많은 현금이 필요하지만 사용할 수 있는 유동 자산이 없습니까? 당신이 많은 미국인들과 같다면 당신의 집은 당신의 가장 소중한 자산입니다. 모기지론을 상환하고 부동산 가치가 상승함에 따라 에퀴티, 즉 모기지론에 갚아야 할 금액과 현재 주택 가치 사이의 차액이 늘어나게 됩니다. 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧(HELOC)은 당신이 돈을 빌리기 위해 그 에퀴티를 활용할 수 있게 해주는 회전 신용입니다.

홈 에퀴티 라인 오브 크레딧 작동 방식

HELOC 대출 기관은 주택의 현재 평가 가치에서 남은 모기지 잔고를 뺀 60%에서 85% 사이에서 대출할 수 있도록 합니다. 예를 들어, 귀하의 집 가치가 $350,000이고 모기지론에 $110,000의 빚이 있다고 가정합니다. $240,000의 주택 자산이 있으므로 소득, 신용도 및 기타 요인에 따라 $204,000까지 빌릴 수 있습니다.

HELOC를 주택 담보 대출과 혼동하지 마십시오. 주택 담보 대출은 할부 대출로, 고정된 월 상환액과 이자율로 정해진 기간 동안 상환해야 합니다. HELOC는 신용 카드와 같은 회전 신용이므로 사용할 신용 한도를 선택할 수 있습니다. HELOC는 일반적으로 변동 이자율을 가지고 있습니다.

일반적으로 신용 한도에서 10년("인출 기간"이라고 함) 동안 인출할 수 있습니다. 그 기간 동안 일부 대출 기관에서는 대출 원금에 대해서도 지불할 수 있도록 허용하지만 대출한 금액에 대해 이자만 지불합니다. 추첨 기간이 끝나면 HELOC가 닫힙니다. 그 시점에서 잔액(일반적으로 20년 동안)을 상환하거나 대출을 재융자해야 합니다.

HELOC를 무엇에 사용할 수 있습니까?

HELOC의 수익금은 귀하가 선택한 모든 목적으로 사용될 수 있습니다. 그러나 주택 소유자가 HELOC를 사용하는 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

• 주택 개선 자금 조달 :많은 사람들이 HELOC를 사용하여 집의 가치를 높여줄 집 업그레이드 비용을 지불합니다. HELOC는 프로젝트의 각 단계에 필요한 만큼만 빌릴 수 있기 때문에 주택 리모델링 자금을 조달하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 개선 사항이 주택 가치에 얼마나 추가되는지에 따라 공제 항목을 항목화하면 세금 신고 시 HELOC에 대한 이자의 일부 또는 전체를 공제할 수도 있습니다. 주택 개조 대출 옵션에 대해 자세히 알아보십시오.
• 신용에 대한 더 낮은 이자율 이용 :막대한 의료비, 신용카드 청구서 또는 기타 상당한 부채에 직면해 있는 경우 더 낮은 이율의 HELOC를 사용하여 더 높은 이자의 부채를 상환하는 데 필요한 돈을 얻을 수 있습니다. 그러나 이 옵션을 선택하는 경우 다시 부채를 갚지 않도록 하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 HELOC를 지불하지 못하면 집을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.
• 교육비 지불 :교육은 일반적으로 좋은 투자로 간주되기 때문에 일부 사람들은 HELOC를 사용하여 자녀의 대학 등록금이나 자신의 평생 교육 비용을 지불합니다.
• 창업 :사업을 시작하기 위해 대출을 받는 것이 어려울 수 있으므로 많은 스타트업 기업가들이 HELOC를 사용하여 창업 자금을 조달합니다. 그러나 잠재적인 결과를 저울질하는 것이 중요합니다. 사업이 실패하면 사업과 가정을 모두 잃을 수 있습니다.

HELOC를 얻기 전에 고려해야 할 사항

HELOC를 구입하기 전에 장단점을 신중하게 고려해야 합니다.

