“부채가 무엇입니까?” 당신은 아마 많은 다른 답변과 예와 조언을 들었을 것입니다. . . 젠장, 의견이 너무 많으면 모든 것이 혼란스럽고 솔직히 약간 짜증이 납니다.
글쎄, 간단한 명확성을 가져 봅시다. 어떻게? 부채가 실제로 무엇인지 분석하여 작동 방식(말로 실제 인간이 이해할 수 있음).
짜증나는 혼란에서 굉장한 명료함으로? 해보자.
간단히 말해서 부채는 어떤 이유에서든 누구에게나 돈을 갚아야 하는 것입니다. 그러나 법적 용어는 어떻습니까?
"채무는 채무자인 한 사람이 다른 사람인 채권자에게 빚진 재정적 부채 또는 의무입니다." 1 <갑> 즉, 부채는 누군가(채무자)에게 돈을 빌렸을 때 그 돈을 빌려준 사람이나 회사(채권자 또는 대출자)를 갚을 책임이 있는 것입니다.
기본적으로 대출은 일종의 부채입니다. . 모든 대출은 부채이지만 모든 부채가 대출의 형태로 나오는 것은 아닙니다. 거북이가 거북의 일종인 것과 같습니다. . 모든 거북이는 거북이지만 모든 거북이가 거북이는 아닙니다. 그리고 그 사실을 몰랐다면 두 가지 새로운 사실을 알게 된 것입니다!
유형에 대해 이야기할 때 부채 , 우리는 부채가 작동하는 방식에 대해 이야기하고 있습니다. . 대출 기관이 귀하에게 담보를 제공하도록 합니까(납부하지 않을 경우 받을 수 있는 것)? 부채는 일회성 대출입니까 아니면 계속 빌릴 수 있는 오픈 라인입니까?
그게 다 무슨 뜻이야? 부채의 유형을 분류하고 살펴보겠습니다.
그건 그렇고, 우리는 많은 부채 어휘를 사용하려고 하지만, 부채 용어에 대한 편리한 용어집이 있습니다.
담보부채를 사용하면 실제 항목으로 뒷받침되는 돈을 빌리게 됩니다. 즉, 담보가 있습니다. . 대출 기관은 지불로 귀하의 돈을 받거나 귀하가 "구매"한 것을 회수하여 판매하기 때문에 위험이 낮습니다. 따라서 자동차 대출이 있고 지불을 중단하면 대출 기관에서 자동차를 회수하고 판매하여 돈을 돌려받을 것입니다.
무담보 채무에는 담보가 없습니다. 예를 들어 신용 카드 부채는 무담보 부채입니다. 이러한 유형의 부채는 대출 기관이 지불하지 않으면 취할 수 있는 것이 없기 때문에 더 위험합니다. 따라서 무담보 부채는 종종 대출 기관의 등을 덮기 위해 더 높은 이자율을 제공합니다.
회전 부채는 신용 카드 또는 상점 신용 카드와 같은 신용 한도입니다. 대출 한도(신용 한도라고 함)가 정해져 있을 수 있지만, 제때 최소 금액을 지불하면 계속 빌리고 지출할 수 있습니다. 하지만 그것이 모두라면 매달 지불하므로 이자를 걱정해야 합니다.
비회전 부채는 (모기지와 같은) 일시금을 인출하고 이자율 및 상환 계획에 동의하는 경우입니다.
교활한 부채를 언급하지 않는 것은 우리의 명백한 잘못입니다. 현금으로 지불할 수 있지만 대신 자금을 조달하는 것이 좋습니다. 예를 들어 지금 구매, 나중에 할부 계획 또는 판매원이 오늘 집에 가져갈 수 있다고 말하는 모든 것 다른 시간에 지불 . 그들은 "현금과 같은 날" 또는 "연이율 0%"와 같은 단어를 사용할 수 있습니다.
그것은 정상적인 지불 방식처럼 느껴지기 때문에 교활합니다. 순간에. 그러나 부채는 어떤 이유에서든 누구에게나 돈을 소유하는 것임을 기억하십시오. 지금 집에 가져가는 경우 시간이 지남에 따라 지불하기로 약속한 것이 부채입니다.
빠른 설명: 일부 부채는 하나 이상의 유형에 적합할 수 있습니다. 예를 들어 모기지와 같은 고정된 비회전 부채가 있을 수 있습니다. (모기지 섹션에서 더 자세히 설명하겠습니다.)
