2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.
그래서 당신은 당신의 사랑하는 사람(또는 당신의 형제, 또는 당신의 친구, 기본적으로 당신이 결혼하지 않은 사람)과 함께 집을 사는 것에 대해 생각하고 있습니다. 수십 년 전만 해도 그렇게 하는 것이 금기였을 수도 있지만, 전미 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 2019년 최근 주택 구입자 중 결혼한 커플이 차지하는 비율은 단 61%에 불과했습니다. 독신, 미혼 부부 및 짝을 이루는 구매자가 나머지를 구성했습니다. 결혼하지 않은 사람들은 결혼한 부부와 같은 법적 지위를 갖고 있지 않기 때문에 함께 부동산을 구매하는 것은 반지 없이는 조금 더 복잡할 수 있습니다.
다음은 결혼하지 않은 사람과 집을 구입하는 방법에 대한 요약입니다. 모기지 받기에서 지불하기, 잠재적인 낙오에 대한 계획에 이르기까지입니다.
VA 대출을 제외하고 대부분의 모기지 상품은 결혼 여부와 상관없이 공동 차용자가 이용할 수 있습니다. 따라서 대부분의 대출 기관에서 결혼하지 않은 상태에서 모기지를 신청하는 것은 "그렇습니다."라고 말한 경우와 크게 다르지 않습니다. 그것은 당신이 커플이든, 친구이든, 형제 자매이든 사실입니다. 대출 기관의 눈에는 숫자가 중요합니다.
당신과 당신의 구매 친구는 공동 차용인으로 신청할 것이고, 대출 기관은 당신의 자산, 부채, 소득 및 신용 점수를 각각 검토할 것입니다. 일반적으로 대출 기관은 귀하와 귀하의 공동 대출자 모두에 대해 각 신용 조사 기관에서 하나씩 3개의 점수를 가져오고 귀하의 총 중앙값 중 더 낮은 점수를 사용합니다.
귀하의 점수가 680, 700 및 720이라고 가정해 보겠습니다. 공동 차용자의 점수는 650, 660 및 670입니다. 대출 기관은 귀하의 중간 점수(700 및 660)를 모두 취한 다음 낮은 점수(660)를 기준으로 지원합니다. . 이 표는 다음을 설명하는 데 도움이 될 수 있습니다(굵은 점수는 대출 기관이 사용하는 점수임).
| 귀하의 신용 점수 | 공동 차용자의 신용 점수 |
|---|---|
| 720 | 670 |
| 700 | 660 |
| 680 | 650 |
일반적으로 FICO ® 점수 ☉ 대출 기관은 귀하가 기존 모기지 자격을 갖추려면 최소 620이 필요하다고 생각하지만 다른 대출은 500점 이하의 구매자에게 제공됩니다. 또한 28 미만의 선불 부채 대 소득 비율을 목표로 해야 합니다. 퍼센트.
귀하 또는 귀하의 공동 차용인이 귀하의 신용 상태를 잘 모르는 경우, 귀하의 신용 점수를 확인하고 Experian에서 무료로 보고하여 알아보십시오. AnnualCreditReport.com을 통해 Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 가지 신용 보고서 사본을 모두 무료로 받을 수 있습니다. 보고서와 점수를 검토하고 필요한 경우 신청하기 전에 신용이 모기지 준비가 되었는지 확인하기 위해 조치를 취하십시오.
여러분 중 한 사람이 신용 점수가 훨씬 높거나 소득 대비 부채 비율이 훨씬 낮다면 그 사람은 스스로 모기지 신청을 고려할 수 있습니다. 일반적으로 대출 기관에 개별적으로 또는 함께 받을 수 있는 이자율과 대출을 알아보도록 요청할 수 있습니다.
관계가 얼마나 오래 지속될지 확신이 서지 않는다면, 혼자가는 것도 이별의 경우에 상황을 단순하게 유지할 수 있습니다. (물론 물가가 높은 지역에 거주하는 경우 한 소득으로 모기지 자격이 되지 않을 수도 있습니다.)
스스로 모기지를 신청하게 된다면, 공동 차용인이 무엇을 약속하든 간에 법적으로 빚을 갚는 모든 책임은 당신의 어깨에 있음을 기억하십시오. 그리고 제목에 이름이 있으면 재정적으로 기여하지 않더라도 집에 대한 권리가 있습니다.
