연방 COVID-19 재정 구제 프로그램에 따라 모기지 유예 기간을 두 번 이상 받을 수 없지만 일정 기간 동안 유예 기간을 연장할 수 있습니다. 전염병 관련 재정적 어려움에 처한 주택 소유자를 위한 기타 자원도 제공됩니다. 이러한 기회를 활용하고 이러한 구호 프로그램의 불가피한 만료에 대비하기 위해 신속하게 행동하는 것이 중요합니다.

담보 대출 기간을 연장할 수 있습니까?

CARES 법으로 알려진 2020년 대유행 구제 법안의 많은 조항 중에는 연방 정부가 보증하는 모기지 서비스 제공자에게 차용인에게 모기지 유예 기간을 부여하도록 요구하는 명령이 있었습니다. 그들은 감소된 모기지 상환금을 수락하거나 최대 180일 동안 완전히 일시 중지하고 필요에 따라 추가로 180일을 연장할 수 있습니다.

그 명령은 연장되어 차용인에게 최대 540일(약 18개월)의 유예 기간 동안 90일 유예 기간을 추가로 요청할 수 있는 옵션을 제공합니다. 이 조항은 미국 내 모든 단독 주택 모기지의 약 70%를 보호합니다.

미국 소비자 금융 보호국(CFPB)은 주택 소유자를 위한 COVID-19 관련 구호 및 지원 옵션에 대한 정보를 제공하는 온라인 정보 센터를 만들었습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 귀하의 모기지론이 연방 정부의 지원을 받는지 여부와 모기지 서비스 기관에 연락하는 방법을 알려주는 조회 도구입니다.
• 모기지 유예 기간 연장 요청, 기존 유예 기간 연장 계획 및 압류 방지를 위한 대출 기관과의 협력에 대한 리소스.

모기지 유예 기간을 요청할 수 있습니다.

모기지 유예 기간에 대한 초기 요청을 아직 제출하지 않았다면 2021년 9월 30일까지 제출할 수 있습니다. ).

귀하의 모기지가 Fannie Mae 또는 Freddie Mac에 의해 보증된 경우 초기 유예 요청 제출 기한이 없습니다.

모기지 유예 기간 연장 방법

CARES 법은 처음에 연방 정부(FHA Loans, USDA Loans, VA Loans)가 담보하는 모기지 또는 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 보증하는 모기지론이 있는 차용인에게 최대 180일(약 6개월)의 모기지 유예 기간을 연장할 수 있는 옵션을 제공합니다. 최대 180일까지.

CARES 법에 따라 모기지 유예 기간을 획득한 주택 소유자는 각각 90일의 추가 연장을 2회 연장할 수 있으며, 이러한 자격 요건을 충족하는 주택 소유자의 경우 총 540일(약 18개월)의 유예 기간을 합산할 수 있습니다.

• Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 모기지를 담보로 하는 경우 2021년 2월 28일 현재 활성 유예 계획에 있어야 하나 이상의 추가 연장을 받을 수 있습니다.
• 귀하의 모기지가 FHA, USDA 또는 VA의 지원을 받는 경우 추가 연장을 받으려면 2020년 6월 30일 또는 그 이전에 유예 계획을 요청해야 합니다.

정부 지원 모기지 연장 유예 자격이 있는 경우 융자 기관에 사전에 연장을 요청해야 합니다. 유예 기간은 자동으로 연장되지 않습니다.

귀하의 모기지가 연방 정부의 지원을 받지 않는 경우에도 유예 기간 연장을 받을 자격이 있을 수 있습니다. CFPB에 따르면 많은 대출 서비스 업체가 고객에게 정부 지원 모기지를 제공하는 것과 유사한 무보증 대출 인내를 제공하고 있습니다. 사용 가능한 옵션에 대해 알아보려면 모기지 서비스 제공자에게 문의하십시오.

일부 주에서는 차압 보호 기능이 계속 제공됩니다.

모기지 유예 명령과 함께 CARES 법은 COVID-19 위기 동안 모기지 대출 기관이 연방 지원 모기지를 가진 차용인을 압류하는 것을 방지하는 임시 모라토리엄을 부과했습니다. 그 모라토리엄은 여러 번 연장되었지만 가장 최근의 연장은 미국 대법원에 의해 기각되었습니다.

그러나 일부 주와 지방 자치 단체에서 시행한 압류 유예 조치는 여전히 유효합니다. 이러한 보호 기능 중 일부는 정부 지원 대출 기관뿐만 아니라 모든 모기지 대출 기관에 적용됩니다.

구제 조치 종료를 위한 재정 준비

모기지 유예 및 압류 유예 기간은 영원히 연장되지 않습니다. 팬데믹 관련 소득 감소에 직면하여 숨을 쉴 여유를 마련했다면 지금이 피할 수 없는 만료를 계획할 좋은 시기입니다.

