책임 있게 부채를 처리할 때 어떤 상환 전략이 가장 좋은지 명확하지 않을 수 있습니다. 특히 다양한 금액과 이자율의 계좌가 여러 개 있는 경우에는 더욱 그렇습니다.
일반적으로 이율이 가장 높은 부채의 우선순위를 정하면 더 많은 돈을 절약할 수 있고 자금을 다른 재정적 목표로 더 빨리 리디렉션할 수 있습니다. 그러나 어떤 경우에는 잔액이 가장 높은 부채를 먼저 갚는 것이 합리적일 수 있습니다. 모기지와 같은 대출을 곧 신청할 계획이고 신용 카드 잔고를 지불함으로써 신용 활용도를 낮추는 혜택을 받을 경우 특히 그렇습니다.
가능한 한 빨리 고금리 부채를 청산하면 일반적으로 가장 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 잔액에 대한 이자가 길수록 더 많이 지불하게 됩니다. 복리 이자는 매달 기존에 발생하는 이자와 함께 이자를 지불해야 한다는 것을 의미하기 때문에 이를 훨씬 더 어렵게 만듭니다.
금리를 기준으로 부채 상환의 우선 순위를 정하는 것을 부채 사태 방식이라고 합니다. 시작하려면 현재 잔액, 최소 월 지불액 및 이자율을 포함하여 각 부채 목록을 만들고 이자율 순서대로 정렬하십시오.
결코 뒤처지지 않도록 각 부채에 대해 최소한의 지불을 하되, 가장 높은 이율을 가진 부채에 최대한 많은 돈을 투자하십시오. 상환하면 더 이상 최소 월별 상환액을 지불할 필요가 없으므로 목록에 있는 다음 부채에 해당 금액을 적용하게 됩니다.
여기 예가 있습니다. 4개의 부채가 있다고 가정해 보겠습니다.
부채 사태 수법을 사용하면 잔고가 가장 적은 신용 카드라도 20% 이율로 먼저 공격합니다. 해당 카드의 최소 지불액이 월 $120인 경우 카드가 없어질 때까지 추가 비용을 지불해야 합니다.
그런 다음 18%의 이자율로 신용 카드 잔액에 $120를 적용합니다. 부채가 상환되면 두 번째 신용 카드에서 최소 $240 지불액을 적용하여 개인 대출의 우선 순위를 지정하십시오. 그동안 7%의 학자금 대출은 갚을 때까지 이자가 계속 발생하지만 고금리 부채만큼 많지는 않습니다.
그러나 어떤 상황에서는 잔액이 가장 높은 부채를 갚는 것이 가장 합리적일 수 있습니다.
예를 들어, 가까운 장래에 모기지 또는 기타 대출을 받을 자격이 있기를 희망하기 때문에 부채 상환에 집중하고 있을 수 있습니다. 잔고를 빠르게 줄이고 신용 활용을 제한하는 것이 이자로 돈을 절약하는 것보다 최우선 순위가 될 수 있습니다. 이 경우 가장 높은 비율의 부채가 아닌 가장 높은 잔액을 공격하게 됩니다.
이유는 다음과 같습니다. 신용 활용도는 신용 한도와 비교할 때 보유하고 있는 부채 금액입니다. 이것은 지불 내역 다음으로 신용 점수에서 두 번째로 중요한 요소이며, 이는 향후 대출 승인 여부에 상당한 영향을 미칠 수 있음을 의미합니다.
전문가들은 신용 활용도를 항상 30% 이하로 유지할 것을 권장하지만 낮을수록 좋습니다. 따라서 예를 들어 잔액이 $6,000인 카드의 신용 한도가 $10,000인 경우 신용 이용률은 60%가 됩니다. 모기지 자격을 갖추려면 해당 잔액을 최대한 빨리 상환하고 신용 활용도를 30% 미만으로 낮추는 것이 가장 좋습니다.
동시에 신용 한도는 잔액이 가장 높은 카드에서 훨씬 더 높을 수 있으며, 이는 신용 이용률이 최소일 수 있음을 의미합니다. 모든 카드의 한도를 살펴보고 최대 한도에 가장 가까운 카드의 잔액을 줄이는 데 집중하세요.
높은 잔액을 지불하는 것이 가장 좋은 또 다른 시간은 무엇입니까? 귀하의 최고 잔액 부채에 일정 기간 동안 판촉 이자율이 적용되는 경우. 카드의 표준 이자율이 적용되기 전에 해당 부채를 상환하는 데 우선순위를 두십시오.
부채 상환은 하룻밤 사이에 이루어지지 않습니다. 즉, 접근 방식을 선택할 때 동기를 유지하는 것도 고려해야 합니다.
가장 큰 균형을 유지하는 것을 즐긴다고 생각한다면 상환 과정을 계속하는 데 계속 흥분할 수 있습니다. 그러면 부채 면제라는 목표에 도달할 가능성이 더 높아집니다. 그 과정에서 열정을 유지할 가능성과 함께 이자로 돈을 저축하는 것의 중요성을 저울질하십시오. 가장 좋은 전략은 부채 잔액을 0으로 만드는 데 도움이 될 가능성이 더 큰 전략입니다.