반면에 파트너가 스스로 모기지 신청을 하고 파트너가 귀하를 소유권에서 제외시키려는 경우 부동산 변호사와 상담하여 해당 주택에 거주하고 상환을 받는 것과 관련된 귀하의 권리에 대해 설명해야 합니다. 지불은 관계가 종료되어야 합니다.
다른 사람과 함께 집을 구입할 때 내리는 가장 중요한 결정 중 하나는 "소유권"을 어떻게 가질 것인지 또는 집의 소유권을 어떻게 나눌 것인지입니다. 모기지론이 대출금을 갚을 책임이 있는 사람을 보여주듯이 소유권은 부동산을 소유한 사람을 보여줍니다.
결혼한 사람이 이혼하거나 배우자를 잃는 경우 공유 재산에 어떤 일이 발생하는지 법률에 명시되어 있는 반면, 미혼인 사람들은 자신의 길을 개척해야 하며 소유권이 중요한 역할을 합니다.
주마다 규칙이 다르지만 일반적으로 새 집의 이름을 지정할 때 세 가지 옵션이 있습니다.
집의 제목을 어떻게 정할지 결정했으면 구매에 관한 모든 것을 서면으로 작성해야 합니다. 이것은 때때로 동거 계약 또는 "no-nup"(prenup과 반대)이라고 합니다.
계약서에는 임차 기간 동안 누가 어떤 비용(세금, 보험, 모기지 지불, 공과금 등)을 부담해야 하는지와 사망, 이별 또는 소득 상실을 포함하여 예측하지 못한 다양한 상황에서 발생할 수 있는 일에 대한 개요가 나와 있어야 합니다. 또한 한 사람이 계약금을 지원하는 경우 상대방의 상환 일정을 포함할 수 있습니다.
계약에서 다루어야 할 몇 가지 질문:둘 중 한 명이 실직하면 어떻게 됩니까? 헤어지고 둘 중 하나 또는 둘 다 집에 남아 있고 싶다면 어떻게 하시겠습니까? 한 당사자가 다른 당사자를 매수할 수 있습니까? 그렇다면 얼마나 오래 구매해야 합니까? 누가 집에 있는 가구와 기타 품목을 가져갈까요?
합의가 법정에 서기를 원한다면 부동산 변호사에게 초안을 작성하거나 검토하는 것이 현명할 수 있습니다. 무슨 일이 있어도 화해하고 관대하다고 느낄 때 지금 이러한 시나리오를 실행하는 것이 좋습니다. 나중에 동의할 수 없으면 법원에서 결정을 내려야 하기 때문입니다. 법률 비용.
당신의 관계가 얼마나 견고하든지, 결혼하지 않은 사람과 집을 살 때 발생할 수 있는 잠재적인 함정은 항상 있습니다. 여기에 당신이 생각해야 할 세 가지가 있습니다.
주택에 대한 모기지는 당신이 할 수 있는 가장 큰(가장 오래 지속되는 것은 말할 것도 없고) 재정적 약속일 수 있습니다. 따라서 이 중요한 단계를 수행하기 전에 귀하와 공동 차용인이 서로의 재정 상황을 깊이 이해하고 있는지 확인하십시오.
파트너와 함께 집을 구입하고 아직 돈 얘기를 하지 않았다면 문제를 해결하고 통계를 작성해야 합니다. Zillow 또는 Redfin을 검색하기 전에 서로의 부채, 소득 및 신용 점수를 잘 파악하고 있어야 합니다.
바라건대 당신의 재정 습관도 흔들리십시오. 다른 사람과 그렇게 큰 구매를 하면 두 가지 지출 패턴이 모두 현미경으로 관찰될 것입니다. 지붕을 교체하고 싶지만 파트너가 돈이 없다고 말합니다(2개월에 한 번 휴가를 가는데도 불구하고)? 어떻게 처리하시겠습니까? 재정적으로 같은 페이지에 도달하는 것은 필수적인 첫 번째 단계입니다.
결혼하지 않은 사람과 집을 사는 것이 결혼한 사람과 함께 집을 사는 것과 별반 다르지 않지만(결국 지금은 21세기입니다) 이미 복잡한 건물에 복잡성을 더할 수 있습니다. 프로세스.
가능한 한 고통스럽지 않게 유지하려면 공개적으로 의사 소통하고, 누가 모기지와 소유권을 가질 것인지 신중하게 생각하고, 앞으로 나아가기 전에 비상 계획(서면으로!)을 만드십시오.