HELOC의 장점

• 저금리 :HELOC는 집에서 담보로 담보되어 있기 때문에 무담보 대출이나 신용 카드보다 금리가 낮습니다.
• 많은 금액 :홈 에퀴티의 양에 따라 HELOC는 많은 돈을 빌릴 수 있습니다. $150,000 이상의 신용 한도가 있는 신용 카드를 받는 것은 Kim Kardashian에게 매우 쉬운 일이지만 우리 대부분에게는 HELOC가 그 정도의 신용에 액세스할 수 있는 더 쉬운 방법입니다.
• 유연성 :전액을 일시불로 빌려야 하는 대출과 달리 HELOC는 필요한 만큼만 사용할 수 있습니다. 주택 리모델링 프로젝트를 위해 $100,000 HELOC를 받고 $75,000의 비용만 든다면, 그 추가 $25,000를 사용할 필요가 없습니다(즉, 상환할 필요가 없음을 의미합니다). 그 금액만큼 대출을 받았다면 여전히 $25,000에 이자를 더한 금액을 상환해야 합니다.

HELOC의 단점

• 자본 감소 :가정에서 자산을 쌓는 데는 오랜 시간이 걸립니다. HELOC는 자산의 상당 부분을 없애거나 경우에 따라 시작한 곳으로 바로 돌아갈 수 있습니다. 2008년 경기 침체 때와 같이 해당 지역의 집값이 변동하는 경향이 있거나 예기치 않게 하락하는 경우 문제가 될 수 있습니다. (실제로 귀하의 주택 가치가 크게 하락하면 대출 기관이 귀하의 HELOC를 동결할 수 있습니다.)
• 급격한 지급액 :추첨 기간이 끝나면 대출 원금을 상환해야 하므로 지불금이 크게 증가합니다. 이것은 예산에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 이 비용에 대한 준비가 되어 있지 않거나 대출을 받은 후 10년 동안 재정 상황이 악화되면 상환에 어려움을 겪을 수 있고 집을 잃을 수도 있습니다.
• 귀하의 집을 위험에 빠뜨리기 :HELOC의 가장 큰 단점은? 집을 담보로 내세우고 있으며 빌린 돈을 갚지 못하면 집을 잃을 수 있습니다.

HELOC 자격을 얻는 방법

HELOC를 신청할 때 대출 기관은 부동산 평가를 실시하여 주택 가치를 결정하여 귀하의 자산이 얼마인지 확인할 수 있습니다. 그들은 또한 제목 검색을 수행하고 신용 확인을 수행합니다. 그러나 주택에 상당한 자산을 보유하는 것이 자격을 갖추는 데 필요한 전부는 아닙니다. HELOC 대출 기관은 일반적으로 최소 680점의 신용 점수를 원합니다. 700이 더 좋으며 일부는 720 이상의 점수가 필요할 수 있습니다. 귀하의 신용 점수와 귀하의 집에 보유하고 있는 자산의 양은 대출 조건을 결정하는 핵심 요소입니다. 신용 점수가 낮은 경우 자기 자본이 많으면 균형을 잡을 수 있습니다. HELOC를 받기 위해 필요한 신용 점수에 대해 자세히 알아보십시오.

대출 한도를 상환할 수 있는 능력을 평가하기 위해 대출 기관은 또한 귀하의 부채 대비 소득 비율 또는 DTI(즉, 미지불 부채를 상환하는 데 사용되는 총 소득의 비율)와 귀하가 고용된 기간을 고려할 것입니다. . 그들은 또한 귀하의 신용 기록에서 파산이나 압류와 같은 과거의 재정적 문제에 대해 주의를 기울일 것입니다.

HELOC를 신청하기 전에 무료 신용 보고서를 받고 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 확인하는 것이 좋습니다. 필요한 경우 신청하기 전에 신용 점수를 개선하기 위한 조치를 취하십시오. 이것은 HELOC 자격을 얻을 수 있는 기회를 높일 수 있습니다.

