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모기지 대출 기관은 어떤 요소를 고려합니까?

당신은 당신의 꿈의 집을 찾았고 아마도 당신의 인생에서 가장 큰 구매를 할 준비가 되었습니다. 운이 좋은 사람은 현금으로 집을 살 수 있지만 대부분은 대출 기관에서 모기지를 받아야 합니다.

그러나 이 막대한 대출을 받기 위해 필요한 것은 무엇입니까? 모기지 신청을 검토할 때 대출 기관은 다른 요인들 중에서 전반적으로 긍정적인 신용 기록, 낮은 부채 금액 및 안정적인 수입을 찾습니다.


모기지 대출 기관은 귀하의 신용 보고서에서 무엇을 확인합니까?

금융 기관은 모기지 대출 신청을 검토할 때 신용 보고서를 면밀히 조사합니다. 그들은 당신의 신용 점수를 살펴보는 동시에 훨씬 더 깊이 파고들기도 합니다. 대출 기관이 고려할 사항은 다음과 같습니다.

  • 최근 애플리케이션 :대출 기관은 귀하가 최근에 다른 형태의 신용이나 부채를 신청했는지 확인합니다. 이러한 신청으로 인해 보고서에 어려운 조회라고 하는 문제가 발생하며, 신규 부채 신청이 급증하면 재정적 문제를 나타낼 수 있기 때문에 너무 많은 조회는 위험해 보일 수 있습니다.
  • 지급 내역 :대출 기관은 또한 신용 카드, 대출, 신용 한도 및 신용 보고서에 나타나는 기타 모든 항목에 대한 지불 내역을 검토합니다. 그들은 당신이 책임 있는 모기지 차용인이 될 것임을 나타낼 수 있는 정시 지불에 대한 기록이 있는지 확인하기를 원합니다. 연체되거나 누락된 오래된 지불액이 있는 경우 대출 기관에서 설명을 요청할 수 있습니다.
  • 크레딧 활용 :귀하의 신용 이용률은 모기지 대출 기관이 고려하는 요소입니다. 이 비율은 주어진 시간에 사용 가능한 크레딧의 양을 나타냅니다. 신용을 너무 많이 사용하면 레버리지가 너무 높아 대출 기관에 더 위험해 보일 수 있습니다. 대부분의 대출 기관은 신용 이용률이 30% 미만인 것을 선호하므로 신용 점수와 모기지 승인 기회에 긍정적인 영향을 미치려면 이를 초과하지 않도록 하십시오. 즉, 한도가 $10,000인 신용 카드가 있는 경우 잔액을 $3,000 미만으로 유지하는 것을 목표로 하십시오.
  • 중요한 비방(예:파산) :여기에는 차용인으로서 더 위험해 보이게 만드는 모든 부정적인 표시가 포함됩니다. 이는 파산, 판결, 연체 계정, 추심 계정, 상각 또는 지불해야 할 금액보다 적은 금액으로 결제된 계정일 수 있습니다.
  • 승인된 사용자 되기 :다른 사람의 신용 카드 계정에 대한 승인된 사용자인 경우 일반적으로 신용 보고서에 표시됩니다. 기본 계정 소유자의 활동이 귀하의 신용에 반영되므로 그들이 계정을 책임감 있게 사용했다면 귀하의 신용을 더 좋게 만드는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 대출 기관은 귀하가 다른 사람의 계좌에 있기 때문에 이 활동을 귀하의 재정을 평가하는 좋은 방법으로 간주하지 않을 수 있습니다. 일반적으로 대출 기관은 귀하가 기본 계좌 소유자인 계좌를 훨씬 더 많이 고려합니다.
  • 이의 제기 진술 :모기지 대출 기관은 또한 귀하의 신용 보고서에 분쟁 진술이나 보류 중인 분쟁이 있는지 확인하고 부정적으로 볼 수 있습니다. 또한 분쟁은 물류 관점에서 모기지 인수 절차를 지연시킬 수 있습니다. 귀하의 신용 보고서에 대해 보류 중인 분쟁이 있는 경우 모기지를 신청하기 전에 분쟁 절차가 해결될 때까지 기다리는 것이 좋습니다. 대출 기관은 보류 중인 분쟁이 상황을 흐리게 하지 않고 신용에 대한 진정한 견해를 보기를 원합니다.


