부채 통합은 어떤 방법을 사용하고 상환 계획을 얼마나 성실하게 수행하느냐에 따라 신용 점수에 도움이 되거나 손상될 가능성이 있습니다. 그러나 신용 점수에 대한 부정적인 영향을 줄이고 통합을 사용하여 시간이 지남에 따라 신용 점수를 높일 수 있는 방법이 있습니다.

부채 통합이 신용 점수에 미치는 영향

부채 통합에는 종종 개인 대출 또는 잔액 이체 신용 카드를 통해 다른 대출을 상환하기 위해 한 대출을 받는 것이 포함됩니다. 부채를 통합하기로 선택하는 방법에 따라 신용 점수에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.

부채 통합이 신용 점수를 낮출 수 있는 경우

다음은 일시적일지라도 부채를 통합하면 잠재적으로 신용 점수를 저하시킬 수 있는 세 가지 방법입니다.

• 새 계정 추가: 잔액 이체 신용 카드 또는 개인 대출과 같이 부채를 통합하기 위해 새 계정을 개설하는 경우 새 계정은 모든 계정의 평균 연령을 낮추어 신용 기록 기간에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그 평균은 시간이 지남에 따라 증가할 것입니다. 특히 꼭 필요한 경우가 아니면 새 신용 계좌를 꺼내지 않는 경우 더욱 그렇습니다.
• 높은 크레딧 활용도: 잔액 이체 카드를 사용하여 신용 카드 부채를 통합하려는 경우 새 카드의 신용 한도가 원래 카드보다 낮으면 문제가 발생할 수 있습니다. 주어진 시간에 사용하는 신용 ​​한도의 비율이 높을수록 신용 점수가 나빠집니다. 이것은 또한 귀하가 신용 상담 기관에서 권장하는 부채 관리 계획을 선택하고 신용 상담사가 귀하에게 신용 카드 계정을 폐쇄하도록 요구하는 경우에도 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 잔액을 지불하면 신용 사용률이 더 낮은 수준으로 돌아갑니다.
• 신용 조회: 당신이 신용을 신청할 때마다, 채권자는 당신의 신용 보고서에 하드 조회로 나타나는 당신의 신용 파일을 보도록 요청합니다. 어려운 문의는 일시적으로 신용 점수에서 몇 점을 떨어뜨릴 수 있습니다. 그러나 FICO에서는 12개월 동안만 고려하며 일반적으로 신용 점수에 큰 영향을 주지 않습니다.

부채 정리가 신용 점수를 높일 수 있는 경우

부채 통합은 잠재적으로 신용 점수를 일시적으로 손상시킬 수 있지만 시간이 지남에 따라 신용을 구축하는 데 사용할 수도 있습니다. 다음은 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 상황입니다.

• 낮은 신용 활용도: 신용 카드 부채를 신용 한도가 높은 잔액 이체 카드로 이체하면 활용률이 낮아져 신용 점수를 높일 수 있습니다. 신용 카드 빚을 갚기 위해 대출을 사용하는 경우에도 마찬가지입니다.
• 정기 지불: 모든 지불을 제 시간에 완료하기 위해 노력할 때 긍정적인 지불 내역은 시간이 지남에 따라 신용 점수를 향상시키는 데 도움이 됩니다. 지불 내역은 FICO ^® 에서 가장 중요한 요소입니다. 점수 ^☉ , 따라서 제 시간에 지불하는 것이 최우선 순위가 되어야 합니다.

부채를 통합하면 재정 상황을 전반적으로 개선하는 데 도움이 될 수 있으며, 이는 다른 부채 상환을 더 쉽게 관리할 수 있게 해줍니다.

부채를 통합하는 방법

상황에 따라 부채를 통합할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 각 항목에 대한 간략한 요약은 다음과 같습니다.

• 잔액 이체: 기존 신용 카드 잔액을 일정 기간 동안 낮은 이자를 부과하거나 무이자로 청구하는 잔액 이체 신용 카드로 이체할 수 있습니다. 일부 카드 발급사는 무이자로 18개월 이상을 제공하지만 일반적으로 잔액 이체 수수료를 부과하며 이 수수료는 이체 금액의 최대 5%입니다. 일반적으로 승인을 받으려면 좋은 신용이 ​​필요합니다.
• 개인 대출: 그 목적으로 사용될 때 부채 통합 대출이라고 불리는 개인 대출은 구조화된 상환 계획을 제공하기 때문에 신용 카드 부채를 통합하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 연준에 따르면 현재 2년 개인 대출의 평균 이자율은 9.09%이지만 신용도에 따라 이율이 달라집니다.
• 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC): 주택을 소유하고 있다면 신용 카드 빚을 갚기 위해 가지고 있는 자산의 일부를 사용할 수 있습니다. 주택 담보 대출 및 HELOC는 낮은 이자율을 제공할 수 있지만 클로징 비용은 높을 수 있습니다. 이 옵션은 신용 등급이 낮은 경우에도 사용할 수 있습니다. 그러나 그들은 주택 자산을 담보로 사용하기 때문에 지불을 불이행하면 집을 잃을 수 있음을 명심하십시오.
• 부채 관리 계획: 신용 상태가 좋지 않고 다른 부채 통합 옵션을 사용할 수 없는 경우 부채 관리 계획을 고려할 수 있습니다. 비영리 신용 상담 기관을 통해 이 정보를 얻을 수 있으며 신용 카드 회사 중 하나 이상과 낮은 이자율 및 월별 지불액을 협상할 수 있습니다. 일반적으로 신용 카드 계정을 폐쇄하고 적당한 선결제 및 지속적인 수수료를 지불해야 합니다.