HELOC가 신용 점수에 미치는 영향

모든 유형의 신용과 마찬가지로 HELOC를 사용하는 방식은 신용 점수에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, HELOC의 수익을 사용하여 높은 이자의 신용 카드 빚을 갚는 것은 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다(신용 카드 잔고를 다시 시작하지 않는 한). 또한 HELOC에서 정시에 지불하여 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.

HELOC의 대안은 무엇입니까?

HELOC는 집을 리모델링하거나 다른 큰 비용을 지불해야 할 때 유일한 옵션이 아닙니다. 고려해야 할 다른 대안은 다음과 같습니다.

• 개인 대출 :개인 대출은 담보가 필요하지 않으므로 HELOC 또는 주택 담보 대출과 달리 주택을 위험에 빠뜨릴 필요가 없습니다. 이는 주택에 좋은 소식이지만 개인 대출이 주택 담보 대출 또는 HELOC보다 높은 이자율을 갖는다는 의미이기도 합니다. 모든 유형의 대출과 마찬가지로 전체 대출 금액을 일시불로 받고 매월 고정 지불합니다. 개인 대출은 주택 담보 대출보다 상환 기간이 짧기 때문에 더 적은 양의 돈을 빌릴 필요가 있을 때 가장 효과적입니다. 개인 대출과 신용 한도의 차이점에 대해 자세히 알아보십시오.
• 주택 담보 대출 :HELOC와 마찬가지로 주택 담보 대출(때로는 두 번째 모기지라고도 함)을 통해 주택 담보 대출을 받을 수 있습니다. HELOC가 회전 신용인 반면 주택 담보 대출은 할부 대출입니다. 대출 전체 금액을 일시불로 받고 최대 30년(첫 번째 모기지와 마찬가지로)이 될 수 있는 대출 기간 동안 매월 고정 지불합니다. 필요한 금액을 정확히 알고 있다면 주택 담보 대출이 HELOC보다 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 예측 가능한 상환 일정과 고정 이자율을 제공하기 때문입니다.
• 현금 재융자 :집에 충분한 자산이 있는 경우 현금 인출 재융자는 고정 이자율, 월 상환액 및 장기 대출 기간을 제공하는 또 다른 대출 대안입니다. 현금 인출 refi는 기존 모기지를 새롭고 더 큰 모기지로 대체합니다. 대출 수익을 사용하여 원래 모기지를 상환합니다. 그런 다음 남은 금액은 현금으로 일시금으로 받게 되며, 이 금액은 원하는 용도로 사용할 수 있습니다.

신용 점수가 낮은 주택 소유자는 HELOC 또는 주택 담보 대출보다 현금 재융자 자격이 더 쉽다는 것을 알 수 있습니다. 그러나 지금은 소액 대출이 아니라 완전히 새로운 모기지론에 직면해 있다는 점을 명심하십시오. 새 모기지는 원래 모기지보다 이자율이 더 높거나 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 하므로 월별 주택 소유 비용이 추가됩니다. 또한 전체 모기지 금액에 대해 마감 비용을 지불해야 하므로 HELOC 또는 주택 담보 대출보다 마감 비용이 더 비쌉니다. 현금 인출 재융자가 장기적으로 귀하에게 이익이 되는 것보다 더 많은 비용이 드는지 신중하게 고려하십시오. 현금 재융자의 장단점에 대해 자세히 알아보세요.

옵션 이해

집에 자산이 있으면 돈을 빌리거나 신용 한도를 확보할 수 있는 다양한 옵션이 제공됩니다. 그러나 집을 담보로 사용하면 가장 큰 자산을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. HELOC 또는 주택을 담보로 한 기타 금융을 신청하기 전에 모든 옵션을 신중하게 고려하고 신용 점수를 확인하여 어떤 옵션이 가장 현실적인지 확인하십시오. 비용, 위험 및 이점을 평가하여 가장 적합한 옵션을 찾을 수 있습니다.