2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
소비자 신용 생태계를 규제하는 많은 법률이 있습니다. 귀하는 신용 보고와 관련하여 소비자에게 많은 권리를 부여하는 연방법인 FCRA(공정 신용 보고법)와 같은 몇 가지에 대해 이미 알고 있을 수도 있습니다. 신용 업계에서 역할을 하는 또 다른 법령은 FDCPA(Fair Debt Collection Practices Act)라고 합니다.
FDCPA는 1977년에 법률로 서명된 연방법으로 제3자 채권 추심원 또는 비공식적으로 추심 기관의 행위와 관련된 규칙을 설정하는 것입니다.
FDCPA에서 정의한 바와 같이 채무 추심자는 다른 당사자에게 빚진 채무를 징수하거나 징수하려고 하는 것이 주 업무인 당사자입니다. 이러한 채권 추심자는 일반적으로 추심 기관이라고 하며 채무 불이행 상태인 고객으로부터 추심하려는 회사에 고용될 수 있습니다. 미지급 부채를 성공적으로 추심하는 대가로 추심 기관은 일반적으로 회수 금액의 일정 비율을 지급받습니다.
예를 들어, 아파트 임대를 불이행하고 집주인이나 부동산 소유주에게 1,000달러의 빚을 지고 있는 경우 그들이 빚진 것을 징수하기 위해 채권 추심자를 고용하는 것은 드문 일이 아닙니다. 이를 위해 채권추심자가 귀하에게 전화를 걸어 추심통지서를 발송하고 채권추심계좌로 신용보고회사에 신고하고 민사소송을 제기하여 판결을 받기까지 합니다.
FDCPA는 학대적인 채권 추심 활동으로부터 다양한 소비자 보호를 제공할 뿐만 아니라 채권 추심자에게 적용되는 규칙도 설정합니다. FDCPA를 이해하려면 법의 세 가지 주요 구성요소인 FDCPA가 누구에게 적용되는지, 채권 추심원 커뮤니케이션을 어떻게 규제하는지, 금지하는 관행을 이해하는 것이 중요합니다.
제3자 채권 추심자 전용 :FDCPA는 귀하의 은행, 신용 카드 발급사 또는 기타 서비스 제공업체의 내부 추심 부서에 적용되지 않습니다. 이 규칙의 예외는 추심 부서가 채권자 또는 서비스 제공자의 이름과 다른 이름으로 지정되는 경우입니다.
소비자 부채만 해당 :"소비자 보호"라는 용어의 사용은 FDCPA와 관련된 특정 의미를 갖습니다. 이 법은 소비자 부채 징수에만 적용되며 상업 부채에는 적용되지 않습니다. 이는 귀하가 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드, 아파트 임대 또는 유사한 개인 부채와 같은 부채에 대해 개인적으로 책임이 있는 경우 법이 법적으로 귀하를 보호한다는 것을 의미합니다.
그러나 사업체는 상업 또는 사업 채무를 불이행하는 경우 FDCPA의 보호를 받지 못합니다. 이 규칙의 예외는 회사의 사업 부채에 대한 개인 보증서에 서명한 경우입니다. 이 시나리오에서 FDCPA는 또한 개인 보증으로 인해 악의적인 채무 추심 관행으로부터 귀하를 보호합니다. 모든 의도와 목적을 위해 개인적으로 상업 부채를 보증하면 소비자 부채가 됩니다.
연락처 제한 :FDCPA는 채권 추심자가 연락할 수 있는 당사자와 연락할 수 있는 시간에 제한을 두고 있습니다. 채권추심자는 오전 8시에서 오후 9시 사이에만 채무자와 연락할 수 있습니다. 그리고 귀하가 들은 것과 달리 직장에서 귀하에게 전화를 걸 수는 있지만 고용주가 그러한 전화를 받도록 허용한 경우에만 가능합니다.
제3자 공개 요건 :특정 경우를 제외하고 채권추심자는 귀하의 채무와 관련하여 제3자를 통해 통신할 수 없습니다. 예를 들어 채권추심자는 옆집에 전화를 걸어 채무 불이행 사실을 알릴 수 없습니다.
