신용이 어느 정도 개선될 수 있는 첫 주택 구입자라면 기존 모기지론을 받을 자격이 없을 수도 있고, 그렇게 할 경우 이자율이 감당할 수 없을 정도로 높을 수도 있습니다.

FHA 융자는 처음으로 집을 살 준비가 되었지만 최소한의 현금 저축과 신용이 별로 없는 경우에 적합할 수 있습니다. 이 정부 지원 모기지론에는 큰 이점이 있지만 고려해야 할 몇 가지 중요한 단점도 있습니다.

FHA 대출이란 무엇입니까?

FHA 대출은 연방 주택청을 통해 정부가 보장하는 모기지이지만 은행이나 신용 조합과 같은 일반 대출 기관을 통해 대출을 신청하고 받습니다. 이 대출은 대출 기준이 기존 대출보다 관대하기 때문에 처음 주택 구입자를 대상으로 합니다.

FHA론의 주요 장점 중 하나는 최저 3.5%의 적금이 가능하며, 신규 차용인에게 유리한 금리와 조건입니다. 그러나 이러한 특혜의 대가로 대출 기간 동안 모기지 보험에 가입해야 합니다.

FHA 대출의 작동 원리

FHA 대출은 대출 기관에서 발행하지만 정부에서 보장합니다. 즉, 차용인이 FHA 적격 모기지를 발행한 대출 기관에 상환하지 못할 경우 FHA가 해당 대출 기관의 재정적 손실을 보상합니다.

이러한 보호의 대가로 FHA는 프로그램에 따라 제공되는 대출이 특정 대출 기준을 충족하도록 요구합니다. 그러나 이러한 대출은 정부가 지원하고 주택을 처음 구입하는 사람들을 대상으로 하기 때문에 대출 요건은 기존 대출보다 더 관대합니다.

보다 관대한 기준의 단점은 대부분의 FHA 대출이 대출 기간 동안 모기지 보험을 지불해야 한다는 것입니다. (그것에서 벗어날 수 있는 유일한 방법은 10% 이상을 적으면 모기지 보험이 11년 후에 없어집니다.) 반면에 기존 대출은 20% 자기 자본에 도달할 때까지 모기지 보험만 있으면 됩니다. 집.

FHA 대출은 언제 좋은 아이디어인가요?

FHA 대출은 계약금을 위해 저축한 돈이 많지 않거나 신용 점수가 일반 대출을 받을 자격이 충분하지 않은 경우에 적합합니다. 또한 기존 대출로 이자율이 너무 높을 것이 걱정되거나 마감 수수료의 일부를 융자하고 싶은 경우에도 올바른 선택이 될 수 있습니다.

다음 기준 중 하나라도 충족하는 경우 FHA 대출이 매력적인 이유는 다음과 같습니다.

• 낮은 계약금 요건 FICO ^® 점수 ^☉ 580 이상이면 3.5%의 계약금으로 FHA 모기지를 받을 수 있습니다. 일부 기존 대출은 이제 최저 3%의 계약금을 허용하지만 신용 상태가 좋지 않으면 대출을 받기가 쉽지 않습니다.
• 낮은 최소 신용 점수 요건 3.5% 계약금, FICO ^® 에 대한 FHA 기준 580점은 서브프라임 차용자 범위의 최하단입니다. 그러나 10%의 계약금을 지불할 수 있다면 FICO ^® 를 통해 FHA 대출을 받을 수 있습니다. 최저 500점.
• 우대적인 이익 조건. FHA 대출의 연이율(APR)은 일반적으로 신용이 좋은 차용인이 이용할 수 있는 기존 고정 금리 모기지보다 1.5~2포인트 높습니다. 그러나 FHA 이자율은 일반적으로 서브프라임 모기지 이자율보다 낮습니다. 또한 FHA 대출에는 고정 이자율이 적용되는 반면, 대부분의 서브프라임 대출에는 3~5년의 도입 기간 후에 크게 인상될 수 있는 조정 이자율이 있습니다.
• 마감 수수료를 조달할 수 있는 옵션. 대출 기관은 모기지 처리에 대해 수많은 수수료를 부과하며 전통적인 모기지론에서는 집을 닫을 때 전액을 지불해야 합니다. 이 수수료는 수천 달러에 달하며 모든 사람이 현금으로 지불할 수 있는 것은 아닙니다. FHA는 이러한 수수료 중 일부를 대출 자금 조달에 통합할 수 있도록 허용하므로 마감 시 큰 금액의 변경 사항을 제시할 필요 없이 시간이 지남에 따라 비용을 상환할 수 있습니다. 마감 수수료는 대출 기관마다 다르며 신용 점수와도 거의 일치하며 점수가 낮을수록 더 많은 마감 비용이 필요합니다.

FHA 대출의 단점은 무엇입니까?

FHA 대출은 집을 사고 싶고 현금이 제한적이거나 신용 점수가 그다지 좋지 않은 경우 생명의 은인이 될 수 있지만 이러한 대출에는 신청하기 전에 알아야 할 몇 가지 단점이 있습니다.

