주택 리모델링을 하거나, 대학 비용을 지불하거나 부채를 상환하려는 주택 소유자는 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 얻기 위해 주택에 구축한 자산을 사용할 수 있습니다. HELOC는 돈을 빌릴 필요가 있을 때 큰 도움이 될 수 있지만 또한 대출금을 갚는 데 어려움이 있는 경우 집을 위험에 빠뜨릴 수도 있습니다.

HELOC는 또한 계정 관리 방식에 따라 신용 점수에 긍정적 또는 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 적시에 지불하고 HELOC에서 빌린 금액을 상대적으로 낮게 유지하면 점수에 도움이 될 수 있지만 지불이 늦어지면 신용 점수와 전반적인 재정 상태에 나쁜 소식이 될 수 있습니다.

HELOC란 무엇입니까?

HELOC는 주택의 자산에 대해 차입할 수 있는 회전 신용 한도입니다. 대출 가능한 금액은 주택의 평가 가치에서 모기지 잔고를 뺀 금액입니다. 그리고 필요에 따라 자금을 사용할 수 있습니다.

대부분의 대출 기관은 HELOC를 주택 가치의 60%에서 85%로 제한합니다. 그들은 또한 신용 한도를 결정하기 위해 귀하의 신용도를 포함한 다른 요소를 평가할 것입니다. 예를 들어, 현재 귀하의 주택 가치가 $420,000이고 모기지 미지급 잔액이 $150,000인 경우 주택 자산은 $270,000입니다. 이 경우 대출 기관은 귀하가 다른 자격 기준을 충족한다고 가정할 때 최대 $229,500의 HELOC를 제공할 수 있습니다.

HELOC는 신용 카드와 유사하게 작동합니다. 한도까지 필요한 만큼 빌릴 수 있습니다. 신용 카드와 달리 HELOC에는 설정된 "인출 기간"이 있으며 일반적으로 10년 동안 자금에 액세스할 수 있습니다. 그 기간 동안에는 대출한 금액에 대해 이자만 내고 매월 지불하게 되지만 일반적으로 지불액에 추가 원금을 추가할 수 있습니다. 인출 기간이 끝나면 대출 기관은 일반적으로 원금 상환액을 20년에 걸쳐 분산하거나 대출을 재융자할 수 있습니다.

그러나 HELOC는 주택 담보 대출과 동일하지 않습니다. 주택 담보 대출은 또한 주택에 구축한 자산을 기반으로 하지만 회전 신용 한도가 아닌 할부 대출입니다. 이는 대출 기관이 모든 자금을 한 번에 지출하고 대출 기간 동안 상환해야 함을 의미합니다. 주택 담보 대출도 일반적으로 고정 이자율을 갖지만 HELOC의 이자율은 일반적으로 가변적입니다.

HELOC 및 귀하의 신용

HELOC가 신용 점수에 미치는 영향은 자금을 사용하고 계정을 관리하는 방법에 따라 다릅니다. HELOC에서 정시에 결제하여 점수를 높일 수 있습니다. 그러나 다른 신용 계좌와 마찬가지로 지불이 늦어지면 점수가 나빠집니다.

신용 카드에서 사용 가능한 신용을 많이 사용하는 경우 신용 이용률이 높아 점수가 나빠질 수 있습니다. 앞으로 잔액을 0으로 유지하는 한 HELOC를 사용하여 해당 신용 카드 잔액을 지불하면 사용률이 낮아지고 점수를 높일 수 있습니다.

HELOC에 대한 일반적인 오해 중 하나는 잔액이 신용 활용 비율에 반영된다는 것입니다. 그러나 HELOC는 귀하의 가정에 의해 보장된다는 점에서 다른 신용 한도와 다르기 때문에 FICO ^® (대출 기관에서 가장 자주 사용하는 신용 ​​점수)는 회전 신용 활용 계산에서 HELOC를 제외하도록 설계되었습니다.

명심해야 할 또 다른 사항:귀하의 대출 기관은 귀하가 HELOC를 신청할 때 엄격한 신용 조회를 수행할 것입니다. 점수가 약간 떨어질 수 있지만(있는 경우) 시간이 지남에 따라 그 영향은 줄어듭니다.

HELOC의 장단점

HELOC를 얻는 데에는 몇 가지 주요 이점이 있습니다.

• 낮은 이자율 :HELOC는 일반적으로 집에서 담보로 제공되기 때문에 신용 카드 및 무담보 대출 상품보다 금리가 낮습니다. 이는 귀하의 주택이 담보로 사용되어 대출 불이행 시 대출 기관을 보호한다는 것을 의미합니다.
• 대량 액세스 :신용카드나 개인대출을 신청하면 고액의 현금을 빌리는 운이 좋지 않을 수 있습니다. 그러나 HELOC는 집에 많은 자본이 있고 대출 기관의 다른 자격 기준을 충족하는 경우 승인을 받을 수 있는 더 나은 기회를 제공합니다.
• 유연함 :HELOC를 사용하여 사용 가능한 크레딧의 양까지 필요한 만큼 적게 그릴 수 있습니다. 이는 실제로 사용하는 자금에 대한 이자에 대해서만 책임을 진다는 것을 의미합니다. 할부 대출은 당신에게 이 사치를 제공하지 않습니다. 당신은 당신이 빌린 총액에 대해 이자를 지불해야 합니다. 예를 들어 $80,000 HELOC를 받고 $20,000만 사용하는 경우 $20,000에 이자를 더한 금액만 지불하게 됩니다. 그러나 $80,000에 대출을 받으면 전체 금액에 대해 이자가 부과됩니다.

그러나 고려해야 할 몇 가지 중요한 단점이 있습니다.

• 가정 자산 감소 :HELOC는 가정의 자산을 줄입니다. 집 가치가 크게 하락하여 판매를 결정하거나 판매해야 하는 경우 문제가 될 수 있습니다.
• 더 높은 지불액 :인출 기간이 끝나면 원금에 대한 지불을 시작합니다. 이는 그 시점까지 지불한 이자만 지불하는 것보다 훨씬 높습니다. 새로운 월세를 내지 못하면 집을 잃을 수 있습니다.
• 당신의 집을 위험에 빠뜨리기 :대출금을 갚을 수 있을지 확신이 서지 않아 집을 계속 보유할 수 있다면 HELOC는 아마도 좋은 선택이 아닐 것입니다.

결론

HELOC는 특정 상황에서 현금 수요에 대한 실행 가능한 솔루션이 될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 그것이 어떻게 작동하고 가정을 위험에 빠뜨리는지 이해하는 것이 중요합니다. 또한 신청하기 전에 HELOC가 귀하의 신용에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해해야 합니다. 신용 등급 및 재정 상황에 따라 더 나은 옵션이 있을 수 있습니다.

대출 옵션을 탐색할 때 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 확인하십시오. 앞으로 나아갈 준비가 되었을 때 가장 경쟁력 있는 조건을 얻을 수 있도록 지원을 미루고 점수 향상을 위해 노력하는 것이 더 나을 수 있습니다. Experian 신용 보고서 및 FICO ^® 를 확인할 수 있습니다. 점수 ^☉ 당신이 어디에 서 있는지 무료로 찾을 수 있습니다.