주택 구입을 시작하기 전에 모기지는 단순히 모기지라고 생각할 수 있습니다. 은행에 가서 대출을 제공할지 여부를 결정하고 승인이 나면 지불을 시작합니다. 그러나 곧 대출 기관이 제공하는 다양한 유형의 모기지 대출이 있다는 것을 알게 될 것입니다. 각각의 대출 기준, 제한 사항, 혜택 및 단점이 있습니다.
어떤 유형의 모기지론이 가장 적합한지 결정하려면 신용 점수, 다운페이먼트에 얼마를 넣을 수 있는지, 필요한 대출 규모와 상환 속도를 고려해야 합니다. 다른 요인들 중에서.
재래식 대출은 가장 일반적인 모기지 유형이며 일반적으로 주택 대출을 생각할 때 마음에 떠오르는 것입니다. 거의 모든 모기지 대출 기관에서 제공합니다. FHA 또는 VA 대출과 달리 기존 대출은 정부가 지원하지 않습니다.
기존 대출은 안정적인 수입과 문서화된 고용 기록이 있는 차용인에게 이상적입니다. 일반적으로 신용 점수가 620 미만인 일반 대출에 대한 자격이 없습니다. 대출 기관은 또한 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)을 확인하며 월 소득의 36% 이상이 부채 상환에 사용되는 경우 대출을 받을 수 없습니다. 승인되다.
기존의 대출은 한때 20%의 계약금을 요구했지만, 많은 대출 기관은 차용인의 신용과 소득이 견실한 경우 더 적은 금액을 허용합니다. 기술적으로 다운페이먼트는 기존 대출의 3%만큼 낮을 수 있지만 최소 20%를 다운하지 않으면 모기지 잔고가 80% 또는 집값보다 적습니다. 낮은 다운페이를 하면 더 높은 이자를 받을 수도 있습니다. 월별 PMI와 더 높은 이자율을 지불하면 전체 모기지 비용이 증가하므로 더 낮은 다운페이로 시작할 가치가 있는지 여부를 고려해야 합니다.
일부 유형의 정부 지원 대출은 기존 대출보다 대출 기준이 더 관대합니다. 당신이 보게 될 주요 것들은 FHA, USDA 및 VA 대출입니다.
FHA 융자는 연방 주택청(Federal Housing Administration)의 지원을 받으며 그 목적은 기존 융자 자격이 없을 수도 있는 처음 주택 구입자를 돕는 것입니다. 대출 기준은 더 느슨하며 신용 점수와 소득 요건이 낮습니다. 다운페이먼트는 3.5%까지 낮을 수 있지만 기존 모기지와 달리 대출 기간 동안 모기지 보험을 지불해야 할 수도 있습니다. FHA 대출의 이자율은 대출 기준이 덜 엄격하기 때문에 종종 기존 대출보다 약간 높습니다.
미국 농무부는 적격 농촌 지역의 저소득 및 중간 소득 주택 구매자에게 모기지 대출을 제공합니다. USDA는 저소득층 미국인만을 위한 직접 대출 프로그램을 제공하며, 매우 낮은 이자율과 계약금이 필요하지 않습니다. 또한 지역 대출 기관(VA 또는 FHA 대출과 유사)이 부여한 대출을 뒷받침하는 보증 프로그램을 제공합니다. 이 대출은 다운페이가 없고 낮은 이율을 제공하지만 모기지 보험을 지불해야 할 수도 있습니다.
미국 재향 군인회(U.S. Department of Veteran Affairs)의 지원을 받는 VA 대출은 특히 전, 현직 군인 및 자격을 갖춘 가족을 위한 주택 대출입니다. 이 모기지론은 민간 모기지 보험이 없어도 계약금이 없으며 이자율은 일반적으로 기존 대출보다 낮습니다. 자격을 갖추려면 대출을 상환할 수 있음을 보여주는 안정적인 소득 증명서를 제출해야 하며 VA로부터 재류 자격 증명서를 받아야 합니다.
기존 대출을 받을 자격이 없거나 가능한 한 낮은 계약금으로 대출을 받는 것이 우선순위라면 정부가 보장하는 대출이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 현금 저축이 적은 적격 차용자에게 이상적입니다.
정부가 보증하는 대출은 신용이 좋지 않은 주택 구입자들에게도 좋은 선택입니다. FHA 대출은 3.5%의 계약금으로 580점 이상의 신용 점수를 허용하며 때로는 10% 이상의 계약금으로 신용 점수 500점까지 허용합니다. VA 대출에는 최소 공식 신용 점수가 없지만 대부분의 대출 기관은 약 620점을 요구합니다. USDA 대출은 일반적으로 640점 이상을 요구하며 특정 금액 이상을 벌 수 없습니다(지역에 따라 다름) .
