부채가 없는 상태를 유지하고 좋은 것을 원할 때 저축한다는 생각은 우리가 어렸을 때 쉬운 일처럼 보였습니다. 간단했습니다. 열심히 일해서 이 모든 돈을 벌었고, 새 차가 필요할 때 그 돈만 있으면 됩니다. 오른쪽?
대부분의 성인에게 이 아이디어는 현실이 아닙니다. 왜냐하면 차량, 집 또는 가끔 발생하는 비상 비용에 대한 요구 사항으로 인해 정상적인 급여를 초과할 수 있는 자금이 필요하기 때문에 현금 대신 신용을 사용하게 되기 때문입니다.
은행 및 기타 대출 회사는 주택과 같은 큰 비용으로 대출을 고려할 때 신용 기록이 있어야 부채를 더 많이 지게 됩니다. 이것은 그들이 당신이 당신의 부채를 상환하고 제시간에 지불하는 책임을 지기를 원한다는 것을 의미합니다.
신용 카드와 개인 대출은 신용 보고서를 작성하기 위한 훌륭한 옵션이지만 때로는 부채가 사라질 수 있으므로 부채에서 벗어날 수 있는 창의적인 방법을 찾아야 합니다.
신용 기록을 쌓기 위해서는 어느 정도의 부채가 있어야 하는 것이 거의 필요하지만, 부채가 너무 많으면 압도될 수 있습니다.
최소 부채 상환액은 종종 월별 이자와 원금에 대한 아주 작은 금액을 지불하므로 월별 상환금이 아무런 효과가 없는 것처럼 느끼게 됩니다.
은행에서 5,000달러를 빌리고 전국 평균 연 이자율이 20%인 경우 매달 100달러를 지불하고 있는 자신을 발견할 수 있습니다. 100달러 지불금 중 83달러는 이자 지불로 사용되며 17달러만 실제 부채로 사용됩니다.
이것은 다음 달에 $4,983가 있고 다음 달에 $100를 지불하게 되며 $82.70는 이자와 여전히 $17만 부채로 사용된다는 것을 의미합니다.
연말에 $1,200를 지불하고 부채는 $200만 줄어들어 $4,800의 부채가 남게 됩니다.
전체 원금에 미치는 영향이 매우 낮기 때문에 많은 카드 소지자가 부채에 갇혀 있다고 느끼는 것은 당연합니다.
자신의 생활 방식과 자금에 맞는 부채 상환 방법을 찾는 것이 중요합니다. 경우에 따라 부채 상환에 더 많은 돈을 투자함에 따라 생활 방식에 약간의 변화가 필요할 수 있지만 부채가 적을수록 매월 대출 기관에 제공하는 현금이 줄어듭니다.
실제로 대출 기관에서 빌린 돈을 지출했으며 상환해야 함을 기억하는 것이 중요합니다. 올바른 조치를 취하면 재정적 자유를 누릴 수 있습니다.
부채를 심각하게 공격하기 전에 소득과 실제 지출을 이해해야 합니다.
주요 부채(주택, 자동차, 학자금 대출), 공과금, 경미한 부채(신용카드, 개인 대출) 및 기타 월별 지출을 보여주는 범주로 지불을 분할하고 싶을 것입니다. 월 지출을 원하는 것과 필요로 나누는 것도 도움이 될 수 있습니다.
한 달에 두 번 급여를 받는 경우 각 청구서의 만기일을 아는 것도 중요합니다.
이것은 주어진 시간에 얼마나 많은 돈이 있어야 하는지에 대한 아이디어를 줄 것이며, 안전하게 쓸 수 있는 것은 우리가 부채 상환이라고 부르는 것입니다. 이렇게 하면 모든 청구서를 지불하고 일부를 지불하는 데 사용할 수 있는 자금이 남게 됩니다.
아무도 사용하지 않고 잊어 버린 구독과 같이 낭비되는 수입이 있는지 평가할 시간이기도 합니다. 그 자금은 이전에 어쨌든 손실되었기 때문에 부채 상환에 큰 도움이 됩니다.
이자율로 지불된 금액을 염두에 두고 빚을 갚기 위한 유일한 실제 방법은 추가 비용을 지불하는 것입니다. 한 번에 모든 부채에 대해 추가로 지불하면 장기간에 걸쳐 더 높은 이자를 지불하게 됩니다.
대신 한 번에 하나의 빚을 갚는 데 집중하십시오. 귀하의 계정을 살펴보고 합리적인 총 부채 금액으로 높은 이자가 있는 카드를 찾으십시오. 예산을 검토하여 매월 이 카드에 추가로 얼마를 사용할 수 있는지 확인하고 싶을 것입니다.
가용한 부채 상환액을 가져와 이 한 부채에 적용하여 더 빨리 상환할 수 있도록 하십시오. 부채가 감소함에 따라 매월 더 적은 금액을 지불해야 할 수도 있습니다. 이것은 대출 기관이 시간이 지남에 따라 더 많은 이자를 청구할 수 있도록 귀하가 부채를 상환하는 데 더 오래 걸리게 하려는 시도입니다. 속지 마세요.
높은 지불액을 유지함으로써 매월 원금을 더 많이 지불하게 됩니다. 시간이 지남에 따라 이자 지불이 감소함에 따라 실제로 매달 실제 부채에 대해 더 많은 금액을 지불하게 됩니다.
여기에 진정한 이점이 있습니다. 첫 번째 부채가 상환되면 다음 부채를 목표로 삼으십시오. 귀하의 부채 상환액과 이전 지불액을 합산하여 두 번째 지불액에 추가하십시오. 이것을 부채 사태 전략이라고 합니다.
