부채 구제는 부채를 청산할 수 있는 길을 제공함으로써 작동합니다. 현재 부채 상황에 따라 목표 달성에 도움이 될 수 있는 여러 유형의 부채 탕감이 있습니다.
그러나 부채 탕감의 장점과 단점, 그리고 이것이 신용에 미치는 영향을 모두 이해하는 것이 중요합니다.
차용인이 부채가 없는 상태가 되기 위해 사용할 수 있는 부채 탕감에는 네 가지 유형이 있습니다. 재정 상황의 심각성과 빚을 갚을 수 있는 능력에 따라 한 방법이 다른 방법보다 나을 수 있습니다. 다음은 각각에 대한 간략한 요약과 언제 고려할 수 있는지입니다.
부채 통합은 부채 탕감의 가장 간단한 형태이며 스스로 수행할 수 있습니다. 새로운 대출이나 신용 카드를 신청하고 기존 부채를 상환하는 데 사용하여 부채를 통합할 수 있습니다.
이 전략은 현재 지불하고 있는 것보다 낮은 이자율을 제공하는 대출 또는 신용 카드를 받을 자격이 있는 경우에 가장 효과적이며 일반적으로 신용이 좋거나 우수해야 합니다. 즉, FICO ® 점수 ☉ 670 이상.
일부 잔액 이체 신용 카드는 1년 이상 동안 무이자로 부채를 상환할 수 있는 0% 연이율(APR) 프로모션을 제공합니다. 프로모션 기간이 끝나기 전에 양도된 부채를 상환할 수 있는 한 이는 훌륭한 전략입니다. 그렇지 않으면 나머지 잔액에 대한 이자를 지불해야 합니다.
대출로 고금리 부채를 상환하려는 경우 개인 통합 대출을 선택하거나 주택을 소유하고 있는 경우 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도를 선택할 수 있습니다. 주택을 대출을 위한 담보로 사용하는 경우 대출 상환액을 따라가지 못하면 주택을 잃을 위험이 있다는 점을 명심하십시오.
부채 통합은 관리 가능한 부채가 있고 상대적으로 높은 신용 점수를 가진 차용인에게 가장 적합합니다. 이는 통합 대출이나 신용 카드에 대한 유리한 이율을 받기 위해 필요합니다.
월별 지불에 문제가 있고 신용이 완벽하지 않다면 신용 상담 기관과 협력하는 것이 좋은 다음 단계가 될 수 있습니다.
신용 상담사는 예산 작성과 같은 기본적인 사항을 도와줄 뿐만 아니라 부채 관리 계획을 수립할 수도 있습니다. 이 계약을 통해 신용 카드 및 개인 대출과 같은 모든 무담보 채무에 대해 신용 상담 기관에 매월 한 번만 지불합니다. 그런 다음 기관은 해당 금액을 사용하여 귀하를 대신하여 채권자에게 지불합니다.
신용 상담 기관은 채권자와 더 낮은 이자율을 협상할 수 있으므로 이 옵션을 사용하면 결국 돈을 절약할 수 있습니다. 그러나 신용 카드 계정을 폐쇄해야 할 수 있으며 몇 년이 걸릴 수 있는 부채 관리 계획을 완료할 때까지 새로운 신용을 신청할 수 없습니다.
부채 관리 계획을 고려하고 있다면 더 낮은 비용을 제공할 수 있는 비영리 신용 상담 기관과 협력하고 있는지 확인하십시오. National Foundation for Credit Counseling 또는 Financial Counseling Association of America를 통해 해당 지역의 비영리 기관을 찾을 수 있습니다.
부채 청산 회사는 현재 빚진 것보다 적은 금액으로 무담보 부채를 청산하기 위해 채권자와 협상합니다. 신용 상담 기관과 같이 수정된 상환 계획을 세우는 대신 영리를 목적으로 하는 채무 해결 회사에서는 채무 상환을 중단하고 대신 회사의 계정으로 지불하도록 권장합니다.
부채 결제 회사와의 잔액이 충분히 높아지면(금액은 회사 및 부채 유형에 따라 다를 수 있음) 현재 원금 및 이자 금액보다 적은 금액으로 결제하기 위해 현금을 사용하여 채권자와 협상합니다.
부채 청산은 대출 및 신용 카드에 대한 지불을 무기한 중단하도록 부추기고 수백 또는 수천 달러의 수수료가 발생할 수 있으므로 권장되는 부채 탕감 전략이 아닙니다.
