미국이 COVID-19 대유행으로 경제적, 사회적 도전에 직면함에 따라 많은 주택 소유자들은 소득 감소와 모기지 상환에 대한 불안으로 씨름하고 있습니다. 이러한 걱정을 덜어주는 한 가지 방법은 모기지 유예 기간을 찾는 것입니다.

모기지 관용이란 무엇입니까?

모기지 관용은 모기지 대출 기관과 협상한 지불 조건의 일시적인 변경입니다. 유예 계약 조건에 따라 월별 지불액이 줄어들거나 일정 기간(일반적으로 12개월 이내) 동안 완전히 정지될 수도 있습니다.

모기지 유예 기간은 모기지를 영구적으로 변경하지 않으며 그 조건은 유예 기간 동안 지불하지 않아도 되는 자금의 궁극적인 상환을 규정합니다. 상환은 일반적으로 다음 세 가지 방법 중 하나로 처리됩니다.

• 복원 , 유예 기간이 끝나면 원래 지불 조건을 재개하기 전에 지불이 감소된 전체 금액에 이자와 가능한 수수료를 더한 금액을 일시불로 지불합니다.
• 상환 계획 , 지불 면제된 총 금액(이자 및 가능한 수수료 포함)을 할부로 나누어 정기적인 월 모기지 지불액에 추가합니다. 분할 상환 횟수는 협상 가능하며 부분적으로 지불 능력에 따라 달라집니다. 그러나 다른 대출과 마찬가지로 할부 횟수를 늘리면 각 할부 금액이 줄어들지만 지불하게 될 총 이자는 추가됩니다.
• 모기지 수정 , 대출 조건을 영구적으로 재구성하여 월별 지불액을 줄이고 계정을 최신 상태로 유지하기가 더 쉽습니다. 수정 시, 유예 기간 동안 지불이 면제된 금액은 지불해야 하는 총액에 다시 추가되고 새 지불 구조에 반영됩니다. 모기지 수정을 통해 모기지 상환 기간을 몇 개월 연장할 수 있으며 나머지 대출 기간 동안 지불하게 될 총 금액이 크게 늘어날 수 있습니다.

대출 기관이 귀하를 위해 유예 계약을 구성할 때, 유예 계약 없이 불완전하게 지불한 경우처럼 유예 기간 동안 주택을 압류하지 않기로 동의합니다.

모기지 유예는 어떻게 요청합니까?

관용이 귀하를 위한 옵션인지 알아보려면 지불 티켓 북 또는 지불 웹사이트에 있는 연락처 전화번호를 사용하여 모기지 대출 기관에 연락하여 상황을 설명하고 관용 옵션에 대해 문의하십시오.

차용인이 이미 하나 이상의 모기지 지불을 놓친 후에 관용 논의가 시작되는 것은 드문 일이 아닙니다. 그러나 지불을 놓치면 다른 어떤 요인보다 신용 점수가 나빠지므로 가능한 한 지불을 놓치기 전에 관용 논의를 시작하는 것이 좋습니다.

재정적 어려움이 자연 재해, 화재 또는 기타 재난과 관련된 경우 가능한 한 빨리 대출 기관에 연락하는 것이 중요합니다. 대출 기관은 이벤트별 유예 요청에 대한 알림에 대한 시간 제한 요구 사항이 있을 수 있습니다.

누가 담보 대출을 받을 수 있습니까?

아래에 논의된 긴급 조치를 제외하고 모기지 유예는 법적 권리가 아닙니다. 대출 기관은 재량에 따라 관용을 승인합니다. 그렇게 하기 전에 그들은 당신이 거래 종료를 유지할 수 있다는 증거를 제공할 것으로 기대합니다. 각 대출 기관이 요구하는 세부 사항은 다를 수 있지만 다음과 같이 원래 모기지 신청을 고려할 때 필요한 것과 동일한 정보를 많이 찾을 것입니다.

• 소득 증명서(급여 명세서, 세금 신고서 등)
• 모든 부채 상환을 포함한 월별 비용(소득 대비 부채 비율 계산 목적)
• 비용을 충당하기 위해 탭할 수 있는 자산(저축 계좌, 투자) 목록

대출 기관은 모기지 유예 요청을 고려할 때 귀하의 신용 점수를 참조할 수 있습니다. 귀하와 지속적인 관계를 맺고 있는 채권자로서 귀하의 모기지 발행인은 당연히 귀하의 신용 점수를 모니터링할 법적 권한이 있습니다. 따라서 이 경우 공식적인 신용 조회(및 신용 점수를 일시적으로 낮출 수 있는 하드 조회를 동반함)가 필요하지 않을 수 있습니다. 높은 신용 점수는 좋은 부채 관리 기술의 표시로 간주되며 일반적으로 유예 요청에 유리합니다.

