4개의 "쉬운" 지불로 나뉩니다. 그리고 그 중 하나라도 놓치면(죄송합니다!) 연체료가 부과됩니다.
예를 들어 Afterpay를 사용하는 경우 이미 지불해야 하는 잔액에 대해 $10의 수수료를 부과합니다. 그리고 매주 지불하지 않으면 청구서가 지불될 때까지 $10가 추가로 부과됩니다(또는 수수료 합계가 잔액의 최대 25%). 울프 .
연체료가 나쁜 반면, 이자는 틀림없이 더 나쁩니다. 예를 들어 Uplift를 사용하십시오. 멕시코행 항공권에 1,000달러를 지출하고 1년 동안 지불하기로 선택했다고 가정해 보겠습니다. 그건 그냥 월 $83—매우 합리적입니다! 예, 해당 항공편 체크아웃 페이지의 작은 글씨를 보면 평균 15%(또는 최대 36%)의 이자가 붙는 유연한 지불 옵션을 볼 수 있습니다. 따라서 올해 말까지 귀하는 최소한 $150 추가. 주머니에 추가 $150만 있으면 멕시코에서 즐길 수 있는 모든 타코, 부리토, 과카몰리를 생각해 보십시오. 부에노 없음 .
지불을 제때 했다고 해도, 가장 큰 문제는 실제로 얼마를 지출하고 있는지에 대한 현실을 무감각하게 만든다는 것입니다. 그 스티커 쇼크를 느끼게 하는 대신에 할부 지불은 당신의 "지금 당장 원한다"는 사고방식을 먹여살린다. . . 구매 비용을 숨기고 있습니다.
저 반짝이는 1,000달러짜리 새 아이폰? $250의 단 4번 할부로 지금 귀하의 것이 될 수 있습니다!
2주 동안의 지중해 크루즈 티켓은 2,500달러인가요? 저축할 필요가 없습니다. 확실히 황갈색이 사라진 후에도 1년치 지불금이 아직 남아 있다는 사실을 알고 갑판에서 편안하게 휴식을 취하십시오! 네, 맞습니다!
아이스크림 파인트를 갈망? 지금 쇼핑을 하고 온라인으로 식료품을 쇼핑할 때 나중에 지불할 수 있다는 것보다 더 좋은 것은 없습니다!
그곳에서 우리의 풍자를 모두 잡으셨기를 바랍니다. 불행히도, 우리는 농담이 아닙니다. 당신은 할 수 있습니다 이 모든 것을 할부 요금제로 구매한 다음 일부를 구매하십시오. 지금 구매하고 나중에 결제하는 다른 인기 상품을 살펴보세요.
그들이 확실히 지출을 덜 하지 않게 한다고 가정해 보겠습니다. 돈.
기억하십시오. 이 회사들은 그들이 당신에게서 돈을 벌기 위해 나온 것이 아니라고 당신이 믿길 원한다는 것을 기억하십시오. 그러나 사람들이 서비스를 사용할 때 더 많은 비용을 지출하게 된다면 괜찮습니다. 그리고 그것은 비밀이 아닙니다. 지금 구매하고 나중에 지불하는 기업은 실제로 예산 낭비를 돕게 된 것을 매우 자랑스럽게 생각합니다.
Afterpay는 서비스를 사용하는 소매업체의 소비자 구매가 25% 증가했다고 자랑합니다. 평균 주문 가격 인상. 18 Klarna는 실제로 더 많은 것을 약속합니다. 고객이 30% 더 구매하고 평균 주문 가격은 41% 상승했습니다. 19 그리고 Affirm은 동료들에게 보이지 않기 위해 업그레이드, 번들 및 추가 기능에서 85% 증가를 자랑합니다! 20 지금 배가 돌아가고 있나요? 네, 저희도 마찬가지입니다.
숫자는 거짓말을 하지 않습니다. 사람들은 이와 같은 할부 결제를 사용할 때 더 많이 지출합니다. 그리고 그것은 의미가 있습니다. 온라인 체크아웃을 하고 지금 $31.25만 지불하면 $125 상당의 항목을 얻을 수 있다는 것을 알게 된다면 계속해서 눈에 띄던 몇 가지 항목을 더 추가할 수 있습니다. 그 이유는 무엇입니까?
이해:Afterpay의 영업, 운영 및 전략 담당 부사장인 Ben Pressley와의 인터뷰에서 그는 다음과 같이 인정했습니다. 카트. 그리고 바구니 크기가 $50에서 $100 이상으로 변경됩니다." 21
그리고 Afterpay의 공동 설립자인 Nick Molnar는 Afterpay를 "밀레니얼 세대가 책임감 있게 지출하고 소매업체에서 더 많은 상품을 판매할 수 있도록 도와주는 서비스"라고 말했습니다. 22
당신은 그것을 가지고 있습니다. 분명히 원하는 것을 살 만큼 충분한 돈이 없다면 "책임 있는" 일은 할부 지불 계획을 사용하여 돈을 빌리는 것입니다.>당신 . 왜요? 당신 을 얻으려면 더 많은 물건을 사기 위해 돌아올 수 있도록 더 많은 부채를 쌓으십시오.
미국인의 78%가 월급을 받으며 생활하는 것은 당연합니다. 23 감사합니다, Afterpay.