대출 기관은 귀하의 소득을 어떻게 평가합니까?

귀하의 소득은 주택 융자 승인에 있어 중요한 요소입니다. 모기지 대출 기관은 그렇지 않은 사람보다 안정적이고 예측 가능한 소득이 있는 차용인을 선호합니다. 그들이 귀하의 근로 소득을 검토하는 동안 추가 소득(예:투자 소득)이 평가에 포함됩니다.

귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)도 모기지 대출 기관에 매우 중요합니다. 월 소득 중 얼마나 많은 부분이 부채로 가는지 표시하고 대출 기관에 귀하의 재정 상태에 대한 전반적인 감각을 제공합니다. 귀하의 비율이 높으면 귀하가 과도하게 레버리지되어 더 많은 부채를 짊어질 수 있는 위치에 있지 않다는 것을 나타낼 수 있으므로 더 높은 이자율에 직면하거나 완전히 거부될 수 있습니다.

지원서에 기재한 소득 및 고용은 확인되는 경우가 많으므로 정확한 정보를 사용하십시오. 대출 기관은 귀하의 소득 문서를 보고 확인을 위해 고용주에게 직접 연락할 수도 있습니다.


모기지 대출 기관이 귀하의 자산을 고려합니까?

신용이나 수입만큼 중요하지는 않지만 대출 기관은 일반적으로 은행 거래 내역을 확인하기를 원할 것입니다. 신청서에는 현금(당좌예금, 저축예금, CD 등)과 투자(은퇴예금, 주식, 채권 등)와 같은 자산도 기재할 수 있습니다.

고가 자산을 보유하면 대출 기관에게 덜 위험해 보입니다. 이는 긴급 상황이 발생하거나 실직한 경우에도 더 많은 계약금을 지불하고 매월 제때 모기지 상환금을 지불할 수 있는 더 나은 준비가 되어 있음을 의미할 수 있기 때문입니다.


대출 기관은 계약금에 무엇을 요구합니까?

경험의 법칙은 주택에 대한 계약금의 20%를 지불할 수 있을 만큼 최소한 충분히 저축하려고 노력하는 것입니다. 이 크기의 계약금은 최고의 대출 이자율에 더 가까워지지만 일부 기존 대출은 계약금 요구 사항이 훨씬 낮습니다.

상황에 따라 아주 적은 금액을 적금할 수 있는 정부 지원 대출을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 미국 보훈처를 통한 모기지론은 다운이 필요하지 않으며 FHA(연방주택청)를 통한 대출은 3.5%의 다운만 허용합니다.

그러나 대출에 대한 LTV(대출 대 가치 비율)가 높을수록 대출 기관에 더 많은 위험을 감수해야 합니다. 예를 들어, LTV가 90%이면 대출 기관이 주택 감정가의 90%를 융자하고 구매자로서 10%를 지불한다는 의미입니다. LTV가 높으면 대출 기관이 부채의 많은 부분을 부담하게 되며 위험을 상쇄하기 위해 개인 모기지 보험(PMI)에 가입하도록 요구할 수 있습니다.

기존 대출을 받고 20% 미만을 적금하면 더 높은 이자율에 갇히게 되며 20% 자기 자본에 도달할 때까지 PMI를 지불해야 할 가능성이 큽니다. FHA 대출을 사용하면 대출 기간 동안 모기지 보험을 지불해야 하는 경우가 많습니다.


신용에 주의하십시오

우리가 언급했듯이, 귀하의 신용 보고서는 모기지 대출 기관이 대출 인수 과정에서 검토하는 가장 중요한 것 중 하나입니다. 현재 귀하의 신용 상태가 확실하지 않은 경우 Experian에서 무료 신용 보고서를 확인하여 귀하의 신용 상태와 개선의 여지가 있는지 확인하십시오.


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