모든 부채 상환을 따라 잡으려고 노력하지만 점점 압도되는 느낌이 든다면 새로운 전략이 필요할 수 있습니다. 부채를 통제하는 한 가지 방법은 부채 통합입니다. 부채를 통합하려면 먼저 다양한 방법을 연구하여 자신에게 적합한 방법을 이해하십시오.
제대로 수행되면 부채 통합은 돈을 절약하고 부채를 더 빨리 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 일부 접근 방식에는 알고 있어야 할 특정 위험이 있습니다. 그렇기 때문에 부채를 통합하기로 결정하기 전에 각 방법이 어떻게 작동하는지 그리고 그것이 실제로 귀하에게 적합한 선택인지 이해하는 것이 중요합니다.
부채를 통합하면 신용 카드, 의료비 및 기타 무담보 대출과 같은 여러 부채를 낮은 이자율로 한 달에 한 번 지불하게 됩니다. 높은 이자를 수반하는 부채가 있고 부채 상환 계획을 고수할 준비가 되어 있다면 효과적인 재무 전략이 될 수 있습니다.
부채 통합을 사용하여 부채를 병합하고 상환하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 계속해서 옵션을 이해하고 가장 적합한 옵션을 선택하십시오.
잔액 이체 신용 카드에는 일반적으로 12개월에서 20개월 사이의 정해진 기간 동안 잔액 이체에 대해 0%의 연이율(APR)이 적용됩니다. 이 아이디어는 부채를 새 카드로 옮기고 이자를 피하기 위해 도입 기간 동안 해당 부채를 갚는 것입니다.
잔액 이체 카드를 사용하여 부채를 통합하는 것을 고려할 때 이체하는 부채의 합이 신용 한도보다 낮은지 확인하십시오. 그리고 송금 수수료를 계산하고 카드의 작은 글씨를 읽는 것을 잊지 마십시오. 새로운 구매에 대한 APR이 잔액 이체율과 다르다는 것을 알 수 있습니다. 이 비율은 카드로 새로 구매할 경우 비용이 발생할 수 있습니다. 일반적으로 잔액 이체 카드를 사용하여 새로운 부채가 발생하지 않고 기존 부채를 상환하는 것이 가장 좋습니다.
프로모션 기간이 끝나기 전에 잔액의 대부분을 지불할 수 없다고 생각되면 새 카드의 현재 연이율이 현재 다른 카드에서 지불하고 있는 요금보다 낮은지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 이 옵션이 부채를 처리하는 가장 좋은 방법이 아닐 수 있습니다.
또 다른 옵션은 현재 부채에 대해 지불하는 것보다 낮은 연이율을 제공하는 부채 통합 대출을 받는 것입니다. 신용 점수가 양호한 경우 이 유형의 개인 대출을 이용하면 이자를 줄임으로써 총 부채를 수백, 심지어 수천 달러까지 줄일 수 있습니다.
예를 들어, 평균 연이율이 약 22%인 신용 카드 부채로 $10,000를 빚지고 있으며 현재 최소 지불액을 충족하기 위해 매월 $400를 지불하고 있다고 가정해 보겠습니다. 이 부채를 갚는 데 무려 184개월이 걸리고 이자로 $8,275.44를 지불하게 됩니다. 이제 이자율이 11%인 $10,000 통합 대출에 대한 승인을 받았다고 가정합니다. 약 $217의 고정 월 상환금으로 이 대출을 60개월 만에 상환하고 $5,200 이상의 이자를 절약할 수 있습니다.
즉, 신용 등급이 낮으면 부채 통합 대출을 가치 있게 만드는 조건을 충족하지 못할 수도 있습니다. 그러나 낙심하기 전에 가능한 모든 옵션을 알아보기 위해 주변을 둘러보십시오.
부채 관리 계획(DMP)은 비영리 신용 상담 기관에서 제공하는 프로그램입니다. 그들은 개인 대출 및 신용 카드와 같은 많은 양의 무담보 부채로 어려움을 겪고 있는 사람들을 돕기 위해 고안되었습니다. 학자금 대출이나 모기지나 자동차 대출과 같은 담보 대출에는 적용되지 않습니다.
