많은 빚을 지고 있다면 어떻게 해결해야 할지 막막할 수 있습니다. 일반적으로 고금리 부채를 먼저 상환하는 것이 좋지만 상황에 따라 적합한 전략이 달라질 수 있습니다.

부채에 대해 어떤 접근 방식을 취하든지 간에 부채가 없는 상태가 되기 위해 할 수 있는 가장 중요한 일은 계획을 세우고 이를 실행하는 것입니다.

할부 대출을 먼저 갚아야 할까요, 아니면 리볼빙 크레딧을 먼저 갚아야 할까요?

부채는 일반적으로 할부 대출과 회전 신용의 두 그룹으로 나뉩니다. 각각의 작동 방식은 다음과 같습니다.

• 할부 대출 :할부 신용은 정해진 상환 기간 동안 매월 균등하게 납입하는 대출(할부라고도 함)의 형태로 제공됩니다. 예를 들어, 30년 모기지론을 받을 때 판매 비용을 충당하기 위한 일시금을 받고 그 기간 동안 대출금을 상환합니다. 따라서 매월 지불할 금액과 대출 전액이 언제 지불되는지 정확히 알 수 있습니다.
• 리볼빙 크레딧 :일시불 대출 금액의 대안인 회전 신용 계정은 인출하고 상환하고 다시 사용할 수 있는 신용 한도를 제공합니다. 신용 카드 및 신용 한도는 회전 신용으로 간주됩니다. 신용 한도에는 일반적으로 할부 대출과 유사한 인출 기간과 상환 기간이 있습니다. 그러나 신용 카드의 경우 상환 기간이 정해져 있지 않으며 월별 지불액은 잔액의 일정 비율을 기준으로 합니다.

어떤 유형의 부채를 먼저 갚을 것인지 결정하는 것은 몇 가지 사항에 달려 있으므로 상황의 전체 범위를 이해하는 것이 중요합니다.

이자율

다시 말하지만, 일반적인 권장 사항은 이자율이 가장 높은 부채에 집중하는 것입니다. 많은 경우 신용카드가 됩니다. 그러나 대부분의 경우 신용 카드 이자율은 최대 약 30%이며 일부 전통적인 개인 대출은 36%까지 올라갑니다.

신용 불량, 급여 담보 대출, 자동차 담보 대출 또는 이와 유사한 개인 대출이 있는 경우 연간 이율(APR)은 세 자리 수입니다. 따라서 어떤 부채를 먼저 처리해야 할지 결정하기 위해 모든 부채와 부채로 인한 비용을 살펴보십시오.

대출 조건

부채 상황의 긴급성은 고려해야 할 또 다른 중요한 요소입니다. 예를 들어, 자동차 대출이 5년 남았을 때 다른 부채에 집중하면서 당분간은 정기적으로 매달 갚기만 하면 문제가 발생하지 않습니다.

그러나 급여일 대출, 자동차 담보 대출 또는 단기 개인 대출이 있는 경우 상환 지연은 신용 점수 손상 및 더 많은 부채를 포함하여 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 실제로 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 급여일 대출의 80%가 한 달 이내에 새로운 대출로 이월(재차입)되며 거의 4분의 1이 최소 9번 이상 이월됩니다.

자동차 담보 대출의 경우, 부채를 제때 상환하지 않으면 대출 기관이 귀하의 차량을 압류할 수 있습니다. 따라서 이러한 유형의 대출이 있는 경우 가능한 한 빨리 대출을 상환하는 데 모든 노력을 집중하여 출근하는 데 방해가 되지 않도록 하십시오.

당신의 소비 습관

초과 지출을 통해 많은 신용 카드 부채를 쌓았다면 해당 계좌를 오래 유지할수록 잔액을 계속 쌓을 가능성이 높아집니다. 이 시나리오에서는 이율이 약간 높은 개인 대출이 있더라도 신용 카드를 빨리 갚고 계정을 닫는 것이 더 나을 수 있습니다.

어떤 신용 카드를 먼저 지불해야 합니까?

먼저 신용 카드 부채에 집중하기로 결정하고 여러 계정을 가지고 있다면 이자가 더 많은 돈을 절약하기 위해 가장 높은 이자율을 가진 카드를 우선시하십시오.

저축을 극대화하려면 부채 사태 방법을 사용하십시오. 가장 높은 이자율을 가진 카드를 제외한 모든 카드에 대해 최소 월간 지불액만 지불하십시오. 그 계좌로 더 빨리 지불할 수 있는 여유 자금을 모두 투입하십시오.

이자가 가장 높은 카드의 잔액을 모두 갚고 나면 매월 그 카드에 지출하고 있던 돈을 모두 빼서 현재 사용 중인 최소 지불액에 추가하여 다음으로 높은 이율의 카드에 적용합니다. 이미 만들고 있습니다. 다시 한 번 말씀드리지만 다른 카드의 최소 금액만 계속 지불하게 됩니다.

신용 카드 빚이 모두 갚을 때까지 각 카드에 대해 이 프로세스를 반복합니다. 이 전략을 부채 사태 방식이라고 합니다. 카드를 연속으로 사용할 때마다 지불액이 증가하여 진행 속도가 더욱 빨라지기 때문입니다.

신용 카드 부채에 접근하는 또 다른 방법은 부채 눈덩이 방식입니다. 이 접근 방식은 한 가지 주요 차이점이 있는 부채 사태 방법과 거의 동일하게 작동합니다. 가장 높은 이자율을 가진 잔액에 먼저 초점을 맞추는 대신 가장 작은 잔액을 먼저 갚는 것입니다.

이 접근 방식은 부채 사태 방법만큼 많은 돈을 절약하지 못합니다. 그러나 부채 상환에 대한 동기 부여를 얻고 유지하는 데 어려움을 겪고 있다면 상환 계정의 형태로 빠른 성공을 거두면 그 추진력을 계속 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

더 많은 돈을 절약하기 위한 재융자 옵션 고려

부채를 상환하면서 더 낮은 이자율로 부채의 일부를 재융자할 수 있는 방법이 있는지 고려하십시오. 이것은 처음 부채를 탕감한 이후로 신용이 개선된 경우에 가능할 수 있습니다. 신용이 좋은 경우 연이율 0% 프로모션이 포함된 잔액 이체 신용 카드를 받을 수 있습니다.

신용 점수를 확인하고 더 낮은 이율 옵션으로 고이자 계정을 통합하거나 재융자할 수 있는 기회를 찾으십시오. 이 절차만으로는 부채 문제가 해결되지 않지만 관리가 더 쉬워지고 비용이 절감되며 더 빨리 부채에서 벗어날 수 있습니다.

신용카드 페이오프 계산기

<작은> ^† 제공된 정보는 교육 목적으로만 제공되며 재정적 조언으로 해석되어서는 안 됩니다. Experian은 제공된 결과의 정확성을 보장할 수 없습니다. 대출 기관은 이 계산에 고려되지 않은 다른 수수료를 부과할 수 있습니다. 귀하가 제공한 정보를 기반으로 하는 이 결과는 추정치를 나타내며 귀하의 특정 요구 사항에 대해서는 재정 고문에게 문의해야 합니다.

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