모기지 재융자를 할 때 차용인의 목표는 종종 낮은 이자율을 얻는 것입니다. 특히 처음 주택 융자를 받은 이후 시장 상황이 전반적으로 이자율을 낮춘 경우에는 더욱 그렇습니다. 하지만 이자율을 낮추는 것 외에 다른 방법을 찾고 있을 수도 있습니다. 예를 들어 자기 자본의 일부를 현금화하거나, 고정 금리 대출로 전환하거나, 대출 기간을 단축하기 위해서입니다.
신용 불량 모기지를 재융자하려면 옵션을 고려하는 것이 가장 좋지만 대출 기관이 경쟁력 있는 이율을 제시할 가능성이 낮아질 수 있습니다. 특히 연방 정부에서 제공하는 특정 프로그램에 대한 자격이 있는 경우 신용 점수가 낮은 차용인을 위한 몇 가지 조치 과정이 있습니다.
다음은 신용 점수가 낮거나 공정한 재융자를 탐색할 때 알아야 할 사항입니다.
모기지 재융자에 필요한 신용 점수는 무엇입니까?
신용 요건은 대출 기관과 모기지 유형에 따라 다릅니다. 일반적으로 기존 모기지 재융자를 위해서는 620점 이상의 신용 점수가 필요합니다. 그러나 특정 정부 프로그램은 580점의 신용 점수를 요구하거나 최소 점수가 없습니다.
다른 유형의 대출과 마찬가지로 신용 점수가 높을수록 모기지 재융자 대출 기관이 귀하와 협력할 가능성이 높아집니다. 승인 가능성이 높을 뿐만 아니라 일반적으로 점수가 낮은 적격 차용인보다 더 낮은 이자율과 더 유리한 대출 조건을 받게 됩니다.
신용 점수 외에도 원래 대출 기관이 부과할 수 있는 선불 위약금을 포함하여 재융자와 관련된 마감 비용 및 수수료를 지불할 자금이 있는지 평가할 가치가 있습니다. 재융자를 하려면 일반적으로 재산의 20% 이상의 자기자본이 필요합니다. 이는 주택의 일부를 소유할 수 있을 만큼 모기지 대출이 충분히 진행되었음을 의미합니다.
대출 기관은 또한 소득 대비 부채 비율(DTI) 또는 총 월별 부채 상환액을 소득과 비교합니다. 일부 대출 기관에서는 더 높은 금액을 받을 수 있지만 부채 의무는 월 수입의 36%를 넘지 않는 것이 이상적입니다.
신용 불량 모기지 재융자 옵션
신용 점수가 620 임계값 미만이면 여러 기존 대출 기관의 제안을 비교할 수 없지만 여전히 선택할 수 있는 옵션은 있습니다.
- 현재 대출 기관을 통해 신청하십시오. 귀하의 모기지 대출 기관에 귀하가 재융자에 관심이 있음을 알리십시오. 귀하의 비즈니스를 유지하기 위해 귀하와 함께 일할 가능성이 더 높을 수 있으며 신용 점수 이외의 요인을 고려할 가능성이 더 높을 수 있습니다. 하지만 다른 곳을 돌아다니며 가격을 비교하고 대출 기관에 현재 탐색 중이거나 다른 제안을 받았다는 사실을 알리는 것도 현명한 방법입니다.
- FHA 재융자 옵션을 선택합니다. 연방 주택 관리국(FHA)은 신용 점수가 낮은 사람들을 위해 여러 모기지 재융자 프로그램을 제공합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
- FHA 간소화된 재융자 :이름에서 알 수 있듯이 이 프로세스를 통해 12번의 정시 모기지 상환을 했다면 일반적인 재융자보다 적은 서류 작업으로 FHA 융자를 재융자할 수 있습니다. 일반적으로 모기지 상환액이 낮아집니다.
- FHA 금리 및 기간 재융자 :기존 대출을 FHA 대출로 재융자할 수 있지만 간소화된 절차를 받을 수 없으며 소득 및 신용 확인을 제공해야 합니다. 또한 12개월 동안의 모기지 상환액을 입증할 수 있어야 합니다.
- FHA 현금 재융자 :이 옵션을 사용하면 이전 대출보다 큰 새 주택 대출을 받고 차액을 현금으로 받을 수 있습니다. 자격을 얻으려면 집에 최소 20%의 자산이 있어야 하고 12개월 동안 정시 상환 이력이 있어야 하며, 대출 기간이 그보다 짧다면 지금까지의 대출 기간 동안이어야 합니다.