좋습니다. 다양한 유형 에 대해 이야기했습니다. 부채. 그러나 우리는 다양한 형식 에 대해 이야기하지 않고 "부채란 무엇인가"에 대해 완전히 대답할 수 없습니다. 또는 종류 도. 부채는 모든 형태, 크기 및 금액으로 나타납니다. 그러나 다음은 가장 일반적인 종류입니다.
기본 정의: 신용 카드는 카드 소지자가 물건을 구입하기 위해 돈을 빌릴 수 있는 플라스틱(또는 멋진 경우 금속) 조각입니다. 신용 카드 부채는 카드 소지자가 월말에 카드에 청구한 총 금액을 지불하지 않을 때 발생합니다. 이 시점에서 카드 소지자는 잔액에 이자를 더한 빚을 지게 됩니다.
용도: 신용 카드는 꽤 일반적입니다. 자체 조사에 따르면 미국인 10명 중 8명이 신용카드를 가지고 있습니다. 신용 카드 부채 ? 또한 일반적입니다. 전체적으로 미국인의 45%가 총 8,040억 달러의 신용 카드 부채를 공유하고 있습니다. 2 , 3
부채 유형: 신용 카드는 회전 및 무담보 부채 유형에 해당합니다. 그 이유는 사람이 계속 차입할 수 있고(최소 지불액을 지불하고 신용 한도를 초과하지 않는 한) 대출 기관이 되찾을 수 있는 실제 항목이 없기 때문입니다. 카드 소지자가 지불을 중단하는 경우. 이것이 대출 기관이 특정 신용 한도를 설정하기 전에 개인의 소득과 신용 점수를 확인하는 이유 중 하나입니다. 위험해 보이는 사람은 누구든지 더 적게 빌리거나 더 높은 이자율을 지불할 수 있습니다.
관심: 신용 카드의 주요 부분 중 하나는 이자 또는 신용 카드 회사가 서비스를 사용하기 위해 부과하는 수수료입니다. 신용 카드의 평균 APR(연간 비율)은 17.13%입니다(2021년 겨울 기준). 4
그것에 대해 계산을 해봅시다. 17.13%에 7,870억 달러의 미국인 빚을 곱하면 신용 카드 회사가 이자로 벌어들일 금액은 약 1,348억 1,000만 달러입니다. 따라서 이러한 종류의 부채는 일반적일 뿐만 아니라 신용 카드 회사에 매우 이익이 됩니다.
기본 정의 :학자금 대출은 고등 교육 비용을 충당하기 위해 빌린 돈입니다.
용도: 학자금 대출은 미국에서 가장 빠르게 증가하는 부채입니다. 2021년 겨울을 기준으로 미국의 연방 학자금 대출 총 부채는 1조 5,800억 달러입니다. 5 예, 조. 대다수의 학생(69%)이 최소한 일부와 함께 학교를 떠납니다. 학자금 대출. 6
부채 유형: 학자금 대출은 개인 또는 연방이 될 수 있으며 둘 다 무담보, 비회전 부채입니다. 물론, 학자금 대출을 불이행(또는 지불하지 않음)에 대한 처벌이 있지만 아무도 와서 학위를 되찾지 않습니다. 그리고 한 사람이 여러 학자금 대출을 받을 수 있지만 각각은 특정 목적을 위한 일회성 대출이기 때문에 회전하지 않습니다.
관심: 학자금 대출의 종류에 따라 금리가 천차만별이지만 평균 학자금 대출 금리는 5.8%입니다. 7
평균적인 차용인이 학자금 대출로 38,792달러를 가지고 있고 이를 갚는 데 20년이 걸린다는 사실을 깨닫기 전까지는 그다지 많지 않은 것 같습니다. 8, 9
학자금 대출 계산기를 통해 이 수치를 빠르게 실행하면 "별로 많지 않은" 5.8%가 이자만 지불한 $26,936.89로 바뀝니다. 그 20년 동안. 우리 모두가 동의할 수 있다고 생각합니다. 그렇습니다 많이.
기본 정의: 자동차 대출은 누군가가 차를 사기 위해 빌린 돈입니다.