그러나 채권 추심자가 채무자의 연락처 정보가 없는 경우 친척, 이웃 또는 동료에게 전화를 걸 수 있습니다. 그들은 연락처 정보를 요청할 수만 있으며 자신이 채권 추심자임을 밝히거나 귀하의 채무에 대해 논의할 수 없습니다.
메일 통신 규칙 :채권추심자는 우편을 통해 귀하와 소통할 수 있지만 엽서를 통해 연락할 수는 없습니다. 채권 추심자가 추심 편지를 보내기로 선택한 경우 봉투 외부에 채권 추심자의 로고나 편지가 채권 추심자의 것임을 식별할 수 있는 언어를 포함할 수 없습니다.
채무자 "미니 미란다" :채권추심자가 귀하와 연락할 때마다 방법에 관계없이 자신이 채권추심자임을 미리 밝혀야 합니다. 즉, 전화를 걸 때 자신의 신원을 숨기거나 거짓말을 할 수 없습니다.
채권추심자는 또한 자신이 채무를 징수하려고 하고 있으며 귀하로부터 얻은 모든 정보가 귀하로부터 채무를 징수하는 데 도움이 될 목적으로 사용될 수 있음을 공개해야 합니다. 이것은 일반적으로 체포될 때 미국 법 집행 기관이 낭독하는 미란다 경고와 본질적으로 유사하기 때문에 미니 미란다 공개라고 합니다.
신용 보고 기관 커뮤니케이션 :채권추심자는 귀하의 채권추심 계정에 대한 정확한 정보를 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 보고할 수 있습니다. 또한 채권 추심자는 "소비자 계정 수집"을 돕기 위해 귀하의 신용 보고서에 액세스할 수 있는 법적 권리가 있습니다. 이는 공식적으로 FCRA에서 "허용 가능한 목적"이라고 하는 것입니다.
일반적으로 FDCPA는 채권 추심자가 학대 또는 괴롭힘 행위에 가담하는 것을 방지합니다. 그리고 그 행위가 "욕설 또는 괴롭힘"으로 간주되는 것을 명확하게 정의하지는 않지만 위반으로 간주될 수 있는 많은 행동이 있습니다. 이러한 금지된 관행 중 일부는 다음과 같습니다.
귀하의 권리가 침해되었다고 생각되고 학대적이거나 불법적인 채무 추심 관행의 대상이 되었다고 생각되는 경우 법적 조치를 취할 수 있습니다.
일반적으로 위반 혐의가 있는 날짜로부터 1년 이내에 채권 추심자를 상대로 소송을 제기할 수 있습니다. 1년이 지나면 공소시효가 만료됩니다. 귀하가 직접 소송을 제기하거나 귀하를 대신하여 소송을 제기할 변호사를 고용할 수 있습니다.
FDCPA에서 정한 한도인 "법정" 손해액을 최대 $1,000까지 보상받을 수 있습니다. 귀하가 입었을 수 있는 실제 손해는 재판에서 입증되어야 합니다. FDCPA는 공식적으로 "수수료 변동 법령"이라고 하는 것이기 때문에 재판에서 승소하면 변호사 비용을 충당할 수 있습니다.
FDCPA 위반이라고 생각되는 사항을 소비자 금융 보호국의 온라인 불만 사항 양식을 사용하여 보고할 수도 있습니다. 옵션 목록에서 정확한 위반 혐의를 식별할 수 있습니다.
채권 추심원으로부터 전화나 편지를 받았다면 신용 보고서를 확인하여 채무가 올바르게 보고되고 있는지 확인할 수 있습니다. 일반적으로 12개월에 한 번씩 전국 소비자 신용 보고 회사에서 무료로 신용 보고서를 확인할 수 있습니다. 그러나 이제 일반적으로 무료 연간 신용 보고서를 확인하는 데 사용하는 것과 동일한 웹사이트인 AnnualCreditReport.com을 사용하여 2021년 4월까지 매주 무료로 신용 보고서를 확인할 수 있습니다. 또한 Experian의 무료 신용 모니터링 서비스를 사용하여 Experian 신용 보고서 및 FICO
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