부채 관리 계획은 신용 상담 기관에서 설정하고 관리하는 일종의 상환 계획으로 신용 상태가 좋지 않은 경우 부채를 상환하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 신용 상담 기관은 잠재적으로 더 낮은 월 지불금과 이자율을 받고 3년에서 5년에 걸쳐 잔액을 상환하도록 도와드릴 수 있습니다.
그러나 부채 관리 계획을 얻는 데에도 가능한 단점이 있습니다. 여기에는 모든 유형의 부채가 포함되지 않을 수 있으며 신용에 대한 액세스가 줄어들 수 있으며 신용 기관에서 다양한 수수료를 부과할 수 있습니다. 상황에 따라 부채 통합 대출, 잔액 이체 신용 카드 또는 부채 눈덩이 또는 눈사태 상환 방법이 더 나은 옵션일 수 있습니다. 재정 상황이 좋지 않은 경우 부채 청산 또는 파산까지 고려될 수 있습니다.
다음은 부채 관리 계획에 대한 6가지 대안입니다.
부채 스노우볼 방식은 여러 부채, 특히 신용 카드를 상환하기 위한 전략입니다. 잔액이 가장 낮은 카드를 제외한 모든 카드의 최소 금액만 지불하면 됩니다. 그것으로, 당신은 갚을 때까지 매달 추가 지불을 할 것입니다.
그런 다음 해당 계정에 지불한 금액을 해당 카드의 최소 지불액과 함께 다음으로 가장 낮은 잔액을 가진 카드에 적용합니다. 모든 부채를 완전히 지불할 때까지 각 계정에서 이 작업을 계속 수행합니다.
이 옵션은 신용이 좋지 않지만 부채에 대해 최소한의 추가 비용을 지불할 여력이 있는 경우 고려해 볼 가치가 있습니다. 그리고 잔액이 가장 적은 계정을 먼저 타겟팅하기 때문에 초기에 작은 성공을 거둔다면 동기를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
부채 사태 방법은 시간이 지남에 따라 지불을 가속화한다는 점에서 부채 눈덩이 방법과 유사하게 작동합니다. 그러나 잔액이 가장 낮은 계정에 먼저 초점을 맞추는 대신 이자율이 가장 높은 계정을 목표로 삼게 됩니다. 그 부채를 갚고 나면 그 다음으로 높은 이율로 카드를 갚는 데 집중할 것입니다.
이 접근 방식을 사용하면 눈덩이 방식에 비해 이자 비용을 더 많이 절약할 수 있습니다. 그러나 장기간에 걸쳐 잔고가 높은 계정을 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 프로그램을 계속 유지하려는 동기를 유지하는 것이 더 어려울 수 있습니다.
부채 통합 대출을 사용하면 하나 이상의 신용 카드 잔액을 상환하기 위해 하나의 대출만 사용할 수 있습니다. 통합 대출의 주요 이점은 구조화된 상환 계획을 제공한다는 것입니다. 이는 최소 지불 함정에 빠진 신용 카드 사용자에게 특히 유용할 수 있습니다.
대출 기관과 대출 금액에 따라 1년에서 7년 사이에 갚을 개인 대출을 받을 수 있으며, 신용이 좋으면 한 자릿수 이자로 대출을 받을 수도 있습니다. 비율.
그러나 신용이 공정하거나 심지어 좋지 않다면 이 방법을 사용할 가치가 있을 만큼 충분히 낮은 이자율로 대출을 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 더 낮은 요금을 받을 자격이 있더라도 새 월별 지불액이 예산에 맞는지 확인하고 싶을 것입니다.
주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도를 통합 대출로 사용할 수도 있지만 이러한 대출에는 높은 초기 비용이 소요될 수 있으며 지불 불이행 시 집을 잃을 수 있습니다.
신용이 좋은 경우 잔액 이체 신용 카드를 받을 수 있습니다. 이 카드는 최장 21개월 동안 연이율 0% 프로모션을 제공하므로 무이자 부채를 상환할 수 있습니다. 이렇게 하면 돈을 절약할 수 있을 뿐만 아니라 비용이 저렴하기 때문에 부채를 더 빨리 갚을 수 있습니다.