용도: 미국의 자동차 대출 부채는 1조 4,400억 달러이며 가구당 평균은 31,758달러입니다(2021년 겨울). 10, <갑> 11 , 12 , 13 <갑>
부채 유형: 자동차 대출은 일회성 대출이기 때문에 무회전 담보 대출이며 자동차가 담보 역할을 합니다. 차에 지불하지 않으면 안녕, 차. 대출 기관은 그것을 돌려받고 경매에서 싸게 팔고 차액에 대해 소송을 제기할 수 있습니다. 네, 정말입니다.
관심: 신차 평균 이자율은 4.09%, 중고차는 8.66%입니다. 14
우리는 자동차 지불 계산기를 통해 그 수치를 계산했습니다. 31,142달러의 중고차를 8.66%의 이율로 60개월 자동차 대출로 구입했다면 이자로 7,338달러를 지불하게 됩니다. 헉.
기본 정의 :개인 대출은 은행, 신용 조합 또는 온라인 대출 기관에서 일시불로 빌린 것입니다.
용도: 이러한 종류의 부채는 종종 특정 비용을 충당하거나 부채 통합을 위한 (위험한) 시도에 사용됩니다. 다시 말해, 사람들은 때때로 다른 대출을 갚기 위해 개인 대출을 받습니다. 흠.
미국 성인의 22%가 개인 대출을 받고 있으며 평균 $16,458의 빚을 지고 있습니다. 15
부채 유형: 개인 대출은 회전하지 않는 부채이지만 담보 또는 무담보가 될 수 있습니다. 그것은 모두 대출 기관이 원하는 대로 대출 조건에 달려 있습니다.
관심: 개인 대출의 이자율은 대출 기관이 차용인을 얼마나 신뢰할 수 있는지에 따라 달라질 수 있습니다. 부채를 갚지 않을 위험이 더 높은 사람으로 간주되면 더 높은 이율로 뺨을 맞을 것입니다.
기본 정의: 모기지는 주택 구입을 돕기 위해 대출 기관에서 대출을 받는 것입니다.
용도: 가계의 42%가 모기지론을 보유하고 있으며 월 평균 상환액은 $1,595이고 가구당 평균 모기지 부채는 $202,454(2021년 여름)입니다. 16, 17 , 18 , 19
부채 유형: 주택 소유자가 채무 불이행 또는 지불을 중단하는 경우 대출 기관이 압류를 통해 주택 판매를 강제할 수 있기 때문에 모기지가 확보됩니다. 모기지론은 주택 구입을 위해 빌린 일시불이기 때문에 회전하지 않는 부채이기도 합니다.
관심: 2021년에 15년 고정 모기지론(완전히 가장 좋은 방법)의 평균 이자율은 2.15~2.39%로 역사적으로 낮았습니다. 20
기본 정의: HELOC(홈 에퀴티 라인 오브 크레디트라고도 함)는 집의 에퀴티를 빌릴 때입니다. 에퀴티는 집의 가치와 모기지론에 남아 있는 빚의 차액입니다. 따라서 HELOC를 사용하면 획득한 자산을 포기하고 더 많은 부채와 교환할 수 있습니다. 다시 한 번, 쉿.
용도: 미국에는 470만 개 이상의 HELOC(총 3,490억 달러)가 있으며 이러한 유형의 부채를 가진 미국 가정의 평균 부채는 73,685달러입니다. 21 , 22
부채 유형: HELOC를 지불하지 않으면 집을 빼앗길 수 있으므로 담보부채입니다. 신용 한도이므로 HELOC는 회전 부채입니다.
관심: HELOC의 고정 이자율은 매우 드물기 때문에 대출 기관의 변덕에 따라 인상될 것으로 예상하십시오.
좋아요, 우리는 부채 용어를 많이 사용했습니다. 다음은 일반적인 부채 용어에 대한 몇 가지 명확한 정의입니다.
4월: 4월 연간 비율을 나타냅니다. 어떤 사람들은 이자율과 같은 것이라고 생각하지만 APR은 이자율 수수료를 더한 것입니다. . 다음 파티에서 그 지식을 버리고 친구들을 놀라게 하십시오. (친구에 따라 결과가 다를 수 있습니다.)
파산: 파산은 판사에게 빚을 갚을 수 없다고 말하는 법적 절차입니다. 법원이 철저한 검토 후 동의하면 귀하의 채무를 일부 탕감해 드립니다.
균형: 부채에 대해 빚진 금액이 잔액입니다. 예를 들어, 신용 카드 잔액을 지불하면 더 이상 신용 카드에 빚이 없습니다. "잔액을 가지고 다니십시오"는 것은 전체 금액을 지불하지 않고 이자가 부과될 신용 카드 부채가 있음을 의미합니다. (P.S. 신용카드 안쓰면 절대 빚지지 않습니다. 그냥 말이에요.)