모기지 유예 기간은 일시적인 지불 경감을 제공하기 위해 고안되었기 때문에 대출 기관은 귀하의 현재 어려움과 언제 끝날 것으로 예상하는지에 대한 설명도 원할 것입니다.

정기적인 지불을 재개할 수 있는(그리고 면제된 지불금을 상환할 수 있는) 몇 주 또는 몇 달 전의 확고한 이정표를 지적할 수 있다면 귀하의 사건에 상당한 도움이 될 것입니다. 상속, 재산 매각 또는 현금 흐름을 개선할 것으로 기대할 수 있는 기타 모든 이벤트가 귀하에게 유리하게 작용할 것입니다.

귀하의 어려움이 더 개방적이라면 정기적인 지불을 재개할 것으로 합리적으로 기대할 수 있는 시기에 대해 대출 기관과 간단하게 논의하십시오. 12개월 이내에 정기적인 지불로 정상 궤도에 오르기를 기대하는 것이 비현실적이라면, 유예 대신 영구 모기지 수정을 고려하십시오.

유예 및 상환은 일반적으로 모기지 수정보다 시간이 지남에 따라 비용이 적게 들지만, 유예 기간이 끝날 때 상환을 구조화하기 위해 수정이 필요한 경우, 유예를 건너뛰고 수정을 추구하는 것보다 장기적으로 더 많은 비용을 지불할 수 있습니다. 시작합니다.

모기지 유예는 신용에 어떤 영향을 미칩니까?

정상적인 상황에서 모기지 유예 기간 동안 건너뛰거나 부분적으로만 지불된 지불은 기술적으로 모기지 대출 계약의 원래 조건을 위반하므로 대출 기관이 유예 계획에 동의하더라도 지불을 연체로 보고할 수 있습니다. 국. 그러나 그들은 지불을 연체로 보고할 의무가 없으며 모든 대출 기관이 그렇지는 않습니다. 그렇게 하면 연체로 표시된 지불이 신용 보고서에 나타나며 결과적으로 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.

그러나 코로나바이러스 구제, 구제 및 경제 보장(CARES)법은 코로나바이러스 위기로 인해 대출을 유예하고 싶지만 신용에 미치는 영향이 걱정되는 차용인에게 구제를 제공합니다. 대출 기관이 신용 조사 기관에 부정적으로 보고했습니다.

일반적으로 대출 기관은 유예 기간 동안 귀하의 계정을 유예 기간으로 보고할 수도 있고 보고하지 않을 수도 있습니다. 그들이 그것을 보고하면 신용 보고서에 그 정도를 나타내는 메모가 나타나며 일부 신용 평가 모델은 유예 기간 동안과 그 후 일정 기간 동안 신용 점수를 고정할 수도 있습니다. 그러나 코로나바이러스로 인해 관용을 요청하는 사람들을 위해 3개의 신용 평가 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)은 대출 기관이 자연 재해 또는 선언된 재해의 결과로 관용 계정을 보고할 수 있도록 하는 위기 대응 계획을 제정했습니다.

압류를 피하는 것은 삶에서 발생할 수 있는 격변을 예방하는 것 외에도 신용을 양호한 상태로 유지하는 데 도움이 됩니다. 압류는 신용에 부정적인 영향을 미칩니다.

COVID-19에 대한 특별 모기지 고려사항

COVID-19 전염병과 관련된 소득 손실 또는 기타 어려움을 겪고 있고 모기지가 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 지원하는 미국 단독 주택 대출의 95% 중 하나인 경우 특별 비상 규칙이 적용됩니다. 최대 12개월 동안 모기지 상환을 유예할 수 있으며, 그 이후에는 대출 기관이 관리 가능한 상환 계획(원래 대출 계약의 수정 가능성 포함)을 마련하기 위해 귀하와 협력해야 합니다. 이 옵션에 대해 대출 기관에 문의하고 그들이 가질 수 있거나 빠르게 변화하는 주 및 연방법에서 의무화될 수 있는 다른 COVID-19 경륜에 대해 문의하십시오. 이 옵션은 자동으로 발생하지 않는다는 점을 염두에 두십시오. 도움을 신청하려면 사전에 적극적으로 대출 기관에 연락해야 합니다.

일시적인 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 모기지 대출을 견디면 주요 스트레스 요인이 해소되고 다시 일어설 수 있는 소중한 시간을 얻을 수 있습니다.