인내 상환 옵션

모기지 유예 기간 중이라면 모기지 서비스 제공자와 협력하여 유예 기간 동안 지불을 포기하도록 허용된 금액을 상환할 방법을 알아내는 것이 중요합니다. 옵션에는 다음이 포함됩니다.

• 상환 계획: 이 옵션에 따라 유예 기간 동안 미납된 금액을 상환할 때까지 정기 모기지 상환액이 일시적으로(일반적으로 12개월 이내) 인상됩니다.
• 지급 연기: 이 약정을 통해 귀하가 지불해야 하는 금액(및 이에 적용되는 이자 비용)이 모기지 기간이 끝날 때 추가됩니다. 모기지론에 대한 최종 지불금으로 전액을 지불하거나 집을 팔 때 지불하는 것 중 먼저 도래하는 날짜에 지불해야 합니다.
• 대출 수정: 모기지 수정에서 대출 기관은 상환 기간을 몇 개월 연장하여 월 상환액을 낮추고(일반적으로 총 이자 비용을 증가) 인계로 인해 빚진 금액과 미지불된 모기지 잔액의 합계에 대해 새로운 대출을 발행합니다. 또는 몇 년.
• 일시금: 유예 기간이 끝나면 유예 기간 동안 지불하지 않은 모든 금액을 한 번의 지불로 상환해야 합니다.

차압 대안

모기지 상환이 지연되고 해당 유예 기간이 만료되는 즉시 차압이 시작될 수 있다고 우려되는 경우 가능한 한 빨리 모기지 대출 기관이나 서비스 제공자와 연락하여 차압에 대한 대안을 모색하십시오.

• 집을 팝니다. 현재 전국의 많은 지역에서 주택 시장이 매우 경쟁적이기 때문에 주택을 매각하고 그 수익금을 사용하여 나머지 모기지(채무 상환금 포함)를 상환하는 것이 가능할 수 있습니다.
• 공매도를 추구합니다. 주택의 시장 가치가 주택 담보 대출에 대해 빚진 것보다 낮을 경우 주택 가격을 낮추기 위한 최선의 선택은 공매도일 수 있습니다. 모기지 대출 기관의 허가가 필요한 이 계약에 따라 주택을 시장 가격에 팔고 모든 수익금을 대출 기관에 넘길 수 있습니다. 거래 협상 방식에 따라 대출 기관은 귀하가 원래 모기지론에 대해 아직 빚지고 있는 금액을 용서하거나 시간이 지남에 따라 나머지 금액의 일부 또는 전부를 상환하도록 주선할 수 있습니다.

귀하의 신용 보고서에는 귀하의 모기지 계정을 전체 빚진 금액보다 적게 결제된 것으로 나열하여 공매도가 반영되며, 이는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

도움을 받는 방법

모기지 유예 기간 후 지불을 어떻게 재개할 수 있을지 걱정되거나 압류로 인해 집을 잃을 가능성이 우려되는 경우 다음 연방 자원이 도움을 줄 수 있습니다.

• 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에는 주택 상담사로 구성된 팀이 있어 안내를 제공하고 거주 중인 주의 선택 사항을 이해하여 집에 머물 수 있습니다.
• CFPB는 압류와 관련된 법적 절차를 탐색하는 데 도움을 줄 수 있는 해당 주의 변호사를 찾는 데 사용할 수 있는 디렉토리를 제공합니다.
• 담보 대출 기관이나 대출 기관이 귀하의 유예 또는 압류 절차를 잘못 관리했다고 생각되는 경우 CFPB에 불만 사항을 제출하면 국에서 후속 조사를 받을 것입니다.

사기 조심

범죄자는 항상 재정적으로 취약한 사람들을 이용할 준비가 되어 있으므로 모기지 문제를 해결할 수 있다고 주장하는 "전문가"의 제안에 주의하십시오.

• 모기지 대출 기관 또는 모기지 서비스 제공자를 대표한다고 주장하는 전화, 이메일 또는 문자 메시지를 보내는 사람의 신원을 확인하십시오. 직접 전화를 걸고 모기지 문서에서 가져온 공개 전화번호나 이메일 주소를 사용하여 전화를 겁니다.
• 신용 보고서를 면밀히 모니터링하여 모기지 상환금이 정확하게 보고되고 있는지 확인하고 개인 정보를 입수한 범죄자의 승인되지 않은 신용 활동을 감지하는 데 도움이 됩니다.

연방 모기지 관용 및 압류 보호는 결국 끝나야 합니다. 세심한 준비를 하면 그들과 COVID-19 대유행을 뒤에 두는 데 도움이 될 수 있습니다.