차용자: A 차용인은 대출 기관이나 채권자로부터 부채를 떠맡는 사람입니다.
사업 부채: 이것은 사업을 운영하기 위해 빌린 돈입니다.
자료: 담보는 귀하가 부채 상환을 중단할 경우 대출 기관이 취할 수 있는 재산(예:자동차, 집 등)입니다.
컬렉션 :차용인이 지불을 중단하면 부채가 추심될 수 있습니다. 공정하게 말하면, 대출 기관은 돈을 돌려받을 권리가 있습니다. 그러나 그들(또는 대출 기관이 고용할 수 있는 모든 추심 회사)은 차용인을 직접적으로 괴롭히는 것을 방지하기 위해 설정된 지침과 법률을 따라야 합니다.
크레딧 한도: 대출하거나 청구할 수 있는 최대 금액은 신용 한도입니다. 소득, 신용 점수 및 기타 요소를 기반으로 설정되는 경우가 많습니다.
신용 보고서: 신용 보고서 귀하의 과거 및 현재 신용 활동에 대한 매우 상세한 설명입니다. 적어도 일 년에 한 번은 신용 보고서에서 실수(심지어 사기까지)가 있는지 확인하는 것이 중요합니다.
신용 점수: 귀하의 신용 점수는 대부분의 대출 기관이 귀하가 부채를 상환할 만큼 충분히 신뢰할 수 있는지 여부를 결정하는 데 사용하는 신용 기록을 기반으로 하는 숫자입니다. 그러나 실제 재산은 고려하지 않고 얼마나 "잘" 저글링하고 부채를 얼마나 사용하는지 고려합니다. 그래서 우리는 이것을 "나는 빚을 사랑합니다" 점수라고 부릅니다.
신용도: 이는 대출 기관이 귀하가 부채를 상환할 때 얼마나 신뢰할 수 있다고 생각하는지를 나타냅니다(일반적으로 귀하가 과거에 얼마나 안정적으로 상환했는지를 기준으로 함).
부채: 부채 어떤 이유로든 누구에게든 돈을 빚지고 있습니다.
부채 정리: 이것은 간소화된 상환 계획에 따라 여러 부채를 하나의 월별 청구서로 결합하는 프로세스이지만 일반적으로 차용인을 더 오래 부채로 유지하고 일반적으로 수수료와 더 높은 이자율을 수반합니다.
부채 눈덩이: 빚 눈덩이는 가장 작은 빚부터 큰 빚까지 모두 갚아 빚을 갚지 않는 가장 좋은 방법입니다. (잠시 더 자세히 설명하겠습니다.)
연체: 지불을 놓치는 순간 대출은 연체됩니다.
기본값: 너무 오랫동안 지불하지 않으면 대출이 연체에서 채무 불이행으로 이동합니다.
피코: 가장 일반적인 신용 점수 시스템은 FICO입니다. (또 다른 거북이와 거북이 상황입니다. FICO는 신용 점수의 일종이지만 모든 신용 점수가 FICO는 아닙니다.)
FICO 점수는 지불 내역(35%), 미지급 금액(30%), 신용 내역 기간(15%), 신용 조합(10%) 및 신규 신용(10%)과 같이 계산됩니다. 24 <갑> 네, 돈에 대한 책임이 아니라 빚과의 관계에 관한 것입니다.
이자율: 이자율은 대출 기관이 돈을 빌릴 때 부과하는 백분율입니다.
대출 기관: 돈을 빌려주는 사람을 대부자(또는 채권자)라고 합니다. 민간 기업, 은행, 신용 조합, 친구, 가족, 심지어 정부도 대출 기관 역할을 할 수 있습니다.
대출 기간: 대출 기간은 대출을 상환해야 하는 기간입니다.
최소 지불액: 회전 부채에 대해 지불할 수 있는 최소 금액을 최소 지불액이라고 합니다. 일반적으로 이만 충당하면 나머지 잔액에 대해 이자가 청구됩니다.
월급 대출: 급여일 대출은 다음 급여를 받기 전에 돈을 빌리는 방법입니다. 월급날 대부업체는 당신이 돈을 받으면 (많은 이자를 더한) 삭감을 받습니다. 수입의 너무 많은 부분을 잃었기 때문에 다음 급여를 받기 위해 또 다른 급여일 대출을 받아야 할 것입니다. 그들이 당신을 얼마나 끔찍한 악순환에 빠뜨리는지 보셨습니까?