부채 상황이 너무 심각하여 부채 관리 계획에 대해 수정된 월별 상환금을 지불할 여유조차 없다면 파산이 최후의 수단이 될 수 있습니다. 파산은 신용에 심각한 손상을 입히고 최대 10년 동안 신용 점수에 영향을 미치므로 다른 옵션을 모두 사용한 경우에만 파산을 고려해야 합니다.
소비자 파산에는 7장과 13장을 포함하여 두 가지 유형이 있습니다.
한 가지 기억해야 할 점은 부채 관리 계획 및 부채 청산 계약과 같이 일반적으로 파산을 신청해도 모기지, 자동차 또는 학자금 대출이 면제되지 않는다는 것입니다.
선택하는 부채 탕감 유형에 따라 이러한 방법을 사용하여 부채가 없는 상태가 될 때 얻을 수 있는 많은 잠재적 이점이 있습니다.
상황에 따라 부채 탕감의 실제 결과는 다를 수 있습니다. 그러나 그들은 현재 자신이 처한 상황보다 나을 수 있습니다.
특정 부채 탕감 방법을 사용하여 부채를 청산하면 상당한 이점이 있지만 다음과 같은 옵션을 재고하게 만들 수 있는 잠재적인 주요 결점이 있습니다.
부채 탕감이 귀하에게 적합한지 여부를 고려할 때 이러한 잠재적인 단점이 귀하에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 고려하십시오. 어떤 경우에는 현재보다 나을 수도 있지만 상황을 악화시킬 수도 있습니다.
어떤 부채 탕감 방법을 선택하느냐에 따라 신용 점수에 미미하거나 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어, 부채 통합의 경우 새로운 대출이나 신용 카드를 신청하면 신용 점수에 약간의 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 잔액을 이동하면 신용 사용률(사용 중인 카드의 신용 한도 비율)이 증가하면 잔액을 모두 갚을 수 있을 때까지 신용 점수가 더 크게 떨어질 수 있습니다.
신용 상담을 통해 합의한 대로 여전히 부채를 갚고 있기 때문에 일반적으로 신용 점수에 큰 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 그러나 신용 카드 계정을 폐쇄하면 신용 이용률에 영향을 미치고 결국 신용 기록 기간이 단축될 수 있습니다.
지불 내역은 FICO ® 에서 가장 중요한 요소이기 때문입니다. 대출 기관이 가장 많이 사용하는 신용 점수인 점수는 부채 청산 및 파산으로 인해 신용이 상당히 악화될 수 있습니다. 부채 청산과 함께 지불을 중단하는 것이 좋습니다. 그러면 연체 및 추심 계정이 빠르게 누적될 수 있으며 이러한 부정적인 항목은 7년 동안 신용 보고서에 남게 됩니다.
파산은 또한 신용 점수의 상당한 하락을 초래하며 최대 10년 동안 신용 점수 계산의 일부가 됩니다.
귀하에게 적합한 부채 탕감 방법은 재정 상황과 부채 청산을 위해 감수할 수 있는 위험 수준에 따라 다릅니다.
일반적으로 예산을 확보하고 부채를 먼저 정리하는 것이 가장 좋습니다. 수정된 상환 계획을 따르거나 더 낮은 이자율을 받기 위해 스스로 채권자와 협상을 할 수도 있습니다.
신용 상태가 부채를 통합할 만큼 좋지 않은 경우 신용 상담사와 협력하여 부채 관리 계획을 세우는 것을 고려하십시오. 이 옵션의 단점(월 사용료, 폐쇄된 신용 카드 계정 및 새로운 부채 없음)은 이상적이지는 않지만 합리적입니다.
부채 청산 및 파산을 포함한 더 심각한 조치를 고려하고 있다면 모든 잠재적 위험과 다른 접근 방식으로 관리할 수 있는지 여부를 신중하게 고려하십시오. 그렇게 할 수 없다면 다음 단계로 진행하기 전에 각 옵션과 관련된 비용과 신용 점수에 대한 잠재적 영향을 고려하십시오.
부채를 빨리 청산하는 것은 언제나 매력적이지만 장기적으로 부정적인 영향을 미칠 가능성에 따라 가치가 없을 수도 있습니다. 어떤 부채 탕감 접근 방식을 사용할지 고려할 때 각각의 장단점에 대해 생각하십시오. 또한 FICO ® 를 확인하십시오. 점수는 네 가지 접근 방식 중 가장 가벼운 방식인 부채 통합이 옵션인지 이해하는 데 도움이 됩니다.
최선의 길을 찾는 데 어려움이 있다면 신용 상담 기관에 연락하여 상황에 맞는 기본적인 조언을 받아 보십시오. 그들은 부채 관리 계획을 도울 수 있지만 다른 부채 구제 방법 중 하나가 더 적합한지 여부도 알려줄 수 있습니다.