이 사람들에게 속지 마십시오. 그들은 당신의 친구가 아닙니다. 그들은 당신이 "자격이 있는" 250달러 가죽 재킷을 살 수 있도록 급습해서 하루를 절약하고 싶어하지 않습니다. 그들은 당신에게서 돈을 벌고 싶어합니다. 그들은 당신이 지불을 할 수 없을 것이라고 내기를 걸고 있고, 그들은 그것에 대해 현금화할 것입니다. 그들이 당신을 유인하고 편안하게 해 줄 수 있다면 그들은 당신을 원하는 곳으로 데려다 줄 것입니다. 당신은 경계심을 늦추고 더 많은 부채를 안고 있습니다.
전문가 팁:빚처럼 걷고, 빚처럼 말하고, 빚 냄새가 나면 빚입니다. 그리고 이러한 "간편한 지불"회사가 자랑하는 회사도 다르지 않습니다. 그들은 당신이 원하는 것을 사는 현명한 방법이 아닙니다. 그들은 신용 카드보다 더 무해하지 않습니다. 그리고 그들은 구매를 위해 "예산"하는 멋진 방법이 아닙니다. 반짝이는 옷을 입고 모든 것을 가질 수 있는 티켓인 척하는 신용카드 지망생에 불과합니다.
무엇을 하든지 할부 요금제에 속지 마십시오. 계속 파산할 계획이 아니라면 말입니다.
대부분은 지금 구매하고 나중에 지불하는 회사는 귀하에 대해 소프트 신용 확인을 실행하지만 실제로는 귀하가 18세 이상이고 전화번호와 은행 계좌가 있는지 확인하는 것 이상은 하지 않습니다. 이는 많은 사람들이 승인을 받았지만 BNPL의 잠재적인 결과를 제대로 이해하지 못한다는 것을 의미합니다. 24 이 "누구나 사용할 수 있다"는 아이디어는 많은 사람들을 신속하게 곤경에 빠뜨릴 수 있는 확실한 방법입니다. 뿐만 아니라 점점 더 많은 쇼핑객이 지금 구매하고 있습니다. 나중에 지불하는 것을 잊어버린 경우 . 그리고 그에 따른 결과가 있습니다.
최근 Experian(주요 신용 보고 기관)은 "대출 기관에 차용인의 재정적 의무에 대한 폭넓은 관점을 제공"하기 위해 뛰어들기로 결정했습니다. 25 이것은 그들이 지금 구매하고 나중에 지불하는 회사에서 구매자의 디지털 할부 지불을 기록하기 시작했음을 의미합니다. 예. 지불이 늦어지면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 그로 인해 이 회사들이 덜 매력적으로 보이지 않습니까?
신용 조사 기관은 이러한 움직임이 소비자가 이러한 디지털 할부금을 올바른 방법으로 사용하면 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있다고 말합니다. 하지만 진실은 다음과 같습니다. 지금 구매하고 나중에 지불하는 방식은 부채를 더 깊숙이 파고들게 할 뿐입니다(그리고 신용도 엉망이지만 저희는 신경 쓰지 않습니다).
신용 점수는 당신이 일생 동안 부채를 얼마나 잘 사용(및 남용)했는지 알려줄 뿐입니다. 그뿐만 아니라 생존을 위해 신용 점수가 필요하다는 생각에 사로잡혀 있습니다. 그것은 신화입니다! 돈으로 이기기 위해 신용 점수가 필요하지 않습니다. 그러나 그것은 또 다른 날을 위한 또 다른 호언장담입니다.
안녕하세요, 우리 모두는 원합니다. 물건을 사기 위해. 때로는 실제로 필요 물건을 사기도 합니다. 어려운 현실은 현재 전체 비용을 충당할 돈이 없을 수도 있다는 것입니다(죄송합니다. 즉각적인 만족). 하지만 그거 알아? 할부 요금제를 사용하는 것은 그렇게 하는 방법이 아닙니다.
실제로 작동하는 것이 무엇인지 알고 싶으십니까? 제로 기반 예산. 당신은 일을 할 수 있는 모든 일을 할 뿐만 아니라 당신의 돈이 실제로 어디로 가는지 볼 수 있고 필요할 때 약간의 과정을 수정할 수 있습니다. 오, 이번 달에 커피에 100달러를 쓰나요? 집에서 커피를 끓여서 지출을 절반으로 줄이십시오. 이제 정말 원했던 셔츠에 50달러를 더 투자할 수 있습니다. . . 또는 귀하의 부채 상환.
따라서 Afterpay 또는 Klarna(및 지불을 놓치는 기회를 잡기 위해), 자신의 돈을 사용하십시오. 당신이 원하는 것을 지불하기 위해. 중개인이 없습니다. 넘어갈 골이 없습니다. 감당할 수 없는 물건을 사기 위해 돈을 빌리는 십대처럼 느껴지지 않습니다(Afterpay는 그렇지 않기 아버지).
물론, 시간이 지남에 따라 무언가를 위해 저축하는 것은 의지력, 즉 많은 의지력이 필요합니다. 하지만 할 수 있습니다. 해! 이를 지연 이라고 합니다. 보수. 그리고 우리가 이야기하는 월예산이 성공의 열쇠입니다.
예산이 있으면 현금을 사용하여 원하는 것을 구입하기 위해 저축할 수 있습니다. . 그리고 다른 사람의 돈에 의존하지 않고도 그것을 감당할 수 있는지 확실히 알게 될 것입니다. 따라서 지금 구매에서 한발 물러나 나중에 요금을 지불하고 Ramsey+에서만 사용할 수 있는 기부, 저축 및 지출 권한을 부여하는 예산 도구인 EveryDollar를 사용하십시오. . . 디지털 할부 결제가 필요하지 않습니다.