모기지 페이먼트를 유지하기 위해 고군분투하고 압류를 피하는 방법을 찾고 있다면 모기지 수정을 통해 집에 머무르는 데 도움이 될 수 있습니다.

모기지 수정은 기존 주택 융자의 상환 조건을 변경하여 월 지불액을 낮추는 것입니다. 원래 동의한 대로 지불할 수 있는 능력을 영구적으로 방해할 수 있는 방식으로 재정 상황이 변경되었음을 대출 기관에 보여줄 수 있다면 모기지 수정을 받을 수 있습니다.

모기지 수정이란 무엇입니까?

모기지 수정은 귀하가 지불을 놓칠 뻔하거나 하나 이상의 모기지 지불을 놓친 후 대출 기관이 대출 조건을 크게 변경하는 것입니다. 대출 기관은 모기지를 수정하기 위해 다양한 방법을 사용하지만 주요 목표는 압류를 방지하여 귀하는 집에 머물고 대출 기관은 재산을 압류 및 재판매하는 비용을 방지하는 것입니다.

모기지 수정 자격을 갖추려면 일반적으로 상당한 어려움을 입증해야 합니다. 모기지 수정을 고려하고 있다면 대출 기관이 모두 이 옵션을 제공하는 것은 아니므로 이 옵션을 제공하는지 확인하십시오.

대출 수정을 시작하면 신용에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 높지만 압류에서 볼 수 있는 것보다 덜 심각할 것이며 정상 상태로 돌아가는 데 도움이 되는 신용 개선 조치를 취할 수 있습니다.

모기지 수정은 월 지불액을 낮추지만 대출 기간 동안 총 비용이 증가할 수 있습니다. 모기지 수정 자격이 있는 경우 다음을 포함한 여러 방법을 통해 지불금을 줄일 수 있습니다.

• 이자율 인하 :금리를 몇 퍼센트 인하하면 월납입금을 크게 낮출 수 있습니다. 금리 인하 수정은 대출 기간의 나머지 기간 동안 이자율과 월별 지불 금액이 주기적으로(일반적으로 5년마다) 증가하는 단계적 접근 방식을 사용하는 경우가 많습니다.
• 상환 기간 연장 :대출 상환을 장기간 연장하면 월 상환액이 줄어듭니다. 그렇게 하면 대출 기간 동안 지불해야 하는 총이자 금액이 크게 증가할 수 있음을 명심하십시오. 하지만 상황이 바뀌고 더 높은 지불금을 감당할 수 있다면 더 나은 이율로 대출을 재융자하는 것을 고려할 수 있습니다.
• 조정 이자율에서 고정 이자율로 전환 :귀하의 재정적 어려움이 변동 금리 모기지(ARM)와 관련된 정기적인 지불 증가와 관련이 있는 경우 대출 기관은 귀하를 보다 예측 가능하고 관리하기 쉬운 고정 금리 대출로 전환하도록 선택할 수 있습니다.
• 원금 감소 :극히 드문 경우에, 대출 기관은 대출의 원금을 낮추어 귀하의 집에 있는 자산의 상당 부분을 효과적으로 건네줄 수 있습니다. 그러한 유형의 수정이 주어진다면 귀하가 받는 자본이 과세 대상 소득으로 간주될 수 있으므로 세무 전문가에게 문의하십시오.
• 재융자 :엄밀히 말하면 모기지 재융자는 기존 대출을 조정하는 것이 아니라 새로운 대출 계약을 생성하기 때문에 수정이 아닙니다. 새로운 대출 자격이 어려울 수 있기 때문에 수정 후보에 대한 실행 가능한 대안이 거의 없습니다. 그러나 대출 기관은 대부금을 충당하기 위해 급하게 사용할 수 있는 상당한 자산이 있는 차용인에게 이 과정을 제안할 수 있습니다.

누가 모기지론 수정을 받을 수 있습니까?

모기지 수정에 대한 자격 요건은 대출 기관마다 다르지만 일반적으로 다음을 충족해야 합니다.

• 최소 1회 이상 정기적으로 모기지 상환금을 갚지 않았거나 미지급이 임박했음을 보여주십시오.
• 다음과 같은 이유로 심각한 재정적 어려움에 대한 증거 제공:
• 장기 질병 또는 장애
• 가족의 사망(및 소득 손실)
• 자연 재해 또는 선언된 재해
• 무보험 재산 손실
• 재산세 또는 주택소유자회비 인상을 포함한 주택 비용의 급격한 증가
• 이혼

모기지 수정을 받는 방법

하나 이상의 모기지 페이먼트를 놓쳤거나, 더 나은 방법으로 페이먼트를 놓칠 것이라는 사실을 알고 있지만 아직 연체되지 않은 경우, 대출 기관(또는 지불금을 징수하는 서비스 제공자)에게 연락하여 그 이유를 설명하십시오. 결제가 어렵습니다.

재정적 어려움에 대해 자세히 논의할 준비를 하십시오. 공식 신청서의 일부로 어려움(예:소득 상실, 장애 또는 배우자 사망)을 문서화해야 하므로 전화를 걸기 전에 관련 서류를 수집하여 질문에 답할 준비를 하십시오.

대출 기관은 귀하에게 서면으로 수정을 신청하고 어려움이 시작되기 전후에 수입 및 지출 증명서를 제출하도록 요구할 것입니다. 여기에는 세금 신고서, 급여 명세서, 월별 청구서 및 명세서, 저축 및 보유 자산(투자 계좌, 부동산 등)에 대한 정보가 포함될 수 있습니다.