- VA 금리 인하 재융자 대출을 살펴보세요. 현재 VA 융자로 알려진 미국 재향 군인의 주택 융자가 있는 경우 신용 인수 절차나 주택 감정을 거치지 않고 재융자할 수 있습니다. 또한 대출 비용에 포함될 수 있기 때문에 본인 부담금을 지불하지 않아도 됩니다. 대행사는 계속 진행하기 전에 여러 대출 기관의 금리를 비교할 것을 권장합니다.
- USDA 간소화된 재융자를 고려하십시오. 미국 농무부의 모기지가 있는 현재 주택 소유자는 자산이 없거나 적더라도 USDA 대출을 재융자할 수 있습니다. FHA 융자 재융자와 유사하게 신용 검토를 받을 필요는 없지만 12개월의 정시 지불을 보여주어야 합니다. 소득 자격 요건도 충족해야 합니다.
- 현금 재융자 신청 :전통적인 현금 재융자는 일반적으로 신용이 좋지 않거나 공정한 차용인이 전통적인 재융자보다 받기 쉽습니다. 이는 부분적으로 귀하가 모기지 채무 불이행 시 새 대출을 발행하는 대출 기관이 귀하의 주택을 담보로 압류할 수 있는 능력이 있기 때문입니다. 그러나 대출이 주택 가치의 80% 이상인 경우 지불해야 할 수 있는 클로징 비용과 개인 모기지 보험에 주의하십시오. 이러한 비용은 재융자 가치를 무효화하거나 감소시킬 수 있습니다.
모기지 재융자를 받기 위해 신용을 향상시키는 방법
모기지 재융자를 고려할 때 신용 점수 및 기타 요소 측면에서 가능한 한 최상의 상태로 신청서를 작성할 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다.
- 먼저, 귀하가 새로운 모기지 상환금을 충당할 수 있을 만큼 안정적이고 충분한 수입이 있음을 입증할 수 있다면 가장 좋습니다. 대출 기관은 일반적으로 부채 상환액이 월 소득의 36%를 초과하지 않는지 확인하기를 원하지만 상황에 따라 그 한도가 50%에 도달할 수 있습니다. DTI를 줄이기 위해 새로운 주택 융자를 구입하기 전에 신용 카드나 학자금 융자 잔액을 지불함으로써 재융자 후보를 강화할 수 있습니다.
- 또한 귀하의 신청서는 현금 보유액을 표시할 수 있는 이점을 얻을 수 있습니다. 전문가들은 평균 지출의 최소 3~6개월을 비상 자금으로 유지하는 것이 좋습니다. 이는 실직과 같은 위기 상황에서 살아남는 데 도움이 될 수 있지만 대출 기관에 귀하가 모기지 상환금을 급히 충당할 수 있는 저축 기금을 설정하고 유지할 수 있음을 증명하기도 합니다.
- 재융자 신청서에 공동 서명자를 추가하는 것도 고려할 수 있지만, 지불할 수 없는 경우 지불해야 한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 공동 서명자는 또한 승인 확률을 높일 수 있을 만큼 신용이 높아야 합니다. 반대로, 현재 모기지에 공동 서명자가 있고 처음 대출을 받은 이후로 그들의 신용 점수가 하락했다면, 그들을 제거하고 스스로 재융자 자격을 얻을 수 있습니다.
- 마지막으로, 재융자 가능성에만 도움이 될 수 있는 신용 향상을 위해 노력하십시오. 여기에는 잔액을 지불하는 것뿐만 아니라 청구서 지불을 자동 지불로 설정하여 한 번도 놓치지 않도록 하는 것이 포함됩니다. 특히 주택 융자를 신청하기 전에 다른 유형의 새로운 신용을 얻는 것을 피하십시오. 이는 신용 보고서에 대한 까다로운 조회를 초래할 수 있습니다. 어려운 문의는 잠시 동안 신용 점수에 부정적인 영향을 주지만 승인 기회나 받는 이자율에 영향을 미치기에 충분할 수 있습니다.
결론
특히 FHA, USDA 또는 VA를 통해 정부 프로그램을 이용할 수 있는 경우 신용 불량이 모기지 재융자 추구를 중단할 필요는 없습니다.
그러나 제안을 받은 후에는 전통적인 재융자 또는 현금 인출 재융자의 비용을 신중하게 고려하십시오. 재융자할 때 더 낮은 이자율, 월납입금 또는 더 안정적인 고정 이율을 누릴 수 있어야 합니다. 신용 불량 모기지 재융자 비용은 이러한 절감액을 상쇄할 수 있으므로 대출 기관의 제안에 동의하기 전에 세부 사항을 명확히 확인하십시오.
