저축을 부채 상환에 사용하지 않는 것이 가장 좋습니다. 저축이 고갈되면 예상치 못한 실업 또는 의료 응급 상황에서 청구서를 충당하기 위해 신용 카드나 대출을 사용해야 하는 경우 다시 부채로 돌아갈 위험이 있습니다.

이미 견고한 비상 저축 기금을 모았을 때와 같이 부채 상환을 위해 일부 저축을 사용하는 것이 좋습니다. 다음은 부채를 영원히 없애기 위해 준비금을 활용하는 것이 좋은 경우와 그렇지 않은 경우를 아는 방법입니다.

부채 상환을 위해 저축을 사용하는 것에 반대하는 사례

부채를 줄이기 위해 저축에 투자하는 것을 고려하고 있다면 먼저 다음 범주에 속하지 않는지 확인하십시오. 이러한 경우 다른 재정적 목표를 추구하면서 부채에 대해 매월 필요한 최소 금액을 계속 지불하는 것이 좋습니다.

• 아직 전액 긴급 저축 계좌가 없습니다. 당신의 1순위 목표는 비상 자금으로 충분히 저축하여 인생의 불가피한 재정 문제를 안전하게 극복할 수 있도록 하는 것입니다. 대부분의 사람들에게 이는 고수익 저축 계좌와 같은 접근 가능한 저축 계좌에 최소 3개월분의 비용을 저축하는 것을 의미합니다. 프리랜서이거나 계절 직업에 종사하는 경우 6개월분의 비용을 절약하는 것이 좋습니다. 그 금액을 모을 때까지 부채를 갚기보다 비상 자금을 마련하는 데 집중하십시오. 신용 점수를 높게 유지하려면 최소한의 부채 상환을 계속하십시오.
• 매월 청구서를 지불하는 데 문제가 있습니다. 빚을 갚기 위해 필요한 최소 지불금을 내기 위해 고군분투하는 달이 있거나 주택이나 유틸리티 비용을 지불해야 하는 부담이 있는 경우, 저축을 사용하여 빚을 갚을 준비가 되지 않은 것입니다. 부채를 청산하는 것은 가치 있는 장기적 목표이지만, 청구서를 편안하게 감당하기 위해서는 초기에 지출을 줄이거나 더 많은 수입을 얻는 것이 중요합니다. 이 시점에서 추가 자금을 비상 저축으로 보낼 수 있습니다. 비상 자금을 충분히 확보한 후에야 부채에 대해 추가 지불을 고려해야 합니다.
• 당신의 부채는 낮은 이자율을 수반합니다. 부채가 연이율 0%이거나 평균보다 낮다면 현재 많은 이자가 발생하고 있지 않습니다. 즉, 필요한 월별 부채 상환(물론 제시간에)을 하는 동안 다른 목표에 집중할 수 있습니다. 예를 들어, 4.53%의 이자율로 연방 학자금 대출이 있는 경우 15%의 이자율을 가진 신용 카드 부채보다 훨씬 낮습니다. 충분한 저축을 하고 있고 계약금, 자녀의 대학 교육을 위한 저축과 같은 중요한 다른 이정표를 향해 이미 노력하고 있지 않다면 저금리 부채를 갚기 위해 과도한 스트레스를 받을 필요가 없습니다. 또는 자동차.
• 장기 목표를 위한 저축을 시작하지 않았습니다. 부채 문제를 해결하기 전에 비상 자금 외에 저축하고 싶은 것이 무엇인지 확인하는 것도 중요합니다. 특히 은퇴를 위한 저축은 매우 중요합니다. 특히 저축을 일찍 시작할수록 투자 증가의 결과로 더 많은 돈을 갖게 되기 때문입니다. 대부분의 부채를 처리하기 전에 퇴직 계좌에 정기적으로 기여금을 설정하십시오. 자녀를 위한 계약금 또는 529 대학 저축 계좌를 개설할 수도 있습니다. 그러나 부채의 이자율이 매우 높아 재정적 안정성이 저하된다면 주택이나 대학을 위해 저축하면서 동시에 부채를 갚고 싶을 수도 있습니다. (비상적금과 퇴직금의 우선순위는 타협할 수 없습니다.)

저축에 투자하지 않고 부채 상환을 시작하는 방법

저축을 사용하지 않고 부채를 갚는 것이 불가능하게 들릴 수 있습니다. 그러나 저축을 유지하면서 부채를 줄이려면 수입을 늘리거나 지출을 줄이는 방법을 찾아야 할 것입니다. 또한 세금 환급, 상속 또는 직장 보너스와 같은 발견 자금을 사용하여 부채 상환을 시작할 수 있습니다. 부채를 줄일 수 있는 돈이 있을 때 한 번에 최소 지불액보다 $20 또는 $50 더 많더라도 다음과 같이 접근할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