채무 정리를 위한 모범 사례

부채를 통합하는 것은 어려운 작업일 수 있지만 올바른 전략을 사용하면 덜 위협적이 될 수 있습니다. 다음은 프로세스를 안내하는 데 도움이 되는 몇 가지 모범 사례입니다.

1. 모든 부채 합산

지불하려는 계정의 잔액과 이자율 및 월별 지불액을 합산하십시오. 이것은 당신이 무엇으로 작업하고 있는지에 대한 아이디어를 줄 것입니다. 또한 지불액을 예산과 비교하여 현재 지불하고 있는 것보다 더 지불할 여유가 있는지 확인할 수도 있습니다.

2. 특가 상품 쇼핑하기

추구하려는 통합 유형에 관계없이 시간을 내어 여러 출처의 제안을 조사하고 비교하십시오. 이렇게 하면 목표를 달성하는 데 가장 도움이 되는 옵션 목록을 좁힐 수 있습니다.

신용이 좋은 경우 잔액 이체 신용 카드, 개인 대출 및 주택 담보 상품을 포함하여 부채를 통합하는 데 한 가지 이상의 접근 방식을 고려할 수 있습니다.

3. 상환 계획 준수

통합 프로세스를 완료했으면 만든 계획을 고수하십시오. 예를 들어, 연이율 0% 도입 기간이 끝나기 전에 잔액을 지불할 의도로 잔액 이체 신용 카드를 받았다면 그 목표를 지키는 것을 우선순위로 두십시오. 그렇지 않으면 잔액에 대해 발행인의 표준 이자율로 이자가 부과됩니다.

채무 관리 계획을 세우고 있다면 상환 계획을 고수하는 것이 가장 중요합니다. 따라갈 수 없으면 계획이 종료되어 부채를 스스로 처리해야 할 수 있습니다.

4. 더 많은 부채를 피하십시오

신용 카드 계정을 폐쇄할 필요가 없더라도 잔액을 상환하는 동안 카드에 새로운 부채를 추가하지 마십시오. 그렇지 않으면 두 걸음 전진하고 한 걸음 후퇴하는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 또한 부채의 원인이 된 문제를 처음부터 해결하기 위한 조치를 취하는 것이 좋습니다.

채무 정리 대안

부채 통합은 부채를 갚기 위해 재정적으로 필요한 수준에 도달하는 데 도움이 될 수 있습니다. 단기적으로는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있지만 부채가 없다는 장점은 비용을 능가하기에 충분할 수 있습니다.

그러나 위에 나열된 부채 통합 방법이 매력적이지 않거나 달성할 수 없는 경우 탐색할 수 있는 대안이 있습니다.

• 예산을 지키십시오. 예산을 만들고 그것을 고수하는 것은 부채에서 벗어날 수 있는 티켓이 될 수 있습니다. 지난 몇 달 동안의 재무제표를 살펴보고 각 비용을 분류하여 돈이 어디로 가는지 파악하십시오. 그런 다음 지출을 줄이고 그 돈을 부채 상환에 할당할 수 있는 영역을 찾으십시오.
• 부채 사태 방법을 사용합니다. 부채 사태 방법은 부채 상환을 가속화하고 그 과정에서 돈을 절약할 수 있는 부채 상환에 대한 접근 방식입니다. 이 전략을 사용하면 가장 높은 이자율을 가진 부채를 제외하고 모든 부채에 대해 최소한의 지불만 하면 됩니다. 일단 그 부채를 갚고 나면, 그 부채에 대해 지불한 모든 금액을 상환할 때까지 다음으로 높은 이율의 계좌에 적용하십시오. 모든 부채가 완전히 상환될 때까지 이 과정을 반복하십시오.
• 부채 눈덩이 방식을 사용합니다. 부채 눈덩이 방식은 가장 높은 이자율의 부채를 먼저 목표로 삼는 대신 잔액이 가장 낮은 계정에 집중한다는 점을 제외하고는 부채 사태 방식과 유사합니다. 부채 사태 방법은 이자 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있지만 부채 눈덩이 방법은 더 적은 잔액을 제거함으로써 프로세스 초기에 승리를 볼 수 있기 때문에 동기를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

부채 상환 시 신용 모니터링

부채를 통합하기로 선택하든 다른 방법으로 상환하기로 선택하든 신용 점수를 주시하고 귀하의 행동이 신용 점수에 미치는 영향을 추적하는 것이 중요합니다.

Experian의 무료 신용 모니터링 서비스는 FICO ^® 에 대한 액세스를 제공합니다. 신용 보고서에 변경 사항이 있을 때 실시간 알림과 함께 점수 및 Experian 신용 보고서. 이 정보는 진행 상황을 추적하고 문제가 발생할 경우 잠재적인 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다.