• 매우 엄격한 평가 기준. 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)는 FHA 대출 자격에서 많은 부동산을 제외하는 엄격한 부동산 평가 기준을 가지고 있습니다. 또한 주택은 귀하의 주 거주지 또는 주요 거주지여야 하므로 투자 부동산으로 사용할 수 없습니다(FHA 대출은 최대 4유닛까지의 일부 다중 유닛 부동산에 사용할 수 있음). 이동식 주택 및 기타 조립식 주택은 자격이 있지만 많은 콘도미니엄은 자격이 없습니다.
• 필수 모기지 보험. 신용 점수가 낮은 차용자는 신용 점수가 높은 사람보다 통계적으로 지불을 놓치거나 대출 불이행을 할 가능성이 더 높으므로 대출 기관은 FHA 차용인에게 위험을 완화하기 위해 모기지 보험을 지불하도록 요구합니다. FHA 지침에 따라 이 보험 비용은 두 가지 지불 유형에 걸쳐 분산됩니다.
  • 대부금의 1.75%에 대한 단일 일괄 지불은 마감 시 지불해야 합니다. 다른 마감 비용과 마찬가지로 대출 자금 조달에 포함될 수 있습니다.
  • 대출 기간, ​​계약금 및 금액에 따라 0.45%에서 1%의 추가 연간 보험료가 월별 지불액에 추가됩니다.

대량 모기지 보험 지불 및 기타 마감 비용을 FHA 융자에 통합할 수 있는 것이 편리하지만, 이는 월 지불액을 증가시키고 귀하가 평생 지불할 금액에 수만 달러를 추가할 수 있습니다. 대출. 자신의 집을 구입할 기회를 갖는 것은 그만한 가치가 있을 수 있지만 잠재적인 비용을 인식하는 것이 중요합니다.

FHA 대출은 어떻게 받나요?

FHA 대출이 귀하에게 적합하다고 생각되면 대출을 받는 방법은 다음과 같습니다.

• 먼저, 최소 자격을 충족하는지 확인하십시오. FHA의 자격 기준을 충족하는지 알아보려면 신용 점수를 확인하십시오. 또한 안정적인 고용 기록과 유효한 사회 보장 번호가 필요합니다. FHA의 무료 주택 상담사 검색 도구 또는 스마트폰 앱을 사용하여 FHA 모기지 자격 여부에 대한 현지 조언을 찾고 필요한 계약금 확보에 대한 지침을 찾을 수 있습니다. 자격을 갖춘 카운슬러는 FHA 대출을 받는 데 필요한 서류를 찾는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
• 신청할 준비가 되셨습니까? FHA 웹사이트를 확인하여 해당 지역의 적격 대출 기관을 찾으십시오. QuickenLoans와 같은 온라인 대출 기관도 살펴볼 수 있습니다. 다른 대출 유형과 마찬가지로 대출 기관은 FHA 지침의 범위 내에서 자체 이자율, 신용 점수 요건 및 수수료를 설정합니다. 즉, 가능한 최고의 거래를 얻기 위해 쇼핑할 수 있고 해야 합니다. 이자의 몇 퍼센트 포인트 차이만으로도 30년 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
• 3.5% 계약금 FHA 대출 자격이 있는 경우 가능하면 필요한 최소 금액보다 높은 계약금을 지불하는 것을 고려하십시오. 또는 자금을 조달하기보다 매각일에 마감 비용의 일부 또는 전부를 지불하는 것을 고려하십시오. (어떤 시나리오가 더 유리한지 알아보려면 카운슬러에게 문의하세요.) 이러한 단계를 수행하면 장기적으로 많은 현금을 절약할 수 있습니다.

모기지를 받기 위한 기타 옵션

FHA 대출이 당신에게 적합한 모기지처럼 들리지 않는다면, 처음 주택을 구입하는 사람들을 위한 수많은 다른 옵션이 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.

• 귀하의 신용이 FHA 대출에 필요한 것보다 높은 경우, 특히 많은 대출 기관이 현재 낮은 다운페이로 대출을 제공하기 때문에 기존 대출 자격이 있는지 확인할 수 있습니다.
• 현재 또는 이전 군복무자나 배우자인 경우 VA 대출을 받을 수 있습니다. 이 정부 지원 모기지는 다운페이가 없고 모기지 보험이 필요하지 않습니다.
• 저소득자이고 시골 지역에 집을 사고 싶은 사람은 USDA 대출을 받을 수 있습니다. 이 정부 지원 대출은 두 가지 유형이 있지만 둘 다 계약금이 적거나 없으며, 금리가 낮습니다.

장점 비교

무료 신용 점수를 획득하고 FHA 대출 자격이 있는지 여부를 결정했으면 보험 비용을 자세히 살펴보고 혜택이 그보다 더 중요한지 고려하십시오. 귀하의 고유한 상황에 따라 다른 유형의 모기지나 FHA 대출이 당신이 꿈꾸는 집의 열쇠가 될 수 있습니다.