매월 $100의 추가 부채 상환금이 있고 이를 월 최소 지불액 $80에 추가하여 총 $180를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 이 부채를 갚고 나면 부채 상환액과 이전 최소 월 상환액을 모두 빼서 다음 부채에 추가하십시오. 따라서 두 번째 부채에 월 납입액이 60달러인 경우 이제 이 부채에 대해 220달러를 지불하게 됩니다(최소 월 납입금 60달러 + 이전에 다른 부채에 사용한 180달러, 현재 갚음).
이들은 이미 이전 지불로 향하고 있기 때문에 귀하의 예산에서 고려되지 않은 자금이었습니다. 시간이 지남에 따라 여러 부채가 상환됨에 따라 사용 가능한 부채 상환액이 계속 증가하여 예산의 주요 부채를 공격하는 데 도움이 됩니다.
통합 대출은 여러 개의 작은 부채를 가져와 하나의 큰 계정에 넣어 한 번의 지불을 목표로하는 것을 말합니다. 이것은 더 낮은 전체 이자 지불을 생성할 가능성이 있어 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
예산을 살펴보고 각 개별 부채에 초점을 맞추십시오. 이자율을 살펴보고 이자에만 지불하고 있는 총 금액이 얼마인지 살펴보십시오.
통합 대출 또는 카드를 개설할 계획이라면 사용 가능한 소득 대비 부채가 수락되어야 함을 이해하십시오. 즉, 은행이 귀하의 재정 상태에 대해 안전하다고 간주하는 만큼의 부채를 탕감했다면 거부될 수 있습니다.
기존 계정을 사용할 계획이라면 현재 이자로 매월 얼마를 지불하고 있는지, 그리고 부채가 추가되면 해당 계정으로 얼마를 지불할 것인지 계산하는 것이 중요합니다. 이것은 이 움직임이 당신의 개인적인 상황에서 최선의 움직임인지 이해하는 데 도움이 될 것입니다.
자동차나 집과 같은 물리적 대상에 대해 대출을 받는 것은 지분 대출로 간주됩니다. 사용 가능한 대출 금액은 대출 대상 가치의 비용에 직접적으로 영향을 받습니다.
자동차 에퀴티나 주택 에퀴티 대출을 받는다는 것은 더 이상 법적으로 당신의 소유물을 소유하지 않는다는 것을 의미한다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 대출 기관은 전체 가치와 이자가 지불될 때까지 법적 소유권을 갖습니다. 이것은 지불을 하는 것이 재소유의 위험이 있다는 것을 의미합니다.
현재 주택 또는 자동차 대출이 있는 많은 대출 기관은 귀하의 소유에 대한 추가 비용을 제안할 수 있습니다. 그들은 기술적으로 먼저 개체를 소유하고 있으며 개체에 더 높은 가치를 추가하여 빌릴 수 있도록 선택했습니다. 많은 소비자에게 여러 청구서를 지불하는 대신 기존 청구서에 대해 매월 조금 더 지불하는 아이디어가 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.
개인 대출 기관과 상의하여 변경될 위험이 무엇인지 확인하는 것이 중요합니다. 일부 대출 기관은 이자율, 최소 지불액 또는 대출이 덜 매력적으로 보일 수 있는 기타 이전 계약이 변경될 수 있음을 의미하는 원래 계약을 다시 작성합니다.
신용 카드에 대해 더 많이 언급하면서 많은 소비자가 지불된 계정을 폐쇄해야 하는지 묻습니다.
계정 유형에 따라 계정 폐쇄는 미래의 대출 기관에 긍정적이거나 부정적으로 보일 수 있습니다. 자동차 대출이나 개인 대출과 같은 부채를 갚는 것은 당신이 대출 상환에 대해 진지하다는 것을 보여줍니다.
신용 카드와 같은 신용 한도를 고려할 때 신용 보고서의 신용 활용도를 고려해야 합니다. 이것은 사용 가능한 크레딧의 양과 비교하여 사용 가능한 크레딧의 양을 나타냅니다.
사용 가능한 총 크레딧이 $5,000인 신용 카드가 있지만 현재 잔액이 $800인 경우 크레딧 사용률은 15%입니다. 크레딧 잔액을 사용 가능한 총 크레딧으로 나누어 계산할 수 있습니다.
신용 점수를 고려할 때 사용률이 30% 이하는 양호한 상태로 간주되며 목표가 되어야 합니다.
또한, 최소한의 신용 활용으로 많은 계좌를 개설하는 것은 대출 기관에 귀하가 다양한 계좌를 보유하고 있고 오랫동안 계좌를 개설해 왔다는 것을 보여주는 데 도움이 될 수 있습니다(신용 점수의 요인인 신용 연령이라고도 함).
부채의 이자 비용이 높기 때문에 가능한 한 빨리 부채를 갚는 데 집중하여 돈이 이자로 흘러가지 않도록 하는 것이 중요합니다. 부채 보유자가 이자로 한 달에 수백 달러를 지불하는 것은 드문 일이 아닙니다. 즉, 귀하의 돈이 은행으로 바로 보내지고 부채에 대한 혜택이 전혀 없습니다.
귀하의 계정, 부채, 그리고 Turbo Finance를 통한 통합 및 재융자의 가능성에 더 익숙해지면 재정을 통제하고 미래를 준비할 수 있습니다.
출처
https://www.thebalance.com/average-credit-card-interest-rate-4772408
https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-risks-and-how-to-avoid-them/
https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/