DMP에 가입하기 전에 신용 상담사와 재정 상황을 검토하여 이 옵션이 귀하에게 적합한지 확인합니다. 그렇게 결정하면 상담사가 채권자에게 연락하여 더 낮은 이자율, 월별 지불금, 수수료 또는 위의 모든 사항을 협상하고 그들이 귀하의 계정에 대한 지불인이 됩니다. 그들이 귀하의 채권자들과 합의에 도달하면 귀하는 신용 상담 기관에 지불을 시작하게 되며, 신용 상담 기관은 그 돈을 귀하의 채권자에게 지불할 것입니다.
부채 관리 계획에 동의하면 신용 상담사의 요구 사항에 따라 신용 카드를 폐쇄해야 할 수도 있습니다. 또한 귀하의 신용 보고서에 새로운 부채가 있는 경우 귀하의 채권자가 프로그램에서 철회할 가능성이 있으므로 추가 신용 신청을 피해야 합니다.
부채 청산은 부채 관리 계획과 유사해 보일 수 있지만 이 옵션은 신용에 훨씬 더 큰 위험을 초래할 수 있습니다. 부채를 직접 청산하거나 부채 정산 회사를 고용하여 수수료(일반적으로 정산 금액의 15% ~ 25%)를 내고 해결할 수 있습니다.
목표는 전체 미결제 잔액보다 낮은 금액으로 채권자와 지불을 협상하는 것입니다. 원래 빚진 것보다 적은 금액을 지불하는 것은 신용에 대한 결과를 고려할 때까지 큰 거래처럼 보일 수 있습니다. 이는 상당할 수 있습니다. 또한, 탕감된 부채는 IRS에 소득으로 보고될 수 있으므로 이에 대한 세금을 납부해야 할 수 있습니다.
부채 결제 회사와 협력하는 경우 일반적으로 새 결제 금액을 협상하는 동안 청구서 지불을 중단해야 합니다. 이 금액은 일반적으로 총 잔액의 50%에서 80%입니다. 연체는 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 보고되며 7년 동안 신용 보고서에 남습니다. 이러한 계정은 부채 결제 회사가 협상을 완료할 때까지 기다리는 동안 회수 대상이 될 수도 있습니다. 이러한 모든 조치는 신용에 상당한 부정적인 영향을 미칩니다.
그렇기 때문에 부채 청산은 최후의 수단으로만 고려해야 합니다. 예를 들어, 심하게 연체되었거나 수금 중인 계정이 이미 있는 경우 의미가 있을 수 있습니다. 그렇지 않으면 부채를 통합하는 다른 방법을 살펴보십시오.
이 두 가지 부채 통합 방법은 신용 점수뿐만 아니라 자산에도 잠재적인 위험과 관련이 있습니다. 여기에는 주택 담보 대출과 퇴직 계좌에서 대출이 포함됩니다.
집에 자산이 있는 경우 주택 자산 대출 또는 신용 한도(HELOC)를 사용하여 다른 부채를 상환하는 데 필요한 현금을 얻을 수 있습니다. 이 방법은 주택 담보 대출과 신용 한도가 주택을 담보로 사용하기 때문에 낮은 이자율을 제공하기 때문에 인기가 있습니다. 그러나 여기에도 위험이 있습니다. 지불을 불이행하면 집을 잃을 위험이 있습니다.
401(k) 대출의 경우 퇴직금에서 최대 50% 또는 최대 $50,000를 받을 수 있습니다. 신용 조회가 없고 이자율이 낮고 상환액은 급여에서 공제됩니다. 그러나 401(k)에서 자금을 인출하면 계정을 성장시킬 수 있는 복리 이자의 힘을 잃게 됩니다. 또한, 전액을 갚지 않으면 조기 인출 위약금과 인출 금액에 대한 소득세를 납부해야 할 수도 있습니다.