귀하의 모기지가 연방 기관이나 프로그램의 지원을 받는 경우 정부 모기지 수정 계획에 대한 자격이 있을 수 있습니다.

• 미국 단독 주택 모기지론의 95% 이상을 보유하고 있는 연방 정부의 지원을 받는 기관인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 다양한 재정적 어려움에 대응하여 모기지 조건을 조정할 수 있는 Flex Modification이라는 프로그램을 공유합니다. 적격 모기지는 1년 이상이어야 하며 신청자는 지불을 연체하거나 압류에 직면해야 합니다.
• FHA 융자로 알려져 있는 연방 주택청(Federal Housing Administration)의 담보를 받는 모기지를 처음으로 소유한 주택 소유자는 다양한 구제 프로그램을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 여기에는 대출 유예(고정된 개월 수 동안 지불의 중단 또는 축소, 이후 면제된 지불금을 상환해야 함) 및 모기지 수정이 포함됩니다. FHA 대출이 있는 차용자는 부분 청구도 받을 수 있습니다. 연체 상환에 사용할 수 있으며 원래 FHA 모기지가 상환되거나 부동산이 매각될 때까지 만기가 되지 않는 주택 및 도시 개발부 대출. 다른 정부 지원 모기지 프로그램과 마찬가지로 주택 소유자는 대출을 제공한 대출 기관에서 FHA 프로그램에 대한 정보를 찾아야 합니다.
• 미국 재향 군인회(VA)의 담보를 받는 모기지가 있는 현역 및 은퇴 군인과 생존 배우자는 압류 방지를 위해 고안된 대출 수정 프로그램 및 기타 다양한 프로그램을 신청할 수 있습니다. VA는 주택 소유자에게 관련 옵션에 대해 대출 기관과 상담하고 지침을 위해 연방 주택 카운슬러와 상담할 것을 조언합니다.
• COVID-19 전염병에 대한 대응으로 2020년 3월 말에 서명된 코로나바이러스 구호, 구제 및 경제 보장(CARES)법은 모기지 유예를 포함하여 연방 지원 모기지를 가진 차용인에게 광범위한 추가 구제 옵션을 제공합니다. 최대 12개월 동안, 필요한 경우 모기지 수정이 뒤따릅니다. 이러한 잠재적 수정의 범위와 자격 기준은 최근 제정된 법률에 비추어 진행 중인 작업입니다. 주택 소유자는 CARES 법에 따른 지원에 대한 정보를 모기지 서비스 제공자(모기지 지불금을 징수하는 회사)에 문의해야 합니다.

CARES 법은 연방 지원 모기지에만 적용되지만 민간 대출 기관은 유사한 구제 프로그램을 대출자에게 확대할 수 있습니다.

모기지 대출 수정이 신용에 어떤 영향을 미칩니까?

대출 기관은 귀하의 대출 변경 사항을 전국 신용 조사 기관에 보고할 수 있으며, 귀하의 신용 보고서에 그 내용이 표시될 수 있으며 이는 귀하의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 모기지 수정의 장기적인 영향은 일반적으로 압류로 인한 피해보다 덜 심각하고 오래 지속됩니다.

자격을 갖추기 위해 지불을 연체해야 하는 모기지 수정 프로그램의 경우, 신용 보고서에는 수정 자체와 함께 누락된 지불이 반영됩니다. 귀하의 신용 기록과 지불을 놓치기 전의 신용 점수에 따라 첫 번째 연체는 이후의 모기지 수정보다 신용 점수의 더 큰 하락을 초래할 수 있습니다.

모기지 수정이 의도한 대로 작동하고 집에 머물면서 정기 모기지 상환을 재개할 수 있다면 몇 년 이내에 신용을 회복하고 신용 점수를 회복할 수 있는 좋은 위치에 있을 것입니다. 첫 번째 연체일로부터 7년 동안 신용 보고서에 대한 압류. (신용 점수는 압류 후 7년 이내에 크게 회복될 수 있지만 많은 대출 기관은 신용 보고서의 압류를 대출 신청을 거부하는 근거로 간주합니다.)

모기지 수정의 대안

모기지 수정 자격이 없는 경우 대출 기관이 압류를 피하기 위해 제공할 수 있는 다른 옵션에 대해 문의하십시오. 잠재적인 옵션은 다음과 같습니다.

• 상환 계획 :모기지 상환금을 몇 번 연체했지만 정기적인 상환을 재개할 수 있는 경우 상환 계획은 당신이 놓친 금액(이자 포함)을 상환할 때까지 월별 상환액을 일시적으로 늘릴 수 있으며, 그 후에는 상환금이 정상 상태로 돌아갑니다. 금액입니다.
• 모기지 관용 :유예 계획은 최대 12개월 동안 지불을 중단하거나 줄이며, 그 후에는 유예 기간 동안 정기 지불을 재개하고 면제된 지불금을 상환해야 합니다. 관용 프로그램은 일시적인 재정적 어려움이 있는 차용인을 위해 마련되었습니다.
• 재융자 :신용이 좋고 이자율이 원래 모기지를 받았을 때보다 더 유리한 경우 모기지를 재융자할 수 있습니다.>

결론

모기지 수정은 소득 손실에 직면한 가족에게 주요 혜택이 될 수 있습니다. 재정 전망이 침체되어 있고 압류로 집을 잃을까 걱정된다면 지금 대출 기관에 연락하여 어떻게 도움을 줄 수 있는지 알아보십시오. 이 과정에서 귀하의 신용이 타격을 받을 수 있지만 압류를 피하고 집에 머물면 장기적으로 재정적으로나 감정적으로 더 나은 상태를 유지할 수 있습니다.