• 부채 눈덩이 방식 :이 전략을 사용하면 가장 작은 부채를 먼저 추가로 지불하게 됩니다. 그것이 갚으면, 그 계정에 대해 지불했던 최소 지불액을 다음으로 가장 작은 부채로 보낼 것입니다. 예를 들어 잔액이 $500, $1,000, $5,000인 신용카드가 3개 있다고 가정해 보겠습니다. 추가 자금을 사용하여 먼저 $500 잔액을 지불한 다음 해당 계정의 최소 월별 지불액 $25를 잔액이 $1,000인 계정으로 보냅니다. 이렇게 하면 이자 절감 효과를 극대화할 수는 없지만 부채를 더 빨리 청산함으로써 성취감을 느끼는 데 도움이 됩니다.
• 부채 사태 수법 :대조적으로 부채사태 전략은 잔고에 상관없이 금리가 가장 높은 부채를 먼저 갚는 전략이다. 즉, 최고 이자율의 부채가 줄어들면서 즉각적인 이자를 절감할 수 있습니다. 하지만 이전 예를 사용하여 5,000달러 부채가 가장 높은 이자율을 가진 부채라면 부채 눈덩이 방식보다 시간이 더 오래 걸릴 수 있습니다.
• 부채 통합 대출 고려 :부채 상환에 추가로 투입할 돈이 많지 않지만 전체 이자율을 낮추고 싶다면 부채 통합 대출을 이용하면 여러 부채를 하나로 묶어 한 달에 한 번 결제할 수 있습니다. 이 전략은 신용이 ​​좋거나 우수할 때 가장 잘 작동하며 부채 통합 대출에 대해 가능한 가장 낮은 금리를 받을 수 있을 때 가장 잘 작동합니다. 이는 이상적으로는 이전에 지불했던 평균 금리보다 낮습니다. 또한 시간이 지남에 따라 실제로 저축하는 금액에 영향을 미칠 수 있는 대출에 수반되는 수수료를 주시하십시오.
• 잔액 이체 신용 카드 살펴보기 :신용등급이 좋거나 우수한 분들은 잔액이체 신용카드를 이용하여 빚을 갚을 수 있습니다. 이 카드는 일반적으로 신용 카드 잔액을 새 발급자에게 이전하는 경우 일정 기간 동안 초기 연이율 0%를 청구합니다. 0% 기간이 끝나면 금리가 오르므로 이 무이자 기간을 활용하여 여유 자금을 사용하여 부채를 갚는 것이 중요합니다. 또한 일반적으로 이체된 잔액의 3~5%에 해당하는 잔액 이체 수수료를 지불해야 합니다.
• 신용 상담 기관과 협력 :저축을 사용하지 않고 빚을 갚는 방법에 대해 혼란스럽다면 혼자가 아닙니다. 비영리 신용 상담 기관은 종종 무료 1시간 동안의 부채 상담 대화를 통해 재정 상황에 따른 상환 전략을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 카운슬러는 신용 카드 부채에 대한 부채 관리 계획을 고려하도록 제안할 수 있습니다. 부채 관리 계획을 사용하면 신용 상담사에게 한 달에 한 번 지불하게 되며, 신용 상담사는 이자율이나 잠재적으로 빚진 금액을 낮추기 위해 채권자와 협상할 것입니다. 관리 수수료를 지불하고 참여하려면 신용 카드 계정을 폐쇄해야 합니다. 계정을 폐쇄하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 이 옵션을 신중하게 고려하십시오.

지출을 줄여 부채를 더 빨리 상환하는 방법

부채 상환을 위해 저축을 사용하지 않는 가장 좋은 방법은 다른 방법으로 돈을 찾는 것이며, 추가 수입을 얻는 데 집중하는 것보다 지출을 줄이는 것이 더 빠를 수 있습니다. 잠시 신용 대신 현금으로 지불하거나, 온라인 쇼핑을 잠시 중단하거나, 신용 카드를 손이 닿지 않는 곳에 보관하는 것과 같은 행동 전략을 사용하여 시작할 수 있습니다. 그러나 장기간 카드를 사용하지 않으면 발급기관에서 먼저 경고 없이 계정을 폐쇄할 수 있습니다.

스트리밍 서비스, 온라인 피트니스 프로그램, 신문 및 잡지, 매월 청구되는 디지털 도구와 같이 구독하는 멤버십에 대한 감사도 수행할 수 있습니다. 예를 들어, 3개월 동안 서비스를 사용하지 않았다면 해지하고 그 돈을 저축으로 전환하십시오. 또는 매주 식사 계획을 세울 수 있습니다. 그러면 식료품을 더 의도적으로 쇼핑하고 테이크아웃이나 너무 자주 식당을 방문하는 것을 피할 수 있습니다. 주택 및 교통과 같은 큰 품목에 대한 지출을 제한하면 종종 가장 큰 이점을 얻을 수 있습니다.

일반적으로 예산을 세우는 것은 엔터테인먼트와 같은 일반적인 범주에 매달 지출할 계획인 목표 금액일지라도 충동 구매를 더 신중하게 고려하는 것과 같이 훨씬 더 긍정적인 재정 행동으로 이어지는 효과적인 금전 습관이 될 수 있습니다. 예산 책정 과정의 중요한 초기 단계인 몇 개월 동안의 평균 지출을 살펴보면 줄일 수 있는 지출 범주에 대한 즉각적인 아이디어를 얻을 수도 있습니다.

하지만 지출을 너무 줄여서 재미나 중요한 개인 취미를 위한 여지를 남기지 않도록 주의하십시오. 예산에 대한 불만이 생길 수 있습니다.

현명한 방법으로 부채 상환

당신이 간절히 원하는 부채를 없애기 위해 가능한 한 많은 저축을 사용하고 싶은 유혹을 받을 수 있습니다. 그러나 비상 사태, 은퇴 및 기타 이정표를 위한 저축이 아직 없다면 그러한 유혹을 물리치십시오. 여러 목표를 위해 노력하면서 부채를 갚는 것을 목표로 하면 앞으로 몇 년 동안 더 나은 재정 상태를 갖게 될 것입니다.