지불: 대출금을 상환하기 위해 매월 이체하는 금액이 지불입니다.
교장: 대출 원금은 빌린 총액입니다. 여기에는 이자가 포함되지 않습니다.
학자금 통합: 학자금 융자 통합은 모든 연방 학자금 융자를 한 달에 한 번 지불하는 단일 융자로 통합하는 과정입니다. 이것이 우리가 할 수 있는 유일한 부채 통합 유형입니다. 만약 통합 비용이 없고 고정 이자율이 낮고 상환 기간이 더 짧고 부채 상환 의욕이 떨어지지 않습니다.
인증서: 채권추심자가 귀하가 빚을 지고 있음을 증명하기 위해 보내는 매우 상세한 메모는 확인 편지입니다.
좀비 부채: 당신을 괴롭히기 위해 돌아온 오래된 부채를 좀비 부채라고합니다. (이름 맞죠?) 수집가가 좀비 부채를 꺼내려고 하면 뒤를 조심하세요. 그들은 당신의 두뇌가 아니라 지갑일 뿐입니다. 여전히 지불해야 하는 금액이거나 신분 도용이나 사기일 수 있습니다.
부채의 주요 문제는 다음과 같습니다. 소득은 가장 큰 부를 쌓는 도구입니다. 그러나 부채는 과거를 갚는 것입니다. 이번 달의 수입을 지난 달, 작년 또는 그보다 더 오래 전에 구입한 물건에 투자하는 것입니다. 그렇게 앞으로 나아갈 수는 없습니다.
부채는 소득을 인질로 잡고 있습니다. 당신의 미래를 인질로 잡고 있습니다.
그러나 수입을 회수할 수 있습니다. 그것의 모든. 어떻게?
모든 부채를 청산하는 가장 좋은 방법은 당신 자신의 돈을 통제할 수 있는 사람이 될 수 있습니다. 부채 눈덩이 방식입니다. 사용 방법은 다음과 같습니다.
가장 작은 잔액에서 가장 큰 순서로 부채를 나열하십시오.
가장 작은 부채를 먼저 찾으십시오. 그 부채를 위해 당신이 할 수있는 여분의 돈을 넣으십시오. (프로 팁:지출을 줄이거나 소득을 높이거나, 아니면 둘 모두를 통해 이를 실현하세요!) 가장 작은 부채를 공격하는 동안 나머지에 대해서는 최소 금액을 계속 지불하십시오.
가장 작은 부채를 갚고 나면 두 번째로 작은 것부터 시작하십시오. 가장 작은 부채에 던진 모든 것을 두 번째 부채의 최소 지불액에 추가하십시오.
결제가 완료되면 다음 항목으로 이동하고 다음 항목으로 이동합니다. . . 모든 항목을 지불할 때까지 계속하십시오. .
이것이 작동하는 이유입니다. 내리막으로 굴러가는 눈덩이를 상상해 보십시오. (아니요, 상상해보십시오.) 크기와 속도가 증가합니다. 부채 눈덩이를 사용하면 부채에 대해 동일한 작업을 수행하여 모든 부채를 쓰러뜨리고 진행하면서 엄청난 추진력과 동기를 얻을 수 있습니다.
가장 작은 부채로 시작하면 초기에 빠르게 승리할 수 있습니다. 그러면 완전히 부채가 없어질 때까지 계속 흔들릴 수 있습니다.
평생 에 얼마나 큰 영향을 미칠지 알고 싶으십니까? 마침내 빚이 없어졌을 때? 그것을 해 본 일반 사람들의 이야기를 듣고 싶으십니까?
금융 평화 대학을 확인하십시오. —이제 Ramsey+에서만 사용할 수 있습니다. Ramsey+ 무료 평가판을 시작하고 강의 1과 2를 시청하십시오. 지금처럼. 빚을 갚고 삶에서 빚을 갚기 위해 필요한 것이 무엇인지 배우게 될 것입니다. 영원히.
빚을 지지 않아도 되기 때문입니다. 결제에 얽매일 필요는 없습니다. 여기서 최소한으로 할 필요는 없습니다. 당신은 통제하고 샷을 할 수 있습니다.
첫 번째 단계를 밟기만 하면 됩니다.