즉, 부채 양도 능력은 새 카드의 신용 한도에 따라 달라집니다. 그리고 새 카드의 한도가 기존 카드의 한도보다 낮으면 신용 이용률이 높아져 부채를 상환할 때 일시적으로 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
마지막으로, 너무 오랫동안 0% 서론 APR을 유지하면 부채에 대해 안주하기가 더 쉬워질 수 있습니다. 프로모션 기간이 끝날 때까지 전액을 지불하지 않으면 남은 잔액에 카드의 일반 APR이 적용됩니다.
한동안 부채를 연체해 왔다면 부채 관리 계획을 포함한 다른 옵션이 도움이 되지 않을 수 있습니다. 대신, 신용 카드 회사와 협상하여 지불해야 할 금액보다 적은 금액을 지불하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 높은 수수료와 신용 점수 손상을 포함하여 이 과정에는 많은 단점이 있습니다.
귀하는 스스로 해결을 협상하거나 채무 변호사 또는 채무 해결 회사의 도움을 요청할 수 있습니다. 이러한 옵션을 사용하면 일반적으로 회사 또는 법률 회사의 계좌로 비용을 지불하고 그들이 귀하를 대신하여 협상을 수행합니다. 그러나 그들은 당신이 정산하기 위해 지불하는 것 외에 수수료를 청구할 것입니다. 부채 청산 계획은 파산 전 최후의 수단으로 간주되어야 하며 부채 관리 계획을 사용하는 것이 부채 청산보다 거의 항상 더 나은 선택입니다.
지불액이 너무 뒤쳐져 있고 재정 상황이 엉망이라면 파산만이 남은 선택지가 될 수 있습니다. 귀하가 여전히 부채 관리 계획의 후보자인지 확인하는 것은 가치가 있지만, 귀하의 신용 상담사는 파산을 진행해야 할 때라는 데 동의할 수 있습니다.
파산은 결코 이상적이지 않지만 재정 상황을 재설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 챕터 7 파산으로 부채를 완전히 청산할 수 있지만 그렇게 하려면 일부 자산을 청산해야 합니다. 챕터 13 파산으로 향후 3~5년 동안 구조 조정된 지불 계획을 갖게 됩니다.
파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으므로 파산이 귀하에게 적합한지 알아보기 위해 해당 경로를 밟기 전에 신용 상담사 또는 파산 변호사와 상담하는 것이 좋습니다.
신용 카드 빚을 갚기 위해 어떤 접근 방식을 취하든지 간에 과거의 실수를 효과적으로 반복하지 않도록 특정 습관을 개발하는 것이 중요합니다. 신용 상담사는 부채 관리 계획 없이도 상환금을 정상 궤도에 올려놓고 올바른 금전 습관을 기르도록 도와줄 수 있습니다.
다음은 부채를 적시에 상환하고 앞으로도 계속 상환하는 데 도움이 되는 몇 가지 팁입니다.
이러한 옵션 중 상당수는 신용 점수에 영향을 줄 수 있으므로 재건할 때 진행 상황을 추적하는 것이 중요합니다.
Experian의 무료 신용 모니터링 서비스를 통해 FICO ® 에 액세스할 수 있습니다. 점수 ☉ 현재 상태와 신용 점수에 영향을 미치는 요인을 파악하는 데 도움이 되는 Experian 신용 보고서.
또한 신용 보고서에 변경 사항이 있을 때 실시간 알림을 받게 되어 잠재적인 문제에 보다 신속하게 대응하고 너무 많은 피해를 입히는 것을 방지할 수 있습니다. 이러한 경고는 또한 신원 도용이 손에 잡히기 전에 식별하는 데 도움이 될 수 있으며 신용 기록을 재구축하기 위해 작업할 때 진행 상황에 대한 일반적인 감각을 제공할 수 있습니다.