이러한 부채 통합 방법과 관련된 위험 때문에 재정적 비상 상황이나 다른 대안이 소진된 경우에만 고려하는 것이 좋습니다.
장기적으로 부채 상환 계획을 고수하면 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다. 그러나 부채를 통합하기 시작하면 점수가 떨어지는 것을 볼 수 있습니다. 점수가 복구되는 데 걸리는 시간은 선택한 통합 방법에 따라 다릅니다.
다음은 부채 통합이 귀하의 신용에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 방법입니다.
어떤 부채 통합 방법을 선택하든 가장 중요한 단계는 모든 지불을 정시에 완료하여 긍정적인 지불 기록을 유지하는 것입니다. 이렇게 하면 점수가 단기 및 중기적인 부정적인 영향에서 회복되고 장기적으로 개선될 수 있습니다.
부채 통합이 귀하에게 좋은 옵션인지 여부는 재정 상황과 통합하려는 부채 유형에 따라 다릅니다. 상황을 신중하게 고려하여 이 경로가 적합한지 결정하십시오.
다음과 같은 상황에서 부채 통합을 고려하십시오.
다음과 같은 상황에서는 부채 통합이 최선의 접근 방식이 아닐 수 있습니다.
부채 통합은 부채를 관리할 때 효과적인 도구가 될 수 있지만 마법의 총알은 아닙니다. 새로운 신용을 인출하거나 잠재적으로 신용 점수를 손상시키지 않는 다른 솔루션을 시도할 수 있습니다.
때로는 부채에서 벗어나는 데 필요한 모든 것이 예산을 세우고 그것을 따르는 것입니다. 예산을 만들려면 먼저 월 지출을 계산하고 수입과 비교하십시오. 생필품을 지불한 후 여분의 돈이 얼마나 있는지 결정했으면 현실적인 부채 상환 및 저축 목표를 설정하고 계획에 전념하십시오. 지출을 기록하여 진행 상황을 추적하십시오.
재정 인벤토리를 가지고 부채 통합과 같은 방법을 사용하지 않고 부채와 싸울 수 있는지 확인하십시오. 여기서 가장 중요한 것은 규칙을 유지하고 실제로 감당할 수 있는 것보다 더 많이 지출하지 않는 것입니다.
부채를 없애기 위한 또 다른 접근 방식은 부채 사태 방식으로, 모든 계정을 갚기 위해 일하면서 가장 높은 이자율로 회전하는 부채를 먼저 상환하는 데 중점을 둡니다.
이 방법을 사용하려면 가장 높은 이자율에서 가장 낮은 이자율까지 모든 부채를 나열하고 모든 부채에 대해 최소 잔액을 지불하십시오. 그런 다음 가장 높은 이자율의 부채에 대해 더 많은 돈을 지불할 수 있도록 예산이 허용하는 모든 것을 사용하십시오. 상환을 마치면 목록에서 두 번째로 높은 이자율을 가진 부채로 이동하는 식으로 진행합니다.
고이자 부채는 가장 비용이 많이 들기 때문에 먼저 부채를 없애면 가장 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
이 접근 방식은 부채 사태 방법과 유사하지만 이 경우 가장 낮은 잔액부터 시작하여 부채를 정렬합니다.
모든 부채에 대한 최소 잔액을 지불한 후 여분의 돈을 사용하여 잔액이 가장 낮은 부채에 더 넣으십시오. 지불이 완료되면 다음으로 가장 낮은 잔액을 가진 부채로 넘어가는 식으로 계속됩니다. 이렇게 하면 부채 수를 더 빨리 줄일 수 있으며, 진행 상황을 빠르게 볼 수 있으므로 계속 진행하도록 동기를 부여할 수 있습니다.
부채 통합을 고려하고 있다면 재정 상황을 신중하게 평가하고 옵션을 조사하여 적합한 솔루션인지 결정하는 것이 가장 좋습니다. 시작하기 전에 무료 신용 점수를 살펴보고 현재 상태를 확인하고 부채 상환을 위해 일하는 동안 진행 상황과 변경 사항을 추적하기 위해 모니터링하십시오.