모든 대출 기관이 정부 지원 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 당신은 하나를 결정하기 전에 이러한 대출을 제공하고 비율을 비교하는 지역 및 온라인 대출을 조사해야합니다.
기존 대출은 주택 시장을 안정적으로 유지하기 위한 정부 한도를 "준수"한다는 의미인 적격 대출이라고도 합니다. 이 금액을 초과하는 대출을 비코포밍론 또는 점보론이라고 하지만 점보론의 대상은 지역에 따라 크게 다를 수 있습니다. 샌프란시스코와 같은 핫 마켓에서는 평균 주택 가격이 중서부 지역보다 훨씬 더 비싸기 때문입니다. 그러나 대부분의 지역에서 점보 대출은 $484,350 이상입니다.
점보론은 말 그대로 값비싼 집을 위한 거액의 모기지론이기 때문에 실제로는 고소득이고 큰 대출금을 편안하게 갚을 수 있는 차용인에게만 해당됩니다.
점보 모기지 대출 기준은 일반적으로 기존 대출보다 엄격합니다. 일반적으로 FICO
®
가 필요합니다. 점수
☉
최소 700이고 대부분의 대출 기관은 6~12개월치의 지불액이 은행 계좌에 저장되기를 원합니다. 점보 대출 차용인은 대출을 확보하기 위해 종종 15%에서 30%까지 적금해야 합니다.
모기지 이자율은 고정 이자율과 변동 이자율의 두 가지 유형이 있습니다. 고정 금리 모기지는 대출 기간 동안 하나의 이자율과 지불 금액을 갖습니다.
반면에 가변 금리 모기지(ARM)는 금리가 동일하게 유지되고 고정 금리 연이율(APR)보다 낮은 도입 기간이 있습니다. 하지만 일정 시간이 지나면 변합니다. 예를 들어, 5/1 ARM의 경우 이자율은 처음 5년 동안 고정된 후 매년 조정됩니다. 환율은 시장 상황에 따라 조정되므로 오르거나 내릴 수 있습니다. 얼마나 올라갈 수 있는지에 대한 상한선이 있지만 월별 지불액을 예측할 수 없게 만들 수 있습니다.
다음은 귀하에게 가장 적합한 이자율 유형을 파악하는 쉬운 방법입니다. 집에 장기간 머물 계획이라면 고정 이자율 모기지가 수십 년 동안 예측 가능성을 제공하기 때문에 일반적으로 더 좋습니다. 그러나 집에 몇 년만 머물 계획이라면 초기 이자율이 일반적인 고정 이자율 모기지보다 낮기 때문에 조정 기간이 오기 전에 이사하면 ARM이 돈을 절약할 수 있습니다.
모기지는 일반적으로 몇 가지 다른 기간 옵션을 제공하지만 가장 일반적으로 접하게 되는 두 가지는 30년과 15년입니다. 용어를 선택할 때 알아야 할 몇 가지 중요한 사항이 있습니다.
첫째, 기간이 짧을수록 대출을 상환할 시간이 적기 때문에 월 상환액이 높아집니다. 그러나 한 가지 큰 장점은 부채를 더 빨리 갚기 때문에 대출 기간 동안 더 적은 이자를 지불하게 된다는 것입니다. 때로는 수만 달러도 적습니다. 또한, 단기 대출에 대한 이자율이 더 낮습니다.
모기지 기간을 결정할 때 매월 지불할 수 있는 금액을 생각하십시오. 당신이 높고 안정적인 수입과 충분한 저축이 있다면 15년의 기간 동안 자신감을 가질 수 있습니다. 그러나 소득이 낮거나 일정하지 않거나 가능한 가장 낮은 모기지 상환을 원할 경우 30년 기간이 가장 좋습니다. 일반적으로 추가 모기지 지불을 하거나 각 지불에 대해 추가 원금을 지불할 수 있으므로 주의를 기울이지 않고 더 긴 기간을 받을 수 있지만 가능하면 초과 지불할 수 있습니다. 그렇게 하면 대출을 더 빨리 상환하고 모기지 기간 동안 이자 지불에 덜 지출할 수 있습니다.
모기지 대출 옵션을 탐색하기 시작할 때 신용 점수를 알면 어떤 대출이 가장 적합한지 빠르게 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 무료로 Experian 신용 점수를 확인하여 절차를 시작할 수 있습니다.